保險業與跨境電商服務生態融合發展研究

摘 要：隨著新一代信息技術的發展，向商業生態開放保險成為創新保險產品、拓展營銷渠道的重要路徑。本文以豆沙包為例，基于開放保險理論，從獲取數據源、開放應用程序接口（API）、一體化服務等視角分析大數據時代保險企業運用區塊鏈技術針對特定行業開發“保險+服務”類產品，拓寬數字分銷渠道、建立去中心化電商支付模式、與科技企業協同構建跨境電商服務生態等途徑營造能力優勢，推動產業科技與保險科技融合的戰略思路及其價值創造效應，據以豐富商業生態理論和全渠道理論。

關鍵詞：保險科技；電商服務生態；豆沙包公司；開放API

中圖分類號：F840.4 """"文獻標志碼：A """""文章編號：1003-5559-（2024）02-0024-08

一、引言

所謂跨境電商生態，是指與跨境電商相關的經營主體依托電商平臺、運用數字技術構建的滿足電商消費者一體化需求的服務生態。電商生態內的經營主體，包括制造企業、信息服務企業、物流服務企業、跨境支付企業、電商營銷企業、海外倉經營企業、電商人才培訓機構、稅務服務企業、產權交易機構等，涉及賣家端、買家端、平臺端、物流端與政府監管服務端。2017年以來，中國跨境電商交易額以年均20%的速度增長，電商服務規模隨之擴大，產品鏈更加復雜，與結算、貨運、信用、品控相關的風險急劇增加，這對保險技術能力提出了更高要求，也為保險開放與跨界融合創造了機遇。

所謂跨境電商保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對因承保風險所造成的財產損失承擔賠償責任的商業行為。跨境電商具有小額、高頻、類多、品雜及交易反復的特點，涉及報關清關、檢驗檢疫、跨境運輸、海外倉儲、采購分銷等諸多環節，需要分門別類開展保險產品設計、精算和風控定價活動。傳統保險模式難以順應跨境電商發展的需求。在此背景下，數字保險快速發展，保險科技企業對電商平臺開放應用程序編程接口（Application pro- gramming interfaces-APIs），深度融入電商數據鏈，籍此開展算法迭代、開發保險定價模型、優化電商風控流程，實現價值發現與再造。本文以豆沙包科技（上海）公司為例，探討保險介入電商生態的模式和增值效應，以為開放保險下產業融合路徑提供思路借鑒。

二、豆沙包跨境電商保險的探索與實踐

豆沙包科技（上海）有限公司（以下簡稱豆沙包）是全球領先的跨境電商平臺，也是首家擁有保險銷售資質的科技企業。公司成立于2016年，主要依托區塊鏈技術優勢，為中國跨境電商企業提供保險及其他金融服務，以提高其抗風險韌性，助力產業健康發展。

（一）豆沙包率先介入跨境電商服務生態

豆沙包與國內大型保險公司合作，運用大數據、機器學習和區塊鏈技術，在中國率先研發跨境電商正品保障（TrustSure）、物流保險（Logi- Sure）、信用保險（CreditSure）、通關保險（Bond- Sure）、賣家保障（SellSure）、售后保障（BuySure）等產品（見圖1）。對接跨境電商平臺、物流、支付及供應鏈企業，建立了覆蓋跨境電商全產業鏈的全球保障網絡，實施動態調價和智能定損等功能。截至2023年，豆沙包的交易額達15億元人民幣，為全球數百萬消費者、800家商家提供了保險服務，覆蓋了近1000萬訂單。

（二）豆沙包首創“保險+溯源+區塊鏈”模式

豆沙包首創“保險+溯源+區塊鏈”的模式，基于跨境電商區塊鏈即服務協議（eChain Crossbor- der Ecommerce Protocol），整合跨境交易鏈路資源，構建真實可信、公開透明的溝通和數據交換機制；同時通過能力迭代，不斷創新解決方案，釋放成員數字資產價值。首先，eChain 是一個面向跨境電商場景的中間層協議，基于區塊鏈技術，通過分布式存儲和統一封裝的數據適配器來交換產品、交易和流通信息，鏈上信息真實、可信、不可篡改，所有交易信息均可追溯。其次，公司設立保險代理機構，采用 B2B、B2C 的商業模式，推出界面簡潔、操作簡單、理賠快捷的個人交易平臺，將平臺 API 向電商生態開放，吸引電商賣家、買家和物流、倉儲、轉運等服務提供商集聚，共同開發“保險+服務”產品，開展動態風險定價和智能投保、定損、理賠活動①。各生態成員通過調用區塊鏈底層服務和功能，開展協同創新、推動價值創造。這種以科技為主導的電商保險生態，有效解決了信息不對稱問題，大大節約了交易成本，提高了經營效率，減少了騙保行為發生的概率（見圖2）。

