互聯(lián)網(wǎng)金融的使用對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)信貸的作用

摘"要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。農(nóng)村金融是金融體系的重要組成部分，是保持金融體系穩(wěn)定的支柱力量。互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)便捷快速的授信和貸款服務(wù)，在賦能“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。浙江省作為中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)之一，如何借助數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)作用，強(qiáng)化金融擔(dān)當(dāng)，提高農(nóng)戶(hù)正規(guī)信貸資金的獲取率，成為值得研究的議題。基于國(guó)內(nèi)外研究成果，總結(jié)浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融使用對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)信貸獲取的作用機(jī)理，通過(guò)調(diào)研和實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用可以緩解正規(guī)信貸對(duì)浙江省農(nóng)戶(hù)約束。互聯(lián)網(wǎng)金融使用對(duì)不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶(hù)正規(guī)信貸獲取的促進(jìn)作用不同，順序?yàn)榇笠?guī)模農(nóng)戶(hù)躍小規(guī)模農(nóng)戶(hù)躍中等規(guī)模農(nóng)戶(hù)，產(chǎn)生了“逆”精英俘獲結(jié)果；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用與風(fēng)險(xiǎn)偏好的交互項(xiàng)系數(shù)顯著為正，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度高，其參與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)正規(guī)信貸約束的緩解作用會(huì)被削弱。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融使用；貸款可得性；正規(guī)信貸獲取；信貸約束中圖分類(lèi)號(hào)：F832.43；F49；F323"文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A"文章編號(hào)：1673-291X（2025）07-0132-05

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增加了金融體系的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。移動(dòng)支付等數(shù)字金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為人們生活中重要的組成部分，并快速向農(nóng)村擴(kuò)展延伸。“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題。貸款一直是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和改善農(nóng)民生活的重要支持手段。然而，由于受信息不對(duì)稱(chēng)、農(nóng)戶(hù)的信用記錄不完善和缺乏抵押物等因素的影響，融資難、融資貴的問(wèn)題依舊存在。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)信貸進(jìn)行了補(bǔ)充，降低了借貸門(mén)檻，為解決農(nóng)戶(hù)融資難題、實(shí)現(xiàn)共同富裕提供了新渠道。通過(guò)梳理文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，交易成本高與信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)借貸需求不能被滿(mǎn)足。農(nóng)戶(hù)主要因?yàn)檗k理貸款時(shí)間的成本和違約贖回權(quán)成本高而放棄申貸。有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，受到信貸約束的農(nóng)戶(hù)會(huì)因?yàn)楦甙旱慕灰踪M(fèi)用而放棄貸款[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融利用數(shù)字技術(shù)手段提供金融服務(wù)，極大地壓縮了借貸雙方的交易成本。研究表明，數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成了沖擊，提高了銀行的運(yùn)作效率[2]。此外，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資平臺(tái)能夠消除信息不對(duì)稱(chēng)，降低交易成本，緩解弱勢(shì)群體融資難題[3]。數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶(hù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從而減輕由于抵押、擔(dān)保缺失等問(wèn)題造成的信貸約束，通過(guò)發(fā)展正規(guī)信貸渠道，突破了農(nóng)戶(hù)從非正規(guī)渠道獲取貸款的局限性，提高了信貸可得性[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以有效地緩解供給與需求兩種類(lèi)型的信貸約束，金融素養(yǎng)在減輕農(nóng)戶(hù)需求型信貸約束中的作用明顯[5]。

本課題重點(diǎn)研究浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融使用對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)信貸的作用，在對(duì)相關(guān)理論進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，分析浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融的使用對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款獲取的作用機(jī)理并進(jìn)行實(shí)證研究，試圖探究相關(guān)的異質(zhì)性結(jié)論，并提出緩解農(nóng)戶(hù)融資約束、促進(jìn)浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議，為互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)省域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供理論參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融使用緩解農(nóng)戶(hù)信貸約束的作用機(jī)理

