商業銀行數字金融高質量發展：政策解讀與實踐路徑

2024年11月21日，中國人民銀行等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》（以下簡稱《行動方案》），圍繞深入貫徹落實黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議決策部署，就做好數字金融大文章、加快金融業數字化轉型、推進金融強國建設作出重要部署，為商業銀行在新時代高質量服務數字經濟、促進數實融合、服務社會民生提供了根本遵循。商業銀行要深入學習貫徹《行動方案》精神，錨定總體要求和工作任務，從以下方面推進數字金融高質量發展。

貫徹落實《行動方案》精神，全局謀劃金融數字化轉型

1.踐行指導思想，著眼系統整體推進。商業銀行要把準數字化轉型發展方向，堅守金融工作的政治性、人民性，根據數字經濟發展趨勢，堅持把服務實體經濟作為根本宗旨，立足數實融合、服務社會民生主責主業，積極踐行“金融為民”使命擔當。站在科技發展前沿，以數據要素和數字技術為支撐，明確指導思想、發展目標、實施策略、路徑方法和工作方案，明確各部門、各機構組織管理、職責任務和工作重點，全方位、體系化制定數字化轉型戰略規劃，建立健全與數據驅動和支撐相適應的政策制度體系、運營管理體系、組織保障體系、成效評價體系、風險管理體系等，高起點、高標準穩慎推動金融高質量發展。

2.把準工作目標，強化數智技術支撐?！缎袆臃桨浮反_立了“到2027年底，基本建成與數字經濟發展高度適應的金融體系”重大戰略目標，商業銀行要積極探索金融數字化轉型發展實施路徑，形成與之任務目標相配套的金融制度、安全可控的金融基礎設施、完備高效的數字金融治理體系、完善健全的金融體制機制，在金融數智化應用創新上實現新突破，在服務實體經濟高質量發展上實現新提升，在支持綠色金融生態建設上實現新跨越，強化數字技術對金融創新發展的支撐力，深化數智技術在開拓新市場、服務新客戶、開辟新模式促進經營轉型發展的引領力，增強金融科技服務經濟社會發展、造福人民的價值創造力。創新研發系統組織管理架構，加強各專業頂尖人才培養，加快金融重點領域應用布局，持續提升金融科技系統自主可控能力。深化科技創新應用，探索構建跨科技部門和業務部門緊密融合的任務型研發團隊，建立前端業務部門需求驅動的數字技術開發模式，圍繞科技研發攻堅目標，實施“揭榜掛帥”，推動金融科創項目實現高價值創造。

3.健全組織保障，全面做好統籌協調。商業銀行要深刻認識數字金融是管當前、利長遠，推動金融高質量發展的立行之策、強行之基、興行之道，強化數字金融思維，把握數字金融發展規律，細化實化《行動方案》，促進數字經濟與實體經濟深度融合，賦能千行百業，服務社會民生。按照金融管理部門工作要求，加強組織領導、健全政策制度、完善產品體系，聚焦支持重點，建立配套措施，高質量賦能經濟社會發展。緊跟數字金融發展趨勢，深化數字金融知識普及，常態化開展數字金融宣傳教育，增強消費者金融素養。根據政策法規要求，結合數字金融業務模式和服務特點，從保護消費者利益、防范金融風險出發，統籌好數字金融與傳統金融服務，健全金融消費者權益保護機制，滿足不同客群金融服務需要。

夯實金融數字化發展基礎，深耕數字領域普惠金融服務

1.打造數字金融服務生態，提升數字產品服務質效。商業銀行要加快構建數字金融服務生態，充分發揮國有大行在金融科技、專業領域的服務優勢，堅持零售先行，把零售數字金融生態服務放在優先發展位置，聚焦社會民生服務源頭場景生態建設，圍繞城鄉居民衣食住行游樂購娛，在醫療、教育、養老、健康管理等民生領域，構建城鄉一體化數字生態金融服務體系。加快數字金融產品服務創新，以數字技術為支撐提升服務功能、創新服務方式、再造業務流程，在做好金融消費者適當性管理的基礎上，有效提高金融產品服務的可得性。積極參與數字政府建設，將金融數字技術、產品服務、風險管理等創新成果融入政府項目建設，提升金融公共服務水平。

2.營造高效安全的支付環境，構建現代金融支付體系。商業銀行要堅持“支付為民”，著力完善多層次、多樣化支付服務體系，聚力營造高效安全的支付環境，滿足不同客群多樣化的支付服務需求。要根據客戶需求升級和支付業務發展的新趨勢、新要求，運用新一代數智技術，加快產品服務創新、工具手段升級、系統平臺建設，強化支付運營管理，優化改進支付服務，推動數智風控建設，確保支付業務系統安全穩定運行。加快推動現代支付體系建設，持續完善移動支付、網絡支付服務，升級支付系統功能，創新支付服務方式，豐富支付業務場景，探索遠程支付受理處理模式，將現代支付體系全面融入企業經營發展和社會民生服務，提升城鄉一體化支付產品服務質效。加強支付系統業務連續性管理，建立健全各項業務應急準備機制，保障針對特殊客群的金融服務。積極穩妥推進數字人民幣業務，豐富拓展數字人民幣使用場景，加大數字人民幣的宣傳推廣，為支付市場提供便捷安全的普惠結算服務。

