鄉村振興背景下煙草企業數字化助力普惠金融服務煙區

摘要：鄉村振興背景下，為了推進普惠金融惠及農村市場，煙草企業借助自身優勢與金融機構合作，共同創新開發金融服務場景，利用自身技術、平臺等資源，為廣大農民提供更加便捷、優質的金融服務，這對推進普惠金融服務農村市場、助力鄉村振興具有重要意義。

關鍵詞：煙草企業；數字化轉型；普惠金融；鄉村振興

文章編號：1674-7437（2024）05-0188-03 中國圖書分類號：F327 文章標識碼：A

隨著我國農村金融政策的深入實施，農村的金融服務體系不斷完善，但是一些農村的金融服務仍然存在分布不平衡、不充分等問題，如何更好地解決這些問題受到社會的廣泛關注。鄉村振興背景下，煙草企業利用自身資源優勢，通過探索與金融機構合作創新，開發金融服務場景，為農村市場提供便捷、優質的金融服務，對推進普惠金融政策落實，助力鄉村振興具有重要意義。

1 畢節煙區農村市場普惠金融整體發展現狀

隨著我國對農村金融工作的關注度不斷提高，我國農村金融服務體系不斷完善。2021年以來，為進一步推動普惠金融體系建設，中國共產黨在貴州省的委員會、省政府在畢節啟動了國家普惠金融綜合改革試驗區申建工作。畢節市出臺了《畢節市創建普惠金融改革試驗區實施方案》等文件，積極爭取金融機構差異化的支持，為普惠金融綜合改革、綜合實驗區建設打下堅實的基礎。各級政府紛紛出臺了一系列政策和舉措，引導金融資源向畢節地區傾斜，加強了對農村地區的金融支持。2022年，中國工商銀行貴州省分行出臺了《支持畢節普惠金融發展示范區建設方案的意見》。貴州農信銀行把全力支持畢節市普惠金融改革試驗區建設作為貫徹落實國發2號文件的重要節點，努力創建畢節綠色金融及普惠金融的區域性品牌。此外，此外，國家開發銀行省分行、中國農業發展行省分行、貴州銀行、中國人民財產保險股份有限公司貴州省分公司紛紛參與畢節市普惠金融改革試驗區建設，大力推動畢節地區普惠金融業務的發展。

1.1煙區普惠金融產品創新不斷推進

截止到2023年，畢節農村市場的信貸、保險等金融產品較上年同期增加了25%，在發展農村產業、改善民生方面發揮了重要的推動作用。為適應畢節地區的發展需要，各銀行紛紛創新金融產品，以適應廣大農民的多元化融資需要。例如為促進農業轉型，各大金融機構都推出了貸款擔保、貸款補貼等金融業務，以幫助農戶進行種植結構調整，提高科技含量。同時，金融機構通過與鄉村電子商務平臺合作，促進農業生產發展，拓寬了農民的收入途徑[1]。

各類普惠金融政策充分激發了畢節農村發展的潛能，為其產業發展和農民增收提供了有力支撐。

1.2數字化提升煙區普惠金融服務水平

我國農村地區使用手機支付的人數快速增長，數字化技術在農村金融服務的推廣、金融風險管理和金融產品創新等領域起到了積極的推動作用。一是通過運用大數據，銀行能夠更加精確地對農民信貸風險進行評估，從而提升信貸業務的精準性。二是通過網絡科技，銀行能夠將線上業務與線下業務結合起來，從而減少銀行的業務費用，擴大農村地區的金融服務覆蓋面。三是充分運用數字化平臺采集的農戶基本資料、資產狀況、經營狀況等信息，為其提供全方位的全信用貸款[2]。

2 畢節煙區農村市場普惠金融發展分析

2.1普惠金融服務覆蓋不均衡

金融服務網絡無法滿足農村市場發展需求。鄉村振興背景下，我國農村產業發展的水平和人民生活水平都得到了極大的提升，這給普惠金融服務在農村發展帶來了巨大的機遇，但其仍面臨一定困境。一方面，畢節煙草業普惠金融在農村已逐步普及，但其區域分布還不平衡，部分落后、偏遠地區的金融服務依然相對落后。調查結果表明，在某些欠發達地區，金融機構的覆蓋率普遍偏低，遠遠不能滿足農村的金融需求[3]。農村居民的金融需求得不到滿足，影響了農村經濟社會的發展。偏遠地方的地理條件差、基礎設施不完善，金融機構建立網點的成本較高，這使得當地大多數農民無法獲得金融服務。另一方面，我國農村地區金融機構的數目和金融產品的種類無法適應當前農村金融發展的需要。部分銀行沒有在縣及村鎮設立營業網點，其金融服務也沒有深入農村地區，造成農村地區金融服務匱乏。

