福建省包容性金融發展對新型農業經營主體創新創業的影響

摘" 要：新型農業經營主體在創新創業過程中面臨著融資難、融資貴等問題，因此，如何解決這一問題成為促進新型農業經營主體創新創業發展的關鍵。該文以新型農業經營主體創新創業意愿為研究對象，以放寬農村金融市場準入政策為切入點，探討福建省包容性金融發展促進新型農業經營主體創新創業機制，針對新型農業經營主體創新創業存在的困境，提出助力福建省新型農業經營主體創新創業的對策建議。

關鍵詞：包容性金融;新型農業經營主體;創新創業;融資約束;農村發展

中圖分類號：F321" " " 文獻標志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2024）15-0088-04

Abstract： The new agricultural operators are faced with the problems of difficult and expensive financing in the process of innovation and entrepreneurship. Therefore， how to solve this problem has become the key to promote the innovative and entrepreneurial development of the new agricultural operators. Taking the innovative and entrepreneurial willingness of new agricultural operators as the research object and relaxing the rural financial market access policy as the starting point， this paper discusses the mechanism of Fujian Province's inclusive financial development to promote the innovation and entrepreneurship of new agricultural operators. In view of the difficulties existing in the innovation and entrepreneurship of new agricultural operators， this paper puts forward some countermeasures and suggestions to promote the innovation and entrepreneurship of new agricultural operators in Fujian Province.

Keywords： inclusive finance; new agricultural operators; innovative and entrepreneurship; financing constraints; rural development

“三農”問題一直作為全黨工作重中之重，黨的十九大報告提出“實施鄉村振興戰略”，指出“農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題”。農民問題又主要表現為農民收入低、收入增長難、城鄉收入差距明顯。2023年，中央一號文件《中共中央 國務院關于做好2023年全面推進鄉村振興重點工作的意見》提出加強返鄉入鄉創業園、農村創業孵化實訓基地等建設。通過扶志扶智的方式，鼓勵農民創新創業，激發農村內生動力，增加農民收入。新型農業經營主體作為農戶創業的新型組織形態，在拓展農村就業，增加農民收入方面起到重要作用。在文件中也提到要深入開展新型農業經營主體提升行動，支持發展新型農業經營主體，帶動小農戶合作經營、共同增收。在新型農業經營主體創新創業的過程中，金融支持作為重要的資金來源，農村地區金融發展狀況及金融普及情況，將對新型農業經營主體創新創業的進程產生直接影響[1]。然而農村金融發展存在金融排斥現象，對于金融機構而言，給新型農業經營主體放貸一般要承擔較高的風險，而獲得的利潤與風險不成比例，導致農業創業者資金獲取困難。為解決新型農業經營主體創新創業中的諸多困難，建立健全農村金融體系、實現包容性金融發展，不僅是金融領域的創新，也是實現農民創業增收最佳方法。福建省包容性金融發展是否真正體現金融對于新型農業經營主體創業的包容性，在新型農業經營主體創新創業過程中面臨著怎樣的困境，如何針對這些困境提出行之有效的解決措施，是本文的研究重點。

1" 包容性金融發展對新型農業經營主體創新創業的意義

包容性金融作為傳統金融的延伸，優化和補充了傳統金融體系。將被傳統金融排除在外的弱勢群體納入包容性金融服務范圍，盡一切可能讓所有群體都能享受到金融服務[2]。通過對以往研究成果的分析可知，包容性金融影響新型農業經營主體創業主要通過：降低融資成本、緩解新型農業經營主體的融資約束進而提高金融服務可得性，為其創新創業活動注入可用資金，減輕資金困擾;用新型農業經營主體參與風險管理的方式，幫助其提高風險意識及抵御風險的能力，進而提高新型農業經營主體的創業意愿，具體如下。

1.1" 提升金融可獲得性，緩解資金壓力

包容性金融提升通過降低融資成本、緩解新型農業經營主體的融資約束進而提升金融服務可得性，使新型農業經營主體以合理的成本獲取資金，緩解資金困擾，進而激發新型農業經營主體的創業意愿。資金問題是創業過程中的首要難題，很大程度上決定了創業行為能否持續進行。一方面，新型農業經營主體雖然擁有一定的資金儲備，但很難滿足創新創業的資金需求。其次，創業收入具有不確定性，在前期的運營中往往會面臨“入不敷出”的問題。另一方面，傳統金融存在金融排斥，融資門檻較高，農村居民由于缺乏信用記錄、缺少可抵押資產，難以跨過準入門檻，即使有金融服務需求，卻因準入門檻被排斥在外[3]。包容性金融以其包容性特點，通過豐富金融產品，有針對性地推出農業農民貸款產品，極大地緩解了金融排斥現象，幫助新型農業經營主體更好地獲得金融服務，提高金融服務的可獲得性，緩解其資金壓力，激發創業意愿與創業信心。

