縣域農商銀行怎樣高質量發展普惠金融

摘要：普惠金融作為金融五篇大文章之一，已成為新時代金融體系中的一個高頻熱詞。明確普惠金融的內涵，了解和推動普惠金融高質量發展，采取有效措施發展普惠金融，已經成為大多數縣域農商銀行面臨的重要課題。本文以湖南省縣域農商銀行為例，從政策、市場和銀行轉型三個方面闡述了縣域商業銀行發展普惠金融的必要性，進一步剖析了湖南省縣域農商銀行普惠金融高質量發展面臨的科技支撐落后、服務手段落后、農商銀行自身基礎薄弱、風控手段落后等主要困境。最后，建議從轉型發展數字普惠金融、大力優化金融服務體系、改善金融軟硬件環境、提升風險防控能力等四個方面入手大力推動普惠金融的發展。

關鍵詞：縣域農商銀行；數字普惠金融；支農支小；數字化轉型；風險防控

中圖分類號：F832" " " " 文獻標識碼：A" " " " 文章編號：1007-0753（2024）06-0093-08

一、引言

近年來，普惠金融在優化農村與偏遠地區金融資源配置、構建現代金融體系的過程中發揮了重要作用，為弱勢群體提供了獲得金融服務的機會。作為金融網絡中的核心力量，農信機構扎根基層，對實體經濟，特別是對“三農”和“小微企業”等關鍵實體經濟部門起到了不可替代的扶持作用。農商銀行在推廣普惠金融業務的過程中取得了一定成績，但仍存在些許不足。鑒于此，本文以湖南省縣域農商銀行為例，對縣域農商銀行的普惠金融高質量發展進行研究。下面從政策、市場、銀行轉型三個方面來論證縣域農商銀行發展普惠金融的必要性。

（一）深耕普惠金融是政策上對農商銀行的要求

踐行普惠金融是貫徹落實中央決策部署的政治要求，黨中央與國務院始終將“三農”工作置于重要戰略位置，黨的二十大報告明確指出：“完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。”2024年中央一號文件提出，“強化對信貸業務以縣域為主的金融機構貨幣政策精準支持，完善大中型銀行‘三農’金融服務專業化工作機制，強化農村中小金融機構支農支小定位。分省分類推進農村信用社改革化險。創新支持糧食安全、種業振興等重點領域信貸服務模式。發展農村數字普惠金融，推進農村信用體系建設。發揮全國農業信貸擔保體系和政府投資基金等作用”。2024年湖南省委一號文件提出，“發揮農信系統農村金融主力軍作用，穩妥推進全省農村信用社改革化險、村鎮銀行結構性重組。支持符合條件的涉農企業在銀行間市場發行債務融資工具。適當擴大農村產權抵（質）押融資金融服務創新試點范圍，探索建立農村抵（質）押物處置機制。發展農村數字普惠金融，加強農村信用體系建設，探索開發農民、農地、農業信用價值，推進信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，鼓勵開發農民群眾個人信用貸款和農業企業信用貸款。健全涉農經營主體守信激勵機制，用好企業收支流水征信平臺。繼續抓好農業保險擴面提質，開展省以下品種農業保險業務市場化改革財政獎補試點，鼓勵引導保險公司適當降低鄉村振興重點幫扶縣的政策性和商業性農業保險費率。定期開展涉農領域銀企對接。加強涉農資金項目監管，嚴厲查處套取、騙取資金等違法違規行為”。

（二）深耕普惠金融是本土市場的需求

當前，隨著經濟轉型和大行下沉“掐尖”①、“斷根”②，農商銀行以往依賴經濟增長自然驅動的業務發展模式已不再有效。尋亞磊和趙海峰（2021）認為，農商銀行需著力提升金融科技的應用水平，推動自身業務與金融科技相結合。繆言和張澤宇（2023）認為，普惠金融覆蓋廣度及使用深度的提升對農村創業創新呈現促進作用，而數字化程度提升造成“數字鴻溝”從而呈現阻礙作用。當前形勢下，縣域農商銀行需要更加主動地將業務焦點轉向客戶拓展，確保與零售業務和基礎客戶群體緊密互動。由于縣域和鄉鎮的工業基礎普遍不牢固，經濟部門構成以“三農”和小微企業為主，縣域鄉鎮銀行必須以支持“三農”和小微企業為重心，且這些“三農”和小微企業群體正是普惠金融政策著力服務的客戶。縣域“三農”群體依然是金融服務的薄弱環節，大批以農民為代表的長尾市場主體獲得金融產品的成本偏高，急需農商銀行優化信貸產品與服務流程，為其提供更為方便、快捷、性價比高的普惠金融服務。

