長期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)研究

摘要：本文重點(diǎn)對影響長期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)的因素進(jìn)行了分析。提出了發(fā)揮社會性長護(hù)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障作用，擴(kuò)大參保覆蓋面，為失能人員提供基本保障；保險(xiǎn)公司依托“惠民保”，并結(jié)合壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換試點(diǎn)的契機(jī)，借力壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等開發(fā)附帶長護(hù)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)融合借力發(fā)展，發(fā)揮補(bǔ)充保障作用。政府積極支持和引導(dǎo)非營利性的普惠長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)和開展適老化改造等工作，發(fā)揮兜底保障作用，推動長期護(hù)理保險(xiǎn)體系的完善。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；體系；建設(shè)

中圖分類號：F23文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.15.066

0引言

長期照護(hù)保障制度應(yīng)以社會保險(xiǎn)為核心，多層次長期護(hù)理保障制度最核心的部分是長期護(hù)理保險(xiǎn)，在多層次長期護(hù)理保障制度頂層設(shè)計(jì)層面，應(yīng)堅(jiān)持以推動長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展和完善為主導(dǎo)，長期護(hù)理救助制度和商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)等補(bǔ)充制度協(xié)同發(fā)展理念。社會性質(zhì)的長期護(hù)理保險(xiǎn)（簡稱“長護(hù)險(xiǎn)”）的參保一般隨基本醫(yī)保進(jìn)行扣繳或繳費(fèi)，參保人員廣泛，大大降低了逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，也將長期護(hù)理保險(xiǎn)的門檻和保險(xiǎn)成本最大程度地降低，是分散失能風(fēng)險(xiǎn)最有效的手段，對失能人員保障方面起主導(dǎo)作用。長期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)的基礎(chǔ)是長護(hù)險(xiǎn)的全面覆蓋，其中，失能人員占多數(shù)的居家護(hù)理是關(guān)鍵，要著力將有限的資金用在提升居家護(hù)理服務(wù)上來，加強(qiáng)護(hù)理員隊(duì)伍建設(shè)，不斷提升居家服務(wù)質(zhì)量；商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的基礎(chǔ)薄弱，可以借力長護(hù)險(xiǎn)和“惠民保”進(jìn)行二次開發(fā)，并結(jié)合存量壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的契機(jī)，在新產(chǎn)品開發(fā)中積極依托存量壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等與長護(hù)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度高的險(xiǎn)種，開發(fā)附帶商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與其他險(xiǎn)種的融合發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)對失能人員的補(bǔ)充保障作用；政府一方面要對特困失能人員實(shí)行長期護(hù)理救助制度，發(fā)揮兜底保障的作用。另一方面要積極支持和引導(dǎo)普惠性非營利性長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)和居家失能家庭的適老化改造，推動日間照護(hù)機(jī)構(gòu)發(fā)展和助餐服務(wù)等舉措，滿足失能人員多樣化需求。最終形成以長護(hù)險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)為補(bǔ)充，政府引導(dǎo)支持普惠性長護(hù)機(jī)構(gòu)、居家護(hù)理配套建設(shè)和長期護(hù)理救助兜底保障為依托，相互支撐、融合發(fā)展的長期護(hù)理保險(xiǎn)體系。

1影響長期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)的因素

1.1長護(hù)險(xiǎn)的主導(dǎo)作用和相關(guān)機(jī)制仍待加強(qiáng)

