美德信用積分在普惠金融領域的應用研究

農村信用體系建設關系普惠金融服務鄉村振興和鄉村社會發展，是國家治理體系和治理能力現代化建設的重要內容。2022年，沂水縣被臨沂市委、市政府確定為農村信用體系建設試點縣。沂水縣依托臨沂市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區平臺，創新推出“美德+積分+金融”普惠金融模式，將農村信用體系建設與鄉村治理有機融合，將無形“美德”進行量化積分，作為金融機構投放信貸的重要依據，著力破解傳統信貸模式下因農戶抵押物不足導致的融資難、信貸難問題，探索出一種普惠金融發展新模式。

一、美德信用積分體系在農村信用體系中的價值

（一）完善農村信用體系建設是普惠金融服務鄉村振興和防范金融風險的需要

金融市場是建立在信用體系基礎之上的，只有建立完善的農村信用體系，才能更好地保障農村金融市場各主體的經濟利益。一方面，信用是金融服務鄉村振興的重要一環。當前，小微企業融資難、融資貴問題和普惠金融支持鄉村振興的癥結都是商業銀行面臨信息制約，無法“讀懂”小微企業和涉農經營主體。在鄉村振興的背景下，進一步深化普惠金融改革，完善農村信用體系建設，可以優化農村金融市場秩序，降低金融交易成本，疏通普惠金融服務鄉村振興的路徑。另一方面，信用是金融風險防控的“基礎樁”。信用在金融風險識別、監測、管理、處置等環節發揮著基礎性作用，深化農村信用體系建設，能夠更好地發現和識別小微企業與涉農經營主體的經營風險，進而更加科學地管理風險和處置風險，從而維護經濟和金融安全穩定。

（二）以美德信用積分為基礎的農村信用體系更適合我國農村的熟人社會

我國農村是一個熟人社會，素有安土重遷之傳統，大多數的農村人生于斯長于斯，“人—土地—農村”結成密切聯系的整體。同時，農村人在交往過程中形成一套不言自明的倫理規范和交往規則，使得彼此關系由熟識變得更為親近，從而更加強調私人關系的道德要素。美德作為道德的核心要素，是一種軟性的制度，其變化非常緩慢，改變和適應的過程非常漫長，具有衡量信用的價值，能夠全面地反映農民和農村經濟主體的經濟行為，更能夠為金融機構判斷經濟主體的信用提供驗證。

（三）美德信用積分體系是一個互惠型的激勵系統，實現了普惠金融與鄉村治理的有機融合

一方面，美德信用積分能夠推動鄉村治理體系和治理能力現代化。農村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，其建設的重心是弘揚守信踐約的主流文化，把對失信行為的社會懲戒作為信用建設的重要補充。健全的農村信用體系能夠凈化信任文化的社會條件和環境，推動農村有效治理、農村產業發展和農村社會的全面進步。另一方面，美德信用積分使金融機構更能夠“讀懂”小微企業和涉農經營主體。我國農村并不缺乏信用，但目前一些農村金融服務仍然習慣性遵循商業化、城市化的模式和傳統做法，無擔保、無抵押的農民很難從金融機構獲得貸款，抵押制度否定了信用文化的力量。美德信用積分機制能夠幫助商業銀行重新審視農村信用體系，探索新型授信增信模式，促進普惠金融業務規模擴張和發展。

二、美德信用積分在普惠金融領域應用的沂水實踐

（一）美德信用積分體系的構建

2022年，沂水縣被臨沂市委、市政府確定為農村信用體系建設試點縣。沂水縣以推進農村信用體系建設試點為契機，啟動“美德+積分+金融”改革試點，實施美德行為清單式管理，科學量化美德信用積分，規范化程序化開展美德信用積分認定，搭建美德信用信息化管理平臺，探索構建了美德信用積分體系。

1. 美德行為清單式管理。設定美德信用行為“清單”，讓美德信用評價具體化、可操作，為農村居民、新型農業經營主體等精準“畫像”。如沂水縣明確了農村居民、新型農業經營主體、村三類評價主體以及美德信用信息構成，具體包括基本信息、社會信用信息和日常信用信息。通過整合評價對象在社會面上存在的正負面行為及村規民約、精神文明建設、新時代文明實踐等有關條款，繪就六張正負面清單，設定145項評價指標，其中，正面評價指標69項、負面評價指標76項，讓美德信用評價有據可依。

