關于金融保險精算與風險管理策略的思考與探究

理論基礎概述

精算理論就精算學而言，這是一門運用多學科知識和金融工具，從而研究處理保險業等金融業務中的各項風險的定量方法和技術學科，時至今日已走過了幾百年的發展歷程。在新形勢下，伴隨著社會經濟的發展，精算理論在國內外金融行業的發展之中均扮演著關鍵角色并發揮重要作用。這其中，保險精算的相關研究與實踐也伴隨著保險行業的發展而逐步深化，在傳統以及新型業務領域之中均有著愈發廣泛的應用，特別是近些年來，伴隨著信息化處理能力的不斷提升，精算理論量化未來風險并給出參考依據的及時性和有效性也在增強，故而已然成為重要的金融支撐手段之一。

風險管理理論結合金融市場中的風險管理理論來看，主要是就金融市場上所存在的一些隱匿性風險所實施的綜合性管理。首先，實施風險管理策略，可以幫助金融企業盡可能地減少或避免潛在風險的發生，并有效預防因此事件所造成的負面影響，或者說是在風險事故發生之后通過風險管理來將相關損害程度降至最低。不論是結合相關研究來看，還是結合相關實踐結果顯示，當一家企業的風險管理水平越高，則越有助于為管理部門提供參考依據，使其能夠盡快做出正確決策，最終收獲良好的風險管理效果，以確保企業的穩定運行，最終推動其行穩致遠發展。

現階段金融保險精算存在的問題

金融保險精算水平尚需提高基于宏觀角度而言，當前我國金融保險精算因為起步較晚，整體發展存在諸多不足，與國際先進水準仍有較大差距。國內關于精算部門的建設開始于1998年，相較于部分發達國家歷經幾個世紀的發展，其中的客觀差距必須得到社會各界的高度重視。與此同時，不可否認的是，伴隨著我國近些年來對各類金融理念和技術持續引入，以及保險行業綜合實力的不斷增強，金融保險精算水平也算是有了較大幅度的提升，這對推動社會經濟的可持續發展起到了十分關鍵的作用。因此，在今后的發展過程中，應充分認識到我國保險行業長期處于粗放發展模式的局限性與不足，并根據實際情況進行深度改革和創新，以促進金融保險精算水平的持續提升。

專業人才數量不足基礎數據極度缺乏在當前的發展情形下，足量的專業人才是金融保險精算得以穩定且有效實行的基礎和關鍵，特別是精算師這一崗位，急需精通數學、統計學、經濟學、投資學等學科的保險業高級人才。因此，在日常工作開展過程中，精算師們通過熟練應用各類計量方法及相關技術，對金融保險企業相關經濟活動中可能出現的財務風險開展精準而有效的評估，從而為企業決策提供重要參考依據。然而，當前各項素質均為優良的精算師數量卻嚴重不足。另外，基礎數據的匱乏亦是一大問題。由于長期以來對金融保險數據缺乏積累，而且數據的錄入、存儲及分析工作也并未完全落實，造成精算工作所需的基礎數據嚴重不足，從而影響企業的可持續發展。

風險管理認知實踐欠缺首先，部分企業領導及工作人員的風險管理認知水平和管理意識較為薄弱，進而也就無法對風險因素進行及時、有效的預測與防控。特別是對于保險行業而言，由于同類型企業間的市場競爭頗為激烈，因此在爭奪市場高位的過程中，倘若只關注業務規模的增長，卻忽略風險管理，勢必會埋下安全隱患，從而對企業的可持續發展造成一定程度的損害。其次，由于風險管理機制的不健全，導致風險管理水平較為落后，且在風險預警系統失靈時缺乏專業的風險監管和評估手段，最終造成風險管理體系存在較大的漏洞和缺口。

優化金融保險精算與風險管理的策略

大力提升金融保險精算水平首先，在引入發達國家先進的精算理念、經驗及做法的同時，還要能夠結合所在區域業務開展情況以及社會經濟發展水平等，構建起具有企業特色、更為行之有效的金融保險精算體系。如此一來，方能更好地為國內金融保險行業的行穩致遠發展提供有力保障。其次，金融保險精算體系的構建并非一蹴而就，還需要根據市場環境的變化對金融保險精算體系進行動態調整。

培育更多的優秀精算人才針對當前精算人才數量嚴重不足的問題，必須要加大人才培養力度，培育出更多優秀的精算人才，從而為精算行業的發展貢獻更多的智慧力量。從總體而言，優秀的精算人才需具備扎實的理論知識、過硬的精算技術運用水平、豐富的工作經驗、良好的職業道德等多方面的品質。

就理論知識來講，除了要具備保險、金融、數學、統計學等精算學科知識之外，還需要在法律、計算機等方面不斷拓展知識儲備，如此一來才能夠為日后工作的有序開展打下堅實的理論基礎。

就精算技術與工作經驗來講，需要熟練操作信息化數據處理工具，熟練運用相關軟件并進行相關數據分析，尤其是伴隨著新形勢下大數據以及人工智能技術的迅猛發展與廣泛應用，唯有通過不斷強化技術水平、積累實戰經驗，方能夠全面提高面對復雜市場環境的應對能力，以確保企業各項經營活動的穩健開展。

就良好職業道德品質來講，精算師應具有較強的工作積極性和責任心，確保精算工作的順利進行和有效實施，使得其在能為服務對象提供兼具專業性、針對性的精算服務的同時，亦能維護企業經營狀況的長期穩定。

為此，企業要通過內部培訓、外部引入相結合的方式來強化精算專業人才隊伍建設。一方面，要加強對相關知識的教育培訓，尤其是要加強金融模型知識、精算先進技術和軟件等方面的培訓和教育，以此來強化精算人員的實際業務操作能力。另一方面，要聘請金融方面的高精尖人才，采取或對企業內部的精算人員進行人才培訓，或直接到崗任職等方式，在使金融保險精算隊伍綜合素養大幅提升的同時有效增加隊伍的整體實力，從而為風險管理效果的持續提升奠定良好基礎。

加強各部門間的溝通合作共享基礎數據當前，在金融保險精算過程中，面臨基礎數據嚴重匱乏的問題。為此，應繼續加強各部門間的溝通與合作，以便于實現各部門基礎數據的無障礙流通與共享。首先，要做好數據的整合與分析工作，包括建立轉向數據庫等，以便于數據資料的錄入與保存。同時，還要借助相關數據分析技術來對以上數據信息進行定期分析。其次，對于基礎數據，除了企業各部門間要做到基礎數據的共享之外，還需要與國家保險管理以及金融機構等方面進行數據共享。如此一來，更有助于保險精算水平的提升以及風險管理模式的深化，這對于金融保險行業的可持續健康發展大有裨益。

作者單位：新疆財經大學金融學院