1.2" 提高金融覆蓋廣度，緩解信息不對稱

金融機構與資金需求者雙方信息不對稱，因成本高、操作難，傳統金融機構對農業農民征信情況了解不足，但農戶對金融機構的了解較為充分，傳統金融機構處于交易中的不利地位。信息不對稱造成的信用風險導致金融機構為維護自身的利益而將一些農戶排斥在金融服務之外。包容性金融隨著互聯網技術的進步，金融服務逐步滲透到經濟落后地區，提高金融覆蓋廣度[4]。隨著云計算和大數據的運用，金融機構基于日常交易、數據流的分析，判斷用戶信用等級，識別風險能力，緩解借貸雙方的信息不對稱。

1.3" 參與風險管理，增強創業信心

包容性金融體系下，金融服務競爭性增強，為新型農業經營主體提供更加多元化、門檻更低的保險產品，經營主體可以有針對性地選擇適合自己的保險服務[5]。農業種植在農業生產經營中處于重要地位，在新型農業經營主體創業項目的占比較大，農作物很容易受到自然災害的影響，而自然界的不確定性大大增加了農業生產受損的風險。然而，傳統的農業保險交易模式因其高昂的成本、復雜的災害評估過程及低效的理賠操作，使得保險公司對于參與農業保險市場的意愿不高，同時，農戶對于購買保險的意識也相對較低。近年來，隨著包容性金融體系的發展，各地出臺相關政策引導和鼓勵涉農保險公司積極探索以互聯網和大數據技術為支撐的多元化農業保險服務模式，在政策的引導下，保險公司創新保險產品，針對不同需求制定各式各樣的保險產品，同時通過社交平臺宣傳保險知識。新型農業經營主體可以通過一部手機了解保險信息，快捷購買適合自己的保險產品，意外發生時可以有效幫助轉移、分散損失，對于穩定新型農業經營主體收入有積極意義。

2" 福建省包容性金融和新型農業經營主體創新創業現狀

2.1" 福建省包容性金融發展現狀

福建省地處東南沿海地區經濟發展水平較高，包容性金融發展水平也處于較高水平。但包容性金融區域性差異、農村金融資源相對稀缺問題仍然較為突出。2017年，福建省出臺了《關于福建省推進普惠金融發展的實施意見》，省農信聯社制定了《福建農信普惠金融發展行動計劃（2017—2020年）》，積極響應國家包容性金融發展規劃，致力實現“建設新福建、再上新臺階”中心任務。

福建省包容性金融發展水平取得顯著成效，居民賬戶擁有率得到明顯提高，農村金融服務覆蓋面大大增加。《福建省金融運行報告（2023）》統計數據顯示，截至2022年末，銀行業金融機構資產總額13.4萬億元，同比增長8.8%，營業網點總數6 545個，小型農村金融機構營業網點數1 921個，比重達到29.4%，從業人員12.6萬人。在小微貸款方面，普惠領域信貸投放“量增、面擴、價降”。2022年末，全省普惠小微貸款余額1.2萬億元，同比增長24.5%;普惠小微貸款戶數達165.7萬戶，同比增加9.2萬戶。2022年，全省普惠小微貸款加權平均利率4.73%，同比下降35個基點。

包容性金融對于農村金融體系發展的推進作用在其發展過程中不斷顯現，農戶金融資源獲取成本高、農村地區金融排斥性強、村民金融素養低、放貸成本高和信用體系不健全等問題隨著包容性金融發展將持續得到解決[6]。

2.2" 福建省新型農業經營主體創新創業現狀

黨的十八大報告提出，要培育新型經營主體，發展多種形式規模經營，構建集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型農業經營體系。2013年5月，福建省政府出臺《中共福建省委 福建省人民政府關于加快現代農業建設推進農業農村改革發展的若干意見》，文件中提到要繼續增加農業補貼資金規模，新增補貼重點向主產區和優勢產區集中，向專業大戶、農民合作社等新型經營主體傾斜。2013年后，福建省政府陸續出臺多項政策文件鼓勵和支持新型農業經營主體發展。具體見表1。

從表1的相關文件可以看出，2013年以來，福建省積極響應國家號召，大力扶持新型農業經營主體的發展，從經濟補貼、建設用地、服務保障等多個方面為新型農業經營主體提供傾斜，不斷完善新型農業經營體系，推動新型農業經營主體高質量發展。截至2023年底，福建省共有家庭農場11.1萬余家，經營土地面積451萬余畝（1畝約等于667 m2，下同） ;農民合作社4.3萬余家，成員91.3萬余人，農民成員85.5萬余人，輻射帶動203萬余戶增產增收;農業產業化龍頭企業1 297家，其中國家級77家。這些新型農業經營主體在促進福建省農業產業結構調整、帶動農村農民致富、助力鄉村振興等方面發揮了重要作用。

3" 新型農業經營主體創新創業發展困境

3.1" 資金不足，融資不順暢

資金不足是新型農業經營主體創新創業過程中的一大困境。新型農業經營主體雖然具備一定的經濟儲備，但在創新創業過程中仍存在較大的資金問題[7]。起步階段需要大量的資金用以承包土地、購置設備，以及種子、化肥等生產要素的采買，但很多新型農業經營主體的自有資金很難滿足投入所需。同時創新創業本身的收益具有不確定性，導致資金回流不穩定，新型農業經營主體往往會面臨“入不敷出”的問題。雖然福建省包容性金融與政府對新型農業經營主體發展的扶持政策為其提供了大力支持，但是銀行借貸和政府扶持也需通過一系列的評估和篩選，整個籌資過程不夠順暢，影響創新創業工作的開展。

