普惠型小微企業信貸風險防控策略分析

譚云霞

數字技術的發展有效提升了商業銀行的效率，但是，隨著數字技術在商業銀行中的深入應用，信貸風險種類多元化給客戶的資金安全帶來了較為直接的影響。信貸風險已經成為影響商業銀行發展穩定性的主要因素，在數字普惠金融背景下，可能引發的風險給商業銀行信貸業務造成了多方面的影響。為此，本文重點研究了普惠型小微企業信貸風險防控策略，旨在為商業銀行強化資源利用效率以及數字普惠金融信貸規模的拓展提出合理的建議。

在當前的經濟形勢下，普惠型小微企業的發展受到了很多限制。由于規模較小、資金實力薄弱，小微企業難以獲得銀行的貸款支持。由于缺乏足夠的信用記錄和擔保物，也使它們很難通過傳統方式獲取融資。因此，如何有效地防范和控制普惠型小微企業的信貸風險成為了亟待解決的問題。

一、普惠型小微企業的特征

普惠型小微企業的特征是指那些具有一定的規模和經濟實力，但尚未達到大型企業的規模和影響力的公司，通常包括小型企業、微型企業、個體工商戶和小微企業主。上述客戶的特點包括：規模較小、經營范圍較窄、資金流動性較差、管理水平較低等。因此，在進行普惠型小微企業的信貸風險防控時，需要考慮到其獨特性。一方面，普惠型小微企業的規模相對較小，通常只有幾十萬到幾百萬元人民幣的資產規模，難以承擔較大的貸款額度。銀行應該采取適當的風險控制措施，以確保貸款金額不會超出該企業的承受能力。同時，銀行也應當加強對借款人的信用評估工作，盡可能減少不良貸款風險。另一方面，普惠型小微企業的管理水平普遍不高，這可能與他們的規模和經驗有關。因此，銀行可以在授信前對其進行全面的調查和評估，了解其經營情況和管理團隊的能力，以便更好地制定相應的信貸政策。普惠型小微企業的信貸風險防控需要綜合考慮它們的獨特性，并采取針對性的措施加以防范。

二、普惠型小微企業信貸風險管理分析

（一）信貸風險的識別

在現代社會中，信貸已經成為了人們獲取資金的重要途徑。然而，由于各種因素的影響，信貸的風險也越來越大。因此，如何有效地識別和控制信貸風險成為了金融機構面臨的一個重要問題。首先，貸款人的信用狀況是信貸風險的主要來源之一。對于借款人來說，其財務狀況、經營能力、征信記錄以及其他相關情況都應該被充分考慮。同時，還需要對借款人的個人背景進行調查，包括其家庭關系、職業經歷、人品等。這些信息可以幫助金融機構更好地了解借款人的信用水平，從而降低信貸風險。其次，需要關注借款人的還款意愿。如果借款人在還款時出現困難或者無法按期還清借款，那么就存在較大的違約風險。因此，金融機構應當加強與借款人的溝通交流，及時掌握借款人的還款意愿和實際情況，以便采取相應的措施應對可能出現的風險。再次，還要注意借款人的資產配置情況。一般來說，借款人的資產配置越多償債能力就越強，反之亦然。因此，金融機構可以通過評估借款人的資產配置情況，判斷借款人的償還能力是否足夠穩定，從而減少信貸風險。最后，需要注意的是，金融機構應當建立完善的風險防范體系，并定期開展風險監測工作，以確保信貸風險得到有效控制。

（二）信貸風險的評估

在銀行開展信貸業務時，需要對借款人的信用狀況和還款能力進行全面的風險評估。傳統的信貸風險評估方法主要是基于歷史數據分析的方法，如貸款違約率、逾期率、逾期次數及金額等指標。然而，這種方法往往存在一定的局限性，因為這些指標只反映了過去的表現，無法預測未來的情況。因此，近年來越來越多的金融機構開始采用更加科學的信貸風險評估模型，以更好地了解借款人及其所提供的項目的真實價值。目前常用的信貸風險評估模型主要包括概率分位數法、隨機森林回歸模型以及支持向量機等多種方法。其中，概率分位數法是一種基于統計學原理的模型，通過將借款人的各項財務指標轉化為概率分布函數的形式，計算出其信用得分；而隨機森林回歸模型則是一種集成學習算法，可以同時考慮多個變量的影響因素，從而提高模型的準確度。支持向量機則可以通過構建一個非線性分類器，實現對借款人的信用評分。除了以上幾種常見的模型外，還有一些新的技術也被廣泛應用于信貸風險評估中，例如機器學習、深度學習等。這些新技術的應用不僅提高了模型的精度，也為銀行業提供了更多的可能性和創新點。