（1）長護(hù)險(xiǎn)的參保人群覆蓋面不足。

我國長期護(hù)理保險(xiǎn)2016年開展制度試點(diǎn)，2022年，49個試點(diǎn)城市中參加長期護(hù)理保險(xiǎn)人數(shù)共16990.2萬人，與全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡稱基本醫(yī)保）參保人數(shù)134592萬人相比，長護(hù)險(xiǎn)的參保人數(shù)僅占基本醫(yī)保參保人數(shù)的12.62%。沒有社會保險(xiǎn)性質(zhì)長護(hù)險(xiǎn)的地區(qū)，長期失能人員基本依托其家庭自食其力，對家庭將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和照護(hù)負(fù)擔(dān)，一人失能，全家失衡是對失能家庭的真實(shí)寫照。計(jì)劃生育政策的實(shí)施和社會的發(fā)展，少子女化是普遍的現(xiàn)象，尤其獨(dú)生子家庭往往需要一對夫妻贍養(yǎng)4個老人。其中一位失能，就需要有人不工作在家照護(hù)老人，或送到養(yǎng)老院支付高額護(hù)理費(fèi)用，往往成為一個家庭不能承受之重。在老齡化程度加深的背景下，失能人員越來越多，個人和家庭面臨的失能風(fēng)險(xiǎn)越來越大，迫切需要長護(hù)險(xiǎn)的全面覆蓋。

（2）居家護(hù)理照護(hù)模式的選擇不統(tǒng)一。

在46個長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，青島、長春等27個城市居家照護(hù)采取的方式為服務(wù)（實(shí)物）型照護(hù)，溫州、安慶等19個城市實(shí)行的是服務(wù)（實(shí)物）現(xiàn)金兼顧型，服務(wù)（實(shí)物）型提供照護(hù)服務(wù)和實(shí)物服務(wù)，服務(wù)（實(shí)物）現(xiàn)金兼顧型除了提供照護(hù)服務(wù)和實(shí)物服務(wù)外，還提供現(xiàn)金福利服務(wù)。實(shí)行現(xiàn)金補(bǔ)助的試點(diǎn)地區(qū)大多補(bǔ)貼費(fèi)用都不高，例如安慶市居家護(hù)理的按照15元/天的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)助，各試點(diǎn)地區(qū)因籌資標(biāo)準(zhǔn)不同，失能人員享受長護(hù)險(xiǎn)的待遇也不同。機(jī)構(gòu)護(hù)理大多按一定比例報(bào)銷，家庭成員能徹底擺脫照護(hù)負(fù)擔(dān)，百姓的獲得感較強(qiáng)。最大的難點(diǎn)是居家護(hù)理如何在有限的資金范圍內(nèi)享受更有效率的服務(wù)，減輕失能家庭的照護(hù)負(fù)擔(dān)。居家護(hù)理有現(xiàn)金補(bǔ)助的試點(diǎn)城市在長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)初期對提升參保接受度起到了積極作用，但在長期護(hù)理險(xiǎn)的長期實(shí)踐中，現(xiàn)金補(bǔ)助主要減輕的是失能家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對提升失能人員照護(hù)服務(wù)質(zhì)量的效用很低。

（3）居家照護(hù)機(jī)構(gòu)護(hù)理員結(jié)構(gòu)不合理。

由于受傳統(tǒng)觀念的影響，在大家認(rèn)知中照護(hù)失能人員不是一個體面的工作，居家護(hù)理機(jī)構(gòu)很難吸收較年輕的群體參與到照護(hù)服務(wù)工作當(dāng)中來，居家護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)工年齡結(jié)構(gòu)偏老，文化程度普遍不高。居家機(jī)構(gòu)的護(hù)工年齡多為50歲以上的婦女，文化程度大多在高中甚至初中以下，這個年齡段的人員無論體力和精力都已受限，加之文化程度較低，其對新事物、新知識的接受度也變得降低，對醫(yī)療護(hù)理知識的學(xué)習(xí)和實(shí)踐總體上也有欠缺，限制了居家失能照護(hù)服務(wù)質(zhì)量的提升。隨著老齡化程度的加深，失能人員的群體越來越大，養(yǎng)老尤其是失能人員的養(yǎng)老是保證一個人有質(zhì)量生存的關(guān)鍵，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，居家護(hù)理機(jī)構(gòu)的供給質(zhì)量不提高、結(jié)構(gòu)不改善，將阻礙長護(hù)險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

1.2商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)弱，參保意識不強(qiáng)

