農業銀行：融合機制 深耕三農

?農業銀行工作人員為西藏農牧民開展“信貸直通車”政策宣講

自2021 年5 月農業農村部農業經營主體信貸直通車（以下簡稱“信貸直通車”）啟動以來，農業銀行積極響應，全程深度參與，加強組織推動，傾斜政策資源，強化多方合作，持續提升服務覆蓋面，支持廣大農戶發展生產，助力實現鄉村產業興旺、共同富裕。截至2023 年末，農業銀行累計為各類農業經營主體授信89 萬筆、金額1706億元，筆數、金額占比分別為64%、52%，均居同業第一。

全行高度重視，精心組織推動

農業銀行因農而生、伴農而長，始終堅持深耕“三農”沃土，當好服務鄉村振興領軍銀行，把“信貸直通車”作為銀政合作服務鄉村振興的重要抓手，明確責任部門，高標引領，強力推進。實施穿透培訓指導，組織開展專項營銷，動員分支行積極對接地方農業農村部門、農擔分支機構，加快業務落地推廣。實行周監測、月調度、季通報，及時總結推廣經營行先進經驗和典型做法，加強重點區域、重點時段業務督導，確保活動持續深入開展。目前農業銀行所有一級分行均開展“信貸直通車”服務，27 家分行授信金額超10 億元，其中內蒙古、黑龍江、西藏分行超百億元。

多方合作聯動，匯聚發展合力

?農行江西南昌新建支行客戶經理在恒湖稻蝦種植養殖大戶開展“信貸直通車”政策宣講

“信貸直通車”連接政府、銀行、農擔、農險等各類參與主體，切實發揮金融支農合作樞紐作用，為農業銀行更好服務農業經營主體創造有利條件。密切銀政合作。對接農業農村部計劃財務司，建立完善共商、共推、共管機制。持續優化完善流程，擴大支持對象范圍和開辦區域，開發系統接口，共享涉農數據，動員省市縣鄉農業農村部門和基層村委配合辦貸，為經營行提供有力支持。聯合開展“信貸直通車鄉村行”活動，在4 萬余個行政村張貼“信貸直通車”海報，擴大政策覆蓋面。加強銀擔合作。各級行主動對接農擔分支機構，簽訂合作協議，創新“農擔貸”產品，探索銀擔直連、批量擔保高效作業模式，切實發揮擔保增信作用，有效支持適度規模經營戶大額資金需求。截至2023 年末，農擔擔保貸款余額超千億元。加強銀保合作。聯合中國人保、中華聯等農險公司，在江蘇、新疆、青島等地區試點開展“險貸直通車”，貸款余額超20 億元。

聚焦重點領域，扛起主責主業

聚焦國家鄉村振興重點領域，融合“信貸直通車”渠道機制，創新開展專項信貸服務。服務國家糧食安全戰略。聯合農業農村部創新“糧農e 貸”，直連“信貸直通車”，查驗涉農補貼數據，輔助開展貸前調查，精準便捷支持糧食種植農戶信貸需求，2023 年末貸款余額265億元、支持糧農19 萬戶。聚焦鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接。面向脫貧地區、革命老區、邊疆地區等重點區域，銀政聯合創新“富民貸”，支持普通農戶、脫貧人口生產經營，上年末貸款余額超400 億元。服務鄉村產業興旺。支持各地“一縣一特、一鎮一業、一村一品”發展，指導分支行因地制宜推出油茶貸、茶葉貸、林果貸、民宿貸、設施貸等區域特色信貸產品，幫助農戶拓寬經營渠道、增收致富。扶持新型農業經營主體發展壯大。加強公私聯動，實施全產業鏈服務，支持小農戶和現代農業有機銜接，促進農業產業延鏈、壯鏈、強鏈。截至2023 年末，通過“信貸直通車”支持家庭農場超6萬戶、高素質農民近3 萬戶。

