政策性農業保險發展質量評價與高質量發展路徑

摘要：檢驗政策性農業保險的發展質量不僅要關注總量指標和相對指標，也要以其實施效果即農戶滿意度、安全感、獲得感、幸福感的提升作為重要的衡量標準。文章根據對政策性農業保險發展質量影響因素與結果變量的分解和歸納，構建了政策性農業保險高質量發展評價指標體系，并以廣東省為例進行了分析。提出了推動政策性農業保險高質量發展的路徑：從政策性農業保險發展質量的影響因素入手完善經營細節，從政策性農業保險發展質量的結果變量入手完善發展措施，加強政策性農業保險高質量發展的綜合評價。

財政部、農業農村部、銀保監會、林草局于2019年9月聯合印發的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）提出要完善農業保險政策，提高農業保險服務能力，優化農業保險運行機制，推動農業保險高質量發展。《指導意見》發布前后，農業保險高質量發展問題備受關注。張峭（2019）[1]認為農業保險高質量發展是農業保險自身發展的內在需求，農業保險高質量發展的特征表現為產品與服務優、運行效率高和發展可持續。馮文麗、張惠敏（2019）[2]提出推動農業保險高質量發展應該明確農業保險的政策目標，科學評價農業保險的經營效果，制定明確的市場競爭規則，優化差異化保費補貼比例，構建多元化農險產品體系。江蕓（2020）[3]利用2007—2019年廣東省農業保險統計數據研究認為需從構建多層次農業保險保障體系、建立完善的農業巨災保險機制、優化財政補貼政策、完善承保機構遴選機制、優化提升保險服務入手推動廣東省農業保險高質量發展。袁純清（2023）[4]認為未來應堅持農業保險高質量發展的發展方向，實現由數量擴張到穩量提質、由粗放到精準、由傳統到現代、由單一向復合、由保物化成本向保收入的轉變，在此過程中要堅持需求、精準、績效、科技、綠色和創新的導向。譚莉、丁少群（2023）[5]提出為更快推進農業保險高質量發展，建議從農戶需求出發，統籌考慮農業保險業務性質和主體動機，搭建農業保險政企協同平臺，切實提升糧食作物保障水平，聯通農業下游企業構建特色品種參保激勵機制。

2022年，我國農業保險保費收入達到1219億元，相較于2021年的976億元同比增長約25%，為1.7億戶次農戶提供風險保障，近年來70%左右的賠付率切實為農戶提供了農業安全保障。近年來，在政府的政策扶持和保費補貼政策的推動下，我國政策性農業保險在保費規模、保險深度、保險密度、賠付率等指標方面已取得不錯的數據表現。然而，我國政策性農業保險的高質量發展仍然在保險產品供給、保險服務質量、補貼機制、農業大災風險分散機制、保險運行效率、保險主體滿意度等諸多方面存在問題。提升發展質量和推動政策性農業保險的高質量發展是政策性農業保險制度運行和發展的重要目標，加強政策性農業保險發展質量和實施效果的評價，對推動我國政策性農業保險高質量發展具有重要的現實意義。

政策性農業保險發展質量分析

政策性農業保險發展質量的影響因素分析

從需求主體角度對保險制度運行的評價可以有效反映政策性農業保險高質量發展的程度。高質量發展既要追求“量”，更要追求“質”，因此，保障主體的評價就顯得十分重要。第一，感知需求。感知需求是農戶根據自身的農業風險暴露、農業生產經營實踐所體現的對農業保險產品和服務的需求。保險需求從根本上決定保險產品的供給、政策扶持、保費補貼政策等，因此，評價政策性農業保險的發展質量和高質量發展，應該評估政策性農業保險是否能滿足農戶的各種保險需求和相關保險服務需求，通過中間變量的作用提升保險供給的水平和質量，進而提高政策性農業保險的發展質量。第二，感知服務。感知服務是農戶根據自身的感知需求及投保實踐對保險服務的需求和感受。政策性農業保險服務具體包括投保服務、防災防損服務、定損服務、理賠服務、數字化服務、服務質量、投訴與爭議解決服務等。第三，感知質量。感知質量是投保人根據其保險成本、保險經歷與獲得的保險利益進行對比后對保險保障和保險服務的評價。感知質量會影響農戶的投保行為，因為農戶會從保險產品是否能滿足其保障需求以及能帶來多大適用價值兩方面去衡量。農戶認為保險產品或保險服務與其需求不匹配，感知質量就會低。第四，感知價值。感知價值是投保人根據其農業保險受益與付出的綜合成本相比較后，對投保農險產品過程和結果的價值獲得感受。農戶對保費、保費補貼、保險服務相對比較敏感，保費補貼能提升農戶的感知價值，實踐中應關注這些對感知價值影響較大的因素。第五，感知公平。感知公平是投保人根據其整體投保經歷對保險服務公平性、合理性、契約性履行等方面的一種主觀評價。政策性農業保險經營與管理部門應密切關注農戶的不滿情緒、抱怨、投訴等實際問題，切實解決好農戶的訴求問題。

