基于線性工程保險(xiǎn)核保策略及 風(fēng)險(xiǎn)減量管理技術(shù)的研究

公路、鐵路、地鐵等線性工程的蓬勃發(fā)展為工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來良好的機(jī)遇，與此同時(shí)，線性工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜，工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保條件逐年下滑，當(dāng)前工程保險(xiǎn)重視事后理賠、忽視事前風(fēng)險(xiǎn)減量管理的問題仍然十分突出，傳統(tǒng)的固定模式核保定價(jià)策略和防災(zāi)防損服務(wù)體系已經(jīng)不能滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)服務(wù)需求，對(duì)工程保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。文章通過剖析線性工程建設(shè)期的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，建立線性工程全生命周期風(fēng)險(xiǎn)減量管理技術(shù)，內(nèi)容涵蓋保險(xiǎn)核保技術(shù)策略、防災(zāi)防損風(fēng)控技術(shù)和創(chuàng)新理賠機(jī)制，以探索風(fēng)險(xiǎn)減量創(chuàng)新管理模式，對(duì)線性工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全生命周期風(fēng)險(xiǎn)減量管理提供借鑒。

線性工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀

市場不理性競爭加劇 隨著車險(xiǎn)市場增速受限、競爭加劇，工程保險(xiǎn)因其高保費(fèi)和對(duì)市場份額的顯著提升作用，成為保險(xiǎn)公司爭奪的焦點(diǎn)。特別是在高鐵、高速公路等國家基建項(xiàng)目中，保險(xiǎn)公司之間的競爭已從標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控模型的精準(zhǔn)定價(jià)演變?yōu)閮r(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致自留風(fēng)險(xiǎn)失控，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

核保定價(jià)模型滯后 目前，行業(yè)可供參考的定價(jià)方法為《工程純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》（2010版），銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的初衷是為了指導(dǎo)保險(xiǎn)公司慎重對(duì)待承保風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)行業(yè)良性發(fā)展，損失率表發(fā)布至今已近15年，與當(dāng)前我們積累的線性工程風(fēng)險(xiǎn)特征，建設(shè)環(huán)境和技術(shù)發(fā)展不匹配，如近年來全國降雨線北移，以往處于低水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的華北/中原地帶暴雨風(fēng)險(xiǎn)激增，相應(yīng)的災(zāi)害調(diào)整因子沿用老標(biāo)準(zhǔn)顯然不合時(shí)宜。另外，在三者責(zé)任損失率計(jì)算時(shí)，原規(guī)范對(duì)城市中心，商業(yè)中心或工業(yè)區(qū)的基準(zhǔn)損失率預(yù)估過于樂觀，這與近年來適用場景的理賠數(shù)據(jù)不相匹配，存在定價(jià)模型與客觀風(fēng)險(xiǎn)的偏離。

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)陳舊 工程技術(shù)的快速發(fā)展，如數(shù)字化和智能化技術(shù)，推動(dòng)了新的建筑設(shè)計(jì)和施工模式的出現(xiàn)，高性能復(fù)合材料也促進(jìn)了3D打印在工程建設(shè)中的應(yīng)用。新技術(shù)和新材料正在深刻改變建筑行業(yè)。傳統(tǒng)的工程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)理和識(shí)別體系存在缺陷，給風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和隱患化解帶來挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司需要結(jié)合專業(yè)工程技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和大數(shù)據(jù)模型、人工智能技術(shù)、工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)預(yù)警來更有效地識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)化監(jiān)測預(yù)警是解決這些問題的有效方法。

線性工程風(fēng)險(xiǎn)研究

自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) 線性工程建設(shè)周期長，占地面積廣，長距離復(fù)雜環(huán)境下的露天作業(yè)受自然災(zāi)害影響強(qiáng)烈，比如雨季施工期間，充沛的雨水增加了路基填料的含水量，改變巖土力學(xué)特性，降低路基的強(qiáng)度和附著力；跨越多汛期的涉水橋梁基礎(chǔ)及棧橋圍堰結(jié)構(gòu)在超量洪水作用下，易造成結(jié)構(gòu)的整體失穩(wěn)和破壞；東南沿海季節(jié)性臺(tái)風(fēng)每年給線路工程臨時(shí)建筑和安全文明設(shè)施造成極大的破壞，例如附著式腳手架和塔吊整體傾覆，屋面結(jié)構(gòu)和輕質(zhì)圍擋的掀翻折損等；北方超限積雪荷載作用下，輕鋼結(jié)構(gòu)建筑的整體折斷傾覆等事故。

