李波是一位返鄉創業人員，在她的創業過程中，最頭疼的問題便是融資貸款。

“貸款太難了。”李波感慨道，小微企業因為體量小，長期在高負債中運營。由于企業信用體系還未健全，很多金融機構對其征信報告不完全信任，對高負債的小微企業都是“秒拒”。

這就是現如今不少小微企業在融資貸款時不得不面對的尷尬。

近日，《關于健全社會信用體系的意見》（以下簡稱《意見》）印發，中小微企業融資難處境或將逐步得到改善。在社會信用體系市場化水平不斷提高的前提下，《意見》提出將完善以信用信息為基礎的企業融資增信制度，有效提升中小微企業信用貸款比重。

“過去貸款像走迷宮，現在信用就是導航儀。”金融監管總局普惠金融司司長蔣平在新聞發布會上表示。

健全的信用體系下，信用正在成為市場經濟運行的“通行證”。

“信用代證”"省下20多萬份證明

《意見》一開始就提到，要構建覆蓋各類主體的社會信用體系，強化信用信息歸集共享等。不過，在《意見》發布之前，各地方和部門已經在這方面進行了應用探索。

浙江省推進“信用+公共服務”，在政務審批中為信用良好的主體提供“容缺辦理”服務；在“信用+就醫”場景中，推行就診結束后一次性付費，目前累計金額已達24億元。

江蘇91萬投標企業通過信用承諾替代保證金，釋放了1687億元現金流，相當于騰出了30個港珠澳大橋的建造資金。

成都市發改委相關負責人向本刊記者透露，現在成渝兩地正在實施“信用代證”改革，用以推動“專用信用報告”代替“無違法違規證明”，并且成渝已經簽訂全國首個“信用代證”區域互認協議。據成渝兩地發改委統計，兩地共以9845份專用信用報告代替了25.45萬份無違法違規證明。少了20多萬份證明的開具，企業運行效率提升了一大截。

《意見》"出臺恰逢其時

我國“十四五”規劃明確提到，要健全以信用監管為基礎的新型監管機制。《意見》的表述增加了治理機制，提出要健全以信用為基礎的監管和治理機制。

中國宏觀經濟研究院高級顧問專家楊宜勇認為，目前需要健全機制來化解社會信用體系建設中的責任不清問題，同時還要調動市場和社會力量參與進來，形成政府、市場、社會共建共治共享的局面。

因此，《意見》的出臺恰逢其時。

此外，楊宜勇補充說，從《意見》中可以看出健全社會信用體系需要解決兩個核心問題：一是信用信息的碎片化與不透明，二是市場交易中的信任缺失。當前，信用信息分散在不同部門和地區，缺乏統一管理和共享機制，導致信息孤島現象嚴重。

按照《意見》要求，我國將強化信用信息歸集共享，推動全國信用信息共享平臺與行業信用信息系統深度聯通、數據共享。

這可以提高信用信息的透明度和可用性。

守信激勵，失信懲戒

《意見》對失信主體作出了懲戒規定，即使是政府部門也不例外。

例如構建覆蓋各類主體的社會信用體系部分，《意見》首先就提到了深化政務信用建設，明確表示政府及其部門出現失信行為的，按規定將其納入信用記錄，限制其申請各類財政性資金和項目等。

對市場主體違規的，《意見》也作了相關規定。

過去以來，部分信用管理機構打著優化信用的旗號，鉆管理漏洞，甚至市場上還出現了幫助失信人員規避“限高”的灰色產業。這導致很多領域仍存在“守信成本高、失信代價低”的逆向淘汰現象。

不少受訪者表示，市場經濟中的失信行為，如合同違約、虛假宣傳、拖欠賬款等，嚴重影響了市場交易的正常進行。如何通過對守信行為的激勵和對失信行為的懲戒，來增強市場主體之間的信任、降低交易風險，成為當下的一個重要課題。

這次《意見》把守信激勵和失信懲戒機制方面單獨列出，強調對被列入嚴重失信主體名單的，在申請政府資金、享受稅收優惠、參與公共資源交易活動、股票債券發行、評先評優、公務員錄用遴選調任聘任、事業單位公開招聘等方面，依法依規予以限制或禁止。《意見》還設置了信用修復機制，意在鼓勵失信群體主動糾正失信行為；強調為守信主體在公共服務中提供便利或優惠。

其實，關于守信主體的便利或優惠這一點，成渝地區“信用代證”便是一種落地形式。

正如國家發改委副主任李春臨所說：“信用不是道德枷鎖，而是市場經濟的潤滑劑。”

當守約的便利逐漸累積成競爭優勢，失信的代價清晰可量化，完善的信用體系將帶動整個經濟社會運轉效率進一步提高。

責編：楊琳""yanglin@ceweekly.cn

美編：孟凡婷