“后扶貧時代”金融扶貧長效機制研究

摘要：“后扶貧時代”造成貧困的重要原因——貧困人口的 “金融排斥”并未消失，貧困群體的經濟基礎薄弱、文化技術欠缺、發展潛力低下的現狀并未消失。本文以洛陽市為例，研究包括金融扶貧內在的邏輯機理、已有工作成效以及存在問題，從轉變金融扶貧指導思想、健全金融扶貧市場以及改善金融扶貧基礎設施環境三個方面，為 “后扶貧時代”長效機制的構建提出政策建議。

關鍵詞：“后扶貧時代”；精準扶貧；金融扶貧；金融排斥；長效機制

2021年，習近平主席向全世界宣告中國舉世矚目的減貧成就—全世界近1/5的人口消除了絕對貧困問題，創造了一個彪炳史冊的人間奇跡，為世界扶貧事業提供了不同于西方的中國范式。[1]但是，脫貧之后仍然存在一系列的問題，其中值得重點關注的有兩點：一是脫貧成就的檢驗；二是脫貧成就的鞏固。三年的檢驗時期足以驗證中國減貧成就的真實性。但是，三年的穩定檢驗期之后，進入了更為關鍵的精神上脫貧、體制機制上防止返貧的 “后扶貧時代”。經濟學理論認為，造成貧困的因素很多，其中金融排斥是重要原因之一。貧困群體因經濟基礎薄弱、文化技術欠缺、發展潛力低下等各種原因，無法得到有效的金融服務。因此，在后扶貧攻堅時代，持續關注金融精準扶貧實踐和關鍵制約問題，剖析其理論機理，嘗試構建符合我國國情的金融精準扶貧長效機制，確保讓脫貧成果更加牢固、成效更可持續，具有重大的理論價值和現實意義。

一、文獻綜述

作為發展經濟學的核心概念，貧困相關研究汗牛充棟，國內外對這一領域都給予了高度的重視，積累了豐富的理論成果，幾乎涵蓋貧困的概念、成因、測度及減貧消貧的解決方案措施等各個方面。

貧困的概念、成因及測度。關于貧困概念的研究，英國經濟學家朗特里 （Rowntree）對英國約克郡工人家庭貧困問題開展調查，開創性地量化貧困概念，開啟經濟層面定義貧困概念的先河，使貧困研究逐步由收入貧困的分類度量跨越能力貧困，進入權利貧困研究時代。關于貧困成因的研究，一般認為存在結構與行動兩種認知與研究范式，后者強調個體社會行動不力和發展動力不足導致貧困；[2]前者則更傾向于超越個體的結構性因素而導致貧困。[3]關于貧困測度的研究，測度指標仍然相對單一，多維貧困的測度因其維度選擇、權重確定以及綜合指數合成的復雜程度等進展緩慢，包括公理化方法、模糊集方法以及信息理論方法等。其中，張楊等人[4]創造性地采用隨機控制實驗方法 （RCT）對貧困進行了深度測量。

減貧消貧解決方案措施。國內外關于減貧消貧解決方案領域的研究眾多，流派繁雜。其中較為重要的是應對貧困人口金融排斥的金融扶貧方案，包括信貸支持、金融教育、建立信用體系、成立金融扶貧組織以及各種金融方式創新。關于金融排斥與貧困的研究，國內學者從被排斥的主體、排斥的內容以及排斥的原因方面均進行了多方面、多角度的探討。[5]關于信貸支持、金融教育、建立信用體系等領域的研究，孫繼國和孫茂林[6]從農業信貸供給、農業保險和固定資產投資等多角度分析金融發展與金融精準扶貧之間的關系，并構建系統動力學仿真模型模擬和檢驗相關政策效應。關于普惠金融領域的研究，國內外對于普惠金融的研究大致經歷了 “小額信貸—微型金融—普惠金融—互聯網金融”的演化過程，因此，普惠金融在繼承和超越小額信貸和微型金融的同時有別于傳統扶貧模式，成功贏得了 “最有效扶貧”金融的美譽。[7]

