中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資產(chǎn)負(fù)債管理面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策

[摘 要]資產(chǎn)負(fù)債管理是銀行展現(xiàn)愿景使命、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和價(jià)值理念的重要手段，作為我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行想要高質(zhì)量發(fā)展，就要積極應(yīng)對(duì)內(nèi)外部形勢(shì)的變化，實(shí)現(xiàn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局和高質(zhì)量發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一，文章立足中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際，總結(jié)、梳理和分析當(dāng)前形勢(shì)下資產(chǎn)負(fù)債管理的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)，借鑒在實(shí)際工作中采取的一系列舉措，研究提出解決相應(yīng)問(wèn)題的對(duì)策建議，以期提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展邁向新臺(tái)階。

[關(guān)鍵詞]資產(chǎn)負(fù)債管理；內(nèi)外部形勢(shì)變化；現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1722（2024）18-0025-03

資產(chǎn)負(fù)債管理是銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，是銀行展現(xiàn)愿景使命、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和價(jià)值理念的重要手段，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、系統(tǒng)的復(fù)雜工程，需要不斷總結(jié)分析、持續(xù)優(yōu)化，才能實(shí)現(xiàn)資負(fù)兩端的綜合動(dòng)態(tài)匹配。當(dāng)前，銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部形勢(shì)發(fā)生了重大變化。外部環(huán)境方面，有經(jīng)濟(jì)增速放緩、人口增速緩慢、老齡化趨勢(shì)增長(zhǎng)、科技進(jìn)步加速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)等因素；內(nèi)部環(huán)境方面，有經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張、盈利能力趨弱、監(jiān)管形勢(shì)趨嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化空間提升等因素。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)發(fā)行”）作為國(guó)內(nèi)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，在錯(cuò)綜復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境下，資產(chǎn)負(fù)債管理面臨著多重挑戰(zhàn)，如負(fù)債成本持續(xù)抬高、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大、利差縮窄盈利承壓、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)尚需優(yōu)化等。文章立足以上實(shí)際問(wèn)題，提出優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理五個(gè)方面的對(duì)策建議，以期推進(jìn)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展邁向新臺(tái)階。

9NV6tCyYeQGMsexJBCpzV2bu5AAKEoYiFTaIk5nElJA=一、資產(chǎn)負(fù)債管理現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

黨的十八大以來(lái)，農(nóng)發(fā)行積極推進(jìn)包括資產(chǎn)負(fù)債管理體制改革在內(nèi)的“八項(xiàng)改革”落地實(shí)施，信貸規(guī)模增長(zhǎng)超3 . 5倍，資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤(rùn)保持快速增長(zhǎng)，至2 0 2 3年末，資產(chǎn)規(guī)模超9 . 9萬(wàn)億元，負(fù)債規(guī)模超9 . 6萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3 6 0億元，為履職發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨諸多壓力和困難，經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露趨勢(shì)明顯，雖然全國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)向好，但仍面臨外部環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻、國(guó)內(nèi)需求不足、部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患增多等多重不利因素，這給農(nóng)發(fā)行的資產(chǎn)負(fù)債管理帶來(lái)多方面的挑戰(zhàn)。

（一）負(fù)債成本持續(xù)抬高

負(fù)債成本的升高主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

一方面，低成本負(fù)債占比下降。農(nóng)發(fā)行以總行市場(chǎng)化發(fā)債為主要籌資渠道，目前發(fā)債付息率在3 %以上，對(duì)公存款作為負(fù)債的重要構(gòu)成部分，平均付息率不到1 %，對(duì)降低全行的負(fù)債成本發(fā)揮了重要作用。但是，新冠肺炎疫情爆發(fā)以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，房地產(chǎn)、餐飲、物流、旅游等行業(yè)陷入現(xiàn)金流短缺危機(jī)，低成本的對(duì)公存款占負(fù)債比重呈下降趨勢(shì)。

根據(jù)農(nóng)發(fā)行官網(wǎng)發(fā)布的2 0 1 9—2 0 2 3年年度報(bào)告，全行存款余額由2 0 1 9年年初的1 . 4 3萬(wàn)億下降到2 0 2 3年年末的1 . 1 9萬(wàn)億元，存款規(guī)模持續(xù)下降，低成本的對(duì)公存款規(guī)模下降，需要發(fā)行更多的農(nóng)發(fā)債補(bǔ)充，市場(chǎng)化發(fā)債籌資引起負(fù)債成本抬高。