三、圍繞跨境電商生態創建建立風險防御機制

跨境電商涉及海外采購、銷售、存儲、配送、售后等諸多環節，存在諸多風險。

（一）假貨風險及豆沙包防范措施

在跨境電商多年的發展歷程中，網絡售假、商品質量、網絡欺詐和售后服務等問題長期居于投訴的前列，嚴重影響跨境電商行業的可持續、健康發展。為防御假貨風險，豆沙包向平臺、商戶和物流企業開放 API，以追蹤貨源、運輸、銷售等各個環節，針對風險節點開發賣家保障、正品保障類險種（包括正品保證、有效期保證、來源保證）；采用“區塊鏈+保險+商標”的模式為企業提供增信支持。2018年6月，豆沙包攜手保險公司為意大利NIHAO 集團推出“奢侈品區塊鏈溯源+正品保證”險。2019年，與香港電商聯會（HK- FEC）合作，升級“香港電商信譽商標”計劃，由中華保險、中國人民保險、太平洋保險等保險公司為品牌商的商標品質承保以提振消費者信心，增強用戶黏性。

（二）物流風險及豆沙包防范措施

國際物流涵蓋加工、包裝、存儲、裝卸、配送、租船訂艙、轉運、清關、商檢等諸多環節，較國內運輸配送周期更長、工作流程更為復雜（見圖3），主要風險包括：一是海關風險。指貨物報關報檢過程中因違規產生的成本或聲譽損失。例如，疫情防控期間，海關對電商進口商品或集裝箱增加靜置、消殺、衛生檢疫等措施，導致通關時間延長，加大破損、毀壞、丟件、交付延遲等風險。二是運輸管理風險。指在商品包裝、存倉、配送等環節發生丟失、損毀、物流信息泄露等風險。例如，某物流企業每日出口包裹十萬余件，運輸途中需要多次裝卸搬運和中轉，運用多種交通工具，經常發生丟件、損件問題。一旦遇到交易高峰期或者自然災害，就會因通關慢、派送不及時而陷入索賠糾紛。三是退貨風險。多數國家允許客戶無條件退貨。一旦發生退貨，海外倉需要重新打包、上架出售，并產生退運費用。

針對物流風險，豆沙包為跨境電商企業提供通關險、運輸全過程險、商品管理險等險種，將因客戶信息泄露、物流信息篡改、管理失效等導致的貨物損失納入承保范圍。如因貨物損壞、丟失、交付延誤而遭買家拒收退回，豆沙包會向被保人支付50%的退運費，被保人只需要上傳相關證明材料即可快速獲得賠付。

（三）支付風險及豆沙包防范措施

支付風險主要有三種：一是收賬風險。當前，外部經濟疲軟、全球通脹仍處于高位、地緣政治沖突不斷，這導致部分國家回款不暢，企業面臨因海外商家破產、支付不能而拖欠賬款的風險。二是匯率波動風險。電商出口收匯可能因資金沉淀、匯率下跌而產生匯兌損失。以跨境電商結售匯為例（見圖4），銀行結算方式下，通過匯款銀行記賬并與貿易方清算和核對，耗時較長且資費較貴。第三方結售匯方式下，電商平臺一般要在買家確認收貨后才會將貨款撥付商戶，其間貨款滯留在第三方支付機構，會因資金沉淀而產生匯率波動風險，或因資金挪用導致可調動資金不足而產生流動性風險。三是融資風險。跨境電商訂單流、商品流、資金流跨越國界，從貨物采購到銷售回款，至少需要三個月的時間，其間大量資金被占用，融資需求巨大。但跨境電商屬于輕資產行業，往往被迫以個人資產做抵押貸款或從民間借貸，資金成本高、風險大。