意外事故風(fēng)險(xiǎn) 線性工程的意外事故風(fēng)險(xiǎn)，主要存在火災(zāi)、爆炸、吊裝傾覆、碰撞、盜竊、高墜、觸電風(fēng)險(xiǎn)等，比如施工過程中作業(yè)人員使用明火，或者易燃易爆品存放不當(dāng)，或者焊接、機(jī)械過度使用等易導(dǎo)致火災(zāi)爆炸事故；工程車輛轉(zhuǎn)運(yùn)作業(yè)中，違章指揮或違規(guī)作業(yè)造成意外碰撞事故；在電氣設(shè)備運(yùn)行檢修過程中，作業(yè)人員缺乏安全用電知識(shí)，違反電氣安全操作規(guī)程，選用不符合安全性能的設(shè)備器具，且缺乏必要的保護(hù)裝置；線性工程線路長，跨越區(qū)域復(fù)雜，可能會(huì)挖斷、破壞原有的地下管線，如通信電纜、供水管道、供電電纜等，從而引發(fā)索賠事故；路基土石方施工作業(yè)時(shí)可能因暴雨、洪水沖刷、淤積污染臨近的莊稼作業(yè)，引發(fā)群體事件。

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究 公路、鐵路、水電站主要出險(xiǎn)原因以暴雨洪水為主，地鐵主要為其他意外事故，而意外事故中隧道塌方、車站塌方、三者構(gòu)造物倒塌或開裂、挖斷三者管線、樁基坍塌、梁體斷裂、吊裝事故為主要損失類型。

工程核保技術(shù)策略

合理厘定保險(xiǎn)定價(jià) 線性工程因其施工工藝的駁雜，地理環(huán)境迥異，風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，加上物料和工程設(shè)備的不同，給保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)帶來較大困難。首先，保險(xiǎn)人的定價(jià)要考慮保費(fèi)的充足度，即投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)足以滿足保險(xiǎn)公司潛在的事故賠款支出、營業(yè)費(fèi)用和利潤需求，同時(shí)在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)全面評(píng)估工程風(fēng)險(xiǎn)、保單保障范圍，包括特別約定、附加條款責(zé)任、免賠額、事故限額等影響因素。其次，要保證公平合理的定價(jià)，即保費(fèi)收入與預(yù)期承擔(dān)的責(zé)任成本相對(duì)等，當(dāng)前理賠底層數(shù)據(jù)分類不清晰，工程項(xiàng)目間的差異性，保險(xiǎn)費(fèi)率難以實(shí)現(xiàn)絕對(duì)公平，需要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特征，包括不限于承包商經(jīng)驗(yàn)、歷史信用等級(jí)、施工難度的高低、承保責(zé)任范圍的大小，制定個(gè)體差異化的項(xiàng)目報(bào)價(jià)。最后，通過客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理水平動(dòng)態(tài)調(diào)整競價(jià)策略很有必要，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理水平高，防災(zāi)防損工作落實(shí)到位的客戶，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)?shù)亟档捅ＹM(fèi)，對(duì)于防災(zāi)防損工作不力的客戶，可以適當(dāng)提高費(fèi)率，以滿足防災(zāi)防損費(fèi)用投入和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任需求。

巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 巨災(zāi)指數(shù)是指在一個(gè)事先約定的保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)，基于某一特定時(shí)間的物理參數(shù)或參數(shù)組合而觸發(fā)賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，洪水級(jí)別、降雨量等氣象指數(shù)以及地震烈度和震中位置、臺(tái)風(fēng)風(fēng)速等自然災(zāi)害事件物理參數(shù)通常被用作觸發(fā)參數(shù)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，賠付金額是根據(jù)災(zāi)害參數(shù)直接確定的。這種保險(xiǎn)作為財(cái)政工具，具有高杠桿和快速賠付的特點(diǎn)，有助于解決政府在災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)和災(zāi)后重建方面的財(cái)政資金問題。當(dāng)區(qū)域內(nèi)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，省氣候中心會(huì)提供災(zāi)害指數(shù)報(bào)告，保險(xiǎn)理賠會(huì)迅速根據(jù)氣象數(shù)據(jù)計(jì)算出賠付金額，無須復(fù)雜的災(zāi)后評(píng)估，使得賠款能夠快速用于救災(zāi)。

再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 建設(shè)工程因其周期長、投資大、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜、管理難度高等特點(diǎn)，特別是特大型項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司往往通過再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)不僅能夠幫助直保公司分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，成為其風(fēng)險(xiǎn)管理工具，還能提供技術(shù)支持，包括產(chǎn)品定價(jià)、承保方案制定和專業(yè)咨詢服務(wù)，以提升直保公司的承保能力和管理水平。制定線性工程再保險(xiǎn)方案時(shí)，需合理評(píng)估潛在最大損失（PML），并基于同一地點(diǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)間安全距離原則來計(jì)算。一個(gè)工程不論涉及多少被保險(xiǎn)人或保單，都視為單一危險(xiǎn)單位，包括建安工險(xiǎn)、預(yù)期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時(shí)，需記錄工程項(xiàng)目是新建、擴(kuò)建還是內(nèi)部改造。

