金融創新助力果樹產業高質量發展的路徑與對策

摘 要：

深入研究了銀行在推動果樹產業發展中所發揮的關鍵金融驅動作用。通過詳細闡述銀行對果樹產業的支持方式、多方面影響，剖析銀行在支持果樹產業的過程中將面臨的挑戰，并提出了相應的策略與建議，以期為促進銀行與果樹產業的協同發展、實現鄉村全面振興提供理論依據和實踐指導。

關鍵詞：

果樹產業；鄉村振興；銀行；金融驅動

文章編號：2096-8108（2024）05-0113-05" 中圖分類號：S66中圖分類號" 文獻標識碼：A文獻標志碼

The Path and Countermeasures of Financial Innovation to Promote The High-quality Development of Fruit Tree Industry

WANG Hailin1，FU Baochun2，ZHAO" Yu1，WANG Song3*

（1.Bank of China Co.， Ltd.， Shanxi Branch， Taiyuan Shanxi 030006，China;

2.Shanxi Yuncheng Agricultural Vocational and Technical College， Yuncheng Shanxi 044000，China;

3.College of Horticulture/Institute of Horticulture， Shanxi Agricultural University， Taiyuan Shanxi 030031，China）

Abstract： the key financial driving role of banks were studied in promoting the development of fruit industry. By elaborating on the ways and various influences of banks’ support for the fruit tree industry， the challenges that banks will face in the process of supporting the fruit tree industry were analyzed， and the corresponding strategies and suggestions put forward. The research results aim to promote the coordinated development of banks and the fruit tree industry， and provide theoretical basis and practical guidance for the comprehensive revitalization of rural areas.

Keywords：fruit tree industry; rural revitalization; bank; financial drive

鄉村振興戰略是當前中國面臨的一項重大任務，黨的二十大報告強調要全面推進鄉村振興，意味著實施鄉村振興戰略進入了新階段，其目的在于通過發展農業、加強鄉村建設和提高農民生活水平，推動城鄉經濟協調發展［1-3］。果樹產業作為農村經濟和農業中的重要組成部分，在我國農業中占據著重要地位，對于保障生態安全、提高農民收入、促進鄉村和農業可持續發展具有重要意義［4-5］。銀行作為金融體系的核心力量，在推動果樹產業發展、助力鄉村振興方面發揮著不可替代的作用［6-8］。同時，銀行在著力解決果樹產業發展存在的產業結構不合理、技術水平較低、市場競爭力不強等問題時也面臨著一些挑戰，如信息不對稱、風險防控難度大、金融產品創新不足等［9-10］。本文的目的在于深入分析銀行助力果樹產業發展的主要方式，剖析其對果樹產業的影響機制和面臨的挑戰，探討銀行在推動果樹產業發展中的作用和實現路徑，以期為促進銀行與果樹產業的協同發展以及推動鄉村振興提供具有針對性、科學性和有效性的科學參考，并為相關政策的制定和實施提供依據。

1 銀行助力果樹產業的主要方式

果樹產業作為我國農業的重要組成部分，對于促進農村經濟發展、增加農民收入具有重要意義。為了推動果樹產業的發展，銀行作為金融機構，通過提供信貸支持、金融創新產品和其他金融服務等方式，為果樹產業提供必要的資金和金融服務，助力果樹產業的升級與發展。

1.1 信貸支持

信貸支持方面，銀行充分發揮其金融服務的職能，面向果樹產業鏈條發展，滿足其資金需求。針對果樹種植階段，銀行提供專項貸款，助力果農購買優質的果樹種苗、各種肥料以及高效的農藥等生產資料，為果樹產業豐產豐收打好生產基礎。在加工環節，銀行提供充足的資金支持，幫助企業購置先進的加工設備，提升加工技術和工藝水平，從而生產出更優質的果品加工產品。對于銷售環節，銀行提供專項貸款，用于拓展市場渠道、建設倉儲設施、加強物流配送等，確保果品能夠及時、高效地送達消費者手中，提升市場占有率。此外，銀行還通過設立優惠利率，切實降低果農的融資成本，讓果農能夠更加輕松地獲得所需資金，將更多的資金投入到產業發展中。同時，考慮到果樹生長周期較長的特點，銀行還通過延長貸款期限，使果農能夠根據果樹的生長規律和市場需求，合理安排生產和經營活動，避免因短期還款壓力而影響正常的生產經營，為果樹產業的可持續發展提供有力保障。