應用系統數據，強化科技賦能

農業銀行持續推進數字化轉型，堅持金融與數字技術深度融合，打通“信貸直通車”全流程線上化服務，讓農戶享受現代金融服務。搭建銀政直連系統。與“信貸直通車”直連對接，實現“自動接收平臺推送信息，自動分發屬地行，客戶經理建檔辦貸，自動反饋支持結果”的全流程智能化閉環操作，極大提升了辦貸效率、客戶體驗，保障信息安全。豐富申貸場景渠道。創設“信貸直通車”農業銀行專屬二維碼，制作宣傳海報、長圖文、美篇等，廣泛宣傳分發，引導廣大農戶掃碼申貸，信貸需求直達農行，讓科技數據多跑腿、農戶少跑路，足不出村即可申請辦貸。引用數據增信賦能。對接信貸直通車”平臺，按“共享共用，可用不可見”共享數據，為破解農村金融“信息不對稱”難題創造有利條件。應用主體身份、涉農補貼、農業保險等數據，對主體開展多維畫像，輔助開展貸前調查，為廣大農戶提供自動決策授信、全流程線上信貸服務，最快可實現秒申秒貸，有效提升辦貸準確性、便捷性。

傾斜政策支持，堅持普惠為民

堅持金融政治性、人民性，持續優化完善政策、機制、流程，更好滿足農戶多樣化、差異化需求。全力保障關鍵農時農事資金需求。加大資源投入，從信貸規模、財務費用、考核激勵、業務用車、下鄉補貼等方面重點傾斜、優先保障，著力做好春耕備耕、夏收夏管、秋種冬儲等專項服務。優化信貸政策。加大信用貸款投放，用好信用信譽、人品口碑等軟信息，只要真實從事生產經營均可支持，提升貸款可得性。對信用記錄良好的，還可適當提高貸款額度，延長貸款期限，靈活確定還款方式。提升辦貸效率。對“信貸直通車”推薦的農戶單獨標記，指派客戶經理上門建檔調查；持續簡化辦貸流程，開通綠色審貸通道，即來即審、限時辦結，提高服務效率。堅持讓利于民。對農戶實施優惠利率，推廣隨借隨還的靈活用款方式，最大限度節省農民利息支出成本。

創新服務模式，增強服務支撐

面對農戶散小弱的特點、基層人力有限的客觀實際，積極探索創新服務模式、調查方式等，著力解決農戶貸款難、銀行服務難問題，提升服務廣度、深度、精度。發揮黨建引領作用。充分調動全行基層農貸客戶經理積極性，組建黨員先鋒隊、突擊隊，聯合鄉鎮黨委、村兩委等基層黨組織，共同進村入戶，實行整村推進、批量運作、集約經營，有效提升服務廣度。推動信用村信用戶建設。貫徹落實國家農村信用體系建設、鄉村治理體系建設戰略部署，發揮基層村委組織和信息優勢，優選村委凝聚力強、信用環境好的村，廣泛開展信用戶推薦評定，提供便捷優惠支持，有效提升服務深度。選派駐鎮駐村干部。選派優秀黨員干部下沉到鄉鎮、村社掛職，走訪農戶、舉辦金融講座、提供貸款指導；在具備條件地區選聘“金融副村長”，搭建了農戶和農行之間的金融橋梁，協助高效開展客戶推薦、貸前調查和貸后管理，有效提升服務精度。

堅持風險管控，確保發展質量

農業銀行堅持線上線下多措并舉加強全流程風險管理，確保貸款放得出、用得好、收得回。建立全流程風控機制。貸前發揮村兩委信息優勢，精準篩選支持信用良好、真正從事生產經營、有真實用款需求的農戶；貸中加強合規性合理性把關，確保政策執行到位；貸后運用大數據自動監測預警，有效識別資金挪用、違規使用等風險，確保貸款資金用到實處。針對性制定紓困政策。對受疫情、自然災害等影響暫時還款困難的農戶，及時采取展期、寬限期、無還本續貸等紓困措施，幫助農戶渡過難關。加強培訓宣導。常態化進村舉辦“三農”金融講堂，采取農戶喜聞樂見形式，宣講惠農政策，普及法律知識，公開貸款政策、辦理流程，助力廣大農民提升遵法守紀、誠實守信意識。全年已在2.3 萬個行政村宣講近3 萬次。

下一步，農業銀行將持續打造有政治高度、有覆蓋寬度、有措施力度、有推進深度、有服務溫度、有科技速度的農戶金融服務，把更多優質信貸資源投向廣大農民，為助力農村普惠金融發展貢獻農行智慧、提供農行方案、匯聚農行力量。

?農業銀行工作人員為設施農業經營戶開展“信貸直通車”政策宣講