信貸配給主要存在價(jià)格配給和非價(jià)格配給兩種類(lèi)型，本研究主要聚焦農(nóng)戶(hù)所受到的非價(jià)格信貸配給。非價(jià)格配給一般分為需求型信貸配給和供給型信貸配給。本部分從需求和供給層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融使用緩解農(nóng)戶(hù)信貸約束的機(jī)制進(jìn)行討論。需求層面，農(nóng)戶(hù)的自身認(rèn)知偏差導(dǎo)致其貸款信心不足，有效貸款抵押物缺失導(dǎo)致信貸約束。供給層面，金融機(jī)構(gòu)考慮交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)較高，可能拒絕向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款或貸款發(fā)放不足。具體分析如下：

（一）需求型信貸約束的成因

第一，在傳統(tǒng)貸款活動(dòng)中，農(nóng)戶(hù)缺乏有效抵押物是造成需求型信貸約束的重要原因。金融機(jī)構(gòu)要求資金需求方利用抵押物進(jìn)行信貸資格評(píng)定，或者采用連帶償還的方法，使用聯(lián)保模式讓擔(dān)保成員通過(guò)激勵(lì)甄別的方式?jīng)Q定是否為資金需求者提供擔(dān)保。在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，對(duì)于交易雙方來(lái)說(shuō)，缺乏有效貸款抵押會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇。鑒于此，金融機(jī)構(gòu)提高申貸門(mén)檻、設(shè)立貸款約束條件，以期篩選出合格的貸款用戶(hù)。然而，約束條件直接或間接導(dǎo)致了農(nóng)戶(hù)貸款需求下降，最終導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)受到信貸約束。

第二，農(nóng)戶(hù)自我認(rèn)知偏差抑制了農(nóng)戶(hù)貸款意愿，導(dǎo)致需求型信貸約束。農(nóng)戶(hù)存在天然的風(fēng)險(xiǎn)厭惡行為，在了解信貸條款后，部分農(nóng)戶(hù)會(huì)擔(dān)心因無(wú)法及時(shí)還款而導(dǎo)致自身財(cái)產(chǎn)受損，如果農(nóng)戶(hù)在了解貸款政策后對(duì)自身情況進(jìn)行匹配，得出無(wú)力償還貸款的結(jié)論，農(nóng)戶(hù)的信貸需求會(huì)受到抑制，造成信貸約束。自身資產(chǎn)越少的農(nóng)戶(hù)對(duì)自身認(rèn)知的偏差往往越嚴(yán)重，會(huì)受到更強(qiáng)烈的信貸約束。

第三，交易成本也是造成需求型信貸約束的重要原因。農(nóng)戶(hù)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，一般用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并獲取收入。農(nóng)戶(hù)預(yù)期投資收益要大于貸款利息支付和非利息成本等交易成本；此外，前往線(xiàn)下實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)途中產(chǎn)生的交通費(fèi)用等，均為農(nóng)戶(hù)的交易成本。以上成本過(guò)高，會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款意愿和信貸需求造成抑制。

（二）供給型信貸約束的成因

第一，信貸供給方出于對(duì)節(jié)約成本、收益最大化的考慮會(huì)造成供給型信貸約束。在信息不對(duì)稱(chēng)的前提下，金融機(jī)構(gòu)需要識(shí)別農(nóng)戶(hù)特征、資產(chǎn)情況等信息，并對(duì)放出的貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)管和回收，此外，簽訂抵押貸款合同、設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品等也會(huì)產(chǎn)生交易成本。綜上，交易成本的增加會(huì)造成供給型信貸約束。

第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在不確定性，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)存在較高的違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而產(chǎn)生供給型信貸約束。農(nóng)戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)是指在期末還貸階段，農(nóng)戶(hù)出于主觀意愿或客觀經(jīng)濟(jì)因素?zé)o法償還貸款的本金和利息，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。造成農(nóng)戶(hù)客觀經(jīng)濟(jì)因素的違約行為的主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的失敗。即使國(guó)家從政策、資金等方面大力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但期末農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的發(fā)生率仍舊存在，農(nóng)戶(hù)存在較高的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。違約行為造成的損失會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的交易成本，減少金融機(jī)構(gòu)貸款供給意愿。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠緩解借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低交易成本，并提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率。數(shù)字技術(shù)可以全方位、多類(lèi)型地覆蓋用戶(hù)信息，建立信用評(píng)級(jí)體系，尤其可以緩解如農(nóng)戶(hù)等弱勢(shì)群體的信貸約束問(wèn)題，激發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力。