3.2" 創新創業能力存在不足

隨著政策扶持力度不斷加大，福建省新型農業經營主體的數量不斷增多，但是無論是家庭農場還是農民合作社，仍存在質量不高、治理不規范等問題。實力不強的經營主體仍不在少數。而創新創業活動需要關注的內容較多，如行業動態、市場環境、創業政策與新技術的運用等[8]。同時，規模較小、起步較晚的新型農業經營主體獲得教育培訓的機會較少，因為專業化培訓少導致自身缺乏專業知識，也對新型農業經營主體創新創業活動產生一定影響。

3.3" 政策扶持力度有待加強

2013年以來，福建省相繼出臺多項扶持新型農業經營主體創新創業的政策，并取得顯著成效。但政策扶持力度還有待加強，從扶持對象上，龍頭企業、農業產業化企業及農民合作社示范社更易受到政策傾斜，部分新型農業經營主體受限于規模較小，導致自身的創新創業工作不符合相關政策標準，這也對新型農業經營主體創新創業工作造成一定影響[9]。

4" 政策建議

新型農業經營主體創新創業有利于促就業、增收入，有利于激發農村內生動力，促進農業現代化發展。為助力新型農業經營主體創新創業，金融機構應從體系建設、發展模式、治理結構等角度提升金融包容性，使新型農業經營主體得到全方位扶持。

構建支持農村經濟發展的包容性金融體系。運用再貸款、再貼現等政策工具，實施最優惠的存款準備金率，加大各類涉農金融機構的支持力度，推動農村金融機構回歸本源，鼓勵涉農機構增加農業信貸投放。

持續推進包容性金融發展，合理配置金融資源，加強對農業信貸擔保放大倍數的量化考核，提高農業信貸擔保規模。為更好地滿足新型農業經營主體的多樣化需求，福建省金融機構應加強包容性金融的建設，不斷完善各項服務，創新金融產品，提供個性化服務。充分利用現代信息技術，提升金融的可獲得性[6]。優化借貸審批流程，降低金融服務的使用難度，保障融資的流暢性。

創新農村普惠金融發展模式。運用現代的技術手段設計服務于農戶和農村小微企業的金融服務模式，開展農戶小額信用貸款、保單質押貸款、農機具和大棚設施抵押貸款業務。為更好地優化融資環境，金融機構與當地村委會密切合作，共同舉辦金融培訓課程，增強新型農業經營主體的金融意識與風險防范意識，共同打造良好的融資環境，提高新型農業經營主體創新創業的積極性。

完善涉農金融機構治理結構和內控機制。加強農村金融服務覆蓋，優化農村金融機構的營業網點布局，提高金融從業人員數量和質量，強化涉農信貸支持力度。

加強農村信息基礎設施建設。為包容性金融發展提供完善的硬件條件，改善農村普惠金融環境，優化包容性金融宣教，提高農民的包容性金融素養。通過整合資源加強農村地區的互聯網覆蓋，包括建設基礎的通信網絡和寬帶網絡，使農村居民能夠方便地接入金融服務平臺。同時經營主體可以通過訪問政府服務網站，了解創業政策，逐步加深對農業產業資源的理解，提高創新創業能力[10]。通過加強農村信息基礎設施建設，經營主體可以更加便捷地選擇金融服務、了解創業政策，提升其創新創業的信心。

5" 結束語

創新創業經濟是落實鄉村振興國家戰略的重要抓手。資金約束是制約新型農業經營主體創新創業意愿的重要因素，而放松金融管制有利于將更多的新型農業經營主體納入金融服務范圍，增強其創新創業意愿。在現有金融體系和金融市場的發展狀態下，新型農業經營主體在提供抵押品和信用記錄方面處于劣勢，受到嚴重的流動性約束，而包容性金融能夠幫助其獲得資金支持，強化新型農業經營主體的創新行為和創新能力。同時，包容性金融為新型農業經營主體提供的金融服務可以提升其抗風險能力，降低破產風險，進一步強化其創新行為意愿。

針對福建省農村金融發展的區域不平衡問題，應采取措施引導農村信貸資金更好地服務于農村經濟的發展。如降低信貸門檻，提高農村金融服務的質量和效率。在經濟較為發達的地區，應當加速構建一個多層次、多樣化的農村金融服務體系，同時保持適度的競爭環境。此外，還應進一步放寬市場準入條件，鼓勵社會資本和民間資本參與到新型農村金融機構的設立中來，以此合理引導本地區的農村金融發展，避免加劇不同地區之間的金融資源競爭。

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基金項目：福建省中青年教師教育科研項目（JAT200548）

第一作者簡介：王志超（1998-），男，碩士研究生。研究方向為農業技術經濟與管理。

*通信作者：黃世旺（1979-），男，管理學博士，研究員，碩士研究生導師。研究方向為數字普惠金融、綠色金融與產業經濟。