1.2 金融創新產品

金融創新產品方面，銀行積極與專業的保險機構緊密合作，共同研發與果樹產業相關的保險產品，涵蓋果樹種植過程中可能面臨的各種自然災害，如洪澇、干旱、臺風、病蟲害等風險，為果農提供全面的風險保障，降低因災害導致的經濟損失，讓果農能夠安心從事果樹種植活動。同時，銀行還推出供應鏈金融產品，如應收賬款融資、預付賬款融資等，有效解決了產業鏈上企業資金周轉困難的問題，促進了生產、加工、銷售等各個環節的協同發展，提高了整個供應鏈的運作效率。通過這些創新金融產品的推出，銀行進一步加強了與果樹產業的深度融合，為產業的發展注入了新的活力。

1.3 其他金融服務

其他金融服務方面，銀行根據果農的實際需求，提供多元化的綜合金融服務。在理財服務方面，銀行幫助果農合理規劃資金，通過科學的投資組合，實現資金的保值增值，增加收益。在結算服務方面，銀行提供便捷高效的結算方式，方便果農進行交易結算，提高資金使用效率。此外，銀行還積極協助果農進行財務管理和規劃，通過專業的財務分析和建議，幫助果農更好地掌握財務狀況，制定合理的發展計劃。銀行通過這些全方位的金融服務，助力果農提升經營管理水平，推動果樹產業的健康穩定發展。

2 銀行助力對果樹產業的影響

銀行通過多種途徑為果樹產業提供助力，給予其必要的資金支持和金融服務，有力促進了果樹產業在規模上的發展擴張、技術層面的進步提升以及市場的拓展延伸，使其產業競爭力和可持續性得以提高，同時帶動了相關經濟活動的開展以及就業機會的增多。

2.1 銀行促進果樹產業升級與發展

2.1.1 以推動技術創新和設備更新促進果樹產業升級與發展

銀行通過多種金融手段，為果樹產業提供必要的資金保障，通過積極提供各類金融產品和服務，滿足果樹產業在資金方面的需求，確保果農有足夠的資金投入到果樹種植、養護以及新技術的引進中。同時，通過金融支持推動產業技術創新，助力果農采用先進的種植技術、灌溉系統和病蟲害防治手段等，從而提高果樹的產量和質量，促進產業升級。銀行還助力科研機構與果樹產業合作，共同研發創新技術，推動產業不斷向前發展。

2.1.2 以推動果樹產業規?；藴驶龠M果樹產業升級與發展

在規?；l展方面，銀行助力果農擴大種植面積，形成集中連片的果園，提高產業的規?；潭?，提升產業競爭力。此外，銀行通過提供金融服務支持企業開拓市場，加強品牌建設，提高果樹產品在國內外市場的知名度和占有率，推動產品銷售和市場擴張。銀行還支持企業參加各類農產品展銷會，讓更多消費者了解和認可特色果樹產品。

2.1.3 以完善供應鏈優化與風險保障促進果樹產業升級與發展

銀行通過供應鏈金融等方式，加強了果樹產業供應鏈的協同發展。銀行通過供應鏈金融優化資金流和物流，提高供應鏈效率，加強果樹產業供應鏈各環節的協同合作。同時，提供相關的金融產品和服務，幫助果農和企業降低風險，保障產業的穩定發展，增強產業抵御風險的能力。

2.2 銀行帶動農民增收與就業

2.2.1 以多元化資金支持帶動農民增收與就業

為了提高果樹產量和品質，銀行通過提供各種形式的資金支持，如低息貸款和專項補貼等，讓果農有充足的資金投入到果樹種植中，幫助其能夠購買優質的生產資料，采用先進技術和管理方法，從而增加銷售收入。同時，銀行資金通過介入到如農產品加工、包裝、運輸等相關產業鏈的發展，創造了更多就業機會，讓更多農民在這些領域實現就業和增收。

2.2.2 以扶持創業項目帶動農民增收與就業

為了進一步激發果農生產熱情，銀行通過積極扶持果農開展特色農產品加工項目和農村電商領域的探索，直接帶動更多人就業。另外，在此類資金的扶持下，果農得以能夠加工其生產的農產品提升其附加值，利用網絡平臺拓寬銷售渠道，提升經濟效益，而創業成功的農民會吸納周邊勞動力，形成創業帶動就業的良好局面，為農村經濟注入新活力。

