中小金融機構發展數字普惠金融可能遇到的風險及應對策略

中小金融機構發展數字普惠金融的積極意義

第一，這是我國實施數字化戰略的必要步驟。首先，加快推動數字經濟發展，對于我國優化資源配置、加強創新能力、進一步提升綜合競爭力等具有極其重要的作用。其次，金融作為現代經濟的血脈，金融機構又在金融體系中占據核心位置，因此金融機構的數字化轉型不僅關系其自身發展水平和市場地位的提高，更影響著整個國民經濟的數字化發展進程。然而，在數字經濟高速發展、金融業產業結構發生巨大變革、傳統金融機構面臨重大時代機遇和挑戰的背景下，中小金融機構必須積極應對，全力防范和化解潛在風險，從而實現自身的行穩致遠發展。

第二，這是為金融高質量發展賦能的積極抉擇。當前，數字技術的大力發展為中小金融機構發展普惠金融、促進金融高質量發展提供了更為良好的時代機遇。一方面，在數字金融井噴式發展的情形下，金融機構在第三方支付、互聯網理財、貸款等諸多領域面臨激烈的競爭和挑戰。另一方面，由于政策引導和科技創新等因素的強力驅動，民眾對于數字化金融服務的需求偏好顯著提升，在這種情況下，諸如大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新一代信息技術被逐漸運用到金融行業的方方面面。

中小金融機構發展數字普惠金融可能存在的風險

一是信息風險。當前，我國企業征信和個人征信系統的建設尚未完善，大部分系統上的數據使用的是以商業銀行的借貸信用為核心的數據信息，而這些信息與政府部門的司法、稅務、社保信息并未進行有效的融合。更為嚴重的是，由于金融機構能夠掌握的有關個人與中小微企業的資料依然較少，因此會出現偏差與遺漏，從而造成征信信息的不全面。另外，大部分中小金融機構的信息獲取能力比較薄弱，導致其缺乏有效措施獲取用戶真實、準確的信用信息，進而難以提供具有針對性、時效性的數字普惠金融服務。

二是制度風險。當前，政府頒布的政策已經從宏觀層面謀劃了數字普惠金融的發展藍圖，但仍然不夠精細，尤其是對于數字普惠金融制度建設缺乏系統性布局，導致中小金融機構在數字普惠金融發展中缺乏綜合性的制度保障。另外，在數字普惠金融基礎設施的頂層設計上，來自政府層面的制度建設也不夠完善。一是政府對于數字貨幣的相關法律法規方面的建設還不夠健全，二是在金融行業監管方面還沒有形成統一的標準和要求，三是對中小微企業融資的支持力度尚需加大。

三是技術風險。由于受到資金供給、人才儲備、技術水平和制度環境等多方面的制約，當前我國多數中小金融機構的金融科技發展進程尚處在初級階段，且中小金融機構在開展金融科技創新與研發時面臨著諸多風險，例如缺乏完善的金融科技戰略規劃與管理、對金融科技業務的認知水平不足、金融科技人才隊伍建設較為滯后、金融科技風險管理能力較弱等。這些技術方面的不足在極大程度上制約了中小金融機構數字普惠金融的發展和建設進程。

四是經營風險。相對于傳統業務而言，中小微企業金融服務市場規模小、發展速度慢，這會給金融機構帶來金融產品的需求量不足、服務對象單一、服務手段缺乏等方面的問題。例如，鑒于農戶貸款具有資金體量小、地域分散、服務異質等特征，造成中小金融機構即使為客戶群體提供批量化的產品和服務，也難以從中取得一定規模的經濟效益。通過對上述案例進行深度分析可以發現，這樣的業務特征使得中小金融機構在數字普惠金融發展中面臨的固定資產開支、經營維護費用、人力資源成本均顯著增加。

五是安全風險。當前，中小金融機構在數字普惠金融業務當中面臨著諸多安全威脅，包括信息安全風險、生物特征風險以及生物識別風險等。這其中，信息安全風險主要表現在網絡信息不安全、信息傳輸渠道不安全以及數據容易被竊取或篡改等泄密隱患上。例如，在運用大數據技術對數據信息進行歸納整理的情形下，大體量的數據信息聚集在單一網絡環境中，這增加了金融機構確保敏感數據信息私密性的難度。另外，在生物特征識別工具的使用過程中，盡管人類的生物特征無法更改，但是生物特征數據在獲取、認證、儲存和使用過程中仍然存在諸多漏洞。

應對策略

一是要履行金融信息責任，排除信息安全隱患。在發展數字普惠金融的過程中，中小金融機構應該遵循綜合保障原則，建立健全安全管理體系，從而形成一個完整的、可持續運行的、全員參與的、全過程的“金融生態安全環”。具體而言，首先，中小金融機構應該強化自身組織建設，制訂嚴格的規章制度和工作計劃。其次，應明確各級領導的職責，加強部門間的協同效應。此外，還應定期開展專項培訓活動，確保各項業務的有序進行。通過上述措施，中小金融機構可以為自身數字普惠金融體系的建設和發展創造有利的先決條件。

二是要建立更加有效的數據治理體系，提升征信數據管理水平。數據是金融行業發展的根基，只有充分重視數據系統的建設和維護，方能有效提升金融機構的整體運營水平。首先，要加強對內部數據的采集和管理，盡量保持內部管理部門間數據的流通性和共享性，完善數據管理體系和管控工具，從而確保數據的真實性和有效性。其次，應與部分具有較好發展前景的企業建立長期穩定的戰略合作伙伴關系，從而為客戶提供全方位的個性化金融服務。同時，應積極推進大數據處理平臺建設，實現業務系統之間的數據共享、協同處理，并提高決策效率，從而達到降低運營成本、提升服務水平的目的。此外，應與第三方公司開展廣泛合作，在云服務、人工智能和其他數字技術的幫助下獲得更多外部數據，以提高數據分析能力。同時，要保護好客戶敏感信息，以防止信息泄露等現象的出現。

三是要構建更加綜合的金融科技體系，打造底層數字技術。當前，中小金融機構唯有全面提高數據治理能力，并實現對數據的安全、合規利用，方能更好地釋放數據的潛藏價值，從而提高金融機構為數字普惠金融的開展提供優質服務和助推實體經濟的能力。為此，各中小金融機構應持續加大對數據能力建設的布局與投入，加快敏捷化架構建設，打造數據獲取、智能分析與風控管理大數據平臺。同時，應通過加大數據治理與數據建模方面的人才儲備來提高數據治理能力。

四是要創建更加智能化的風險管理體系，從而全方位提升風險管控能力。首先，應加強大數據分析和應用能力建設，以提高決策支持水平。其次，要加快推進業務的創新性發展，從而提升服務效率與質量。此外，還應優化內部治理結構，以增強金融機構的核心競爭力。同時，中小金融機構應以互聯網思維創新管理理念、方法和手段，為中小微企業提供個性化、定制化金融服務，從而促使金融行業向數字化、信息化方向大踏步邁進。

作者單位：江西省金融控股集團有限公司