（1）商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的參保意識薄弱。

從中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟(jì)研究所聯(lián)合發(fā)布的《2018—2019中國長期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》數(shù)據(jù)來看，66%的受訪者都低估了自身未來的護(hù)理服務(wù)需要，對失能狀況持有過度樂觀的態(tài)度。大家對失能風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足，往往存在老年人才面臨失能風(fēng)險(xiǎn)的刻板印象，受傳統(tǒng)養(yǎng)老思想的影響，老年人面臨失能風(fēng)險(xiǎn)后主要依托家庭成員分擔(dān)和照護(hù)。正因?yàn)閷κ茱L(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足，大家對通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移失能風(fēng)險(xiǎn)的意識較低，限制了我國商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（2）商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)吸引力較低。

大部分人群對商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)識嚴(yán)重不足，尤其是支付能力較高的年輕群體身體健康狀況較好，參保意愿很低。支付能力較低的老年人，往往身體有疾病時才有參保意識。保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)功能的發(fā)揮依托于多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合為必要條件，即多數(shù)人參加保險(xiǎn)，分擔(dān)少數(shù)人的損失。從人的生命周期看，都面臨著因意外、疾病等因素引起的失能風(fēng)險(xiǎn)，年老后因疾病引起的失能風(fēng)險(xiǎn)更大，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)面臨的窘境是不能有效吸引年輕的健康體投保，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)很大。同時，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)參保意愿主要集中在老年人，尤其有慢性疾病的老年人，造成了保險(xiǎn)費(fèi)較高，進(jìn)一步降低了商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的吸引力。

（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品與商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的融合度偏低。

商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)在我國目前仍處于探索階段，產(chǎn)品以現(xiàn)金給付型為主，整體上商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)與試點(diǎn)地區(qū)開展的長護(hù)險(xiǎn)沒有結(jié)合，缺少在社會性質(zhì)長護(hù)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的產(chǎn)品再創(chuàng)新。同時，普通壽險(xiǎn)類的產(chǎn)品很多，存量規(guī)模也很大，其產(chǎn)品是為了保證身故后受益人的基本生活保障，但投保人失能以后不僅自身生活質(zhì)量直線下降，也將為受益人增加沉重的負(fù)擔(dān)。兩類產(chǎn)品的目的趨同，但產(chǎn)品缺乏融合創(chuàng)新，未真正挖掘百姓的需求。

1.3普惠型長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不足，長護(hù)險(xiǎn)相關(guān)配套體系不健全

（1）普惠性的長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較少。

隨著老齡化程度的加深和慢性病等的影響，我國失能人員以老年人居多，許多老年人養(yǎng)老金較低，尤其許多農(nóng)村地區(qū)的老年人僅有國家補(bǔ)助的基本養(yǎng)老金，以河北為例每月僅100多元，在面臨失能狀況時僅憑自身到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)完全沒有支付能力，只能依托家庭成員。目前，長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多是營利性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，成本費(fèi)用較高，在中部地區(qū)的普通縣區(qū)也要3000～5000元的水平，接近當(dāng)?shù)氐恼９べY水平。普通家庭承擔(dān)此項(xiàng)費(fèi)用已非常吃力，困難家庭入住居家護(hù)理機(jī)構(gòu)就只能望而卻步了。

（2）居家失能人員生活便利化程度低。

居家失能人員在家庭的出入、如廁、洗澡等基本生活設(shè)施上，大多沒有經(jīng)過專門改造，已不適合失能人員的日常生活和照護(hù)工作，嚴(yán)重影響了失能人員的生活質(zhì)量。

（3）失能老人缺少日間托管和助餐服務(wù)。

失能人員的家庭結(jié)構(gòu)多樣，有些家庭失能老人已沒有配偶，由子女照顧，但因經(jīng)濟(jì)壓力需要工作，白天上班期間的老人托管服務(wù)就有很大的需求，但目前大部分地區(qū)沒有失能人員的日間照護(hù)機(jī)構(gòu)。有些失能人員有配偶，但因?yàn)榕渑寄隁q已大，不能做飯，這些失能家庭的日常用餐需求就很大，但目前助餐服務(wù)尤其是農(nóng)村地區(qū)的助餐服務(wù)仍是空白。