另一方面，存款付息率升高。在存款競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下，為爭(zhēng)取更多支農(nóng)資金反哺“三農(nóng)”，踐行“存款支農(nóng)、存款增效、存款興行”理念，農(nóng)發(fā)行持續(xù)加大對(duì)公存款營(yíng)銷力度，對(duì)公存款平均付息率不斷攀升，同時(shí)不斷提升主動(dòng)負(fù)債的比例，2 0 2 3年末，農(nóng)發(fā)行發(fā)債籌資總量首次突破2萬(wàn)億元，存款平均付利息率持續(xù)攀升。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大

近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行積極統(tǒng)籌發(fā)展和安全，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)綜合管控能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，不良貸款率持續(xù)多年保持全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較好水平，各類風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但是，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)高通脹、高債務(wù)、低增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨周期性、結(jié)構(gòu)性矛盾并存，部分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患多點(diǎn)爆發(fā)。

為切實(shí)履行政策性銀行職能，全力推動(dòng)中央決策部署落實(shí)落地和服務(wù)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤(pán)，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)拓展進(jìn)入了一些過(guò)去不太熟悉的領(lǐng)域，產(chǎn)品種類更加豐富，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更趨多元，面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)也出現(xiàn)了新變化，受國(guó)內(nèi)市場(chǎng)有效需求不足，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)相互交織的影響，防范化解風(fēng)險(xiǎn)的壓力不斷增加。截至2 0 2 3年年末，農(nóng)發(fā)行不良貸款額較去年增長(zhǎng)7 0 %，不良貸款率上升0 . 1 5 %，關(guān)注類貸款額、新發(fā)生額均為近五年同期最高，中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患增多，關(guān)注類貸款增幅較大，且中長(zhǎng)期貸款進(jìn)入集中還款階段，雖然資產(chǎn)質(zhì)量仍保持穩(wěn)定，但潛在風(fēng)險(xiǎn)防控壓力不容忽視。

（三）利差縮窄盈利承壓

保持合理的利差是確保資本充足率滿足相應(yīng)監(jiān)管指標(biāo)要求的必要，也是農(nóng)發(fā)行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)、推動(dòng)內(nèi)源性資本補(bǔ)充的必然要求。疫情爆發(fā)以來(lái)，農(nóng)發(fā)行堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，認(rèn)真落實(shí)助企紓困決策部署，減免多項(xiàng)企業(yè)服務(wù)收費(fèi)的同時(shí)，堅(jiān)持做好精準(zhǔn)可持續(xù)讓利計(jì)劃與利率雙目標(biāo)管理，2021—2023年三年新投放貸款平均利率均低于全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)，用實(shí)際行動(dòng)落實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨，為推動(dòng)政策性金融支農(nóng)作出新貢獻(xiàn)。信貸投放要貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的政策要求，資金籌集要以市場(chǎng)化發(fā)債為主要籌資渠道，隨著銀行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的變化，農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)端的“政策性”與負(fù)債端的“市場(chǎng)化”剛性矛盾日益凸顯，導(dǎo)致全系統(tǒng)凈利差不斷縮窄，財(cái)務(wù)可持續(xù)的壓力加大，資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)拉動(dòng)盈利增長(zhǎng)的邊際效應(yīng)逐步減弱。

（四）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)尚需優(yōu)化

2023年3月，被譽(yù)為“全美最佳銀行”的硅谷銀行突然宣告破產(chǎn)，究其原因，既有宏觀政策動(dòng)蕩和監(jiān)管偏弱的外因，更有資產(chǎn)配置偏離主業(yè)且期限錯(cuò)配嚴(yán)重的內(nèi)因，最終因其資產(chǎn)規(guī)模膨脹過(guò)快、流動(dòng)性不足、資不抵債而破產(chǎn)，給銀行業(yè)以深刻的警示[ 1 ]。

近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行堅(jiān)持黨的建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、改革創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控協(xié)同推進(jìn)，業(yè)務(wù)發(fā)展步入高速通道，資產(chǎn)總額逐年快速增長(zhǎng)，2021—2023年三年平均貸款增長(zhǎng)率高達(dá)13%，資產(chǎn)規(guī)模臨近10萬(wàn)億元大關(guān)。以全行貸款余額位列首位的山東省分行為例，從產(chǎn)品期限來(lái)看，信貸投放以中長(zhǎng)期貸款為主，中長(zhǎng)期貸款增量占比較高；從營(yíng)銷品種來(lái)看，城鄉(xiāng)一體化、棚戶區(qū)改造等貸款“一品獨(dú)大”，信貸資源過(guò)度集中；從客戶層級(jí)來(lái)看，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的縣域客戶占比較高，資信優(yōu)質(zhì)的央企、省企等客戶數(shù)量少、貸款余額占比較低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不均衡給高質(zhì)量發(fā)展形成一定制約，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出了更高要求。