2.2.3 以幫助提升技能帶動農民增收與就業

為了提升農民的專業技能和綜合素質，銀行與農業技術培訓部門、科研機構、大專院校合作，為農民提供包括果樹種植技術、市場營銷等全方位的培訓，農民通過技能提升能更好地適應市場變化和產業發展需求，實現自身可持續發展，也為農村經濟長遠發展打下堅實基礎。

3 銀行助力果樹產業面臨的挑戰

銀行在助力果樹產業中面臨包括復雜多變的市場環境和行業競爭、果樹產業的周期性和不確定性帶來的風險評估難度、農民對金融產品和服務的認知和接受程度有限以及產業升級和創新發展所需的資金投入和技術支持等方面的問題，這些都需要銀行不斷探索和創新，以更好地推動果樹產業的發展。

3.1 風險因素

3.1.1 果樹產業受自然條件影響較大，存在生產風險

果樹生長過程中可能會遭遇各種自然災害，如暴雨、洪澇、干旱、臺風、霜凍等，這些災害可能導致果樹減產甚至絕收，使農民遭受巨大經濟損失，而且還可能因農民收入的急劇減少，影響其還貸能力。與此同時，農民經濟情況的惡化會對銀行信貸資金的安全構成威脅，可能使銀行面臨不良貸款增加等問題，進而影響整個金融系統的穩定與健康。

3.1.2 抵押物評估難度大，存在信貸風險

以果樹作為抵押物，其價值的評定存在較大難度。一方面，不同的果樹品種以及樹齡會致使其價值存在顯著的差異；另一方面，市場行情的起伏變化也會給果樹的價值帶來重大影響。銀行在對抵押物的價值進行評估時，鑒于面臨著眾多不確定因素以及復雜的狀況，很容易產生偏差，而這種偏差的出現會在一定程度上增大信貸風險，甚至有可能讓銀行在后續處置抵押物的過程中遭遇未曾預料到的難題以及損失。

3.1.3 果樹產業市場價格變數多，存在銷售風險

果樹產品的市場價格往往受到多種因素的影響，如市場供求關系、消費者偏好、宏觀經濟形勢等。價格的頻繁波動可能導致果農的銷售收入不穩定，進而影響銀行貸款的償還能力，給銀行帶來銷售風險。特別是當市場供求嚴重失衡時，果樹產品價格可能會大幅跳水，這不僅會使果農面臨巨大的經營壓力，也會讓銀行面臨貸款無法按時足額收回的嚴峻局面。

3.2 農村金融環境問題

3.2.1 農村信用信息不對稱

在農村地區，部分果農缺乏信用記錄，銀行難以全面了解他們的信用狀況。同時，果農對銀行的金融產品和服務了解有限，導致雙方信息交流不暢，存在較大的信息不對稱問題。這不僅使得銀行在開展相關業務時面臨諸多不確定性和潛在風險，而且也不利于果農充分利用金融資源來促進自身發展。

3.2.2 農村金融市場競爭不充分

農村金融市場中，大型商業銀行的分支機構相對較少，地方性金融機構實力較弱，導致金融產品和服務供給不足，難以滿足果農多樣化的金融需求，致使果農在尋求資金支持、風險管理等方面時面臨較大阻礙，可能會使金融市場與果樹產業之間的融合發展陷入瓶頸，阻礙其向更完善、更協調、更高效的方向邁進。

3.2.3 農村金融服務仍存在缺口

農村地域廣闊，金融機構在產品創新、服務模式等方面還存在不足，導致一些邊遠地區的果農難以享受到便捷的金融服務，無法充分滿足果農在生產、銷售等各個環節的金融需求。同時，這些邊遠地區的果農在發展果樹產業時仍面臨缺乏生產資金的及時注入、銷售渠道拓展受限等諸多實際困難，也會影響其擴大生產規模和提升產品質量的積極性與可能性，從而在一定程度上阻礙果樹產業整體的進步與繁榮，同時也反映出農村金融服務體系在覆蓋范圍和服務深度上仍有待進一步加強和完善。

3.3 其他制約因素

3.3.1 銀行對果樹產業了解不足

銀行工作人員可能對果樹產業的生產周期、技術特點、市場需求等方面了解不夠深入，難以準確評估產業風險和潛力，在提供金融服務時可能存在偏差，不能很好地滿足果樹產業的實際需求，從而使果樹產業因無法獲得有力的金融支撐而難以實現高效發展，甚至可能導致銀行與果樹產業之間的脫節愈發嚴重，不利于農村經濟結構的優化和果業經濟的可持續發展。