2相關(guān)建議

2.1發(fā)揮長護(hù)險(xiǎn)對失能人員的基礎(chǔ)保障作用

（1）建議長護(hù)險(xiǎn)參保覆蓋面擴(kuò)展到全國。

2023年我國60歲及以上人口29697萬人，占全國人口的21.1%，其中65歲及以上人口21676萬人，占全國人口的15.4%，人口比上年末減少208萬人，已連續(xù)兩年人口負(fù)增長。在人口老齡化持續(xù)加深的背景下，失能風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，已成為嚴(yán)重的社會風(fēng)險(xiǎn)。我國長護(hù)險(xiǎn)2016年開展試點(diǎn)，目前已擴(kuò)展到49個城市，各地長護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)都取得了一定成效，已具備了向全國推廣的基礎(chǔ)。目前，各地籌資政策和享受的待遇存在差異，在推行長護(hù)險(xiǎn)時，國家層面可以給予一定指導(dǎo)。第一步可以以省和直轄市為單位，先實(shí)現(xiàn)省級長護(hù)險(xiǎn)政策和待遇的統(tǒng)一，后續(xù)根據(jù)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展再推進(jìn)國家層面政策和待遇的統(tǒng)一，充分發(fā)揮長護(hù)險(xiǎn)對失能人員的基礎(chǔ)保障作用。

（2）居家護(hù)理應(yīng)集中在服務(wù)（實(shí)物）方面的提升。

居家護(hù)理現(xiàn)金補(bǔ)助的形式在長護(hù)險(xiǎn)啟動的初期有利于推動工作的有效開展，但長護(hù)險(xiǎn)作為社會性質(zhì)的保險(xiǎn)，在許多地區(qū)籌資標(biāo)準(zhǔn)中大部分資金都是從醫(yī)保基金中提取，應(yīng)將本來就有限的資金真正用到刀刃上，需要進(jìn)一步提升長護(hù)險(xiǎn)基金的使用效益。面對失能人員照護(hù)服務(wù)需求與供給失衡、保障訴求與服務(wù)方式不匹配等現(xiàn)實(shí)難題方面，服務(wù)型的居家護(hù)理方式是解決居家失能人員現(xiàn)實(shí)問題的有效途徑。政府應(yīng)積極引導(dǎo)居家護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提升照護(hù)服務(wù)供給的擴(kuò)大，不斷提升照護(hù)服務(wù)功能的完善和發(fā)展。

（3）加強(qiáng)居家護(hù)理隊(duì)伍的建設(shè)。

依托本地醫(yī)療護(hù)理相關(guān)的院校和醫(yī)院資源，加強(qiáng)對居家機(jī)構(gòu)護(hù)理員的常態(tài)化培訓(xùn)，并緊密結(jié)合護(hù)理員在照護(hù)服務(wù)過程的康復(fù)指導(dǎo)、護(hù)理、急救等實(shí)踐內(nèi)容，提升護(hù)理員的照護(hù)服務(wù)水平。政府加強(qiáng)養(yǎng)老友好型社會的宣傳，形成愛老、敬老的社會氛圍。推動護(hù)理員的職業(yè)化水平建設(shè)，加強(qiáng)對居家護(hù)理機(jī)構(gòu)稅收減免等政策，提升護(hù)理員的薪資待遇，吸引年輕人才加入到居家護(hù)理服務(wù)建設(shè)的大潮中來。

2.2商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)揮對失能人員的補(bǔ)充保障作用

（1）借力長護(hù)險(xiǎn)開展商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的宣傳。

商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)提高參保意識僅僅依托保險(xiǎn)公司的力量很難有成效，應(yīng)集中在長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市開展宣傳，長護(hù)險(xiǎn)參保費(fèi)的繳納一般在職工醫(yī)保進(jìn)行扣繳和隨城鄉(xiāng)居民醫(yī)保費(fèi)一同征繳。可以利用城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保征繳期，開展商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)政策的宣傳。在長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)過政府力量的推動，長護(hù)險(xiǎn)有了一定基礎(chǔ)，長護(hù)險(xiǎn)需求得到了挖掘，保險(xiǎn)公司再結(jié)合失能人員享受商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)待遇的典型案例進(jìn)行推廣宣傳，能更有效提升大家對商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知水平。

