你會給寵物買醫療保險嗎

9月底，市民李小姐送小貓到寵物醫院體檢。檢查單上羅列著心臟、腹部、腸胃、肺部、淋巴系統、泌尿生殖系統等項目，一整套檢查費用達上千元。

養了3只貓的李小姐說，“給小貓看一次病的錢，比我一年的醫療費用都高。”

如何讓“毛孩子”看病更省錢？保險公司嗅到了商機。

近年來，隨著寵物養育規模的增加，寵物醫療的需求也隨之增長，客觀上刺激了消費者對于寵物醫療保險的需求。

“小錢保大病”“寵物大病不用愁，每月一杯奶茶錢就能搞定”……寵物醫療保險打出各種極具誘惑力的宣傳語。

對此，有寵物領域專家表示，目前我國寵物醫療保險市場處于初期階段，發展潛力巨大。不過，這一行業尚存不少問題，給寵物買醫療保險到底值不值也有待探討。

寵物醫療保險受追捧

做個腹部手術5000多元、做個絕育手術1000多元、治療皮膚病1500多元……寵物醫療的高昂費用讓不少養寵人感到“肉疼”。

針對費用高昂這一問題，有寵物醫生透露，主要是因為寵物醫療行業缺少公立機構參與，主要以私立醫院為主，“私立醫院需要自負盈虧?！?/p>

此外，由于寵物醫院的接診量遠低于人類醫院，昂貴的醫療設備使用率低，這些成本只能包含在醫療費用里。

“寵物無法描述自己的癥狀，醫生也需要依靠大量的儀器檢測來判斷病因，而且寵物在治療過程中可能需要額外的麻醉和輔助，這些都會增加醫療費用?！痹搶櫸镝t生說。

為了確保寵物生病時不用擔心醫療費用，有養寵人選擇為寵物購買醫療保險。

“身邊有不少朋友買了寵物醫療保險。”市民姜先生說，他最近也買了一份。

姜先生有一只3歲的德文貓，2個月前生了一場大病——“腸套疊”，光手術就花了7000多元，加上血液檢測、藥品、住院等各種費用，加起來近2萬元。

貓咪大病初愈，姜先生便著手查詢寵物醫療保險的相關信息。

“我仔細讀了條款，發現里面有一條免責條款，如果一年內患有該病則無法賠付，而我家貓咪之前患的‘腸套疊’就在其列?！北M管如此，姜先生還是選擇為貓咪投保。

有過之前給寵物看病的“肉疼”經歷，也讓市民劉小姐毅然決然地“入坑”了寵物醫療保險。

原來，劉小姐養的貓咪此前曾發生“尿閉”的情況，住3天院就花費了2500元。

“即便是感冒、腹瀉這種小病，也是一筆不菲的開支。比如腹瀉，醫院一般會要求采血化驗，加上開藥或打針，一次花幾百元很正常?！眲⑿〗闼懔艘还P賬：一年保費169元，保額為5000元，門診單日200元起賠、手術0元起賠，“有了保險，帶貓咪看病會更有底氣一些。”

據了解，寵物醫療保險的報銷比例一般是定點醫院70%，非定點醫院40%。而保費則是隨著報銷額度逐步升高。

舉例來說，某寵物醫療保險，基礎版每月保費不到20元，單次事故報銷額度500元，全年5000元；升級版保費每月30多元，單次事故報銷額度1500元，全年15000元；尊享版則每月保費60多元，單次事故報銷額度2500元，全年30000元。

如果投?；A版寵物醫療險，每年的保費支出僅為169元，與寵物醫療動輒收費上千元相比并不算多。

理賠并非容易事

寵物醫療保險可以緩解寵物就醫給消費者帶來的經濟壓力，但其究竟靠不靠譜？

記者在第三方投訴平臺和社交平臺上搜索發現，關于寵物醫療保險的吐槽、投訴還不少，內容集中在保險賠償難度大、理賠周期長、賠付金額與宣傳不符等。

“我家狗經?？雌つw病，寵物醫院開的是自家配的藥膏或者把藥零拆著賣，不到單次200元的免賠額，但自從買了寵物醫保后，就沒報銷成功過，要求補的資料太多，準備明年換另一款保險了?！别B狗人士王先生說。

“廣告上宣稱能百分百賠付，但是最終我只獲賠治療費用的40%。”秦阿姨投保寵物險后不久帶小貓去看病，辦理理賠申請時顯示是在非定點醫院就診，最后只能按照40%的比例賠付，900多元的費用只報銷了300多元。