政策性農業保險發展質量的結果變量分析

1.實施效果

第一，滿意度。滿意度是投保人對政策性農業保險投保經歷和結果的一種主觀感受和評價，而且這種感受和評價是客觀存在和動態變化的。政策性農業保險高質量發展的衡量標準之一是農戶滿意度，農戶滿意是高質量發展的必要條件。投保人群體的整體滿意度評價對政策性農業保險制度運行會產生重要影響。如果一項政策的實施，客戶的滿意度不高，就談不上高質量發展。農戶滿意針對保險宣傳、補貼機制、承保與理賠、保險服務質量等特性，任何一個保險特性或服務環節出現問題，都可能會引起農戶的不滿意。第二，安全感、獲得感、幸福感。政策性農業保險高質量發展的另外一個衡量標準是農業保險運行通過中間變量的作用最終使農戶真正獲得了安全感、獲得感、幸福感的提升。提升農戶安全感、獲得感、幸福感也是政策性農業保險高質量發展的必要條件和重要目標。因此，可以通過調查和研究農戶的安全感、獲得感、幸福感來評價政策性農業保險的發展質量。政策性農業保險的高質量發展不能只看保費規模，也不能只看保險深度、保險密度，最終要切實體現提升農戶的安全感、獲得感和幸福感。

2.統計指標

政策性農業保險的高質量發展也可以從其運行結果的統計指標得到反映，包括總量指標和相對指標。第一，保費規模。保費規模屬于總量指標，反映了政策性農業保險發展的絕對水平。第二，保險深度。保險深度屬于相對指標，反映了農業保險在農業中的發展深度，用農業保險保費收入占農業總產值（或增加值）的比值來反映。第三，保險密度。保險密度是全年各地區的人均農業保險保費收入，屬于相對指標，主要反映農戶參加農業保險的程度。隨著我國經濟的增長和保險業的發展，政策性農業保險的高質量發展必然會提高保費規模這個總量指標、保險深度和保險密度這兩個相對指標。第四，保險賠付率。賠付率屬于相對指標，用農業保險賠款與保費收入的比值來表示。農業保險賠付率反映了投保人獲得的已發生災害事故的實際保障。賠付率越高可以進一步影響和刺激農戶的投保行為，對于提高農業保險深度和保險密度具有積極作用。

政策性農業保險高質量發展評價指標體系的構建與分析

政策性農業保險高質量發展評價指標體系的構建

根據前述分析和歸納，結合國內外相關研究成果，構建如表1的政策性農業保險高質量發展評價指標體系（其中Q*表示調查題目序號）。

政策性農業保險高質量發展分析

近年來，我國農業保險在高質量發展的軌道上有序運行，也取得了顯著的成效。以廣東省為例，廣東省2020年發布的《關于大力推動農業保險高質量發展的實施意見》提出“到2022年，基本建成功能完善、運行規范、基礎完備，與我省農業農村現代化發展階段相適應、與農戶風險保障需求相契合的多層次農業保險體系。政策性農業保險基本覆蓋全省種養業主要品種，收入保險成為廣東省農業保險的重要險種，農業保險深度（保費/第一產業增加值）達到1.2%以上，農業保險密度（保費/農業從業人口）達到500元/人”。從發展成效來看，2022年，廣東省農業保險保費收入81.08億元，躍居全國各省區首位，同比增長69.73%，保險深度達1.52%；支付保險賠款49.30億元，同比增長99.99%，業務增速、賠款增速均居各省區首位；提供風險保障2 674.89億元，獲賠受益農戶178.14萬戶次，糧食安全和大宗農產品保障能力有效提升。2023年，廣東保險業聚焦保險科技賦能風險減量，服務“百縣千鎮萬村高質量發展工程”，激發了廣東農業保險高質量發展新動能，新增備案地方特色農產品保險產品233個，累計開辦特色農產品保險品種超400個。累計提供風險保障3 016.32億元，支付賠款73.92億元，同比增長54.41%；出臺全國首個農險大災預賠付機制，農業保險預付賠款1.12億元。