3.3.2 果農金融意識相對薄弱

果農對金融知識和金融產品了解有限，導致其對銀行信貸的作用和使用方法認識不足，難以清晰地意識到利用金融工具進行風險管理和發展產業的重要性與必要性，不能有效地借助金融力量來提升果樹產業發展的效益和穩定性，無法充分發揮金融資源在推動產業進步方面的積極作用，進而可能會讓果樹產業陷入發展緩慢、抵御風險能力較弱的困境之中，也難以真正實現果樹產業的規模化、現代化發展。

3.3.3 銀行面臨政策變動風險

果樹產業相關政策的變化可能會對銀行的信貸決策和業務開展產生較大影響。政策調整可能會導致產業扶持力度的變化、市場準入門檻的改變等，銀行需要及時應對這些政策變動，以避免因政策風險而遭受損失。對此，銀行仍需要建立起更完善的政策應對機制，不斷提升自身對政策變化的適應能力，在政策引導下更好地為果樹產業提供持續穩定的金融服務。

4 銀行助力果樹產業的策略與建議

4.1 優化金融服務模式

4.1.1 加強與果農的溝通與合作，了解產業需求

銀行應積極與果農進行面對面的交流，定期組織座談會、實地走訪等活動，深入了解果農在生產經營過程中面臨的資金需求、困難和問題。同時，要認真傾聽果農對金融服務的期望和建議，通過這種深入的溝通，金融機構能夠建立起與果農之間的信任關系，提高服務的針對性和實效性，以便更好地為其量身定制金融解決方案。

4.1.2 創新金融產品和服務，滿足多樣化需求

銀行可以根據果樹產業的特點和果農的實際需求，創新推出一系列個性化的金融產品，如針對不同果樹生長周期的專項貸款、與農產品銷售掛鉤的供應鏈金融產品等。在服務方面，可以提供便捷的線上金融服務渠道，簡化業務辦理流程，提高服務效率。此外，還可以為果農提供有針對性的金融知識培訓、市場信息咨詢等增值服務，幫助他們更好地管理資金和應對市場風險。

4.1.3 加強與相關機構的合作，形成協同效應

銀行與農業科研機構合作，可以共同開展果樹新品種研發、栽培技術推廣等工作，為果農提供先進的技術支持，提高果樹的產量和質量。開展與農業技術推廣部門的合作，能夠及時將新技術、新方法傳遞給果農，促進產業升級。與農業產業化龍頭企業合作，可以搭建產業鏈金融服務平臺，為果農提供訂單融資、倉儲物流金融等服務，推動產業鏈上下游協同發展，提升整個產業的競爭力。同時，合作各方還可以在信息共享、風險防控等方面加強協作，實現互利共贏。

4.2 加強風險管理

4.2.1 建立風險評估和預警機制

為了建立全面且系統的風險評估和預警機制，需要多方面的努力。要組建具備深厚果業專業知識和豐富實踐經驗的專業風險研究團隊，對果業發展的各個環節進行深入剖析，探究并分析可能面臨的包括自然風險（如氣象災害、病蟲害等對果業生產的影響）、市場風險（如市場需求波動、價格變化等對果業市場的沖擊）、技術風險（如新技術應用的不確定性、技術更新換代的挑戰等對果業技術發展的阻礙）在內的各類風險因素。在此基礎上，制定詳細的預警預案，明確預警的級別、響應機制和應對措施，確保在風險發生時能夠迅速做出反應，將果業發展的損失控制在最小范圍內。

4.2.2 加強與保險機構合作，分散風險

為了切實達成風險分散的目標，需全面強化與保險機構的廣泛合作。與保險機構建立緊密、穩定且深入的合作關系，共同設計與果業發展需求高度契合的保險產品，使其不僅能滿足當前果業面臨的風險保障需求，還具備前瞻性與適應性，以有效應對未來可能出現的各類風險挑戰。積極推動并倡導果農參與農業保險，通過多種途徑提升果農對農業保險的認知與理解程度，增強其風險防范意識，同時提供充分的政策支持與補貼，減輕果農經濟負擔，確保果農能切實獲得保險保障。另外，與保險機構共同推進保險創新，深入探究果業特點及發展趨勢，研發更具針對性與創新性的保險產品，以更好地適應果業發展需求，持續拓寬風險分散的途徑，進一步增強保險在果業風險防范與管理中的作用，為果業的可持續發展提供堅實而有力的保障。