2. 美德信用積分量化評價。全面采集并量化美德信用信息，賦分行為“清單”，建立守信加分、失信減分、按年度統計、年底清零等積分架構，讓美德善舉、鄉風文明有“鏡”可照、有“尺”可量、有“標”可比。鼓勵美德信用“畫像”通過信用等級呈現，沂水縣對評價對象的美德信用評價采用積分方式，基礎分為1000分，守信信息為加分項，失信信息為減分項，按年度統計，年底清零。根據積分由高到低分為“AAA、AA、A、B、C、D”6個檔次①，A及以上按人口15%左右的比例設計，對A級實施榮譽激勵、示范推薦、信貸優惠等正面激勵，對B級實施引導，對C、D級實施通報、不予授信等負面懲戒。

3. 規范化程序化開展美德信用積分認定。設定美德信用信息申報、審核、公示、通報流程，實行線上線下同步管理。農村居民積分由村級負責，積分結果每月經黨員大會表決認定，在村務公開欄、線上平臺公示；村集體和企業積分由鄉鎮負責，定期組織開展審核認定；新型經營主體等社會信用信息由鄉鎮和職能部門負責審核錄入。

4. 搭建信息化平臺賦能。利用大數據技術，深化縣域數字平臺建設，實現多部門、多層級信用信息資源的整合、歸集和展示，破解信用信息壁壘，為下一步的美德信用積分管理奠定信息基礎。沂水縣深化信息共享機制建設，建立“農村信用信息平臺”，統籌整合分析金融、公檢法、市場監管、農業農村、生態環保等42個部門、1043個行政村上報的信用信息，生成農村居民、新型農業經營主體、村三類評價對象的信用評價結果，實現數據共享。

5. 出臺增信配套政策。沂水縣出臺《關于進一步完善美德信用金融轉化機制建設的意見》，建立風險補償、貸款貼息、再貸款支持三項制度。設立1000萬元風險補償基金，專項用于補償美德信用貸款產生的不良貸款，政府和商業銀行按照2∶8的比例分擔風險，提高金融機構抗風險能力。對生產經營類純信用美德信用貸款給予年化利率1%的財政貼息。對利率不超過6%的美德信用貸款，給予全額再貸款激勵。

（二）美德信用積分體系在普惠金融領域的轉化應用

1.“轉化”優惠高額普惠貸款。強化美德積分運用，沂水縣創新推出“信沂貸”“美德個人貸”“家庭親情貸”“強村貸”“助企貸”等30余款特色信貸產品，并專門設立“美德信用”服務窗口，提供專屬金融服務，大大提高了普惠小微群體貸款的覆蓋面和可得性。如“信沂貸”產品對A級及以上的新型經營主體和信用農戶給予增加授信額度5%～30%、降低貸款利率5%～20%、延期還款6個月、免抵押擔保等優惠政策。截至2023年末，美德“信沂貸”總授信戶數890戶，總授信金額12.91億元；總用信戶數876戶，總用信金額10.06億元。沂水縣美德積分類貸款平均利率3.5%，低于一般貸款2個百分點。

2.“轉化”便捷融資渠道。將農戶和農村新型經營主體納入美德信用評價對象，評價結果為商業銀行精準“畫像”貸款評估提供了支撐。農村經營主體融資更加便捷，融資能力得到進一步提高。如沂水縣建設農村信用信息平臺，生成農村居民、新型農業經營主體、村三類評價對象的信用評價結果；沂水農村商業銀行“沂蒙云貸”系統與信息平臺實現系統直連，自動獲取美德信用評級結果，完成授信，農戶足不出戶便可輕松辦理貸款。

3.“轉化”優質基礎金融服務。金融機構創設基于美德信用的便民金融服務，高積分個人和企業對標VIP客戶，可享受“一對一”金融輔導、專職“金融管家”、簡化流程等服務。如沂水縣在積分達標村民人數達90%的行政村給予村民5萬元的基礎授信額度；金融機構專設服務窗口，在村居設立“美德沂蒙金融超市”，實現小額存取款、轉賬、查詢、代理繳費等“一站式”融合，截至2023年末，“美德沂蒙金融超市”開辦各類業務2.06萬次。

（三）美德信用積分金融轉化機制取得的成效

1. 改善了基層社會治理。堅持將美德信用評價體系同鄉村治理深度融合，通過積分正向激勵和反向懲戒機制的運用，逐漸推動形成比信用、看正能量的局面，在推進信用建設制度化的同時培育了良好村風民風，優化了鄉村治理環境。如沂水縣農村居民通過“信用沂水”微信公眾號和小程序，可以實時查看信用積分、信用等級以及可在購物、購藥、加油、信貸等方面享受的優惠政策，實現了掃碼知誠信、掃碼知政策。