當(dāng)前，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)防范化解地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作了進(jìn)一步部署，對(duì)政府投資項(xiàng)目舉債提出更為嚴(yán)格的限制要求，這對(duì)存量項(xiàng)目?jī)?chǔ)備和后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了很大影響，農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須探索發(fā)展新模式、培育發(fā)展新動(dòng)能，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，開(kāi)辟高質(zhì)量發(fā)展的“新賽道”。

二、提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平的對(duì)策建議

（一）堅(jiān)持“政策性”，強(qiáng)化政治職能定位

農(nóng)發(fā)行是國(guó)內(nèi)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，成立初衷就是響應(yīng)國(guó)家政策要求，全力推動(dòng)和落實(shí)黨中央的各項(xiàng)決策部署，其職能定位就決定了農(nóng)發(fā)行的主責(zé)主業(yè)是聚焦商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)干不了、干不好的業(yè)務(wù)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜，地緣政治沖突多點(diǎn)頻發(fā)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)雖已呈現(xiàn)恢復(fù)向好的總體態(tài)勢(shì)，但經(jīng)濟(jì)恢復(fù)仍將是波浪式和曲折式上升前進(jìn)的過(guò)程，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍面臨有效需求不足、實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資意愿不強(qiáng)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患較多的現(xiàn)狀。作為一家執(zhí)行國(guó)家意志的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行要堅(jiān)定地扛穩(wěn)“政策性”大旗，充分發(fā)揮“當(dāng)先導(dǎo)、逆周期、補(bǔ)短板”的職能作用，在處理好定位、邊界、產(chǎn)品三者關(guān)系的前提下，全力服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)貢獻(xiàn)政策性金融力量。

（二）聚焦“流動(dòng)性”，合理配置資產(chǎn)與負(fù)債

硅谷銀行破產(chǎn)事件的根源是資產(chǎn)配置偏離主業(yè)且期限錯(cuò)配嚴(yán)重，導(dǎo)致發(fā)生存款擠兌事件，進(jìn)一步凸顯銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。在資產(chǎn)配置方面，要充分體現(xiàn)政策性銀行的主責(zé)主業(yè)，堅(jiān)持與國(guó)家發(fā)展同頻共振，聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，適應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)趨勢(shì)，做好科技、綠色、普惠、養(yǎng)老和數(shù)字金融五篇大文章，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和層級(jí)，做大優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目及客戶的儲(chǔ)備基數(shù)，做到優(yōu)中選好、優(yōu)中選優(yōu)，資產(chǎn)配置匹配信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，將有限的經(jīng)濟(jì)資本匹配到業(yè)務(wù)履職發(fā)展和國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域中來(lái)，提升資產(chǎn)流動(dòng)性。在負(fù)債配置方面，提升負(fù)債結(jié)構(gòu)的多元性，加強(qiáng)對(duì)不同負(fù)債來(lái)源、規(guī)模的主動(dòng)統(tǒng)籌管理，形成來(lái)源結(jié)構(gòu)多樣、業(yè)務(wù)品種豐富、應(yīng)急融資渠道多元的負(fù)債組合，堅(jiān)持以客戶為中心，不斷完善存款產(chǎn)品體系和存款營(yíng)銷工具，完善各類場(chǎng)景服務(wù)，不斷強(qiáng)化財(cái)政事業(yè)類單位資金作為資金來(lái)源“壓艙石”的作用，提升財(cái)政性資金和定期類存款產(chǎn)品的比重，確保負(fù)債與資產(chǎn)的期限和結(jié)構(gòu)相匹配，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)降至合理水平。

（三）體現(xiàn)“差異性”，提升精準(zhǔn)管理水平

貫徹落實(shí)差異化的資產(chǎn)負(fù)債管理理念，推動(dòng)資產(chǎn)和負(fù)債“由量到質(zhì)”的提升，才能更好地應(yīng)對(duì)日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，體現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債管理的內(nèi)在價(jià)值。在負(fù)債端，要加大存款的精細(xì)化、差異化定價(jià)力度，大力營(yíng)銷低成本對(duì)公存款，對(duì)優(yōu)質(zhì)大額存款客戶要提供“一對(duì)一”“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”服務(wù)，并給予合理差異定價(jià)優(yōu)惠，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，在服務(wù)中贏得“存款”；同時(shí)，要體現(xiàn)存款營(yíng)銷機(jī)制的差異性，落實(shí)“一把手”是存款營(yíng)銷“首席執(zhí)行官”和“第一責(zé)任人”制度，發(fā)揮前臺(tái)條線營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，壓實(shí)存款營(yíng)銷的主要責(zé)任，中后臺(tái)條線各司其職，層層傳導(dǎo)存款營(yíng)銷壓力，不斷提升存款營(yíng)銷質(zhì)效。在資產(chǎn)端，實(shí)行差異化優(yōu)惠定價(jià)政策，強(qiáng)化政策性銀行職能定位，將信貸資源向國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)性金融“干不了、干不好”業(yè)務(wù)的研究，充分發(fā)揮績(jī)效考評(píng)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃“風(fēng)向標(biāo)”作用，兼顧政策性履職和財(cái)務(wù)可持續(xù)要求，不打成本價(jià)格戰(zhàn)，算好綜合效益賬，推進(jìn)具有農(nóng)發(fā)行特色、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展管理需要的信貸管理體系改革。同時(shí)，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)摸清自身資源稟賦，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)貐^(qū)域資源和經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)發(fā)行信貸相關(guān)領(lǐng)域主要指標(biāo)的研究，加大資源傾斜力度，因地制宜挖掘發(fā)展?jié)撃埽龠M(jìn)信貸管理水平的提升。

