數字普惠金融助力江蘇鄉村經濟振興研究

摘要：數字普惠金融通過運用互聯網、移動通信、大數據等先進技術手段，打破了傳統金融服務的局限性，為廣大鄉農村地區和低收入群體提供了更加便捷和多樣化的金融服務。文章以江蘇省為例，分析數字普惠金融助力鄉村經濟振興的路徑，以期為實現江蘇省鄉村經濟的全面振興和可持續發展提供理論支持和實踐指導。

數字化轉型提升了金融服務的效率和普惠性，為鄉村地區帶來了新的發展機遇。傳統金融服務模式下，鄉村地區往往由于地理位置偏遠、信息不對稱等原因，難以獲得有力的金融支持，但數字普惠金融的興起正在逐步改變這一現狀。數字普惠金融是指利用數字技術手段提供的普惠性金融服務，旨在讓更多的低收入人群和中小微企業享受到便捷、安全、低成本的金融服務。數字普惠金融模式以其高效便捷、覆蓋面廣的特點受到廣泛認可。隨著城鎮化進程的推進和鄉村振興戰略的實施，傳統金融服務模式難以滿足鄉村經濟發展的多樣化需求，數字普惠金融通過為低收入人群和中小型企業提供廣泛的金融服務，有效促進經濟增長和社會公平，被視為促進城鄉融合發展、扎實推動共同富裕的重要手段。數字技術在金融服務中的應用，可以顯著提高金融服務的效率，擴大覆蓋范圍，降低服務成本和風險，為實現普惠金融目標提供了新的路徑。因此，文章基于江蘇省的實踐經驗，對數字普惠金融助力鄉村經濟振興的具體路徑和效果進行深入探討。

數字普惠金融的概念與特征

數字普惠金融的概念

數字普惠金融是基于現代數字技術手段提供普惠性金融服務的新型金融服務模式，利用互聯網、移動通信、大數據、云計算、區塊鏈等技術提高普惠金融水平，突破傳統金融服務的時間和空間限制，使城鎮低收入人群、中小型企業以及偏遠地區的農民能夠獲得便捷、安全、低成本的金融服務。

數字普惠金融涵蓋支付、儲蓄、信貸、保險和理財等各類金融產品和服務，并通過技術創新開發出一系列新的金融產品和服務形式。數字支付如移動支付和電子錢包，使得消費者和小商戶能夠輕松完成交易，提高了金融服務的便利性和效率。通過互聯網、大數據等技術搭建平臺，利用大數據分析和人工智能技術快速評估借款人的信用風險，從而簡化貸款審批流程，使小微企業和農戶可以更方便地獲得貸款和融資支持，降低了金融服務的成本。

數字普惠金融的核心特征

數字普惠金融具有顯著的特征，使其區別于傳統金融模式，也使其在推動普惠金融方面具有顯著優勢，具體可見表1。

如表1所示，數字普惠金融通過高度便捷性、低成本性、廣覆蓋性、高效性、安全性和透明性、創新性以及定制化服務等顯著特征，擴大了金融服務的覆蓋范圍和應用場景，實現了金融服務的普惠性和高效性，成為推動鄉村經濟社會發展的重要引擎。

江蘇省鄉村經濟發展現狀

江蘇省鄉村經濟的基本情況

江蘇省地處我國東部沿海地區，具有經濟發展水平較高、農業基礎較為雄厚等優勢，在工業化、城市化進程中取得了顯著成就，但還面臨著實現鄉村經濟振興的重大挑戰。江蘇省擁有豐富的農業資源，是重要的糧食、蔬菜和水產品生產基地，稻米、小麥、油菜等主要糧油作物產量穩定。近年來，江蘇省積極推進農業供給側結構性改革，農業轉型升級，大力發展現代農業、生態農業，設施農業和高效農業，促進農業與旅游、文化等產業的深度融合，提升農產品附加值和農業綜合效益。

整體來看，江蘇省經濟發達，但區域經濟發展不平衡，蘇南、蘇中和蘇北地區間存在明顯差距。蘇南地區鄉村經濟發展水平較高，基礎設施完善，農民收入水平較高；而蘇北地區由于歷史和地理等因素，鄉村經濟發展相對滯后，鄉村基礎設施較落后，公共服務水平較低，農民收入增長緩慢，數字素養較低。2021年，中國社會科學院信息化研究中心發布的《鄉村振興戰略背景下中國鄉村數字素養調查分析報告》顯示，城鄉居民數字素養差距已達37.5%。近年來，為縮小城鄉差距，江蘇省政府加大了對蘇北地區的政策支持和資金投入力度，推動區域協調發展。