基于以上對于貧困領域相關文獻的梳理可以看出，貧困是一個發展變化的概念，隨著社會物質、文化生活水平的不斷提高，社會文明的不斷進步，貧困定義的演變更加綜合化、人文化。相對于貧窮深層次的根源和錯綜復雜的原因，決策者不能簡單地將貧困問題歸結為 “能力貧困”而不深究根源性的 “權利貧困”問題，這對扶貧實踐無效。并且，相對于 “輸血式”的大水漫灌扶貧資金，“造血式”的產業扶貧、金融扶貧等則更能夠助力精準扶貧攻堅戰和鄉村振興，為建成全面小康社會奠定堅實基礎。

二、金融精準扶貧的洛陽實踐

（一）完善農村金融組織體系

加快推進農信社改制農商銀行步伐。作為河南省縣域農村信用合作聯社改制為農村商業銀行的改革試點地區之一，洛陽市綜合采用現金注入、置換資產變現、財稅扶持、溢價發行、清收盤活等一系列措施，加快全市農村信用社改制農商銀行步伐。不斷壯大村鎮銀行實力，基于國務院 《關于加快村鎮銀行的意見》，出臺了多項扶持政策，在實現村鎮銀行縣域全覆蓋的基礎上，通過引入戰略投資者提升資金實力。合作推出創新金融產品，與第三方支付公司合作推出金融服務體驗。培育農村社區金融組織，在國家出臺一系列政策明確支持和規范農村金融組織發展的基礎上，洛陽市政府積極推動農村金融組織的發展。

（二）加大“三農”及小微企業信貸投入

積極發揮支農再貸款、支小再貸款作用，引導金融機構加大涉農、小微企業貸款投放力度。充分發揮農業發展銀行等政策調節作用，突出政策性銀行的職能定位；大力發揮農信社支農主力軍作用，在農村信用體系建設方面開展了大量的工作，建立村級信用聯盟，推行農民誠信報告制度，打造公共信用服務平臺等。

（三）推動體制機制創新，積極落實政策

部署農村金融改革，積極組織推動政策落實。包括召開全市金融扶貧工作推進暨經驗交流會和貧困縣資本市場發展工作會議、形成結對幫扶模式等。創新金融產品和服務，推行 “銀縣直聯”模式。引入社會資本，探索金融新思路，成立了以政府投資為主導的社會資本引導基金，規劃普及吸引社會資本的方式，為扶貧攻堅提供精準金融服務。改革金融監管機制，推進信息化金融扶貧，牢固樹立風險預警意識，加強風險管理能力，確保金融扶貧政策的順利實施。

三、金融精準扶貧洛陽實踐中存在的問題

（一）實際扶貧資金供給不足

金融扶貧需要保障資金投入的充足性。洛陽市貧困縣數量多，金融服務半徑大，扶貧貸款發放的成本較高，加之貧困戶生產規模小、抗風險能力較弱，小額扶貧信貸風險較大，金融扶貧成本及風險增加。金融供給規模仍存在不足，金融改革與創新力度仍不夠，其融資方式較為單一，資金轉化率低。同時，一些貧困縣銀行系統薄弱，沒有較好的融資平臺和金融產品，企業和權益相關方的信用狀況不佳，導致缺乏吸引社會資本的能力。

（二）金融生態環境有待優化

受宏觀經濟影響，風險管控壓力增大。洛陽市部分貧困戶的金融素養和財務管理能力較弱，無法充分利用金融扶貧政策和資金，或者不了解如何申請貸款等金融服務，金融風險意識也較低，難以對自己的財務狀況作出準確的判斷和決策，受宏觀經濟下行影響明顯，造成金融機構風險管控壓力增大。環保政策趨嚴，產業結構調整升級壓力大。

（三）農村金融體系信息不健全

在大數據時代，信息有不可忽略的關鍵作用，政府只有掌握了準確的信息，才能制定相關的金融扶貧政策及方案；金融機構只有獲得準確的信息，才能保證資金的有效投入與利用；農民只有了解并理解金融信息和金融知識，才能提升金融素養和財務管理能力，提升使用金融產品脫貧致富的積極性。但是，洛陽市農村金融信息平臺至今構建不夠完善，有些地區甚至沒有該平臺，無法及時準確地了解農村金融的需求和供給情況。

（四）農村貧困人群受教育程度較低，金融知識水平不高

貸款是個人或組織向銀行或金融公司借用資金的一種融資方法，還款時需要付出相應利息。扶貧對象受自身低教育水平與家庭沉重負擔的影響，擔心獲得的貸款所創造的收益低于貸款利息或無法控制風險導致無力償還。此外，許多農民對金融知識和理解有所欠缺，難以理解金融機構提供的各種金融產品信息以及政策信息。