根據表1，進行感知效果和實施效果評價需要通過問卷調查方法進行數據收集。數據質量是高質量發展評價的關鍵，需要與受訪農戶建立相互信任的良好關系，為獲取高質量的問卷數據打下良好的基礎。抽樣調查中的誤差問題歷來是統計調查研究的難點問題，通過對調查人員進行職業道德、調查技術等方面的嚴格培訓，減少非抽樣誤差；通過提高樣本的代表性，根據研究過程中的實際情況和要求適度調整樣本容量，減少抽樣誤差。

政策性農業保險高質量發展路徑

檢驗政策性農業保險的發展質量不僅僅要關注前述總量指標和相對指標，也要以其實施效果即農戶滿意度、安全感、獲得感、幸福感的提升作為重要的衡量標準。增進農戶滿意度、安全感、獲得感、幸福感是政策性農業保險高質量發展的必要條件和重要目標，也是其研究的出發點和落腳點。

從政策性農業保險發展質量的影響因素入手完善經營細節

從政策性農業保險發展質量的影響因素入手，在農業保險實踐中就是要高度重視這些發展質量影響因素的調查和評價，根據農戶的評價和具體評價項目的改進建議完善經營細節。在農戶感知需求方面，把握好農戶的保障需求和農戶權益保護，提高保險產品創新和服務能力，提升農戶的獲得感和滿意度。通過農業保險運營各環節的優質服務，提升農戶的感知服務效果。通過差異化保險產品策略和個性化保險服務滿足農戶的保險產品適用性質量需求。完善金融支農惠農體系，持續優化農業保險運作機制，不斷提高農業保險服務鄉村振興的能力。通過完善政策性農業保險支持政策和保費補貼機制，考慮實際的農業風險暴露和農戶的實際經濟狀況，提供合理的、差異化的、有相對競爭力的保險費率，增強農戶的感知價值水平。通過加強基層政府和農業管理部門對政策性農業保險運營的行政協助，切實解決保險信息不對稱、農戶缺乏農業保險專業性等實際問題。

從政策性農業保險發展質量的結果變量入手完善發展措施

從政策性農業保險發展質量的結果變量入手，在農業保險實踐中就是要高度重視這些發展質量結果變量的統計調查和測度，持續加強農戶滿意度、安全感、獲得感、幸福感的評價，根據評價反饋結果完善政策性農業保險高質量發展的具體措施。第一，制定和實施農戶滿意、保險服務和產品質量創新戰略。構建政策性農業保險農戶滿意度指數測評指標體系，測度農戶滿意度指數以及持續關注農戶滿意度。建立農戶滿意度調研制度，監測農戶滿意度的動態變化指數及其原因，為提升政策性農業保險的農戶滿意度進而保障其實施效果提供依據。第二，根據農戶不同類別、不同層次的風險保障需求，提供相應層次的農業保險產品和差異化費率，使農戶在充分感受到保險保障與保險服務需求真正得到滿足的情況下獲得安全感、獲得感和幸福感。完善政策性農業保險運行體系，打造良好的保險生態發展環境，增強投保農戶和農業生產經營組織的獲得感；健全作為開拓農村保險市場依托和支撐的農業保險基層服務基礎性平臺，提升農業保險服務的便捷性和有效性；利用好保險賠付率指標的導向作用，增強農戶的投保體驗，進而提高投保積極性，提高保費規模、保險深度和保險密度。

參考文獻：

[1]張峭.農業保險高質量發展的意義和內涵特征[J].中國合作經濟，2019（10）：11-16.

[2]馮文麗，張惠敏.我國農業保險高質量發展的對策建議[J].中國保險，2019（07）：27-30.

[3]江蕓.廣東省農業保險高質量發展對策[J].廣東農業科學，2020，47（10）：166-172.

[4]袁純清.農業保險高質量發展要堅持六個導向[J].保險研究，2023（05）：3-8.

[5]譚莉，丁少群.多主體如何協同推進農業保險高質量發展？——基于市場運作視角的案例研究[J].保險研究，2023（09）：47-60.