（三）深耕普惠金融是縣域農商銀行自身轉型發展的必須

2023年中央金融工作會議強調，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。首先，作為自身實力有限、產品單一、局限于縣域范圍內經營的農商銀行來說，要發展好普惠金融，勢必要下調產品利率，輔以精細化管理，推進降本增效，保持有效的普惠金融供給以實現高質量發展。其次，踐行普惠金融是農商銀行堅守服務“三農”定位的重要抓手，是農商銀行贏得市場的戰略選擇。農商銀行發展普惠金融具有傳統優勢和先發優勢，其歷史傳統、市場定位和競爭方式都決定了農商銀行擔負著中國式普惠金融的責任。農商銀行發展普惠金融不僅僅是政治任務、責任擔當，更是農商銀行自身未來戰略轉型、夯實業務基礎的重要機遇。李穎（2021）認為，要進一步強化風險管理，使普惠金融業務較好較快發展。因此縣域農商銀行在面向長尾客戶群體推動普惠金融高質量發展方面，還需推進以下工作：大力加強科技支撐，升級服務手段，改善金融環境，優化風控體系，等等。最后，普惠金融是農商銀行風險防控的現實需要，普惠金融的“普”和“惠”決定了金融業務的分散性和可控性。普惠金融三個評價維度恰好與縣域農商銀行網點多、接觸客戶面廣、小地方對客戶了解的天然屬性相契合。也就是說，縣域農商銀行作為農村金融的重要力量，在推動普惠金融發展方面具有天然優勢，一定能在新時代經濟社會建設中發揮關鍵作用。周椿寶和許瀟益（2024）認為，銀行需要堅持支農支小定位，形成核心競爭力；探索特色發展模式，結合當地實際情況形成更有效的經營模式。

本文可能的貢獻是通過梳理湖南省縣域農商銀行在推進普惠金融的過程中面對的困難，分析相應原因，并針對這些原因提出相應的建議。

二、縣域農商銀行普惠金融發展現狀

杜朝運和花展（2024）提出，地方農商銀行是地方農村金融主力軍，鄉村振興戰略對于地方農商銀行而言既是責任，也是良好的發展機遇。何瀟伊（2021）認為，當下普惠金融供給體系還不夠完善，金融產品、金融設施、金融資源、金融服務還不夠充分。代偉（2019）認為，面對經濟金融工作新任務、新要求，農商銀行應以緩解小微企業、“三農”融資難和融資貴為重點，推動普惠金融發展進入新階段。近年來，在湖南省農信聯社的領導下，湖南省縣域農商銀行堅持回歸服務本源，主動融入鄉村振興大局，以普惠金融潤澤千家萬戶，用金融活水滴灌“三農兩小”。據湖南農信系統2024年度工作會議所提數據，截至2023年末，全省農信系統各項貸款余額9 965億元，較年初增加1 012億元，增速為11.3%；小微企業貸款余額4 628億元，較年初增加558億元，增速為13.7%；涉農貸款余額6 298億元，較年初增加495億元，增速為8.5%。在省農信聯社的積極引導下，各縣域農商銀行主要在優化金融產品供給體系、加大信貸投放、加強黨政合作、加快數字化轉型、加強風險防控等方面做了很多有益嘗試，打下了較好的基礎。