傳統金融服務在江蘇鄉村的局限性

由于鄉村地區地理位置偏遠、經濟基礎薄弱，金融機構在布點和服務網絡的建設上相對滯后，銀行網點數量少，覆蓋范圍有限，許多偏遠鄉村難以獲得便利的金融服務。農民辦理存取款、貸款等基本金融業務往往需要長途跋涉，極大地增加了金融交易的時間和成本。另外，農民和鄉村小微企業的融資需求具有小額、零散、季節性強等特點，傳統金融機構的產品和服務往往難以滿足這些需求。再加上銀行貸款審批流程煩瑣，抵押物要求嚴格，許多農民和小微企業缺乏有效抵押物，難以獲得貸款支持。同時，傳統金融機構的信用評估依賴于傳統征信體系，而鄉村地區存在農民和小微企業的信用記錄缺失等問題，導致金融機構貸款審批的效率降低，進一步限制了鄉村地區經濟的發展。

江蘇省數字普惠金融案例研究

江蘇省數字普惠金融總指數由2011年的62.08增長至2021年的412.92，增長了565.14%，總體呈現穩步增長的態勢，具體表現為前期高速增長、近幾年逐漸放緩，這表明江蘇省數字普惠金融發展進入緩慢增長的成熟期。2023年1月數據顯示，江蘇省金融試點鄉鎮達到60個，累計為1 156個試點鄉鎮村配備2 606名金融顧問，貸款余額1 959億元，組織對100.7萬戶次農戶和2.5萬戶次新型農業經營主體建檔評級。通過在鄉村建立金融服務試點，不僅促進了鄉村經濟的發展，也為鄉村振興提供了堅實有力的保障。

蘇州市吳江區：數字普惠金融促進農村電商發展

數字普惠金融的推廣使用促進了蘇州市吳江區農村電商的發展。在實踐過程中，吳江區利用數字普惠金融服務，有效解決了農村電商發展中的資金問題。傳統金融服務對鄉村小微企業和個體戶的金融支持不足，使得經營主體無法承擔農村電商在起步階段的成本。數字普惠金融機構通過提供小額信貸、靈活還款計劃和較低的利率，降低了農村電商起步階段經營主體的經濟壓力。通過互聯網金融平臺，吳江區的經營主體如農民、小微企業等能夠快速獲得啟動資金，用于電商平臺的入駐、物流設施的建設和產品的營銷等方面。此外，數字普惠金融借助數字技術建設數字金融平臺，為經營主體提供市場趨勢、消費者偏好和競爭對手分析等實時數據，幫助他們做出更加科學的經營決策。另外，建設學習平臺，提供如何管理在線店鋪、如何進行網絡營銷等電商培訓，這些技能的學習使得經營主體能夠更好地運用農村電商，提高其市場競爭力。

無錫市江陰市：互聯網銀行助力農民合作社融資

江蘇省無錫市江陰市的互聯網銀行在農民合作社的融資領域發揮了顯著作用。農民合作社因其規模小、抵押物有限、財務透明度不高等因素，難以從傳統銀行獲得足夠的貸款。在此背景下，互聯網銀行基于先進的信息技術，打破了傳統的評估和放貸模式，為合作社提供了切實可行的融資方案。通過在線平臺，農民合作社可以直接提交貸款申請，并迅速進行信用評估，整個過程透明、高效，縮短了貸款審批的時間。這種無需面對面交流、紙質文件最少化的流程降低了融資的時間成本和經濟成本，為合作社帶來了極大的便利。另外，互聯網銀行的數據驅動決策系統能夠有效評估合作社的信用狀況和還款能力。通過收集合作社的經營數據、市場行為和歷史信用記錄，互聯網銀行可以構建全面的信用評價模型，評估合作社的市場信譽和經營穩定性。

數字普惠金融助力江蘇省鄉村經濟振興的機制

提高金融服務的可及性

實施數字普惠金融顯著降低了鄉村居民獲取金融服務的門檻，解決了傳統金融服務覆蓋不足的問題。具體而言，數字普惠金融通過其技術優勢，有效地將金融服務延伸到了偏遠鄉村地區，使得農民和小微企業能夠享受全面、便捷、高效的金融服務。一方面，數字普惠金融通過移動支付和在線銀行平臺，讓農民無須前往城市中心或遠距離的銀行網點即可進行金融交易。對于生活在交通不便地區的農民來說，智能手機或其他移動設備的使用減少了獲取金融服務的時間成本和經濟成本。農民可以通過手機應用程序直接申請貸款、支付賬單或進行存款管理，只需簡單操作即可完成，無須等待長時間的審批。另一方面，數字普惠金融的發展推動了金融產品的創新。金融機構通過數據分析和市場研究，能夠提供更為精準的金融服務，如針對農業生產周期設計的短期貸款和保險產品，極大地提高了金融產品的實用性，為農民提供便利。