為防御第三方支付風險，平臺商 Dowsure 與保險公司聯合開發去中心化支付模式，由買賣雙方直接交易，不再通過第三方支付，使支付更加便捷、公開透明。 Dowsure 向 Amazon、eBay 、 Shopee 等電商平臺開放API 及 SaaS 服務，一是經賣家數據授權，運用其技術服務能力，對電商賣家開展征信調查（經營主體性質、是否享受政府補貼等）、店鋪經營評估（銷售額、回款比例等），籍此評估賣家風險，建立數字化風控模型，將平臺數據轉化為企業信用資產；二是將支付公司、保險、銀行等金融機構納入XFCloud（跨境電商金融云）生態，與銀行攜手開發“跨商貸”“豆方貸”“美元貸”等產品，幫助金融機構在線為電商賣家提供低利率、純信用的融資貸款和資金解決方案，并在極端情況下運用賬戶鎖定技術控制賣家現金流、進行還款授權，從而大大降低了銀行壞賬風險，全面賦能從創新金融產品設計、店鋪經營模型評估、賬戶雙鎖到流量的一站式跨境電商供應鏈。隨著更多用戶上云，豆沙包的業務場景更加豐富多元。

（四）支付風險及豆沙包防范措施

由于電商交易的虛擬性和匿名性，可能因網頁信息與實物不一致等問題給消費者造成損失。在宣傳環節，賣家可能美化圖片、夸大效果，引誘買方購買。對于出口電商，第三方支付平臺往往會優先保障賣家利益，如果出現丟件、破損、錯寄、漏寄等問題，買方無法按期按量收貨，而支付平臺仍會按預期配送時間自動打款給賣方，從而引發糾紛，并陷買家于被動地位。

為防御該類風險，豆沙包基于 eChain BaaS區塊鏈平臺建立產品溯源保障體系。當事人通過區塊鏈傳遞信息，一旦物流方更新狀態為丟件，智能合約就會被調動，對買家自動理賠。由于鏈上信息真實、透明且不可篡改，避免了虛假投保、騙保現象。當所有生態成員的數據通過加密技術在區塊鏈上運行時，各方建立共識和互信，商品可溯源，活動軌跡可追蹤，并能基于歷史軌跡預判風險發生概率。

四、保險介入跨境電商服務生態的價值創造效應

保險介入電商生態，意味著保險將對電商平臺開放API接口，將生態成員納入保險服務范圍，通過實時交互數據，洞悉生產和消費行為，從而準確評估用戶風險，定制“保險+服務”產品，研判風險發生概率并實施動態定價，充分發揮保險對電商生態的穩定器和連接器作用（KPMG，2018）。

（一）多層次融合發展，加速技術迭代

跨境電商是大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等數字工具運用較為成熟的領域。其中，云計算是重要的技術基礎設施，包括服務器、存儲、應用、服務等算力資源，便于整合各類終端信息，推動電商流程數字化。

人工智能（AI）涉及計算機視覺、機器學習、自然語言處理、人機交互四大技術，通過算法迭代來開展人機互動，記錄和高效處理包括文檔、錄音、影像在內的客戶資料，有效識別保險欺詐行為，提高核保、承保、理賠效率。在客服環節，機器人運用情感感知和自然語言處理（NLP）技術，及時發現客戶情緒變化，做出安撫策略；在投保環節，針對客戶歷史記錄，建立知識圖譜，定制提供客戶所需的產品和服務。在理賠環節，運用“AI+商品庫”識別技術，可48小時內辦結查勘程序。

區塊鏈技術具有去中心化、非對稱加密、匿名性、數據不可篡改、時間戳、自治性等特征。通過配置公鑰和私鑰，加密交易各方的私有信息，同時開放公開數據接口，方便參與者查詢數據、開發相關應用。通過運用分布式數據存儲、點對點傳輸、加密算法技術來快速校驗身份、辨別信息真偽，整合各類渠道信息，統一管理客戶賬戶，打造面對全行業的區塊鏈即服務②（BaaS—Block- chain），降低信息不對稱風險，縮短響應時間，在電商生態內形成共識和信任機制。

物聯網（loT）是通過二維碼識讀設備、射頻識別（FRID）裝置、紅外感應器、全球定位系統等信息傳感設備，按約定的協議，將物品與互聯網連接，通過信息交換和通信，實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。物聯網設備配備了傳感器和自動激活功能，其工作數據能快速傳遞給設備提供商或第三方，以便開展實時數據分析、自動觸發反應或服務。