（一）在產品體系上進一步完善

李萬超等（2022）提出為滿足日益多元化的金融需求，縣域農商銀行不斷加大信貸產品創新和推廣力度，提高普惠金融的有效供給。針對不同客戶群體，縣域農商銀行制定了差異化的金融服務策略。對于“三農”和小微企業等普惠金融重點服務對象，提供量身定制的貸款產品和金融解決方案。結合當地政府項目、鄉村振興、“一村一品”③等接連推出燃氣貸、應收賬款質押貸、專利權質押貸、安居貸、農機貸、便民貸等產品，提高了“三農”和小微企業的申貸獲得率。縣域農商銀行與擔保公司簽訂合作協議，創新風控模式、豐富擔保方式，推出“惠農擔”④、“瀟湘財銀貸”⑤等產品，將信貸資源向當地農業傾斜，向科技創新、先進制造業以及戰略性新興產業傾斜，全力保障地方經濟穩健發展。

（二）在服務渠道上融入科技元素

近年來，湖南農信系統（縣域農商銀行）不斷優化網點布局，加大布放各類硬件設施，持續改進農村地區服務渠道。不斷完善“人工網點+自助銀行+福祥e站+互聯網金融+移動金融”五位一體的服務渠道體系，提升普惠金融服務質效。從2021年開始，縣域農商銀行積極推廣“福祥e站”，構建集金融、電商、物流、社區、政務、公益服務于一體的一站式、多功能、綜合性服務平臺。該平臺還與營業網點及ATM/CRS機協同運作，覆蓋了當地的鄉鎮、行政村以及城市社區，構建了一個全方位、無死角的服務生態圈。為更好地服務客戶，縣域農商銀行設立了線上信貸申請通道及預約管理系統，通過預約和分散操作，提升了信貸服務效率；同時，縣域農商銀行還開創性地啟用了移動金融服務車，利用公共假期將常規銀行服務和自助服務覆蓋到邊遠地區，以更深入地推進金融普惠工程，為廣大的客戶群體提供方便快捷的金融解決方案。

（三）在平臺保障上加入政府支持

在金融支持鄉村振興工作中，縣域農商銀行主動融入政府、融入社區、融入客戶，大力開展“黨建共創 金融普惠”行動。如A農商銀行出臺了年度金融支持鄉村振興實施工作方案和月度金融普惠客戶走訪活動通知，與鄉村振興局、農業農村局等機構簽訂戰略合作協議，與行政村（社區）簽訂共商共建共贏合作協議，全面啟動了整村評級授信工作。通過一村一活動、一村一座談、一村一啟動、一村一走訪、一村一導流的“五個一”活動，向農戶宣講“整村授信”工作的政策、目的和意義，以“屋場會”、村民大會等形式舉行整村評級授信推介會。

（四）規范風控體系

縣域農商銀行合理確定普惠金融基礎客戶的授信限額，健全貸款審批流程，把“小、散、快”作為滿足普惠型客戶需求的一個重要抓手，從額度上分散風險，形成了前、中、后臺的風險控制機制，利用七星監測平臺，通過批量導入銀行客戶數據的方式，對信貸客戶進行大規模自動監控。同時，縣域農商銀行通過加強與保險以及擔保公司的合作，分散化解風險。

（五）提升信貸投放質量

在風險可控的前提下，增加對普惠金融領域的信貸資源配置，支持實體經濟發展。根據市場需求和客戶特點，不斷優化貸款產品結構，提高貸款的適配性和靈活性。在支持實體經濟的過程中，縣域農商銀行主動擔當，積極履行社會責任，通過優化機制、產品創新、轉期續貸等舉措助力“三農”和小微企業降成本。積極落實利率定價優惠，對“三農”和小微企業等，適度下調貸款利率，降低企業、個人融資成本。

三、縣域農商銀行普惠金融發展面臨的主要困境

受自身科技發展限制和業務創新有限等因素影響，縣域農商銀行目前存在的問題與現代化銀行的標準相比，以及與客戶期待相比，仍有顯著的改進空間。

（一）科技支撐落后

隨著互聯網技術的不斷創新，金融科技發展越來越迅猛，但縣域農商銀行缺乏相關的技術投入，主要依托省農信聯社統一管理的業務平臺，系統建設和數據分析能力滯后，無法滿足普惠金融業務快速發展的需求。

