住房公積金擴(kuò)面增存工作難點與對策探討

摘 要：擴(kuò)面增存工作作為提升住房公積金制度覆蓋面與擴(kuò)大資金規(guī)模的核心策略，其重要性不言而喻。文章詳細(xì)分析了當(dāng)前擴(kuò)面增存工作中面臨的政策知曉度低、執(zhí)法力度不夠、跨部門協(xié)同不足等難點。針對這些難點，提出了完善政策法規(guī)提升執(zhí)法效能，加強(qiáng)政策宣傳深度，構(gòu)建更加緊密的跨部門合作機(jī)制等對策。

關(guān)鍵詞：住房公積金 擴(kuò)面增存 政策宣傳 提取

中圖分類號：F293.3

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2025）01-030-02

一、住房公積金擴(kuò)面增存工作必要性和重要性

（一）履行住房公積金法定管理職責(zé)的必然要求

《住房公積金管理條例》規(guī)定，“新設(shè)立的單位應(yīng)當(dāng)自設(shè)立之日起30日內(nèi)向住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并自登記之日起20日內(nèi)，為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)”“單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)向住房公積金管理中心辦理繳存登記，并辦理職工住房公積金賬戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移手續(xù)”。開展住房公積金擴(kuò)面增存工作，不僅能確保政策紅利惠及更廣泛人群，增強(qiáng)職工購房能力，還能有效擴(kuò)大資金池，提升住房公積金制度的運(yùn)行效率和保障水平，是各級住房公積金管理部門履行住房公積金管理職責(zé)的剛性要求，也是企事業(yè)單位履行社會責(zé)任、維護(hù)職工權(quán)益的必然要求。

（二）防范住房公積金流動性風(fēng)險的重要舉措

近年來，全國住房公積金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，資金提取、貸款使用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大?！度珖》抗e金2023年年度報告》顯示，2023年提取額26562.71億元，比上年增長24.34%，提取率76.55%，比上年提高9.66%；2023年發(fā)放住房公積金個人住房貸款14713.06億元，比上年增長24.25%，個人住房貸款率77.6%。

（三）體現(xiàn)住房公積金制度優(yōu)越性的重要途徑

住房公積金制度作為社會保障體系的重要一環(huán)，開展擴(kuò)面增存工作可以將更多中低收入群體納入制度保障范圍，能有效緩解繳存職工的住房支出壓力，促進(jìn)財富合理分配。近年來，住房公積金貸款、提取業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)辦理效率、服務(wù)水平不斷提升，個人住房貸款低利率政策為貸款職工節(jié)約利息支出，減輕還貸利息壓力；不斷放寬的提取機(jī)制，如購房首付款提取、償還貸款提取、租房提取等為繳存職工實現(xiàn)穩(wěn)業(yè)安居提供了實實在在的資金支持。

二、當(dāng)前住房公積金擴(kuò)面增存工作的難點

（一）擴(kuò)面增存工作執(zhí)法力度不足

在推進(jìn)住房公積金擴(kuò)面增存工作的過程中，一個不容忽視的難點在于執(zhí)法力度的不足。這既源于政策條例本身賦予的懲戒力度不足，也受制于執(zhí)法程序的繁瑣與資源分配的局限性。一方面，現(xiàn)行政策條例所賦予的執(zhí)法懲戒力度相對薄弱。《住房公積金管理條例》雖然明確規(guī)定了單位逾期不辦理住房公積金繳存登記或者不為單位職工開設(shè)住房公積金賬戶的法律責(zé)任，但處罰金額的上下限為1萬至5萬元。這種相對較低的違法成本使得部分企業(yè)對此置若罔聞，執(zhí)法懲戒缺乏足夠的震懾力。另一方面，執(zhí)法程序的繁瑣性也是導(dǎo)致執(zhí)法力度不足的重要原因之一。為了確保執(zhí)法的公平公正，相關(guān)法律法規(guī)在程序設(shè)置上追求嚴(yán)謹(jǐn)與細(xì)致，這無疑對執(zhí)法人員的專業(yè)素養(yǎng)和操作能力提出了更高要求。

