組態(tài)視角下宅基地使用權(quán)抵押融資影響因素及驅(qū)動(dòng)路徑探索

摘"要：黨的二十大報(bào)告提出：深化農(nóng)村土地制度改革，賦予農(nóng)民更加充分的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。文章以江西省新一輪宅基地制度改革試點(diǎn)四縣十村為典型案例，運(yùn)用模糊集定性比較分析方法，探討試點(diǎn)地區(qū)宅基地使用權(quán)抵押融資實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵影響因素和驅(qū)動(dòng)路徑。研究發(fā)現(xiàn)：?jiǎn)我粭l件并不構(gòu)成宅基地使用權(quán)抵押融資的必要條件，宅基地使用權(quán)抵押融資的實(shí)現(xiàn)是多因素協(xié)同作用的結(jié)果，各因素的有效結(jié)合以“殊途同歸”的方式推動(dòng)宅基地使用權(quán)抵押融資。

關(guān)鍵詞：宅基地使用權(quán)抵押；宅基地“三權(quán)分置”；鄉(xiāng)村振興

中圖分類(lèi)號(hào)：F321.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）24-0042-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.24.011

1"問(wèn)題提出

黨的二十大報(bào)告指出：深化農(nóng)村土地制度改革，賦予農(nóng)民更加充分的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。當(dāng)前“三農(nóng)”工作重心歷史性地轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，催生出巨大的資金投入和金融需求（溫濤和何茜，2023），但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村處于長(zhǎng)期的金融抑制下，缺乏有效的抵押擔(dān)保物已成為制約農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展的主要因素（高圣平，2014）。宅基地作為農(nóng)戶手中最重要的實(shí)物資產(chǎn)之一（徐忠國(guó)等，2019），釋放宅基地財(cái)產(chǎn)功能和融資潛力，不僅能夠解決農(nóng)村金融貸款缺乏有效抵押物的問(wèn)題（孫曉勇，2023），還可以為推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)提供資金支持。但由于宅基地具有高度的身份屬性，兼具保障性功能與財(cái)產(chǎn)性功能，在法律上禁止抵押，成為農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn)”，迫切需要通過(guò)改革激活農(nóng)民宅基地的財(cái)產(chǎn)屬性，擴(kuò)大農(nóng)民的非農(nóng)收入來(lái)源，激發(fā)其從事自主創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新的動(dòng)力。

鑒于此，2015年，全國(guó)人大授權(quán)國(guó)務(wù)院在天津市薊縣等59個(gè)地區(qū)開(kāi)展了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（含宅基地使用權(quán)）在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)踐中，由于宅基地制度的特殊性，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)按“房隨地走”原則辦理抵押，即以建筑物、構(gòu)筑物抵押的，該建筑物、構(gòu)筑物占用范圍內(nèi)的宅基地使用權(quán)一并抵押。的試點(diǎn)，暫停了試點(diǎn)地區(qū)的法律限制。2016年，中國(guó)人民銀行會(huì)同五部門(mén)發(fā)布《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，為試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展宅基地使用權(quán)抵押融資提供了政策支持和規(guī)范指引。但由于宅基地只能在集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)，抵押農(nóng)房流轉(zhuǎn)和處置難度較大，導(dǎo)致改革試點(diǎn)效果不佳。為此，2020年以來(lái)，中央啟動(dòng)了新一輪農(nóng)村宅基地制度改革試點(diǎn)，但在具體實(shí)踐中，由于各試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展水平和資源稟賦的明顯差異，各試點(diǎn)地區(qū)宅基地使用權(quán)抵押融資的驅(qū)動(dòng)路徑日益呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，形成了各具特色的地方經(jīng)驗(yàn)。