據湖南B農商銀行2023年對銀行發展情況的總結，隨著大數據、云計算、區塊鏈等互聯網技術的迅速發展，普惠金融數字化程度不斷加深，B農商銀行積極“觸網”，基于縣域市場主體的生產和消費需求推出各類線上產品，為服務進一步下沉和業務回歸本源奠定了基礎。但值得注意的是，農商銀行對數字技術的應用局限于單一業務環節和單一品類產品，創新能力嚴重不足。以國有大行為代表的大型商業銀行，憑借長期積累的資金、人才以及技術基礎優勢，數字化轉型升級進程較快，能夠以較低的資金成本挖掘優質企業客戶。

綜合來看，湖南省縣域農商銀行在互聯網金融和移動銀行領域已展現出一定的創新。不過與國有大行及大型科技巨頭相比，其在利用大數據技術增強客戶服務體驗的策略和工具上仍有明顯不足，整體發展情況較為落后。

（二）服務手段落后

縣域農商銀行是農村理財市場的主要供給者，但大多數農商銀行受資質牌照及自身風險管理能力制約，投資范圍有限，以資金市場、債券市場為主，理財產品種類也相對較為單一。以湖南省C農商銀行為例，與股份制銀行不同，C農商銀行以人民幣固定收益類理財產品為主，理財資金對于外幣、權益類資產、商品及衍生品等觸及較少或尚處空白。且C農商銀行理財產品起點與其他金融類型金融機構持平，多數理財產品最低點基本在5萬元左右，對農村投資者來說理財門檻相對較高。

總體而言，在特色普惠金融產品的研發和升級服務手段上，湖南部分農商銀行對市場變化的適應性和敏感度有待提升。有的農商銀行創新驅動力度不夠，業務結構以傳統的存款、貸款和票據為主，創新潛能尚未充分釋放，需要進一步改革和完善創新激勵機制；在金融產品創新、普惠金融服務和金融環境構建等多元領域的協同創新上，表現出一定的薄弱性。

（三）農商銀行自身基礎薄弱

縣域農商銀行普惠金融服務能力有限。隨著數字化轉型的不斷深入，國有大行等機構可借助互聯網、云計算、大數據、人工智能等技術，持續革新業務模式和金融服務種類。但在縣域及以下地區，普惠金融的受益人群在操作和理解這些金融產品的能力上未能及時跟上時代的步伐。以湖南省D農商銀行對潛在客戶做的需求調研為例，新型農業經營主體受到較嚴重的正規金融信貸約束。與傳統小農戶融資需求不同，新型農業經營主體的融資需求具有單戶融資需求額度高、融資需求結構多元化且以建設資金需求為主的特點。湖南省D農商銀行表示新型農業經營主體是其重要的服務對象。據D農商銀行調查，新型農業經營主體融資渠道偏好以農村商業銀行、國有商業銀行和郵政儲蓄銀行等正規金融機構為主。但新型農業經營主體融資需求并未得到充分滿足。在成功獲得正規金融機構貸款的經營主體中，約有58.24%的經營主體表示融資需求未得到充分滿足。其中，農業企業的融資需求滿足率最低，約有40.39%的農業企業表示所獲得貸款金額低于需求額度。因此，縣域農商銀行的服務實效與滿意度需要進一步提高。農商銀行作為普惠金融的前沿服務主體，可能受服務人員數量、工作分配、人員能力等因素影響，服務的高效性和易用性面臨挑戰。

（四）風控手段落后

農商銀行發展普惠金融的服務對象主要是農戶和小微企業，這類客戶通常具有基礎信息薄弱、信用風險較高、抵押物不足等特點，違約風險較高。2023年，湖南E農商銀行最大單戶貸款余額占資本凈額的12%，最大十戶貸款余額占比高達75%，顯然已超出審慎經營的合理水平。E農商銀行最初的設立宗旨是服務“三農”，因此農戶和小微企業貸款在其業務中占比較大。然而，貸款集中度過高背后所蘊含的風險主要來自農戶和小微企業的經濟不穩定性。過度集中于某一單一貸款對象，一旦該對象發生風險，將對銀行的資本實力造成重創。E農商銀行的管理人員和一線員工相對缺乏豐富的從業經驗和專業素養。尤其是在面向農戶和小微企業的金融服務方面，E農商銀行的研究還不夠深入，缺乏符合市場需求、自身實際情況與實效相匹配的風險管理思路、方法和工具。相較于國有大行，E農商銀行的風險評估和預警機制相對簡單，缺乏針對性和全面性。