風(fēng)險(xiǎn)減量技術(shù)研究

災(zāi)前預(yù)警監(jiān)測 臺(tái)風(fēng)暴雨等災(zāi)害來臨前，保險(xiǎn)雙方安排專員24小時(shí)警戒，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)基坑、邊坡等關(guān)鍵部位的監(jiān)控預(yù)警，針對(duì)易損結(jié)構(gòu)災(zāi)前采購儲(chǔ)備針對(duì)性應(yīng)急物資和加固材料。當(dāng)前頭部保險(xiǎn)公司均紛紛布局災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)，通過接入國家及地方氣象局和水文局等權(quán)威單位實(shí)時(shí)氣象數(shù)據(jù)，提供雷達(dá)氣象與地面站點(diǎn)等三維空間一體化氣象監(jiān)測預(yù)警，開發(fā)基于地球信息科學(xué)和人工智能技術(shù)的“防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)”的全鏈路災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)地圖、氣象災(zāi)害預(yù)警、衛(wèi)星影像監(jiān)控、地理信息服務(wù)方面開展專項(xiàng)研究。為企業(yè)提供災(zāi)前檢測預(yù)警、巨災(zāi)路徑模擬、巨災(zāi)強(qiáng)度評(píng)測、地質(zhì)災(zāi)害檢測等新型服務(wù)。

災(zāi)中應(yīng)急救援 臺(tái)風(fēng)暴雨來臨前，保險(xiǎn)公司委派專家加強(qiáng)對(duì)輕鋼簡易建筑的屋頂和角區(qū)拉緊加固，塔吊、吊籃等易兜風(fēng)設(shè)施應(yīng)進(jìn)行防風(fēng)處理，如增加側(cè)面支架、作業(yè)吊籃落地等；水泥等易水毀建筑材料應(yīng)放入庫房覆蓋壓實(shí)，露天材料轉(zhuǎn)移至地勢(shì)高處，排水通暢區(qū)域擺放整齊并壓重固定；排查所有內(nèi)外腳手架、模板支架、卸料平臺(tái)的隱患，對(duì)已經(jīng)或可能出現(xiàn)失穩(wěn)情況及時(shí)進(jìn)行加固；線性工程裸露結(jié)構(gòu)周邊設(shè)置有效排水設(shè)施，疏散阻土留出水流通道，急流槽出口應(yīng)延伸至邊坡外側(cè)山體沖溝內(nèi)。災(zāi)中保險(xiǎn)公司應(yīng)調(diào)配充足的人力、運(yùn)輸機(jī)械協(xié)助客戶做好受災(zāi)區(qū)域高價(jià)值物資緊急轉(zhuǎn)移，廣泛動(dòng)員保險(xiǎn)力量，調(diào)用保險(xiǎn)清單信息。

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)理巡防 隨著工程項(xiàng)目建設(shè)規(guī)模持續(xù)增大、工期不斷延長，施工期間遭遇的自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)頻繁，為幫助客戶及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除潛在的事故隱患，保險(xiǎn)公司推出形式不一的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)理服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)理的工作范圍包括對(duì)工程現(xiàn)場的風(fēng)險(xiǎn)查勘，識(shí)別、評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)檢查出的風(fēng)險(xiǎn)隱患出具風(fēng)險(xiǎn)整改方案，并與核保人溝通反饋各自風(fēng)險(xiǎn)信息；開展防災(zāi)防損宣傳，記錄項(xiàng)目建造信息，為理賠提供支持。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)理的主要價(jià)值在于通過專業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，降低工程項(xiàng)目現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過保存工程過程資料，為高效、精確定損提供依據(jù)，減少保險(xiǎn)雙方理賠矛盾，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司市場競爭力。

災(zāi)后恢復(fù)重建 通常大災(zāi)事故發(fā)生后，理賠資料的缺失、理賠流程的復(fù)雜，造成理賠爭議糾紛不斷，為了有效化解理賠矛盾，減輕客戶經(jīng)營壓力，當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司致力于優(yōu)化理賠流程的服務(wù)探索，設(shè)計(jì)以“快、簡、免”為核心的理賠服務(wù)體系。具體來講，整理流程響應(yīng)時(shí)效要快，從出險(xiǎn)報(bào)案到現(xiàn)場查勘，再到單證審核、損失理算，以及最終的賠款支付，各環(huán)節(jié)均明確約定執(zhí)行時(shí)間，拒絕拖拉推諉；重點(diǎn)流程要化繁為簡，例如在報(bào)案流程可采用App客戶電話、微信等多種渠道報(bào)告，簡易案件可用自助拍照或視頻查勘；簡易單證要免，保險(xiǎn)公司承諾理賠單證給予最大限度減免，同時(shí)對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的賠案，存在無法迅速、準(zhǔn)確確定損失金額導(dǎo)致尚不能結(jié)案的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)支付一定比例的預(yù)付賠款，幫助客戶獲取資金，快速恢復(fù)生產(chǎn)。

目前，保險(xiǎn)公司逐步將事后的理賠向事前的事故預(yù)防轉(zhuǎn)移，愈加重視線性工程全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體，為防范和化解過大的自留風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公司經(jīng)營穩(wěn)定，需要在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保政策、防災(zāi)防損和災(zāi)后理賠等環(huán)節(jié)綜合運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)、先進(jìn)的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)和工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立線性工程全過程風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)。需要注意的是，保險(xiǎn)公司往往未能真正融入承保工程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，導(dǎo)致工程風(fēng)險(xiǎn)信息缺失和動(dòng)態(tài)管理失衡，未來要加強(qiáng)保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，通過有效的風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)消除隱患，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)。

（作者單位：中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司安徽分公司）