四、建立金融扶貧長效機制的思考

（一）轉變金融扶貧指導思想

首先，由考慮當前問題轉向關注長遠問題。金融精準扶貧相對于粗放扶貧而言，已能夠區分不同貧困人群，精準識別，采用不同的方式進行幫扶，使金融資助有能力脫貧的人自我脫貧，教育資助沒有能力脫貧的人習得能力。但脫貧的能力仍然依賴脫貧的路徑，因此，需要建立長效性的扶貧模式和產業發展模式。

其次，由注重物質脫貧轉向重視精神脫貧。物質脫貧是一時之計，精神脫貧才是治標之本。目前，深度貧困地區雖然在物質條件上已脫離生存貧困，但受主客觀因素的影響教育、精神面貌仍與其他地區具有較大差距，因此，注重精神脫貧、構建教育體系、提升金融素質素養是金融扶貧長效機制的固本之源。

最后，由集中解決共性問題轉向共性個性兩手抓。金融排斥問題既有各地區金融基礎、公共服務和金融產品供給、創新不足等的問題，又有產品設計不具針對性、“特惠”政策不均衡等問題。因此，“后扶貧時代”除應致力于建立具有共性的金融扶貧體制機制外，還要兼顧扶貧過程中出現的個性問題。

（二）健全金融扶貧市場

首先，確立 “政府引導，市場決定”的金融扶貧市場運行主導思想。一是政府應明確扶貧目標和政策框架，制定符合市場規律的金融扶貧制度；設立專門的金融扶貧機構，負責制定科學的金融扶貧政策和規劃，引導金融機構參與金融扶貧；加強對金融扶貧項目的監管和評估，確保金融扶貧資金的有效使用和貧困人口的獲益。二是建立金融扶貧市場，吸引社會資本參與金融扶貧，通過市場競爭推動金融扶貧的創新和發展；推動金融扶貧產品的創新；建立風險補償機制，鼓勵金融機構在金融扶貧領域開展業務。

其次，理順金融扶貧市場供給關系，保障金融扶貧供給的穩定性。一是政府應構建新型農村金融體系eYypM+hsfjU0LnyhSe1chw==，提高金融扶貧的續航能力；探索實施金融扶貧主辦行引領制度，使其承擔政府扶貧引導資金的項目實施、扶貧信貸和金融貼息等相關任務。二是增加金融扶貧政策資金的供給，同時，利用支農再貸款、再貼現等貨幣信貸政策工具，引導法人機構加大涉農資金供給。三是完善金融扶貧組織體系，建立利益相關方參與的立體式綜合評價機制等。

最后，改善金融扶貧市場的業態環境，養護金融扶貧的市場需求。一是普及金融知識，宣傳支農金融扶貧政策；二是積極創新信貸產品和服務，提高不同需求主體金融服務產品的針對性；三是拓展農村農業發展的產業渠道。

（三）改善金融扶貧基礎設施環境

改善貧困地區的硬件基礎設施環境。改善農村生存環境基礎設施，深入調查農村地區基礎設施狀況和存在的安全隱患，改善設施狀況，排除隱患，提升農村信息化建設的基礎設施供給能力。

改善貧困地區的軟件基礎設施環境。一是提升貧困地區的思想道德素質和科學文化水平，落實貧困地區的義務教育和貧困學生助學貸款政策，確保貧困地區的教育基礎保障程度；二是加大貧困地區的網絡教育培訓，把 “互聯網+”的現代產業化思想灌輸到貧困農戶的產業日常經營中；三是創新金融機構的精準識別工具，建立健全農村金融化信息體系，結合現有的網絡化手段，創新貧困識別方法和程序，制定合理脫貧標準，完善脫貧機制。

五、結束語

新時期，扶貧工作取得重大階段性勝利，開啟 “后扶貧時代”，扶貧工作目標和工作重心出現新的偏移，即由治理絕對貧困轉向治理相對貧困、多維貧困；由生活上、物質上脫貧轉向精神上脫貧、體制機制上防止返貧。本文從解決貧困人口的 “金融排斥”問題出發，提出解決思路，以期為建立扶貧工作的長效機制有所貢獻。

參考文獻：

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