從湖南省縣域農商銀行發展的整體情況來看，由于縣域農商銀行主要客戶群體為農戶和小微企業，這些主體的經營狀況和還款能力普遍不穩定，加之農業生產的自然風險較高，導致銀行的信貸資產質量面臨嚴峻考驗。與此同時，縣域農商銀行自身的風險管理和內控體系也相對滯后，風險評估和管理體系不夠完善，難以準確識別和防范風險，信貸客戶經理隊伍風險識別意識及能力不足，缺乏有效的風險對沖和轉移機制，一旦貸款形成不良資產，化解處置措施不足，可能對銀行的資產質量和經營穩定性造成較大影響。

四、結論與建議

綜上所述，縣域農商銀行在普惠金融領域取得了一定成績，但仍面臨科技支撐落后、服務手段落后、自身基礎薄弱和風控手段落后等方面的挑戰，需要進一步改革和創新以提升普惠金融服務的質量和效率。為此，本文提出以下建議。

（一）轉型發展數字普惠金融

一是加快科技戰略調整。充分發揮互聯網優勢，利用數字技術結合金融業務對傳統普惠金融業務進行戰略性調整。加大科技復合型人才的招聘比例，對員工進行相關的知識培訓，降低信息不對稱性，為金融需求者提供更為便捷、優質的服務，滿足多方面定制化的需求，以此擴大客戶群體，減少信息獲取成本，有效降低資金成本，最終達到降低信用風險的目的。

二是加強客戶評級風控建設。可以通過設置不良貸款率峰值監控來建立風險評級體系。簡單來說，當第一季度的不良貸款率較高時，在當年度的經營過程中，必須考慮整體不良貸款率，不能盲目地為了獲得收益而忽視客戶的信用風險發放貸款，需要嚴格把控對放貸客戶的信用評級，發放給真正需求且評級較好的“三農”和小微企業，降低信用風險，提升發展質量。

三是加強區域農商銀行科技聯合投入。考慮到縣域農商銀行資產實力有限，在科技競爭的大背景下難以“單兵作戰”，可嘗試由市級農商銀行牽頭，設立科技研發部門，統籌科技需求，統一加大研發投入，實現成果貢獻。大力發展數字普惠金融，利用區塊鏈、云計算等技術，創新金融產品和服務模式，通過分析用戶數據，為不同客戶提供量身定制的金融產品和服務。深化與政府、醫院、學校和商業實體的橫向聯合，努力構建一個數字普惠金融框架。推動移動支付在交通、醫療、教育、旅游和公共事業等民生關鍵領域的廣泛應用，以實現數字金融服務與客戶日常生活、醫療教育及社會公共服務的深度整合與無縫連接。

四是加強網絡能力建設。農商銀行在實現數字化轉型的過程中，應緊密對接人工智能，確保服務實例的實效；應堅守“以客為尊、快捷高效、經濟實用”的理念，構建獨立的大數據應用平臺。當前，線上業務風險，如第三方合作風險、數據泄露風險以及信息系統安全運行風險等日益嚴峻，農商銀行必須強化自主數字業務的風險管理，提升科技風險防控能力。加強數據安全管理，提高安全性和透明度，確保交易記錄不可篡改，增強用戶對金融服務的信任，保護客戶信息安全。

五是推動服務下沉。在推動服務下沉的策略上，農商銀行應首先考慮基層網點的轉型。關鍵是要依據網點的區域經濟特性、優質客戶分布、自身服務優勢和數據覆蓋范圍等因素，增加自助設備的配置，推進網點的智能化進程，樹立“典范”網點，實施定制化的競爭策略，確保目標客戶群體成為基層營業網點業務發展的核心驅動力和增長點。