（二）住房公積金政策宣傳不夠深入

在走進(jìn)企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)面增存政策宣傳的工作實踐中，部分職工對住房公積金的認(rèn)知仍比較淺顯，如僅知曉住房公積金可以購房時享受較低的貸款利率，但又容易被“貸款額度低”“申請手續(xù)繁瑣”等片面信息所誤導(dǎo)。實際以江西省商品房（一手房）公積金貸款政策為例，其針對不同繳存職工群體設(shè)定多層次的貸款額度，“單繳存職工公積金貸款最高額度為80萬元，雙繳存職工公積金貸款最高額度為90萬元；單繳存職工多子女家庭公積金貸款最高額度為96萬元，雙繳存職工多子女家庭公積金貸款最高額度為108萬元”，而辦結(jié)時限在申請材料齊全的情況下，管理中心審批時限不超過5個工作日。部分職工則對提取政策如租房提取、購房提取、離職提取等知之甚少，這使得部分職工對繳納住房公積金產(chǎn)生抵觸心理，認(rèn)為這會使得每月實收工資減少，而支取運(yùn)用資金緩解經(jīng)濟(jì)壓力又很困難。

（三）擴(kuò)面增存工作責(zé)任意識與能力不足

推進(jìn)擴(kuò)面增存工作要求工作人員走出辦公室，走進(jìn)企業(yè)與企業(yè)管理層和職工進(jìn)行面對面溝通交流。在前期準(zhǔn)備工作中需進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、分析等工作，查找確定目標(biāo)單位。在過程中需耐心講解住房公積金繳存政策，使企業(yè)理解并接受為本單位職工繳納公積金的責(zé)任與義務(wù)，并使職工理解住房公積金制度的優(yōu)越性。

（四）擴(kuò)面增存工作部門合力不足

首先，住房公積金受委托銀行在擴(kuò)面增存工作中存在慢作為的情況。銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，在住房公積金業(yè)務(wù)中扮演著關(guān)鍵角色。然而，在實際工作中部分委托銀行對擴(kuò)面增存工作缺乏應(yīng)有的重視，沒有充分認(rèn)識到其重要性和緊迫性，僅僅將住房公積金業(yè)務(wù)視為一般性的金融業(yè)務(wù)，沒有積極主動地去拓展客戶群體，對潛在的繳存單位和個人缺乏有效的宣傳和引導(dǎo)。其次，勞動保護(hù)、社保、地方政府等部門在擴(kuò)面增存工作上未能實現(xiàn)通力配合，缺乏聯(lián)合執(zhí)法的力度。勞動保護(hù)部門與住房公積金管理部門的協(xié)作不夠緊密，未能充分利用自身的執(zhí)法權(quán)，對企業(yè)是否依法為職工繳存住房公積金進(jìn)行有效監(jiān)督。最后，公積金管理部門本身力量薄弱也是一個不容忽視的問題。一方面，人員配備數(shù)量較少。以海南省為例，各市縣直屬管理局普遍6～9人，面對龐大的擴(kuò)面增存任務(wù)，顯得力不從心。人員不足使得各地住房公積金管理中心在開展宣傳、走訪企業(yè)時，難以全面覆蓋所有潛在的繳存對象。另一方面，公積金管理部門承擔(dān)著地方政府賦予的多項任務(wù)，這些任務(wù)分散了其在擴(kuò)面增存工作上的精力。