為此，文章基于組態(tài)視角系統(tǒng)地整合了宅基地使用權(quán)抵押融資實(shí)現(xiàn)的要素，構(gòu)建了影響宅基地使用權(quán)抵押融資的研究框架，并基于江西省試點(diǎn)四縣十村典型案例的宅基地使用權(quán)抵押融資的最新改革經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)宅基地使用權(quán)抵押有效實(shí)現(xiàn)的一般制度路徑和關(guān)鍵影響因素，致力回答以下問(wèn)題：哪些因素對(duì)于宅基地使用權(quán)抵押融資的實(shí)現(xiàn)更為重要？這些因素的耦合構(gòu)成了怎樣的宅基地使用權(quán)抵押融資組態(tài)？哪些組態(tài)可以更好地實(shí)現(xiàn)宅基地使用權(quán)抵押融資？對(duì)揭示我國(guó)農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押融資的多元路徑及作用機(jī)理具有重要的理論和實(shí)踐意義，以期為其他同類(lèi)地區(qū)推進(jìn)同類(lèi)改革提供借鑒。

2"案例選擇與數(shù)據(jù)構(gòu)建

2.1"案例選擇與研究方法

文章基于“政策-潛力-意愿”整合視角（楊林朋等，2023）和理論抽樣原則（陳曉萍等，2012），選擇了就地城鎮(zhèn)化類(lèi)、特色保護(hù)類(lèi)、城郊融合類(lèi)、集聚提升類(lèi)四種鄉(xiāng)村類(lèi)型相對(duì)應(yīng)的10個(gè)典型案例湖口付垅徐莊、大余新城水南、余江藍(lán)田宋家、永豐七都井心、余江楊溪璜源、余江平定雙魚(yú)、湖口均橋村、永豐藤田易溪、大余黃龍葉墩、永豐西塘楊家。，確保了案例選擇的外推性和理論的飽和狀態(tài)，以驗(yàn)證和延展理論。文章采用基于集合論的定性比較分析方法（QCA），從整體性關(guān)系出發(fā)揭示宅基地使用權(quán)抵押融資的提升路徑，探索各影響因素的多重并發(fā)因果關(guān)系（杜運(yùn)周和賈良定，2017），有助于更加深入理解各試點(diǎn)地區(qū)的差異化驅(qū)動(dòng)機(jī)制。而且QCA是一種多案例定性比較分析方法，融合了定性和定量研究，適用于不同規(guī)模樣本的案例研究。它能夠有效解決傳統(tǒng)案例研究中主觀性過(guò)強(qiáng)、缺乏多案例量化處理能力的難題（陶克濤等，2021）。

2.2"數(shù)據(jù)構(gòu)建與變量校準(zhǔn)

筆者對(duì)10個(gè)試點(diǎn)村進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，對(duì)村兩委成員、農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)人、農(nóng)戶等進(jìn)行深入訪談，深入了解改革機(jī)理、阻力、效果等；并向當(dāng)?shù)卣块T(mén)求取相關(guān)制度文本、工作報(bào)告、宣傳畫(huà)冊(cè)等資料，收集到研究所需相關(guān)數(shù)據(jù)。

2.2.1"結(jié)果變量

宅基地使用權(quán)抵押融資。由于余江區(qū)2015年就開(kāi)展了宅基地制度改革試點(diǎn)，湖口縣、永豐縣、大余縣于2020年才開(kāi)展此項(xiàng)試點(diǎn)，因此為保證變量的可比性，文章借鑒既有研究進(jìn)行了時(shí)間和地區(qū)因素修正（吳群等，2021）：宅基地使用權(quán)抵押融資=宅基地使用權(quán)抵押貸款總額（萬(wàn)元）/（試點(diǎn)開(kāi)展的時(shí)長(zhǎng)（年）×當(dāng)?shù)丶w經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市價(jià)格（萬(wàn)元/畝））。