3.打造高質金融數據市場，深化數智技術普惠應用。商業銀行要按照培育高質量金融數據市場發展要求，積極參與國家金融信用信息基礎數據庫、信用信息共享平臺建設，加大涉企信用信息歸集力度，優化健全信用信息開發應用機制，實現金融應用與基礎數據庫、信用信息平臺的有序對接。加強金融領域數據資源的開發利用，推動金融行業數據空間建設，高質量實現數據信息的可信可控可用。運用征信機構推出的多樣化征信和信用評級產品服務，實施金融政策需求驅動，與金融產品服務實現精準高效對接，拓展金融場景生態應用。加快實施制度創新、管理創新、服務創新，發揮基礎數據信息、大數據模型、數據系統平臺對業務發展的支撐作用，建立健全數據安全可信共享體系，在依法安全合規前提下，優化改進銀行內外部業務作業流程和客戶服務流程，支持客戶識別、信貸審批、風險核查等多維數據在金融機構間共享共用和高效流通，推動商業銀行在提升客戶服務、加強經營管理、防范金融風險等領域加快創新發展。

全面拓展數字技術普及應用，提升重點領域金融服務質效

1.創新運用現代數智技術，促進科技金融提質增效。商業銀行要立足現代數字技術，夯實可持續發展基礎，提高金融高質量發展能力，打造數字科技強行。支持推進重點領域金融創新發展，圍繞重大科技項目實施，加快數字金融創新應用，發揮科技創新和技術改造再貸款作用，將以融資產品為重點的綜合化金融服務嵌入工業互聯網、“人工智能 + 產業”等數字化場景，做好專項政策工具的落地服務保障。充分運用內外部數據和大數據技術、大算力和大模型系統平臺、區塊鏈和人工智能等前沿數智化工具手段，全視角建立客戶特征標簽，構建多維客戶畫像，形成科技型企業全景視圖，精準分析企業經營發展狀況，掌握金融服務需求，創新研發同科技型企業發展相適配的金融產品服務，讓金融綠色化、數字化、綜合化服務精準觸達初創期、成長期企業。依托創新積分、專精特新企業高質量發展評價指標等“技術流”信息，借助數智技術應用，提高對科技型企業的風險評估能力，高質量全方位提供金融服務支持。發揮國家產融合作平臺作用，助力實現可信數據信息互聯互通，依托智能算法模型支持制造業轉型發展。緊跟市場變化，加強科技行業發展趨勢分析，運用智能技術建立科技金融全領域風險監測模型，前瞻預防管控經營風險，構建促進科技型企業、專精特新企業發展壯大的產品體系、經營模式和管理機制。

2.著眼綠色數字生態建設，賦能綠色金融健康發展。商業銀行要圍繞促進企業綠色低碳發展、社會民生綠色化數字化服務，推動實施基于企業碳賬戶、碳排放數據以及環境、社會和公司治理（ESG）評分等，探索創新優質綠色金融產品和服務模式。圍繞推動綠色生態建設，將數字技術融入綠色發展各領域全過程，運用數字技術開展定性定量分析，提高綠色產業、綠色企業、綠色項目智能識別能力，精準服務綠色生態發展。聚焦高質量金融服務，開創數字技術與綠色生態發展融合應用新格局，依托國家政策支持，加強與外部機構緊密協同，加大金融產品服務支持，運用數字技術探測收集碳足跡信息，提升碳減排計量、核算和披露水平，提高綠色金融風險管理能力。

3.深化數字技術普及應用，大力發展數字普惠金融。商業銀行要建立健全促進普惠金融高質量發展的經營管理體系，加快開放銀行智慧生態體系建設，構建以數智技術為支撐的系統應用架構，推動新一代信息技術、人工智能等數智技術在金融領域普及應用。堅持自標導向，突出問題導向，建立完善融資支持政策制度，聚焦中小微企業金融需求，深入推進“信易貸”工作，完善以信用信息為基礎的普惠融資服務體系，優化提升中小微企業信貸產品服務，做好產品精準對接落地服務。按照全國中小微企業支付資金流信用信息共享平臺建設要求，聚焦產品場景生態服務，建立健全風險防控體系，依托系統開源研發架構，基于供應鏈企業的真實交易流、信息流、資金流、物流等經營活動信用信息數據，探索運用交易數據創新“脫核鏈貸”業務模式，提升供應鏈金融服務數字化水平。深化實施金融科技全領域賦能鄉村振興示范工程，圍繞建立健全鄉村振興領域數字一體化平臺，加大政策制度、產品服務、技術應用、人才隊伍支持，推動涉農信息整合，實現信息共建共管共享，提高金融產品整合應用自動化服務水平。根據縣域經濟發展的新趨勢、新特點，發揮金融數字平臺作用，打造金融綜合應用場景，在存款產品組合定制服務、信貸產品差異化設計、支付結算產品升級、風險管理產品提級應用等基礎領域，實施產品服務、經營模式融合創新，構建金融高質量服務縣域鄉村服務體系。