林先生原以為買了寵物醫療保險后，狗看病可以省錢，結果發現實用性并不強。

“為狗看病總共花了2000多元，但我購買的寵物險被保險公司要求分開計算，即寵物治療幾天就得報案幾次，且每天有200元的免賠額度，最后只獲得幾十元賠償，與宣傳中寫的大相徑庭?！绷窒壬f。

哪些病種、什么情況不在理賠范圍，這是消費者和保險公司爭議最多的內容之一。

據悉，目前只有少數幾家保險公司給出明確的不理賠疾病種類，大多數保險公司在“免賠疾病”上都沒有明確條例說明，這就可能發生“扯皮”。

林女士就遭遇了此類情況，“我家貓上周做了‘膿胸’手術，我提交了9000多元的手術費用憑證，保險理賠人員卻說這個病不在理賠范圍之內?！?/p>

不少寵物主人反映，在涉及較大金額時，理賠認證過程比較復雜，需要反復向寵物醫院索要憑證，光是為了這些憑證都要跑四五次醫院。

目前，寵物醫療保險基本由消費者通過手機App搜索或掃描寵物醫院里的二維碼，然后跳轉到網絡支付平臺進行購買。這種模式下，消費者全靠自己查詢了解相關信息，很難找到對應的銷售人員咨詢合同細節，常常遇到釋義不明的“隱藏條款”，也給日后的理賠和維權埋下了隱患。

行業亟待規范完善

除了上述問題，寵物保險公司和寵物醫療機構之間也存在信息不暢的問題。

一方面，寵物醫療服務行業尚未形成統一的收費標準，寵物保險公司難以確認其收費是否合理；另一方面，醫療數據的缺失也導致寵物保險公司難以預測和管理風險，進而在制定保費和賠付標準時存在一定的盲區。

一位保險業的從業人員告訴記者，每一種寵物的健康狀況、患病概率和治療費用都存在較大差異，使得定價系統變得復雜，標準有待統一。

此外，同品種寵物在外觀上相似，很容易發生寵物主和寵物醫院聯合惡意騙保的情況。

為此，有人大代表呼吁建立完善的寵物醫療保險政策和法規，實現市場“標準化”管理，扶持寵物醫療保險行業發展、規范行業秩序，保護消費者權益。

代表建議，可以由政府或相關行業協會制定并推廣統一的寵物醫療標準，規范醫療行為，確保各地區和各醫院的醫療質量一致；還可以建立認證體系，引入第三方認證機構，對寵物醫院進行資質認證，保證其符合行業標準。此外，還應該加強平臺建設，建立寵物醫療信息共享平臺，不僅能增加寵物醫療的透明度，也方便保險公司做出更準確的保險評估。

代表還建t9UBn25Gkyfi+FovwaR54A==議整合各級政府部門、行業協會和寵物保險公司等資源，打造綜合性寵物管理平臺，這樣既能提高政府針對寵物醫療保險和管理的工作效率，也有助于提升行業的管理和服務水平。

未來，中國的寵物經濟將會持續蓬勃發展，寵物保險也會越來越規范，買賣雙方溝通了解得越清楚，最后的矛盾就越少。

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參保滲透率不及1%

寵物保險是指投保人根據合同約定，為被保險的寵物支付保險費，保險人對于因合同約定的可能發生的事故的發生而造成的寵物傷害或丟失，或者當被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

國內首張寵物險保單是由華泰保險在2004年推出的寵物第三方責任險，太平洋保險在2005年于北京市推出了犬主責任保險。

自2010年之后，隨著中國寵物市場的擴大，越來越多的保險公司開始推出寵物保險產品，包括人保、平安、太平洋等大型保險公司，以及眾安、天安、大地、安聯等中小型保險公司。

華經產業研究院報告表明，寵物保險市場規模從2016年的1.1億元上漲至2022年的63億元，2016年—2022年復合增長率為96.33%。

從細分市場看，寵物保險險種主要分為健康醫療險、寵物第三者責任險、寵物被盜保險三大類。

目前市場占比最多的寵物保險為健康醫療險，達45%；其次為第三者責任險，占比21%；寵物被盜保險占比10%；其他寵物保險占比24%。

盡管國內寵物保險市場規模逐年上漲，但寵物保險滲透率仍處在低位。

眾安保險和螞蟻保發布的《2023寵物數字化保險發展趨勢洞察白皮書》顯示，截至報告期末，寵物保險滲透率尚不及1%，仍然在發展初期。

綜合