二、浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融使用對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款獲取影響的實(shí)證

本部分是互聯(lián)網(wǎng)金融使用對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款獲取影響的實(shí)證分析。

（一）模型構(gòu)建

農(nóng)戶(hù)是否受到信貸約束，包括受到信貸約束和未受到信貸約束兩種情況。將農(nóng)戶(hù)是否獲得貸款作為被解釋變量，此時(shí)被解釋變量的分布是離散的，對(duì)于二分類(lèi)被解釋變量的計(jì)量分析，可以選擇"Logisitic"二元選擇模型進(jìn)行估計(jì)。應(yīng)用模型見(jiàn)式（1）：

表示第""個(gè)農(nóng)戶(hù)貸款獲取的概率，""表示第""個(gè)農(nóng)戶(hù)不獲取貸款的概率，""表示第""個(gè)農(nóng)戶(hù)相關(guān)因素變量，""表示影響因素所對(duì)應(yīng)的參數(shù)估計(jì)值。

（二）指標(biāo)體系的建立及變量的選擇

根據(jù)已有的研究梳理顯示，造成農(nóng)戶(hù)受到信貸約束的因素較多，本研究的控制變量選擇借鑒戴琳等人[6]與柳松等人[7]的研究成果，并結(jié)合實(shí)際選取如下指標(biāo)。

1）被解釋變量。Y"表示正規(guī)信貸可得性，""表示獲取了正規(guī)貸款，""表示未獲取正規(guī)貸款。2）解釋變量。本研究借鑒已有研究成果，選擇以下核心變量和控制變量。核心變量選擇互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況。互聯(lián)網(wǎng)金融使用一般包括三類(lèi)行為，即：是否參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，是否參與第三方支付和是否參與數(shù)字借貸。此外，控制變量的集合，包括戶(hù)主個(gè)人特征變量、家庭特征變量。本研究選取了受教育程度、風(fēng)險(xiǎn)偏好等作為控制變量。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源及描述性統(tǒng)計(jì)

課題組在"2023"年"7—8"月，選擇浙江省"11"個(gè)市進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，調(diào)研采取典型抽樣與隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方式，選擇縣市一級(jí)的樣本采用典型抽樣法，選取村一級(jí)的樣本采用隨機(jī)抽樣法，調(diào)研采取問(wèn)卷調(diào)查、訪(fǎng)談?dòng)涗洝㈦娫?huà)訪(fǎng)問(wèn)的形式進(jìn)行。在抽取的"22"個(gè)縣（區(qū)）中，每個(gè)縣隨機(jī)抽取"1"個(gè)村，每個(gè)村抽取"50"個(gè)農(nóng)戶(hù)對(duì)其種植業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行抽樣調(diào)查，以了解農(nóng)戶(hù)信貸約束情況。在樣本縣（市）的選擇中，盡量確保樣本來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)水平的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，盡量保證樣本數(shù)據(jù)的普遍性與可靠性，獲得最終的有效問(wèn)卷為"998"份，問(wèn)卷有效率為""。

主要變量名稱(chēng)、數(shù)據(jù)樣本的描述性統(tǒng)計(jì)。如表"1所示。

（四）實(shí)證結(jié)果分析與“逆”精英俘獲結(jié)果解釋

本部分運(yùn)用"Stata"15"軟件進(jìn)行回歸分析，具體的模型結(jié)果如表2"所示。此外，本部分還根據(jù)回歸結(jié)果進(jìn)行了調(diào)節(jié)效應(yīng)分析和分組回歸，具體的結(jié)果如下頁(yè)表"4和表5"所示。

根據(jù)表"2"的回歸結(jié)果可知，互聯(lián)網(wǎng)金融使用與正規(guī)信貸可得性的關(guān)系是正相關(guān)顯著，且在""的顯著水平上呈現(xiàn)正向影響。互聯(lián)網(wǎng)金融采用科技方法發(fā)現(xiàn)，用戶(hù)的違約概率，有效降低了貸后監(jiān)督費(fèi)用，防止違約的形成。此外，將農(nóng)戶(hù)家庭信息以及其他征信數(shù)據(jù)納入大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)，有利于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字化手段篩選信貸需求方的信息，提升農(nóng)戶(hù)貸款的可得性。