2.2普惠金融服務供給不足

我國農村金融業務雖然品種較多，但其針對性、實效性還需進一步提升。煙草種植戶、卷煙零售戶是煙草產業鏈條中必不可少的一環，但在很長一段時間內，我國煙葉生產經營都存在著資金短缺的問題，主要有以下三個方面的原因。其一，對于煙農、零售戶來說，銀行的傳統信貸業務準入門檻過高，每家銀行都要求有相應的抵押或強有力的擔保。其二，由于煙草種植和零售戶的人數較多，地域分布較分散，金融機構很難了解到更多的客戶資料和往年的資金流，在進行前期調查時工作量很大，而且很難獲得真實、有效的資料。其三，調查、抵押登記手續煩瑣，融資成本高，不利于煙農及時進行融資。在信貸審批和風險控制上，一些銀行在信貸審批和風險控制方面較為保守，這就造成了金融服務不能很好地滿足煙農和零售戶多樣化的融資需要[4]。

2.3數字普惠金融應用和推廣不足

數字普惠金融作為數字技術驅動普惠金融的新模式，在拓寬金融服務覆蓋面、提高金融服務質效等方面發揮著積極作用。然而，在我國一些偏遠地區，普惠金融的發展仍存在許多問題。一是由于一些農村地區的互聯網建設相對滯后，影響了銀行理財產品的推廣。二是農村居民的金融科技知識水平有限，對金融科技產品的認識與運用水平也不高。三是企業內部本身就擁有零售客戶和煙農的數據信息，這些數據沒有被充分利用，如果能應用煙草平臺技術，將這些數據加以利用，可以在幫助銀行拓寬客戶群體的同時有效降低因數據不對稱帶來的信用風險[5]。

2.4普惠金融知識普及宣傳不到位

在推動普惠金融發展的過程中，存在農民對金融產品和金融服務認識不足的問題。他們對金融市場的運行規律并不熟悉，這就造成了他們在難以為自己挑選合適的理財產品或服務，有時還會遭到詐騙。調查結果表明，他們缺少金融市場和金融產品等方面的基礎知識，對資產管理、風險控制和投資決策認知有限，對于普惠金融服務的概念、形式和渠道不夠了解，對金融服務缺乏信任。

3 畢節煙草企業數字化助力鄉村振興

煙草企業可以為普惠金融深入農村市場實施提供技術支持、組織基礎和業務保障。其應充分發揮自身資源優勢，重點解決煙商和煙農資金方面的需求，為他們降低資金籌措成本作出積極貢獻。

3.1利用組織優勢擴大普惠金融服務網點覆蓋面

一是要加大與金融行業的協作力度，充分利用煙草企業在畢節市、縣、站點三級網絡的優勢，擴大農村地區的普惠金融服務面，為人們提供更加方便快捷的金融服務。另外，要提高農村的財政服務質量，加強培訓，以提升農民對農村金融的信心與認同度。二是針對偏遠鄉村，以煙葉站為載體提供金融業務、數碼信貸等服務，促進農民獲得更多、更便捷的金融服務。三是充分利用企業基層數字平臺，打造集業務辦理、征信查詢、個人服務、產品宣傳等為一體的普惠金融服務中心，通過移動金融、數字金融等新型業務，突破地域限制，從而提升金融服務在鄉村地區的便捷度與滲透度。

3.2依托煙草產業鏈創新金融產品供給

煙草公司通過加強與金融機構的合作，圍繞煙葉種植、卷煙零售等環節，共同開發理財產品。一是從煙草企業的發展特征與需要出發，圍繞卷煙產業各個環節的現實需要，開發出符合煙草業發展特征與需要的金融產品。比如，為煙葉經營者和種植主體提供保險和信貸貸款，以推動煙草企業快速發展。二是要強化金融服務機構與卷煙企業的協作，金融機構要改善原來的信貸審核程序，采取更為靈活的審批辦法，降低煙草經銷商和煙農的信貸壁壘，提高其信貸可得性和可持續發展能力。