（二）大力優化金融服務體系

第一，加強縣域農商銀行有形服務。發揮農商銀行農村網點的渠道和人員優勢，增設自助設備，優化網點布局，使金融服務更貼近基層群眾。加強網點規范化、標準化建設，提升服務質效。始終堅持服務縣域、支農支小的市場定位，針對農村地區的特點和需求，開發特色金融產品，服務支持農村產業發展。

第二，深化流程創新，借助互聯網平臺和先進的科技工具，堅定地推動前后臺流程的全面革新，不斷優化服務流程，以實現更高效、更順暢的業務運作。同時，進一步完善以客戶為中心的服務標準體系，提升線上線下金融體驗，確保金融服務全面覆蓋并滿足客戶群體的需求。

第三，重視普惠金融的策略焦點，增加資金支持。一方面，堅持科技引領策略，充分利用農商銀行在金融科技領域的后發優勢，加大投入，通過提升服務質量縮小與其他金融機構的差距，以贏得客戶的信賴。另一方面，高度重視移動金融在農村金融服務中的關鍵作用，積極尋求與網絡運營商、系統集成商和后臺服務提供商的合作，調整并優化相關成本與收益分配，以實現“移動金融服務全面滲透農村”，有效解決農村金融服務的“最后一公里”難題。

第四，農商銀行具備廣泛的農村資源網絡，與客戶聯系緊密，且運營機制更具靈活性，這使其在零售銀行業務中相對于大型商業銀行展現出顯著的競爭優勢。故農商銀行的首要策略是推廣存款業務。堅決秉持“存款為本”的原則，精準定位市場策略，最大限度地開發存款資源。將重點放在吸引與農業相關的公共賬戶、優質中小微企業、農業領軍企業等的存款業務上。同時，不斷優化服務設施，增強服務功能，提高服務質量，以建立持久的存款增長機制，切實鞏固營業網點的客戶基礎和服務根基。其次，強化內部存款管理。轉變儲蓄存款增長模式，從依賴柜面服務轉向提升柜面服務與員工協同營銷，建立日常存款監測機制，側重日均考核，加強績效管理，以穩固存款業務發展的根基。最后，密切關注并積極參與縣域政策導向的投資項目，提供高效、便捷的金融服務，爭取與新項目盡早建立合作關系。

（三）大力改善金融軟硬件環境

第一，營造普惠金融文化，加大普惠金融政策在農村的宣傳力度，通過“金融村官”定期組織金融知識講座、培訓等活動，提高農村居民的金融素養和風險意識。革新宣傳策略，重點加強對農村地區的普惠金融知識推廣，采取農民喜愛和易于理解的形式加強農村金融教育，培育農民的互聯網知識、普惠金融意識及支付安全防范意識。通過數字化、網絡化和科技化的手段，消除因地理位置偏遠或認知差異導致的金融排斥，引導金融資源向服務薄弱環節有效流動，消除普惠金融服務的盲點。協調推進數字普惠金融的普及進度，特別關注老年群體和文化程度相對較低的客戶群體在數字金融產品使用上的教育和指導，提升這些群體獲取數字金融服務的技能。同時，加強金融消費者權益保護，確保農村消費者的合法權益得到保障，以促進農村普惠金融服務的規范化和可持續發展。

第二，應堅定執行科技人才戰略，挖掘人才潛能。首先，需大力吸引高技能的科技和業務領導者，以消除技術與業務思維的局限，保證普惠金融人才的梯度建設和多樣性。其次，應加強現有人才的能力建設，確保團隊能適應普惠金融的快速變遷，通過理論與實踐的并行應用，驅動普惠金融創新達到新的水平。再次，應構建公平且有遠見的激勵框架，參照縣域農商銀行的獨特需求，學習行業的最佳實踐，設計全面的激勵和約束策略，以激發團隊的活力，確保移動金融的潛力得到充分挖掘和應用。最后，加強內部人才培養，通過內部培訓、外部進修等方式，定期組織培訓活動，鼓勵員工自我提升。完善績效考核體系，將員工的績效與薪酬、晉升等掛鉤，激勵員工積極進取，提高工作效率。制定吸引高素質人才的優惠政策，如提供優厚的薪酬待遇、良好的工作環境和廣闊的發展空間等，吸引更多優秀人才加入。