三、做好住房公積金擴(kuò)面增存工作的對策建議

（一）完善政策法規(guī)，提升擴(kuò)面增存執(zhí)法力度

首先，應(yīng)提高《住房公積金管理條例》中罰款金額的幅度。根據(jù)企業(yè)規(guī)模、未繳納公積金職工人數(shù)等因素設(shè)定更加合理的處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高企業(yè)違法成本，使其不敢輕易忽視住房公積金繳存義務(wù)。在此方面可以研究借鑒《社保法》關(guān)于未辦理社保登記企業(yè)處以應(yīng)繳社保費(fèi)數(shù)額一至三倍罰款，對欠繳企業(yè)征收滯納金等規(guī)定。其次，構(gòu)建住房公積金信用體系，加大欠繳失信懲戒力度，將不履行義務(wù)的單位法定代表人納入失信被執(zhí)行人名單，對其進(jìn)行信用懲戒[2]例如，海南省自2022年推行《海南省住房公積金信用評價管理辦法（試行）》，對遵守住房公積金管理規(guī)定，評定為A級的信用主體適用容缺辦理、綠色通道服務(wù)、提供金融機(jī)構(gòu)作為授信融資等激勵措施；對拒不履行繳存義務(wù)評定為C級的繳存單位采取列入監(jiān)管重點對象、主要負(fù)責(zé)人納入信用中國“黑名單”等約束措施，這將限制企業(yè)在市場活動中的諸多方面，如招投標(biāo)、銀行貸款、獲得政府扶持等。最后，簡化執(zhí)法程序，做好執(zhí)法人員培訓(xùn)。

（二）加大住房公積金政策宣傳力度

1.采取多樣化宣傳方式。利用線上線下多種渠道進(jìn)行宣傳。線上要善于發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢、媒體優(yōu)勢、報刊優(yōu)勢，結(jié)合新媒體平臺，重視傳播和宣傳相關(guān)的政策信息，全面增強(qiáng)住房公積金制度的社會影響力和普及率[3]?？赏ㄟ^社交媒體、官方網(wǎng)站、短視頻平臺等，制作生動有趣、易于理解的短視頻、圖文解說等，介紹住房公積金政策的優(yōu)勢和具體操作流程。線下在深入企業(yè)開展擴(kuò)面增存催建催繳時，為企業(yè)和職工舉辦住房公積金政策專題講座，詳細(xì)解讀貸款額度、提取政策、繳存好處等內(nèi)容。通過宣傳提升企業(yè)所有者和經(jīng)營者《住房公積金管理條例》的認(rèn)識，讓他們了解為職工繳納住房公積金的好處，如提升企業(yè)形象、增強(qiáng)職工認(rèn)同感等。

2.優(yōu)化服務(wù)、簡化流程。針對企業(yè)客戶，要簡化企業(yè)住房公積金賬戶設(shè)立和繳存登記手續(xù)，確保業(yè)務(wù)辦理一次性告知及一次辦結(jié)，避免因程序繁瑣導(dǎo)致企業(yè)不愿繳存情況；對于職工要優(yōu)化貸款、提取流程，減少不必要的材料要求，充分利用信息化手段，實現(xiàn)線上申請、不見面審批，讓職工少跑腿；在保證審批質(zhì)量的前提下，進(jìn)一步縮短管理中心的審批時限。

（三）強(qiáng)化擴(kuò)面增存工作責(zé)任意識，提升工作能力

首先，強(qiáng)化責(zé)任意識教育。開展思想作風(fēng)教育活動，提升工作人員對擴(kuò)面增存工作重要性的認(rèn)識，將擴(kuò)面增存工作責(zé)任落實到崗到人，明確責(zé)任與使命，激發(fā)其內(nèi)在動力，避免“躺平式”工作狀態(tài)。其次，優(yōu)化工作流程與機(jī)制。建立科學(xué)的數(shù)據(jù)收集與分析系統(tǒng)，精準(zhǔn)定位目標(biāo)單位；完善走訪與回訪機(jī)制，定期召開研判會議通報各催繳小組及成員的走訪與回訪情況，確保工作開展切實有效。最后，做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升專業(yè)能力與服務(wù)水平。