2. 優化了農村信用環境。通過多種形式公開公示美德信用積分，村看村、戶看戶、企業看企業，使村民、企業信用意識進一步增強，促進了農村的信息、信用、信貸聯動，推動了農村信用體系建設。目前，沂水縣已對72.3萬名農村居民、3786家新型農業經營主體開展評價，其中A級及以上的農村居民2433名、新型農業經營主體284家。

3. 推進了鄉村產業振興。聚焦鄉村產業振興，圍繞沂水縣富官莊鎮花卉產業、院東頭鎮生姜產業、沙溝鎮韭菜產業、夏蔚鎮大櫻桃產業等多個農業特色產業鏈，深化美德信用評價結果應用，大力拓展金融轉化領域，滿足各類信用主體的多元化融資需求，切實提升美德積分金融轉化的覆蓋率、可得性和滿意度。2023年，沂水縣實現農林牧漁業總產值109.8億元，同比增長5.5%；農村居民人均可支配收入 21133元，同比增長8.3%。

三、需關注的問題

（一）美德信用積分評價體系仍需優化

目前，從沂水縣實踐看，美德信用積分評價體系主要以加減分、看總分為主，評價方式較為簡單，代表性指標提純、關聯指標匹配、定性定量平衡等方面不夠完善，在科學運用評價結果實現正面引導和負面懲戒有機結合方面尚需深入探索。

（二）美德信用積分難以甄別“功利化”的美德行為

理論上，美德信用積分與美德行為形成存在著內在沖突。用功利性的外在獎勵來鼓勵人們實施美德行為，極易導致人們出于功利動機而非美德動機做出“美德行為”。一旦用功利性的手段推行美德，只要參與主體做了良好的美德行為（道德行為），就可以獲得相應積分，并可以獲得相應獎勵或普惠貸款。因此，在實踐中，美德信用積分很容易導致有善行卻無善心的偽善現象。這一結果與推行美德信用積分轉化機制、促進社會治理和農村信用體系建設融合發展的初衷是相違背的。

（三）美德信用積分信息公開下的個人信息保護問題需關注

實踐中，為便于個人查詢和接受社會監督，美德信用積分信息會通過黨員大會、三務公開欄、政務APP等渠道對外公開，但其往往涉及個人信息，甚至是個人敏感信息。這些個人信息的公開和處理，還需要進一步取得個人同意和知曉，不能違反《個人信息保護法》的相關規定。

四、政策建議

（一）強化美德信用積分金融轉化機制頂層設計

一是明確美德信用積分金融轉化機制的制度規范，使美德信用積分金融轉化機制運作有法可依、有章可循。建議地方政府出臺相應的地方性法規，對美德信用積分金融轉化機制的合法性、管理者的職責、各方權利義務、監管部門責任等方面作出明確規定。二是建立一套科學合理的美德信用積分評價及金融轉化的地方標準，這一地方標準應該滿足客觀公正、評價細化、可記錄、可追溯的要求，達到實踐性和科學性的平衡點。三是構建多渠道、多元化的資金投入格局，如設立美德補貼、引導社會捐贈、設立風險補償基金等，為美德信用積分金融轉化機制提供穩定的資金來源。四是積極向社會公眾推廣美德信用積分金融轉化機制，借助政府公信力和權威，提高社會公眾對美德信用積分金融轉化機制的信任感，從而吸引更多人參與機制建設。

（二）嚴格美德信用積分金融轉化程序

加強對業務辦理各環節全鏈條閉環式管理，制定詳細的積分細則，設立美德積分賬戶，嚴格落實“申報、審核、公示、通報”工作程序，對于個人和家庭層面的美德信用積分結果，通過有效途徑進行信息公開，接受個人查詢和社會監督，公示無異議后，確定最終美德信用積分計分，避免產生有善行卻無善心的偽善舉動。

（三）嚴格按法律規定落實美德信用積分信息公開

建立明確的規章制度，個人信息各處理環節，包括個人信息的收集、存儲、傳輸、公開等，必須征得個人同意。限制美德信用積分公示、通報、信息公開的內容，避免公開個人敏感信息，依法依規保護個人信息權益，防范法律風險。

注：

①1051分及以上是AAA級、1031—1050分是AA級、1011—1030分是A級、1000—1010分是B級、950—999分是C級、949分及以下是D級。

（責任編輯" " 劉" "陽；校對" "WY，LY）