穩(wěn)健性檢驗(yàn)方面，本部分采用替換變量方法檢驗(yàn)前述回歸結(jié)果的穩(wěn)健性。設(shè)置二值選擇虛擬變量表征互聯(lián)網(wǎng)金融使用，就是把農(nóng)戶(hù)類(lèi)別簡(jiǎn)化為兩類(lèi)，即“互聯(lián)網(wǎng)金融的使用的農(nóng)戶(hù)”和“未使用互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶(hù)”，尤其是使用互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶(hù)，虛擬變量會(huì)將其認(rèn)定為完全同質(zhì)的農(nóng)戶(hù)，很難分辨出樣本使用互聯(lián)網(wǎng)金融程度的差異，在一定程度上對(duì)真實(shí)情況產(chǎn)生了干擾。鑒于此，本研究將用農(nóng)戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用時(shí)間""去替換互聯(lián)網(wǎng)金融的使用""來(lái)進(jìn)行再估計(jì)。具體的研究結(jié)果如下頁(yè)表3"所示，回歸結(jié)果表明，""的回歸系數(shù)為1.047，且在""的水平上顯著為正，與前文結(jié)果保持一致，結(jié)果是穩(wěn)健的。

異質(zhì)性結(jié)果方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使用與風(fēng)險(xiǎn)偏好的交互項(xiàng)系數(shù)顯著為正，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度越高，越會(huì)削弱參與互聯(lián)網(wǎng)金融的行為對(duì)正規(guī)信貸約束的緩解作用。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度高的農(nóng)戶(hù)會(huì)從自身動(dòng)機(jī)出發(fā)，更傾向于選擇規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)性的金融活動(dòng)，更會(huì)慎重使用借貸資金，相對(duì)應(yīng)的會(huì)較為審慎和保守地進(jìn)行申貸。因此，風(fēng)險(xiǎn)厭惡度較高的農(nóng)戶(hù)參與信貸的積極性較低，影響信貸可得性。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融仍需完備的法律體系和監(jiān)管機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度高的農(nóng)戶(hù)一般態(tài)度比較謹(jǐn)慎，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用相對(duì)較少，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理、篩選等功能很難有效覆蓋這部分農(nóng)戶(hù)，從而減少了對(duì)正規(guī)借貸約束的緩解。

經(jīng)營(yíng)規(guī)模會(huì)正向影響農(nóng)戶(hù)信貸的可獲性。規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體往往代表其具有較高的實(shí)力，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收獲時(shí)，一般能獲得可觀的收入。本文按照種植經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)從事種植業(yè)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了劃分，一般將種植規(guī)模在50"畝以下的農(nóng)戶(hù)定義為小規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)，中等規(guī)模農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)面積集中在"50～350"畝，將經(jīng)營(yíng)面積大于"350"畝的經(jīng)營(yíng)戶(hù)界定為大規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)[8]。分組回歸的結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用促進(jìn)了各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的信貸可得性，但促進(jìn)概率不同，順序?yàn)椋捍笠?guī)模農(nóng)戶(hù)""小規(guī)模農(nóng)戶(hù)""中等規(guī)模農(nóng)戶(hù)，且在中小規(guī)模農(nóng)戶(hù)層面存在逆精英俘獲現(xiàn)象。大規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體實(shí)力雄厚，信貸獲取率較其他規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)高。而對(duì)于小規(guī)模農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，其種植規(guī)模小，有效的擔(dān)保也日趨完善（小農(nóng)戶(hù)一般采用的小額信用貸款的形式，還有一些擔(dān)保貸款的形式），其經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)低于中等規(guī)模農(nóng)戶(hù)，需要的信貸額度較低，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的加持，信息獲取和處理的日趨完善，很容易讓小規(guī)模農(nóng)戶(hù)符合借貸條件，增加了貸款可得性；此外，浙江省小農(nóng)戶(hù)也格外重視信用，小農(nóng)戶(hù)普遍反映不會(huì)因?yàn)檩^低額度的貸款，而破壞了未來(lái)的獲貸機(jī)會(huì)，思想上的履約性，讓其信貸可獲性超越了中等農(nóng)戶(hù)。