（四）加強(qiáng)擴(kuò)面增存工作跨部門協(xié)作

1.加強(qiáng)受委托銀行管理。一是，受托銀行要加強(qiáng)內(nèi)部業(yè)務(wù)條線的協(xié)同聯(lián)動，形成合力，充分發(fā)揮銀行渠道優(yōu)勢。二是，深度挖潛、建立本行未開立公積金單位歸集戶的對公、普惠、個人商戶信息庫，部門聯(lián)動開展二次營銷，盤活存量[4]。三是，完善受托銀行歸集業(yè)務(wù)考核辦法，優(yōu)化受托銀行歸集業(yè)務(wù)考核機(jī)制，明確量化標(biāo)準(zhǔn)，杜絕人情考核的現(xiàn)象，按月考核通報擴(kuò)面實績，提升受托銀行擴(kuò)面增存工作實效。四是，建立“公積金+銀行”溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開專題會議共同探討擴(kuò)面增存對策措施以及目標(biāo)任務(wù)分解方案；建立聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，開展銀行工作人員擴(kuò)面增存模擬走訪和知識問答，提升銀行工作人員對公積金政策的理解和歸屬感，增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力和服務(wù)熱情；摸索建立銀行人員擴(kuò)面增存工作獎懲辦法，由住房公積金管理部門給予適當(dāng)物質(zhì)及精神獎勵。

2.強(qiáng)化跨部門協(xié)作。建立由勞動保護(hù)、社保、住房公積金管理中心及地方政府等多部門參與的聯(lián)合工作機(jī)制，明確各自職責(zé)，加強(qiáng)信息共享與協(xié)同作戰(zhàn)。利用社保部門的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對本地區(qū)企業(yè)社保繳存數(shù)據(jù)與公積金繳存數(shù)據(jù)進(jìn)行分析比對，分析“社保—公積金”數(shù)據(jù)缺口，精準(zhǔn)定位企業(yè)未建制或欠繳情況，根據(jù)人員數(shù)據(jù)缺口分層次分階段協(xié)調(diào)勞動保護(hù)及社保部門實施聯(lián)合執(zhí)法檢查，加大對企業(yè)違法行為的懲處力度。

3.加強(qiáng)公積金管理部門自身建設(shè)。首先，增加人員配備，通過招聘、培訓(xùn)等方式，提升隊伍的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力，確保有足夠的人力資源應(yīng)對擴(kuò)面增存任務(wù)；其次，優(yōu)化內(nèi)部資源配置，明確工作重點，減少非核心業(yè)務(wù)對擴(kuò)面增存工作的干擾；最后，創(chuàng)新工作方法，利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，升級改造網(wǎng)上辦事大廳、業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行、電子檔案信息共享等模塊，使企業(yè)開戶繳存更加舒心便捷。

四、結(jié)語

住房公積金制度建立初衷和使命是助力繳存人實現(xiàn)住房安居夢，在新的發(fā)展形勢下，持續(xù)做好住房公積金擴(kuò)面增存工作既是履行法定管理職責(zé)的必然要求，又是防范流動性風(fēng)險、展現(xiàn)制度優(yōu)越性的重要途徑。面對開展擴(kuò)面增存工作中存在的執(zhí)法力度不足、政策宣傳不夠深入、部門合力不足等問題，需要完善政策法規(guī)以提升執(zhí)法力度，加強(qiáng)政策宣傳以提升政策知曉度，強(qiáng)化責(zé)任意識和推動部門協(xié)作以提升工作成效。只要多方向發(fā)力擴(kuò)大住房公積金制度的惠及面，實現(xiàn)“應(yīng)繳盡繳”“愿繳能繳”，就一定能推動住房公積金事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為實現(xiàn)人民群眾對美好生活的向往貢獻(xiàn)更大的力量。

參考文獻(xiàn)：

[1] 朱奕瑾.住房公積金制度擴(kuò)面政策執(zhí)行研究——以蘇州市吳江區(qū)為例[D].蘇州大學(xué)，2023（05）：28.

[2] 司天誠.新形勢下住房公積金歸集管理現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策[J].住宅與房地產(chǎn)，2024（12）：23-26.

[3] 劉康妮.住房公積金歸集擴(kuò)面現(xiàn)狀與對策分析[J].活力，2024，42（02）：130-132.

[4] 高曉云.“公積金+銀行”促進(jìn)住房公積金歸集擴(kuò)面高質(zhì)量發(fā)展[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2023（23）：44-47.

（作者單位：海南省住房公積金管理局 海南?？?570208）

（責(zé)編：趙毅）