4.聚焦養老客群服務保障，持續豐富養老金融服務。商業銀行要圍繞提升養老金融服務質效，加強數智技術在養老金融領域的普及應用，為養老產業提供包括賬戶管理、支付結算、貸款融資等金融服務。按照推動養老產業發展政策要求，深度調研普惠養老服務機構的合理融資需求，根據普惠養老機構的經營特點，在把控實質風險的前提下，研發養老專屬純信用信貸產品，助力解決養老服務機構融資難題。圍繞年長人群金融服務需求和日常生活高頻金融場景，研發創新數字化適老金融產品，優化線上線下全渠道服務，實施基礎設施數字服務的適老化改造，面向年長客群創新推出各具特色的“關懷模式”“長輩模式”，持續健全金融無障礙服務體系，加快普及推廣適老數字化產品應用，讓年長客戶切實感受數字化產品服務帶來的創新成果。

加強數智技術基礎設施建設，筑牢數字化金融應用根基

1.錨定數字金融發展方向，加強數據基礎設施建設。商業銀行要著眼健康可持續發展，加大優勢資源聚集，全局謀劃綠色智能金融數據中心，推動新增算力向國家樞紐節點集聚，支持海量數據存儲和實時數據調用，快速適應金融高質量發展要求。根據金融數字化轉型發展的新部署，加強數字金融相關新型基礎設施建設，建設優化高可靠冗余的網絡架構，筑牢金融網絡安全底座，提高金融網絡健壯性和服務能力。統籌構建先進高效的算力體系，加快推動云計算、人工智能等現代信息技術在金融領域的規范化、規模化應用，探索運用邊緣計算和量子技術突破現有算力瓶頸，為金融數字化轉型提供精準高效的算力支持。

2.建立健全數據治理體系，夯實數據融合應用根基。商業銀行要健全數據治理制度和數據質量管控機制，夯實數據治理與融合應用能力基礎，提升金融數據資產管理水平。著眼數據資產服務體系化建設前瞻做好規劃設計，加強金融數據資產積累，全面整合內外部數據，實現全域數據統一標準、統一管理，規范使用、融合共享。有目標、有計劃、有重點地強化數據挖掘分析和數據可視化能力建設，形成對業務經營、客戶服務、決策分析、風險管理等基礎數據支撐。聚焦業務發展重點，加強技術應用創新制度性設計，運用大數據、隱私計算、人工智能等現代科技手段，推動大數據模型開發建設，強化數據分析創新應用，提升金融專業化服務水平。做好金融領域“數據要素× ”試點應用，集中優勢力量創新研發數字金融系統平臺，加強數據資產服務對接、金融產品服務支持，融合應用多維數據優化金融產品和風控模型，提升金融服務和風險管控質效。建立數字金融業務試點示范，及時總結經驗做法、典型模式，形成可復制可推廣的業務范式。

3.強化科學監測評估管理，提升數智技術應用能力。商業銀行要對標國家法規政策規定、金融管理部門要求，加強數字技術應用系統化管理，根據金融數字化轉型目標任務、工作重點、推動實施情況，建立科學評價體系，定期組織開展金融數字化轉型工作評估。對組織管理體系、技術應用架構、科創應用研究、基礎設施建設、專業隊伍體系等進行全面評估，對部門、機構數據挖掘能力和數字技術應用水平進行綜合評價，找差距、強弱項、補短板，提升新技術應用創新能力。著眼數字金融生態體系建設，深化金融業務基礎研究，持續加大基礎設施投入，加力培育新的業務增長極，提升金融數字化轉型整體工作水平。

4.強化數字金融風險防范，健全數字金融管理體系。商業銀行要堅持預防為主，安全第一，運用數字技術加強全面風險管理，依托大數據體系化構建風控大模型，圍繞事前、事中、事后全領域、全過程風險管理，聚焦重點部位、薄弱環節和前沿業務，密切監測和防范相關領域金融風險，實現風險智能預警和動態捕捉，做到早預防、早預警、早發現、早控制、早處置，推動風險防控管理從“人防”向“技防”“智控”“人機動態全面管控”轉變。加強金融科技創新行為全生命周期管理，強化技術、網絡、數據、系統平臺、模型研發應用、外包等風險管理，全方位、多維度、常態化開展新技術應用適配測試與安全評估，提升金融信息系統安全可控水平。嚴格落實數據保護法律法規和標準規范，完善數據安全管理體系，強化數據安全的商用密碼保護，健全全流程數據安全管理機制，根據業務發展變化、新產品服務投產、系統架構升級、外部機構合作等具體應用，適時開展網絡安全壓力測試，筑牢數據和網絡安全保障體系。