跨境電商是融合上述技術的知識密集型產業。Dowsure 作為保險科技企業介入電商生態，能有效融合電商技術，實現技術迭代。通過使用無人機設備、OBD 設備，將衛星遙感、圖像識別、知識圖譜技術與第三方的數據服務和產品對接，可全面評估出險情況、企業運行情況，并通過信息查詢和數據比對發現異常點，精準防控風險。例如，借助車聯網、氣象聯網技術，Dowsure 能實時獲得駕駛員行為、車輛使用數據，可以準確評估風險，及時預警；借助智能家居傳感數據，Dow- sure 能實時追蹤用戶消費習慣和消費行為，量身定制保險產品（Glazer，1991;Subramaniam， 2020）。

（二）開發特質產品，滿足跨境電商的風控要求

Dowsure 攜手保險公司介入電商生態，將數字技術算力和保險精算能力相結合，通過開發應用程序，優化配套服務、設計智能承保和理賠方案，重塑保險價值鏈。例如，針對電商生態風險，與保險公司聯合開發了涵蓋報關清關、檢驗檢疫、跨境運輸、海外倉儲、采購分銷等五類產品體系的“跨境電商生態保險”，借助區塊鏈技術實時追蹤物流信息，及時發現商品損壞或者丟件的風險成因和時點，高效定損理賠。針對融資風險，運用大數據及AI智能風控技術，與銀行聯合開發普惠金融產品，為電商賣家量身打造低利率（日息僅0.0236%）、純信用、無抵押的普惠金融產品“跨運保”，由銀行直接放款，保險公司為賣家提供擔保，將保險與融資有機融合。經授權獲取客戶銀行賬戶、儲蓄和抵押貸款利率等信息，為“貸款+保證保險”產品精準定價，為客戶提出財務優化建議。

（三）激發潛在保險需求，催生全產業鏈保險服務生態

Dowsure 攜手保險公司介入電商生態，有利于拓寬保險的應用場景，通過訪問物聯網的工業設備、智能家居、可穿戴設備等，獲得海量實時數據，準確評估風險，推動保險服務向電商服務延伸。隨著保險介入電商服務生態的程度加深，越來越多的電商服務提供商被納入風險覆蓋范圍，從而壯大了保險服務生態，催生開放型創新格局。保險公司與電商企業相互開放 API，相互分享數據，共同開發有利于優化流程的應用程序，最終形成集物流、結算、融資等服務于一體的風控方案和產品定價模型，不斷推動算法演進，推動保險與電商的科技融合和發展。

由此可見，Dowsure 攜手保險公司介入電商生態，一方面有利于控制業務風險，增強業務穩定性，保障經營者收益，激發市場活躍度，實現雙贏局面。Dowsure 采用保險即服務的商業模式（Insurance-as-a-Service business model），運用技術工具開展商品溯源、客戶信譽評級、需求層次劃分、開發定價模型等活動，制定風險管理方案，拓展風險識別和風險預警等服務功能，以推動電商生態化，提高抗風險韌性。另一方面，電商對 Dowsure 的數據開放也大大拓展了保險分銷渠道，加速了保險產品創新，推動更多的電商主體介入保險生態。保險作為外部實體為物聯網產品提供“風險防御”這一新的功能屬性，并根據產品使用信息、通過數字連接靈活為已售產品添加各種補充服務，促進保險服務與電商服務兼容。

五、保險建構跨境電商服務生態的路徑

開放保險有助于集合優勢資源構建服務生態，為客戶提供優質便捷的服務，為所有供應商創造更多的價值。開放保險介入電商生態有兩種路徑，一種是自我孵化項目、自主構建電商生態。這種方式資本投入大，風險高。另一種是通過投資或收購方式介入第三方電商生態，拓寬數字分銷渠道。這種方式投入較少，只需要按投資比例承擔風險，且容易獲得第三方資源，通過相互引流集聚大量客戶群。

