數字金融破解高新技術企業融資難題

商業銀行亟需加速發展數字金融，以數字金融構建服務高新技術企業及產業的新生態，更好地助力高新技術企業及產業實現高質量發展

當前，高新技術企業及產業已經成為引領經濟高質量發展的關鍵力量。這些企業及產業在技術研發、市場拓展、產業鏈整合等方面展現出強大的創新能力和市場競爭力，但其對資金的需求和要求也較為復雜。傳統的金融產品和服務難以完全滿足其靈活多變的資金需求。面對這一形勢，商業銀行作為金融服務的主要提供者，亟需加速發展數字金融，以數字金融構建服務高新技術企業及產業的新生態，更好地助力高新技術企業及產業實現高質量發展。

數字金融提升金融服務效率和普惠性

數字金融是新一輪信息技術革命條件下金融與科技融合發展的最新產物，涵蓋了一系列創新產品和服務。作為推動金融高質量發展的利器，數字金融兼具高效性、便捷性、安全性和個性化等特點，在推動金融業數字化轉型、提升金融服務效率和普惠性等方面發揮著重要作用。

經過多年的努力，我國數字金融的發展取得了顯著成績，現已躋身全球第一方陣行列。根據中國社會科學院金融研究所的相關指數，我國金融科技基礎設施指數為72.58，位居世界第三。數字金融在大數據風控上的優勢尤其明顯：數字金融利用大數據分析可以快速處理和分析大量數據，提高風險評估和監控的效率，特別是動態發展變化快的主體，個性化風險管理可以根據不同客戶的行為特征和交易習慣，提供個性化的風險管理方案，幫助金融機構在貸款審批、投資決策等方面做出更加科學和合理的決策。

數字金融能夠有效滿足高新技術企業融資需求

近年來，以高新技術為核心，通過研發、生產、銷售高新技術產品或提供高新技術服務，實現價值創造和經濟增長的企業及產業成為了拉動經濟增長的關鍵動能。一方面，全球科技進步與經濟結構調整催生出大量新型需求，對高新技術產品和服務提出了更高要求；另一方面，國家政策的支持與資本市場的活躍為高新技術企業的發展提供了有力保障。特別是在數字經濟、綠色經濟等領域，高新技術企業及產業的發展優勢愈發明顯，在促進產業間跨界融合和協同創新以及推動經濟社會高質量發展等方面展現出重要價值。

做好科技金融這篇“大文章”，是中央金融工作會議提出的一項重要任務，對于促進科技創新具有重要作用，金融監管部門、科技部門和金融機構要大力支持實施創新驅動發展戰略，把更多金融資源用于促進科技創新。高新技術企業及產業通常具備自主創新研發能力強、產品技術含量和附加值高等特點，但也普遍面臨著技術投入大、研發周期長、成果轉化難等問題，這意味著其在技術研發、生產制造、市場拓展等方面均會受到資金缺口大及融資約束的問題，需要金融機構更加全面的支持。高成長和高風險是高新技術企業及產業的顯著特征，由于高新技術企業及產業的技術創新和市場開拓具有較大的不確定性，所以金融機構需要在風險控制和收益平衡之間做出權衡；高新技術企業及產業具備高成長性特點，也要求金融機構能夠根據企業的成長潛力和市場前景，提供與其成長速度相匹配的動態金融支持。可見，高新技術企業及產業的融資需求及特點決定了金融機構在為其提供金融服務時需要面臨更多的挑戰和風險，更需要積極發展數字金融，突破傳統財務數據的桎梏，提升金融支持高新技術企業及產業創新發展能力水平。

發揮數字金融優勢，助推高新技術產業發展

基于此，商業銀行作為金融服務供給的主力軍，應要率先垂范、勇立潮頭，充分發揮數字金融優勢，不斷探索數字金融支持高新技術企業及產業發展的新模式、新機制，從而更好地支撐經濟社會轉型發展。

優化融資流程，提升融資效率。傳統的融資方式，如銀行貸款、風險投資等，往往對企業的資質、資產和信用等要求較高，導致許多高新技術企業難以獲得所需資金。對此，商業銀行可利用相關數字技術或工具創新金融產品及服務，降低高新技術企業的融資難度。例如，商業銀行可依托大數據分析、人工智能等技術對高新技術企業進行精準畫像，快速評估其信用狀況和融資需求，減少傳統信貸審核過程中對實物資產和歷史信用的依賴，并在此基礎上優化融資審批流程，縮短審批時間，提高融資效率。同時，商業銀行還能夠利用先進技術構建相應的數據模型，量化高新技術企業的創新能力，幫助社會資本更精準地識別和支持發展潛力較大的高新技術企業，進一步拓寬高新技術企業的融資渠道，助力更多“硬科技”企業快速發展。

創新風險管理，保障融資安全。高新技術企業在發展過程中常常面臨多種風險，包括技術風險、市場風險、信用風險、流動性風險等，一旦其經營狀況惡化，就有可能會增加金融機構的信用損失和壞賬準備，影響金融機構的盈利水平和資本充足率。為了能夠更好地服務和支撐高新技術企業發展，商業銀行等金融機構必須提高風險管理能力。在這一方面，新一代信息技術同樣發揮著重要作用。例如，商業銀行可以利用大數據、云計算和人工智能等技術建立多維度的風險預測模型，實時監測高新技術企業的運營數據、財務數據、市場數據等，及時發現潛在風險并進行預警，確保資金的安全和有效使用。

“量身定制”金融服務，精準助企增動力。高新技術企業在不同發展階段面臨的金融需求各異，商業銀行可以在結合高新技術企業所處的行業特性及其發展階段、融資需求等條件，充分利用數字金融的靈活性與便捷性，為其提供個性化、定制化的全生命周期金融服務方案。例如，針對初創期的高新技術企業，商業銀行可將“人力資本”作為授信額度核定的重要依據，經評估后，為其提供適配度較高的金融產品及服務；針對成熟期的高新技術企業，商業銀行可在準確分析其金融需求的基礎上，結合其融資需求與業務特點，為其提供特色化的金融服務，精準解決其在融資、結算等多維度的難題，為其穩健發展提供穩定的金融支持。

隨著數字金融產品及服務的不斷創新，將有越來越多的高新技術企業及產業借助金融力量實現跨越式發展。商業銀行應積極發揮金融服務實體經濟主力軍作用，以數字金融為引擎，服務高新技術企業及產業質效雙提升，精準助力高新技術企業及產業攀“高”逐“新”，從而推動經濟高質量發展邁向新高度。

（作者單位：浙商銀行杭州分行）