（四）大力提升風險防控能力

第一，轉變風險管理理念，增強風控定力。充分注意自身的信貸風險，不可盲目地為了滿足政策需求和市場競爭而發放貸款。須制定全面的風險管理戰略，完善風險管理體系，建立科學的風險評估模型，引入先進風險管理技術，運用大數據、人工智能等技術，深入分析客戶數據，提高風險識別和處置能力。優化風險定價策略，從客戶收入、信用記錄等因素充分評估客戶的信用風險，根據風險程度對不同客戶進行分層定價，風險高的客戶對應較高利率，風險低的則享受較低利率。定期回顧和調整定價，以適應市場變化和客戶信用狀況的改變。

第二，對內發揮合規調控作用。縣域農商銀行風險不僅關乎基層群眾財產安全，更會影響整個金融體系安全。因此，縣域農商銀行對內要發揮合規調控作用，加大對風險合規管理的傾斜力度，構建職責清晰、反應迅速、措施有效、獎懲分明的合規體系，將內控合規流程滲透至經營轉型的全流程，比如圍繞股東交叉持股、授信業務、影子銀行等重點領域開展檢查，采取“機構自評+監管復評”方式，開展“自查整改、監管督導、警示教育、合規宣導”工作，持續做好規章制度“立、改、廢”工作，實現合規管理價值創造功能，形成“教、查、防、堵、懲”相結合的內控合規長效業態，解決部分縣域農商銀行治理存在缺陷、業務定位模糊、風險管控薄弱問題，真正實現“強身健體”，切實化解內部風險。

注釋：

① 掐尖：指大型銀行通過降低貸款利率來爭奪普惠小微貸款市場，“掐尖”優質小微企業和高信譽個體戶。政策引導下，國有大行主動“啃硬骨頭”，下沉服務重心，逐漸擴大對普惠小微群體融資供給“空白地帶”的覆蓋。隨著大行服務觸角的延伸，不少中小銀行在與大行的遭遇戰中敗下陣來，優質小微企業和高信譽個體戶被大行卷走，中小銀行面臨獲客難度增大、優質客戶流失等問題。

② 斷根：銀行業內人士用“斷根”來形容大行下沉對中小銀行的影響。大行憑借規模、成本、技術等優勢，其普惠貸款產品具有明顯的價格優勢。2023年有多個大行的小微企業貸款產品年化利率已降至3%以下。這樣的利率水平是中小銀行無法承受的，大行下沉導致斷根基礎客群，最終將導致中小銀行客戶流失。

③“一村一品”是指在一定區域范圍內，以村為基本單位，按照國內外市場需求，充分發揮本地資源優勢，通過大力推進規模化、標準化、品牌化和市場化建設，使一個村（或幾個村）擁有一個（或幾個）市場潛力大、區域特色明顯、附加值高的主導產品和產業。

④“惠農擔”系列產品是為了扶持湖南省內農業適度規模經營主體快速、健康發展，有效解決其融資難、融資貴問題，由湖南農擔推出的融資擔保金融產品。湖南農擔目前已形成糧食貸、油茶貸、生豬貸、茶葉貸、柑橘貸、草食動物貸、家禽貸、農田建設貸、流通貸、農機貸、農業服務貸、蔬菜貸、水產貸、水果貸、中藥材貸等特色貸構成的3.0版“15+N產品”體系，包含85個子產品。

⑤“瀟湘財銀貸”是湖南省財政為緩解小微企業融資難題，實施信貸風險補償機制改革而創設的一種政銀合作貸款產品，具體由省與市縣（含園區）財政按1∶1的比例設立信貸風險保證金存入合作銀行，合作銀行按不低于5倍的放大倍率為符合條件的企業發放免抵押、低利率的信用貸款。

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