（四）立足“周期性”，準(zhǔn)確把握政策機(jī)遇

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問(wèn)題具有多元性和復(fù)雜性，既有外部環(huán)境挑戰(zhàn)，也有內(nèi)部因素制約，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展是周期性的，當(dāng)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能不足時(shí)，新一代技術(shù)革命就會(huì)催生新的發(fā)展動(dòng)能。為適應(yīng)技術(shù)革命的新趨勢(shì)，銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理要站得高、看得遠(yuǎn)，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融“周期性”的起伏，從周期發(fā)展的視角把握政策和市場(chǎng)機(jī)遇。

一方面，農(nóng)發(fā)行要堅(jiān)定地發(fā)揮“逆周期”職能作用，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景不及市場(chǎng)預(yù)期的情況下，克服“晴天送傘、雨天收傘”的商業(yè)性銀行業(yè)“順周期性”缺陷，落實(shí)好黨中央部署的“保交樓”“農(nóng)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施基金”“三大工程”等各類政策性任務(wù)，杜絕盲目抽貸、斷貸、壓貸，助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤(pán)。

另一方面，要關(guān)注宏觀形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境變化，盯緊各地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)的相關(guān)政策及措施，加大與地方政府及相關(guān)部門(mén)的溝通力度，因地制宜配合各地根據(jù)自身特點(diǎn)和合理途徑化解地方債務(wù)，助力盤(pán)活國(guó)有資產(chǎn)，促進(jìn)政府財(cái)力“造血”循環(huán)，創(chuàng)造國(guó)有融資平臺(tái)及承貸企業(yè)與農(nóng)發(fā)行“雙贏”局面，提升風(fēng)險(xiǎn)防控和不良資產(chǎn)化解水平。

（五）提升“創(chuàng)新性”，推進(jìn)數(shù)字金融應(yīng)用

國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，為建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)奠定了技術(shù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，一定程度上解決了傳統(tǒng)金融“脫實(shí)向虛”、與實(shí)體產(chǎn)業(yè)結(jié)合度不高、金融信息不對(duì)稱等問(wèn)題。在此背景下，農(nóng)發(fā)行先后組建了軟件開(kāi)發(fā)中心、金融科技中心和業(yè)務(wù)研發(fā)中心，逐步確立了業(yè)技融合和業(yè)數(shù)融合的新機(jī)制。

下一步，農(nóng)發(fā)行要嘗試轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的串聯(lián)流程思維為并聯(lián)立體思維，探索開(kāi)展多邊云協(xié)同和多維實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)處理，建立前、中、后臺(tái)數(shù)據(jù)的信息共享機(jī)制，綜合運(yùn)用業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、頭寸管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等不同條線業(yè)務(wù)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，提高客戶畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、市場(chǎng)預(yù)測(cè)等方面的數(shù)據(jù)收集和運(yùn)用能力，針對(duì)性地開(kāi)展數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷，以數(shù)據(jù)平臺(tái)引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營(yíng)決策和業(yè)務(wù)發(fā)展的科學(xué)性。

三、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮，銀行業(yè)是我國(guó)金融體系支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，資產(chǎn)負(fù)債管理是銀行經(jīng)營(yíng)高效運(yùn)行的中樞，作為一家政策性銀行，農(nóng)發(fā)行要深入貫徹落實(shí)黨的二十大精神，以政治性和人民性為宗旨，堅(jiān)持“政策性”、聚焦“流動(dòng)性”、體現(xiàn)“差異性”、立足“周期性”、提升“創(chuàng)新性”，不斷增強(qiáng)金融資源配置的主動(dòng)性和靈活性，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展邁上新臺(tái)階，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)政策性金融力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳競(jìng)擇，盧孔標(biāo).硅谷銀行倒閉對(duì)中小銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的警示[J].海南金融，2023（06）：65-74.