（一）利用自營平臺建立跨境電商保險服務生態

所謂自建平臺生態系統，是指保險公司專注于開發與云應用、移動和邊緣計算相關的技術集成能力，建立控制客戶界面的平臺，向第三方開放數據訪問端口，吸引電商生產和服務企業集聚構建電商保險生態，低成本獲得新技術、分銷渠道和服務。Dowsure 既是保險公司，也是平臺所有者，負責制定或實施關于用戶訪問、數據使用和方案實施的控制性條款，允許參與者在松散型管理系統中設定價格、開發應用程序；負責提供技術基礎設施和數據中心，開發有利于價值創造和價值捕捉的商業模式或技術工具，引入交互式開放界面，整合用戶和供應商提供的應用程序和數據，將大部分價值生產轉移到外部供應商，催生平臺網絡效應。Dowsure可以與物聯網設備供應商合作，開發“保險+聯網設備”產品，消費用戶購買聯網設備產品的同時獲得保險服務，并通過數據傳輸為整個生態創造價值。供應商是應用程序的生產者，也是 API 的消費者。Dowsure 更注重技術開發，向中小保險企業、被保人、再保險公司、保險代理公司、個人代理、互聯網產品制造商等利益相關方開放技術端口，彼此數據交換、渠道互通、利益共享。

Dowsure 自建電商生態需要具備一定的條件：要牽頭構建盈利模式，吸引全產業、跨行業的利益相關者加入生態；要建立共同的經營理念，與生態成員形成命運共同體；成員之間建立品質溯源、資源共享、利益分成等互信機制，通過高頻交易持續推動彼此的投入－產出活動，并在各自渠道之間相互引流，切實降低運營成本。

（二）介入第三方平臺建立跨境電商保險服務生態

Dowsure作為科技企業，具有API技術能力優勢，能提供大數據處理和多語種服務，幫助成員數字化轉型，共建資源共享、價值共創的商業模式。Dowsure 介入第三方跨境電商平臺，可借助平臺的大數據基因建立動態定價模型；針對平臺的風險節點定制開發數字保險產品并向商業伙伴（B2B or B2B2C）推銷，拓寬數字分銷渠道；運用數字技術推動商務與保險深度融合；追蹤異常數據，為電商企業定制風險保障計劃、提供一體化服務解決方案，推動電商客戶向保險客戶轉化。

Dowsure 作為保險科技企業，兼用自營和介入兩種商業模式。一方面，通過自主研發區塊鏈技術平臺，將跨境電商 SaaS 服務系統向保險、銀行、供應商、客戶等合作伙伴開放，對接和整合各方數據，構建跨境電商生態API網絡層，將各節點訂單流、物流、資金流的數據分布式存儲在區塊鏈協議上，通過多方交叉驗證，開展風險評估、信用評級等活動。另一方面，與跨境電商生態內的平臺公司、物流企業、保險公司廣泛合作，推出專屬性金融產品，通過平臺和商家授權，獲得店鋪經營數據，運用豆沙包信用支付體系模型評估商鋪的數字資產，據以確定授信額度，以 BNPL、受托支付等方式為商家在采購、物流、廣告、倉儲等多元場景中的活動提供金融支持。例如，豆沙包-亞馬遜賣家責任險－大地保險③的組合，連續六年被評為A 等級：豆沙包為亞馬遜賣家提供賣家責任險，由大地保險承保，大陸、海外、個人店鋪均可投保。公司為投保人提供24小時咨詢服務。2022年，推出豆沙包-洋蔥海外倉-中華保險的組合：豆沙包為洋蔥④海外倉的店主及買家推出了正品險、本土版本險、貨損險、丟件險、有效期險及延時險等險種，由中華保險承保。

六、結語

案例研究表明：Dowsure 作為服務型跨國企業（SMNC），運用平臺技術將企業特定資產與合作伙伴的互補資源相結合以構筑電商生態，形成規模優勢（Collinson amp; Narula， 2014; Hennart， 2009）。 Dowsure作為電商生態的協調者，通過數字平臺將服務提供商與買賣雙方實時對接，將其技術資產與合作伙伴的知識資產相結合，快速推動資產模塊化。本研究的理論貢獻為：

一是構建生態閉環是實現數字資產價值的前提。在跨境電商領域，所有資產數字化流通，比如海外倉的存貨、平臺的未結算資金、商品的銷售回款，一旦他們形成閉環，就形成了可變現的數字資產，并可運用模型進行估值。基于閉環大數據流，技術同步實現自我迭代，由此衍生出更強的商業模式和更大的價值創造。