2.2.2"條件變量

評(píng)估指導(dǎo)價(jià)格：為對(duì)宅基地價(jià)值進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，大部分試點(diǎn)地區(qū)都探索建立了宅基地使用權(quán)評(píng)估指導(dǎo)價(jià)格體系。建立評(píng)估指導(dǎo)價(jià)格體系的地區(qū)標(biāo)記為1，沒(méi)有的標(biāo)記為0。

抵押擔(dān)保方式：試點(diǎn)地區(qū)因地制宜探索出了不同的擔(dān)保方式，文章以三分量表標(biāo)記宅基地抵押擔(dān)保方式：貸款過(guò)程中自身或親朋好友資產(chǎn)擔(dān)保記為1，村集體擔(dān)保記為2，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府擔(dān)保記為3。

風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制：試點(diǎn)地區(qū)采取利益補(bǔ)貼、發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司提供擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金等方式的記為1，沒(méi)有的記為0。

流轉(zhuǎn)范圍：10個(gè)試點(diǎn)地區(qū)中有5個(gè)僅限本村集體內(nèi)部流轉(zhuǎn)，其他地區(qū)則嘗試擴(kuò)大了流轉(zhuǎn)范圍大余新城水南村允許本集體外符合要求的人員租賃，余江藍(lán)田宋家村、楊溪璜源村和平定雙魚(yú)村在縣域范圍內(nèi)設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。。文章以三分量表標(biāo)記宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)范圍：只能在本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)的記為1；允許本集體經(jīng)濟(jì)組織外人員通過(guò)其他方式參與流轉(zhuǎn)的記為2；允許在全縣域范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)的記為3。

2.3"變量校準(zhǔn)

在現(xiàn)有理論和改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，文章運(yùn)用直接校準(zhǔn)法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為模糊集隸屬分?jǐn)?shù)，對(duì)于結(jié)果變量宅基地使用權(quán)抵押融資，文章將三個(gè)錨點(diǎn)設(shè)置為75%、50%和25%分位數(shù)值；對(duì)于抵押擔(dān)保方式和流轉(zhuǎn)范圍，錨點(diǎn)設(shè)置為3時(shí)為完全隸屬，2為交叉點(diǎn)，1為完全不隸屬。對(duì)于評(píng)估指導(dǎo)價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制條件變量，錨點(diǎn)設(shè)置為0和1，1表示完全隸屬，0表示完全不隸屬。

3"數(shù)據(jù)分析與實(shí)證結(jié)果

3.1"單個(gè)條件的必要性分析

首先檢驗(yàn)單個(gè)條件變量是否構(gòu)成獲得宅基地使用權(quán)抵押融資的必要條件。在QCA分析中，當(dāng)結(jié)果發(fā)生時(shí)某個(gè)條件總是存在，且一致性大于0.9時(shí)，那么該條件就是結(jié)果的必要條件（Ragin和Fiss，2008）。一致性是衡量必要條件的重要標(biāo)準(zhǔn)，指的是在條件組合出現(xiàn)時(shí)，結(jié)果變量出現(xiàn)的頻率。文章采用fsQCA3.0軟件對(duì)江西省試點(diǎn)四縣十村的宅基地使用權(quán)抵押融資數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從表2可知，全部條件的一致性水平都在0.9以下，這表明4個(gè)條件變量都不是單個(gè)能使宅基地使用權(quán)抵押融資發(fā)生的必要條件。也就是說(shuō)，實(shí)現(xiàn)宅基地使用權(quán)抵押融資涉及多重因果關(guān)系，需進(jìn)一步探究不同條件組合對(duì)結(jié)果變量的影響。

3.2"條件組態(tài)的充分性分析

組態(tài)分析即揭示由多個(gè)條件構(gòu)成的不同組態(tài)引起結(jié)果產(chǎn)生的充分性。根據(jù)既有研究，在充分性分析中，一致性水平不應(yīng)低于0.75；頻數(shù)閾值應(yīng)根據(jù)樣本量進(jìn)行設(shè)定，需要涵蓋至少75%的案例，中小樣本一般設(shè)置為1；PRI一致性設(shè)置為0.75以上。文章所設(shè)定的一致性閾值為0.80、頻數(shù)閾值為1、PRI一致性為0.75。應(yīng)用fsQCA3.0軟件進(jìn)行分析后，結(jié)果見(jiàn)表3。