降低金融服務的成本

傳統金融服務往往因其高昂的運營成本等費用，限制了其在鄉村地區的廣泛建設，如大量分支機構的設立、大量人工服務和紙張等材料的購買和處理，均導致成本居高不下。而數字普惠金融基于大數據技術，通過全方位實時分析，縮短了審批時間，降低了人力資源的投入。數字普惠金融的高效運作模式可以加快服務流程、減輕金融機構負擔，也可以節約成本，提供低費率的金融產品。同時，數字普惠金融通過擴大服務的覆蓋范圍，可實現經濟效益的增長。數據顯示，2022年鄉村互聯網普及率達61.9％。在互聯網覆蓋廣泛的鄉村地區，用戶基數的顯著提高可以有效分攤單個服務的成本，進而帶來更低成本的金融服務，使金融機構能夠在盈利的同時擴大服務的社會效益。

促進資金流動和資源配置效率

資金流動方面，數字普惠金融通過其獨有的平臺和技術優勢，解決了傳統金融系統資金流通不暢問題。傳統銀行系統因受地理和物理條件的限制，其服務往往無法覆蓋廣大鄉村地區，導致鄉村資金流動性差和資金使用效率低。而數字普惠金融通過在線平臺，實現了資金跨時間和空間的快速流動，農民和小微企業可以通過簡單的操作即時獲得資金，進行支付交易，提高了使用效率，降低了交易成本。農民可以直接在手機上申請貸款，并在短時間內獲得資金，用于購買農業生產資料，縮短了資金的周轉周期，增強了農業生產的時效性和應對市場變化的能力。

資源配置效率方面，數字普惠金融運用大數據分析和人工智能技術對鄉村經濟各個方面進行深入了解，使得金融機構能夠根據鄉村地區的具體需求和發展潛力提供個性化的金融產品和服務。這種基于數據驅動的決策方式，提高了資源配置的精確性和資源的利用率，促進了鄉村經濟的整體發展。

數字普惠金融助力江蘇省鄉村經濟振興的建議

加強數字普惠金融基礎設施建設

數字普惠金融的推廣依賴于穩定高效的互聯網信號，許多鄉村地區的互聯網基礎設施不完善，網絡速度和穩定性亟待提高。可以布設光纖網絡或高速無線通信網絡，以大幅提升鄉村地區的數據傳輸速度和網絡穩定性，從而使農民能夠順利訪問在線銀行、移動支付及其他金融服務平臺。在堅持推進數字基礎設施建設與數字素養技能培育的基礎上，將物聯網、大數據、人工智能等信息技術與農業農村的生產生活進一步融合。2023年中央一號文件提出，“深入實施數字鄉村發展行動，推動數字化應用場景研發推廣”。另外，考慮到數據安全和隱私保護，可以建設高標準數據安全管理系統，包括采用先進的加密技術，建立嚴格的數據訪問機制，以及實施持續的安全監控和風險評估。

提升農民的數字金融素養

提升農民的數字金融素養可從對其的教育和培訓入手。通過智能手機、電視、廣播等渠道，向農民普及數字金融知識，同時搭建“三農”數據庫，實現信息共享利用，解決鄉村信息不對稱的問題，為農民金融意識的提升提供基礎數據支撐。針對中老年人存在的信息技術使用門檻，可以設計易于理解和操作的教育程序，包括提供基本的互聯網和移動設備使用培訓及安全在線交易指導。另外，政府部門可以通過數字信息技術，打破地理界線，解決農民信息約束問題，提高其運用移動支付等現代金融工具的能力，充分釋放數字金融的普惠效應，減少因數字技術引起的“自我排斥”，逐步縮小城鄉“數字鴻溝”。

數字普惠金融助力鄉村經濟振興，其通過提供便捷、低成本的金融服務，為鄉村地區帶來了前所未有的發展機遇，極大地提升了金融服務的普及率和便捷性，有效解決了傳統金融服務存在的問題。文章深入分析了數字金融在提高金融服務的可及性、降低金融服務成本、促進資金流動和資源配置效率等方面的積極作用。但要充分發揮數字普惠金融的作用，還需在多個方面進行深化和完善，這需要政策制定者和金融機構共同努力，創造良好的政策環境和技術生態，以確保數字普惠金融能夠更好地服務于鄉村經濟振興，助力鄉村振興。