二是通過開放API快速實現能力迭代。技術驅動、服務整合、融合無界是新貿易時代的顯著特征，作為跨境電商保險的開創者，Dowsure解決的是跨境電商生態中全鏈條、不同環節的融資問題和售前、售中、售后風險防御問題。通過開放 API，快速訪問電商業務端數據，借助區塊鏈技術的共識機制、信息加密技術、智能合約功能，獲得海量實時數據流，為科學定價、優化理賠流程提供依據；通過多渠道數字交換和整合，挖掘數字資產的價值，構建一體化服務和風控解決方案，推動保險科技與電商科技的快速集成，最終激發生態活力，達到降本增效、增強電商抗風險韌性的目的，發揮保險“鏈接器”和“穩定器”的作用。

三是保險－科技融合建立以分銷為中心的電商生態。保險通過股權投資，與物流、支付等電商服務提供者緊密合作等方式融入不同的商業生態，有利于豐富保險產品的應用場景，拓寬數字分銷渠道。保險公司經授權獲得不同分銷渠道的用戶信息，有利于豐富數據集，開展用戶畫像，不斷優化業務流程和管理流程，據此開展商業模式創新，切實提高綜合服務效率，減少退貨率和賠付率；通過“保險+商品”捆綁搭售等方式，借助電商營銷來擴大分銷市場份額，將保險產品向電商服務領域延伸，使商業生態成為保險利潤增長的重要引擎。

注釋：

①消費者進入豆沙包官網，根據自身情況選擇合適的產品，輸入訂單號、購買金額等信息即可下單。一旦風險發生，被保人只需提供商品訂單號及證明圖片，即可通過區塊鏈技術溯源，獲得 Al 智能理賠。審核后的賠付款最快當日到賬，這極大提升了用戶體驗。

②基于區塊鏈即服務（eChain BaaS—Blockchain）平臺打造的產品溯源體系和保險體系，保險人和被保險人直接通過區塊鏈傳遞信息。一旦物流方更新狀態為丟件，智能合約就會被調動，對買家進行自動理賠。由于鏈上信息真實、透明、可信且不可篡改，避免了虛假投保、騙保現象。當所有生態成員的數據通過加密技術運行在區塊鏈上時，各方建立共識和互信，商品可溯源，活動軌跡可追蹤，并能基于歷史軌跡預判風險發生概率。

③豆沙包是是亞馬遜官方合作服務商，也是中國第一家為亞馬遜賣家提供保險的企業。2018年，為亞馬遜印度站推出了退換貨保險；2020年，為跨境賣家設計了跨境產品責任險，2023年，針對亞馬遜平臺的最新投保要求，將該產品升級為“亞馬遜賣家責任險”，承保責任包括被保人因產品對第三方造成的身體傷害和財產損失所應負擔的法律責任、相關法律及訴訟費用。

④洋蔥海外倉成立于2015年9月，是一家綜合跨境電商服務平臺，旗下有洋蔥海外倉、洋蔥 DSP、洋蔥海外聚合供應鏈等，擁有6大海外倉，所有商品100%自采直郵。

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Research on the Integration and Development of the Insurance Industry and Cross-border E-commerce Service Ecosystem

——A Case Study of Dowsure Technology （Shanghai） Co.Ltd

QU Tao， CHEN Mengjie， LI Jiawei

（Guangdong University of Finance and Economics， Guangzhou， Guangdong，China，510320；The HongKong University of Science and Technology （Guangzhou）， Guangzhou， Guangdong， China， 511453）

Abstract：With the development of new-generation information technology， opening up insurance towards the busi- ness ecosystem is crucial to innovate insurance products and expand marketing channels. Based on the theory of open insurance， this paper analyzes how Dowsure as an example utilizes blockchain technology to develop \"insur- ance + service\" products for specific industries by acquiring data sources， opening application programming inter- faces （APIs）， providing integrated services and other ways to expand digital distribution channels， establish decen- tralized e-commerce payment models， and collaborate with technology companies to build a cross-border e-com-merce service ecosystem. These approaches are beneficial for creating competitive advantages， promoting the strate- gic integration of industrial technology and insurance techniques in value creation process. These results contribute to enriching business ecosystem theory and omnichannel theory.

Keywords：insurance; e-commerce service ecosystem; Dowsure company; Open APIs

（責任編輯：周俊）