表3中總體解的一致性為0.833，總體解的覆蓋度為0.776，表明這3種組態(tài)能夠有效解釋實(shí)踐中77.6%的實(shí)踐案例，而且無(wú)論是單個(gè)組態(tài)的解還是總體解的一致性水平都要高于可接受的最低標(biāo)準(zhǔn)0.75。表明表3中的3種組態(tài)可以視為宅基地使用權(quán)抵押融資的充分條件組合。

組態(tài)1表明，流轉(zhuǎn)范圍發(fā)揮了核心作用，其他條件對(duì)于宅基地使用權(quán)抵押融資而言無(wú)關(guān)緊要，該要素可以單獨(dú)構(gòu)成解釋結(jié)果產(chǎn)生的充分條件，將該組態(tài)命名為“市場(chǎng)主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)型”。該組態(tài)下，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、發(fā)展旅游民宿等不是農(nóng)戶進(jìn)行宅基地使用權(quán)抵押的目的，對(duì)宅基地的財(cái)產(chǎn)屬性直接顯化，籌措到資金是農(nóng)戶的直接需求。該組態(tài)的一致性為0.793，唯一覆蓋為0.047，原始覆蓋率為0.256。該路徑能夠解釋約25.6%的案例。另外，約4.7%的宅基地使用權(quán)抵押融資案例僅能被這條路徑所解釋。其中陽(yáng)溪墴源村和平定雙魚(yú)村屬于城郊融合類(lèi)村莊，自然稟賦和旅游資源差，但因設(shè)有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，將宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)擴(kuò)大至縣域范圍內(nèi)，從而推動(dòng)了宅基地使用權(quán)抵押融資的實(shí)現(xiàn)。

組態(tài)2表明，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制發(fā)揮了核心作用，抵押擔(dān)保制度發(fā)揮了補(bǔ)充性作用，將該組態(tài)命名為“政府主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)型”。該組態(tài)的一致性為0.822，唯一覆蓋為0.067，原始覆蓋率為0.426。該路徑能夠解釋約42.6%的宅基地使用權(quán)抵押融資案例。另外，約6.7%的宅基地使用權(quán)抵押融資案例僅能被這條路徑所解釋。該組態(tài)涵蓋了就地城鎮(zhèn)化、特色保護(hù)及聚能提升三類(lèi)農(nóng)村，均具有地方政府主導(dǎo)特征。該組態(tài)下的典型案例是永豐縣七都鄉(xiāng)井心村，其在試點(diǎn)過(guò)程中建立了相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，只有擁有宅基地使用權(quán)證、有融資需求、有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)戶才能申請(qǐng)宅基地使用權(quán)抵押貸款，降低了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

組態(tài)3表明，抵押擔(dān)保發(fā)揮了核心作用，評(píng)估指導(dǎo)價(jià)格和流轉(zhuǎn)范圍發(fā)揮了補(bǔ)充性作用，將其命名為“金融助力下政府與市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型”。該組態(tài)的一致性為0.915，唯一覆蓋度為0.053，原始覆蓋率為0.487。該路徑能夠解釋約48.7%的宅基地使用權(quán)抵押融資案例。另外，約5.3%的宅基地使用權(quán)抵押融資案例僅能被這條路徑所解釋。該組態(tài)下的典型案例是余江區(qū)藍(lán)田宋家村和大余縣黃龍葉墩村，分屬聚能提升類(lèi)鄉(xiāng)村和就地城鎮(zhèn)化類(lèi)鄉(xiāng)村。這兩個(gè)試點(diǎn)村莊雖未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，但是都成立了宅基地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，并對(duì)流轉(zhuǎn)范圍作出了探索拓展。