4.2.3 加強對果農信用狀況的動態跟蹤和管理，及時發現和處理風險隱患

強化對果農信用狀況的動態跟蹤與管理，及時察覺并處理風險隱患。構建完善的果農信用信息數據庫，全面涵蓋果農的基本信息、信用記錄、經營狀況等。定期對果農的信用狀況進行評估與更新，密切關注其信用變化情況。設立專門的風險管理團隊，負責跟蹤果農的信用狀況，一旦發現異常狀況，及時進行調查與處理。此外，加強與相關部門的信息共享與協作，構建全方位的監管與管理體系，對果農的信用狀況進行全面掌控，確保果業發展的穩定與可持續。

4.3 強化合作與創新

4.3.1 加強銀行與政府、企業、農民的合作

銀行應與政府建立起長期穩定的合作關系，共同制定和完善有利于果樹產業發展的政策法規，為產業提供良好的政策環境和引導。銀行要與企業緊密合作，深入了解企業的需求和發展規劃，為其提供多元化的金融服務和解決方案，助力企業在果樹產業中不斷壯大。此外，銀行還應與廣大農民保持密切聯系，了解其實際困難和需求，并提供便捷的金融服務，支持果農開展果樹種植、生產和經營活動，提高收入水平，促進農村經濟的發展。

4.3.2 推動金融科技在果樹產業中的應用

推動金融科技在果樹產業中的應用是實現產業升級和創新發展的重要手段。金融科技的應用可以極大地提高金融服務的效率和精準度，大數據技術可以對果樹產業的相關數據進行分析和挖掘，為企業和農民提供個性化的金融產品和服務；人工智能技術的應用可以實現智能化的風險評估和管理，降低金融風險；區塊鏈技術可以保證金融交易的安全和透明，提高金融服務的可信度。此外，銀行還可以利用移動支付、互聯網金融等手段，為果樹產業的發展提供更加便捷和高效的金融服務。

4.3.3 深化產學研合作，促進果樹產業科研成果轉化

深化產學研合作，促進果樹產業科研成果轉化，是推動產業創新和發展的關鍵舉措。高校和科研機構擁有豐富的科研資源和人才優勢，企業則具有實踐經驗和市場洞察力，銀行具有資金和專業的金融服務能力。通過產學研合作，三方可以優勢互補，共同攻克果樹產業中的技術難題，將科研成果迅速轉化為實際應用。高校和科研機構可以為企業提供技術支持和培訓，幫助企業提升技術水平和創新能力。企業則可以為科研提供實踐平臺和資金支持，促進科研成果的落地和產業化。銀行可以通過創新金融產品和服務，為科研成果轉化和企業技術創新提供更具針對性的金融解決方案，推動整個產業生態的良性循環和協同發展。

5 小結

在鄉村振興的宏偉藍圖下，銀行對于果樹產業發展的助力作用不容小覷。其憑借信貸支持、金融創新產品及多樣化金融服務等途徑，為果樹產業提供了關鍵的資金及金融服務，推動了果樹產業的優化升級與穩定發展，帶動了農民收入的增加和就業崗位的增多。然而，銀行在助力果樹產業時也面臨一些難題，如風險因素的存在、農村金融環境的不完善以及其他種種限制因素等，這就需要銀行不斷進行創新并優化服務，以有效應對各類挑戰，達成銀農雙方的互利共贏。為此，銀行需要精確找到服務果樹產業的核心切入點，強化與果農的交流溝通與合作力度，積極開展金融產品和服務的創新，加強與相關產業機構的協同合作，形成良好的協同效應；建立起全面的風險評估與預警體系，加強與保險機構的合作以分散風險，強化對果農信用狀況的動態監測與管理；持續加強與政府、企業、農民的合作，積極推動金融科技在果樹產業中的運用，深入推進產學研合作，促進果樹產業科研成果的轉化落地。通過持續優化農村金融資源的布局，提升金融服務的效率與品質，創新推出適合果樹產業轉型升級的金融產品和服務，銀行必定會為果樹產業的發展提供堅實有力的金融支撐，為鄉村振興戰略的有力實施提供持續不斷的驅動力。

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收稿日期：2024-05-30中文收稿日期

第一作者簡介：王海琳（1984-），男，碩士，主要從事普惠金融助力鄉村振興的實現機制研究。E-mail：7418105@qq.com

*通信作者：王 松（1983-），男，碩士，主要從事園藝園林植物栽培繁育研究。E-mail：148032479@qq.com