3.3推動數字普惠金融在農村金融服務中的廣泛應用

在互聯網迅猛發展的背景下，普惠金融作為促進鄉村振興的一項重大舉措，已逐漸成為當代金融業發展的一個重要方向。第一，運用數字技術能夠有效提升金融服務的效能與品質，減少交易成本與信息不對稱問題，從而更好地滿足農民與對不同類型的金融需要，推動鄉村經濟與社會發展。當前畢節搭建數字平臺加快企業數字化轉型，在畢節農村市場夯實數字化基礎，面向零售戶建設卷煙零售數字終端，面向煙農打造助農服務平臺、數字煙葉站等，通過加強與金融機構合作，利用煙草企業數字化平臺提高金融服務便利性，讓更多的農民享受到數字化金融帶來的便利，推動數字普惠金融在農村地區廣泛應用[6]。第二，煙草企業數字化轉型，提高大數據挖掘能力，強化數字賦能，為畢節市普惠金融信用評價體系發展助力。依托互聯網數字化信息技術，創新發展煙草信用體系建設。例如，以零售市場主體、消費者為起點，以許可證管理為核心，搭建共聯、共享機制，強化信用等級評價結果運用，精準對接農村市場金融需要，探索打造“信用+”特色“煙商貸”、“信用+”特色“煙農貸”貸款產品，切實緩解零售戶資金周轉壓力，推動形成信用信息共享促進農村市場融資良性互動。第三，建立健全風險評估和防控機制。利用數字技術，煙草企業可以精準采集煙農、零售戶的信用情況，建立用戶信用“自畫像”。以卷煙零售戶、煙農的基本信息和經營記錄為基礎，零售戶通過“專賣+營銷”雙軌評價，精準收集零售市場主體守法經營、規范經營等信用評價信息。煙草企業“專賣+煙葉站”雙軌評價，精準采集煙農守法經營、規范經營等信用評價信息。金融機構以信用體系信息化建設為支撐，從評價依據、標準和修復等方面，擬定《信用識別評價標準》，制定加、減分項目進行信用管理，劃分出“4A、3A、2A、1A、B、C”6個信用等級，根據采集的市場主體基礎信用信息資料，評定其信用等級，并建立“一戶一檔”，為零售戶打造信用“自畫像”。

3.4提高農民對普惠金融產品的認知度和使用水平

在實施普惠金融、推動鄉村振興的進程中，加大對金融知識的宣傳力度非常重要。為此，應采取各種措施，加深零售戶及煙農對金融的了解，使他們能更好地獲取金融服務。煙草企業與金融機構應面向煙農宣傳金融知識，并進行金融知識培訓。一是在針對農村和民族地區開展關于煙草行業的科普和培訓，使煙農和煙草經營者了解金融市場的運行規律，了解金融產品與業務類型及其特征和風險控制等。通過提升農民的金融素養，使其認識到金融服務的價值與意義，從而增強對金融服務的信心。二是加強對煙農和煙草經營者的理財咨詢，使他們對理財的認識更加透徹，從而作出更加科學的理財決定。三是對煙草商人、煙農進行金融知識培訓，提高他們的理財意識和風險管理技能，使他們對理財產品和業務有更多的認識和理解，進而更好地融入金融市場。充分運用煙草公司建立的各種數字平臺和渠道，通過廣告宣傳和媒體宣傳等手段，提高對金融的認識，使更多農戶認識到金融服務的種類、特征和優勢。

4 結束語

為打通金融服務進入農村市場的“最后一公里”，在數字化浪潮中乘風破浪，畢節煙草商業緊緊圍繞數字化轉型、高質量發展、先行先試，積極探索“以平臺為基礎，以數據為核心，以技術為手段”的數字化轉型之路，助力普惠金融政策落實惠及煙區農民，探索數字化轉型、煙草惠農的“畢節模式”，這對提升金融便捷化、社會服務普惠化水平具有重要作用。

參考文獻：

[1]王敏，張博文，許瑜.數字普惠金融與企業高質量發展[J].財會月刊，2023，44（23）：135-142.

[2]中國人民銀行研究局課題組.普惠金融改革試驗區建設理論及探索[J].中國金融，2023（21）：16-18.

[3][4]吳蘭.關于欠發達地區發展普惠金融的思考[J].青海師范大學學報（哲學社會科學版），2016，38（06）：6-10.

[5]丁鑫，穆博，張洋，等.數字普惠金融平臺的本質特征及其在鄉村振興中的應用[J].南方金融，2023（12）：54-70.

[6]劉金碩，余鴻舉，占煜，等.數字普惠金融助力鄉村產業振興的機理、現狀與前景[J].金融理論與實踐，2023（12）：82-91.