4"研究結(jié)論與政策建議

4.1"研究結(jié)論

從整體來(lái)看，建立價(jià)值評(píng)估體系、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、健全風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和適當(dāng)拓寬流轉(zhuǎn)范圍都不能單獨(dú)成為宅基地使用權(quán)抵押融資的必要條件，說(shuō)明各要素并不能成為限制實(shí)現(xiàn)宅基地使用權(quán)抵押融資的瓶頸。推動(dòng)宅基地使用權(quán)抵押融資存在3條驅(qū)動(dòng)路徑，具體可歸納為由流轉(zhuǎn)范圍要素獨(dú)立解釋的“市場(chǎng)主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)型”路徑、由風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和抵押擔(dān)保方式共同解釋的“政府主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)型”路徑，以及由抵押擔(dān)保方式、評(píng)估指導(dǎo)價(jià)格和流轉(zhuǎn)范圍共同解釋的“金融助力下政府與市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型”路徑。從政府主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)型和金融助力下的政府與市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型案例來(lái)看，雖然宅基地使用權(quán)抵押市場(chǎng)條件還不完善，但政府的積極引導(dǎo)和完善的保障機(jī)制有利于降低金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的交易成本。而在市場(chǎng)主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)型案例中，政府的作用主要體現(xiàn)在配套制度完善上，主要依賴于市場(chǎng)的活力。宅基地使用權(quán)抵押融資的實(shí)現(xiàn)是多因素聯(lián)動(dòng)協(xié)同作用的結(jié)果，各因素的有效結(jié)合以“異曲同工”的方式推動(dòng)宅基地使用權(quán)抵押融資，但囿于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和資源稟賦，各試點(diǎn)地區(qū)宅基地使用權(quán)抵押融資驅(qū)動(dòng)路徑存在明顯差異化。由于宅基地使用權(quán)抵押融資仍處于部分地區(qū)試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)階段，且不同地區(qū)也存在政策、融資條件等方面的差異，因此各地的宅基地使用權(quán)抵押融資路徑還應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況并結(jié)合已存在的實(shí)現(xiàn)路徑進(jìn)行耦合。

4.2"政策建議

文章的研究結(jié)論為各地推進(jìn)宅基地使用權(quán)抵押融資提出以下政策建議：第一，各試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)加強(qiáng)各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)配合，根據(jù)自身的資源稟賦，從整體性角度出發(fā)，加強(qiáng)建立價(jià)值評(píng)估體系、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、健全風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和適當(dāng)拓寬流轉(zhuǎn)范圍之間的聯(lián)動(dòng)匹配，結(jié)合改革過(guò)程中存在的利益沖突，有針對(duì)性地制定宅基地使用權(quán)抵押融資順暢運(yùn)行的體制機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)宅基地使用權(quán)抵押的高效實(shí)現(xiàn)。第二，堅(jiān)持發(fā)揮市場(chǎng)決定性作用，即使在自身資源稟賦較差的地區(qū)，政府只要適當(dāng)拓展流轉(zhuǎn)范圍，宅基地使用權(quán)抵押融資的效率就能得到提升。第三，尊重地區(qū)差異，制定符合當(dāng)?shù)刭Y源稟賦的政策。在宅基地價(jià)值較差的地方，可適當(dāng)拓寬宅基地的流轉(zhuǎn)范圍，通過(guò)政府協(xié)商金融機(jī)構(gòu)，建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，激活宅基地的財(cái)產(chǎn)屬性；在宅基地價(jià)值較高的地區(qū)，提高宅基地的價(jià)值評(píng)估的公正性和科學(xué)性，增加農(nóng)戶的議價(jià)權(quán)，完善抵押擔(dān)保方式，保障雙方權(quán)益。

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［作者簡(jiǎn)介］邱國(guó)忠（1998—），男，江西贛州人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。