（2）依托“惠民保”和借力相關(guān)險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。

商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)可以在“惠民保”基礎(chǔ)上將商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)納入保障范圍，通過低保費(fèi)吸引群眾參保，完成市場的教育后，再根據(jù)市場需求推出不同層次的產(chǎn)品，形成對長護(hù)險(xiǎn)的補(bǔ)充保障作用。2023年3月20日銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，普通壽險(xiǎn)可采取保單貼現(xiàn)法和精算等價法等方法，開展存量壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)向長護(hù)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)換，撬開了萬億級的壽險(xiǎn)市場與長護(hù)險(xiǎn)結(jié)合的想象空間。保險(xiǎn)公司可以在開發(fā)新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品時融入長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的條款。同時，結(jié)合重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等與失能風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度高的險(xiǎn)種，積極開展與商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的融合發(fā)展。

2.3政府在普惠性和兜底保障上持續(xù)發(fā)力

（1）引導(dǎo)支持普惠性長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)。

長護(hù)險(xiǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)的成本除卻人工運(yùn)營等成本外，房屋和場地的建設(shè)費(fèi)用或租金成本占比很大。建設(shè)普惠性的居家護(hù)理機(jī)構(gòu)除卻政府補(bǔ)貼外，有兩條可行的路徑，一個是壓縮場地建設(shè)和租金費(fèi)用，再一個是增加入住率分?jǐn)傔\(yùn)營成本。政府可以利用因?qū)W生減少而閑置的鄉(xiāng)村教學(xué)點(diǎn)、社區(qū)閑置的公共場所等，引入第三方進(jìn)行居家機(jī)構(gòu)的改造和經(jīng)營，建設(shè)非營利性質(zhì)的普惠性居家護(hù)理機(jī)構(gòu)，并優(yōu)先滿足特困人員、五保戶等困難失能人員的入住。將成本優(yōu)勢，轉(zhuǎn)化為價格優(yōu)勢，提升入住率，進(jìn)一步分?jǐn)傔\(yùn)營成本，真正實(shí)現(xiàn)讓利于民。同時，政府對特困人員、五保戶等失能人員，結(jié)合相關(guān)補(bǔ)助情況建立長期護(hù)理救助制度，宜機(jī)構(gòu)照護(hù)的入住機(jī)構(gòu)照護(hù)，宜居家的居家照護(hù)，發(fā)揮對此類失能人員的兜底保障作用。

（2）引導(dǎo)居家失能家庭開展適老化改造。

政府積極引導(dǎo)適老化改造建設(shè)，政府可通過福彩等渠道籌集資金對特困人員、城鄉(xiāng)低保對象等人員優(yōu)先進(jìn)行適老化改造補(bǔ)助，如安裝扶手、地面防滑處理、如廁洗浴設(shè)備改造、臥室改造、老年輔助配置（助行）等方式開展改造。同時，積極宣傳適老化改造的成效，引導(dǎo)普通失能家庭開展適老化改造，提高失能人員的生活質(zhì)量。

（3）JWOHWFxEw7MOW/2bGxXaZw2/UFgjwJeQkPdFWZ1e51k=鼓勵長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老院開展居家失能人員日間照護(hù)和助餐服務(wù)。

鼓勵長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老院有空余床位的積極開展失能人員日間照護(hù)服務(wù)，并將失能人員日間照護(hù)納入長護(hù)險(xiǎn)的報(bào)銷范圍。長護(hù)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老院有條件的可以依托本機(jī)構(gòu)的食堂開展助餐服務(wù)，滿足居家失能人員的多元化需求。

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