錢的時間價值

姥姥的生日到了，媽媽說全家人要出去吃飯慶祝，我自告奮勇用我的壓歲錢請客。上次全家出去吃飯，我答應過姥姥下次吃飯我請客。這次正好姥姥過生日，我請客姥姥肯定會很開心。

晚上吃完飯，媽媽把賬單拿給我，我們總共花了688元。“我幫你把賬記上了哦，從你的壓歲錢里扣除688元。”媽媽說。

“媽媽，我有多少利息了？”

“來，我給你看看哦。”媽媽說著，拿出筆記本電腦，打開一張表格，“你看，這是你今年春節收的壓歲錢。過節你自己買玩具花了300元。我每個季度給你算一次利息，到現在已經算了一次利息了。你今天請客花的錢，要從這里面扣除。”

“哦，我看看。啊？我得到的利息還不如我請客花的錢多呢，我的錢變少了。”“那是因為你的本金不多，存的時間也不夠長。5%的利率已經很高了，比媽媽存在銀行的存款利率都高。”

“如果你不希望本金變少，那就不能花那么多錢哦。”看我有些沮喪，媽媽又接著說，“不過你花一點本金也是可以的，明年春節你就又可以收壓歲錢了，本金又會增多。適當花一部分錢，存一部分錢，也是合理的。你看今天你請客，姥姥姥爺多開心！”

“利息不能再高一點嗎？”我還是不甘心。

“你知道利息是怎么確定的嗎？”媽媽問道。

“我不知道。”

“利息是錢的時間價值。”媽媽說道。

“時間價值是什么意思？”

“比如，你現在把錢放到媽媽這里，媽媽可以把錢存到銀行或者用來做其他投資。”

“投資是什么意思？”我有點不明白。

“投資就是把錢花出去買資產，時間長了就可以產生收益。”媽媽說。

“資產又是什么？”我更不明白了。“我們花錢有兩種方式。一種是消費，就是花錢買東西，買的東西用完就完了，以后不會有收益。比如，你花錢買冰激凌吃，或者花錢買游樂場的門票去玩。另一種是投資，你買了資產，資產可以用很久，或者以后可以產生收益。比如，咱們花錢買了房子，可以一直住著，房子就是資產。再比如，咱們家樓下的搖搖車，開商店的人花錢把搖搖車買來，小朋友們都去坐，坐一次1元。小朋友坐搖搖車給的錢就是搖搖車的收益，所以搖搖車也是資產。還有一種花錢方式看起來像消費，但也是投資，比如花錢上學、接受培訓等。雖然錢沒有買到實物資產，但是提升了人的能力，這個人未來有能力賺更多的錢，也算有收益。這樣花錢就是投資了人力資本這種無形資產。”

“哦，我知道了。我把壓歲錢拿去請大家吃飯就是消費，放在您這里就是投資。”我說。

“是的，投資要先花錢投入資金，經營一段時間才可以產生收益，這個收益就是錢的時間價值啦。”媽媽說道。

“那投資肯定比消費好啊，消費了就什么都沒有了，投資了以后還有收益。”

“你能得出這樣的結論非常好。不過，不是說消費不好，等以后學的知識多了，你就會明白，對整個社會來講，消費有很大的意義。因為投資生產出來的東西需要有人消費，如果沒有人消費，投資最終也會失去意義。就像我們之前提到的，滿足別人的消費需求，才能賺到錢。另外，對個人來說，消費要適度，要符合自己的收入水平，最好是消費之后還有結余，可以用于投資。”媽媽說道，“這樣你以后的收入來源就不只是工作的收入，還可以有投資的收入，生活會更自由、更從容。”“有投資收入了就不用上班了，是嗎？”我問道。“哈哈哈，首先你得有足夠多的錢去投資。”媽媽笑著說道，“你看你的壓歲錢，利息都還不夠請我們吃飯呢。肯定得先掙了足夠多的錢去投資，你的投資收益才可能滿足你的消費需求。另外，你以后也會知道，雖然掙錢很重要，但掙錢并不是你工作的唯一目的哦。”

“哦，那就是既要工作又要投資！”

“是啊，說回投資和利息，假如媽媽拿你的壓歲錢去買了搖搖車，放在樓下給小朋友們坐，就是投資。假設買一臺搖搖車要1000元，不考慮搖搖車的電費之類的，小朋友坐一次要付1元錢，如果有很多小朋友來，累計坐夠1000次，那媽媽就可以收回成本。以后再有小朋友坐，就可以賺錢了。但是如果媽媽沒有這1000元，是不是就不能買搖搖車，不能賺小朋友們坐搖搖車的錢了？”我點點頭。“所以媽媽為了能借到你的錢，就要把賺到的錢分一部分給你，這就是利息。”

“哦。但是如果小朋友不來坐搖搖車，那就賺不到錢了。”

“是的，這就是投資的風險。如果搖搖車的樣子不好看或者音樂不好聽，小朋友不愛坐，或者搖搖車的質量不夠好，還沒等坐到1000次就壞了，那投資這個搖搖車就虧本了。所以投資可能賺錢，也可能虧錢，可能賺得多，也可能賺得少，這就是投資的風險。”

“那我們應該選擇風險小的投資項目？”我問道。

“也不一定，一般來講，風險大的項目收益也會更高，看你如何取舍。”

（呆物摘自《商界少年》2025年第4期，陸世清圖）