三、緩解農(nóng)戶(hù)融資約束，促進(jìn)浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

本部分從提升互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)水平等方面出發(fā)，對(duì)促進(jìn)浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展提出對(duì)策建議。

（一）提升數(shù)字技術(shù)水平與基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋廣度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與監(jiān)管創(chuàng)新

根據(jù)研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在提升農(nóng)戶(hù)信貸可得性方面起到積極作用。相關(guān)部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)造條件，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)發(fā)展。尤其在農(nóng)村地區(qū)，要擴(kuò)大移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，探索移動(dòng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村的應(yīng)用與普及；并在推廣針對(duì)“三農(nóng)”生產(chǎn)的各類(lèi)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品的同時(shí)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，防止利用互聯(lián)網(wǎng)和非法信貸平臺(tái)進(jìn)行的涉農(nóng)欺詐案件的發(fā)生。建立松緊適度且科學(xué)的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，金融服務(wù)的參與主體要強(qiáng)化自律，保證監(jiān)管信息收集的時(shí)效性、金融風(fēng)險(xiǎn)防范的均衡性，提升數(shù)字金融質(zhì)效。互聯(lián)網(wǎng)金融的供給者要定期對(duì)內(nèi)部風(fēng)控部門(mén)人員進(jìn)行培訓(xùn)，可與教育、技術(shù)部門(mén)聯(lián)合實(shí)施，采用線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的模式進(jìn)行風(fēng)控軟件的操作講解，讓金融工作人員做到認(rèn)識(shí)、掌握、熟練運(yùn)用數(shù)字技術(shù)。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳，提升農(nóng)戶(hù)數(shù)字金融素養(yǎng)

根據(jù)前文的研究可知，農(nóng)戶(hù)的受教育水平對(duì)提升其貸款可得性具有促進(jìn)作用。近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的教育水平顯著提升，但仍需要提高農(nóng)戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)水平。除傳統(tǒng)的線(xiàn)下知識(shí)普及外，還可采用校園金融宣傳、線(xiàn)上數(shù)字金融課堂等方式，推動(dòng)農(nóng)村用戶(hù)的數(shù)字金融素養(yǎng)水平提升。地方政府、村委會(huì)等可以普及互聯(lián)網(wǎng)金融法律知識(shí)，將相關(guān)內(nèi)容納入“三下鄉(xiāng)”實(shí)踐。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)要常態(tài)化，增強(qiáng)其服務(wù)意識(shí)，保證農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)正常運(yùn)行。

（三）構(gòu)建完善的征信體系，改善農(nóng)村金融環(huán)境

要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信體系建設(shè)。在加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管、保證公共服務(wù)的同時(shí)，從嚴(yán)打擊金融違約，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)權(quán)益，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定。各級(jí)政府、村委會(huì)牽頭聯(lián)合農(nóng)村普惠金融教育基地等平臺(tái)進(jìn)行誠(chéng)信教育宣傳。完善農(nóng)村普惠金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，推動(dòng)建立社會(huì)信息分級(jí)共享機(jī)制，逐漸解決農(nóng)村信息不對(duì)稱(chēng)難題，降低供需雙方的信貸成本。此外，要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)供給方互聯(lián)網(wǎng)金融思維與數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)，將“數(shù)字”二字滲透到企業(yè)文化中。引導(dǎo)涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)樹(shù)立“愿為、敢為、能為”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)意識(shí)，營(yíng)造良好的數(shù)字金融環(huán)境。

四、結(jié)論

研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融可以緩解農(nóng)戶(hù)正規(guī)信貸約束，該種緩解效應(yīng)針對(duì)異質(zhì)性農(nóng)戶(hù)呈現(xiàn)出“逆”精英俘獲的情況。本文還針對(duì)研究結(jié)果提出：提升數(shù)字技術(shù)水平與基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋；加強(qiáng)數(shù)字金融宣傳；構(gòu)建農(nóng)村征信體系等三方面緩解農(nóng)戶(hù)融資約束，促進(jìn)浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融高效賦能農(nóng)村信貸高質(zhì)量發(fā)展提供文獻(xiàn)參考。

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