（三）信貸風險的管控

銀行作為金融機構的重要組成部分，其信貸業務更是成為了推動經濟發展的重要力量之一。然而，隨著金融市場的發展和競爭加劇，銀行業務的風險也越來越大。因此，如何有效地控制和防范信貸風險已經成為了當前銀行業面臨的一個重要問題。信用風險是指借款人無法按時償還貸款本息或者不能履行合同義務帶來損失的一種風險。對于小微企業的信貸風險來說，由于其規模較小、經營狀況不穩定等因素的影響，往往更容易出現違約的情況。因此，對于這些企業進行信貸風險的管控顯得尤為必要。目前，商業銀行采取了一系列措施應對信貸風險。其中最主要的是建立健全內部監督機制，加強對員工的培訓以及完善風險評估體系等方面的工作。此外，還應該注重與客戶之間的溝通交流，了解他們的需求和情況，從而更好地制定相應的信貸方案。同時，還需要加強對不良資產的處置工作，及時處理不良資產產生的影響。

三、普惠型小微企業信貸的主要風險

（一）商業銀行內部協調機制不健全

在當前的金融環境下，銀行作為金融機構的重要組成部分，承擔著為客戶提供優質服務和支持實體經濟發展的責任。然而，由于各種因素的影響，如政策環境的變化、市場競爭加劇等，銀行業務中存在的一些問題已經逐漸顯現出來。其中，小微企業的貸款是銀行業務的重要領域之一，對于這一領域的信貸風險管理也成為了銀行業務中亟待解決的問題之一。在商業銀行內部協調機制不健全的情況下，小微企業信貸的風險控制顯得尤為困難。各部門之間缺乏有效的溝通協作，導致決策不夠及時、準確。不同部門之間的職責劃分不明確，使得責任難以明確歸屬。這些問題的出現不僅影響了銀行對小微企業的信貸投放效率，還容易引發不良資產的風險增加等問題。因此，加強商業銀行內部協調機制建設已經成為緩解小微企業信貸風險控制的關鍵所在。

（二）商業銀行信貸管理內部控制不足

銀行需要建立一套完善的內控體系確保貸款的風險得到有效管控和防范。然而，目前許多小微企業的信貸風險管理存在一些主要的問題：一是缺乏有效的信用評估機制；二是缺少全面的信息系統支持；三是缺乏專業的信貸管理隊伍。這些問題的出現導致了小微企業信貸風險的增加，進而影響了整個金融行業的穩定性和發展。首先，對于小微企業而言，其融資需求量相對較少，因此銀行對其進行信用評估時往往會忽略一些細節問題。同時，由于小微企業通常沒有足夠的財務數據支撐，銀行也難以準確地評估其經營狀況和償債能力。這使得銀行無法有效地識別潛在的風險并采取相應的措施加以規避或化解。其次，銀行的內部控制制度不夠健全，缺乏必要的監管手段。例如，有些銀行可能會因為過于依賴傳統的方式進行信貸審批而忽視新的技術手段的應用，從而使自己的信貸風險管理水平下降。最后，銀行內部的溝通與協作不夠緊密，也沒有形成一個完整的風險管理團隊，這也會對銀行的信貸風險管理產生不利的影響。在這種情況下，進一步加劇了中小企業信貸風險。

（三）商業銀行內部問責機制不合理

在商業銀行的小微企業信貸業務中，內部問責機制的合理性是防范和控制風險的重要保障。然而，目前許多銀行存在著內審不到位的問題，導致了不良貸款率的上升以及對客戶信任度的影響。一方面，銀行內部的問責制度不健全是一個主要原因。一些銀行沒有建立完善的風險評估體系，也沒有明確的責任人進行監督和追究責任。此外，銀行內部的溝通渠道也不夠暢通，缺乏員工之間有效的交流和反饋機制，使得不良貸款情況不能被及時發現。另一方面，銀行內部的考核制度也存在缺陷。傳統的考核方式主要是以利潤為考評指標，忽視了風險控制的重要性。同時，考核結果往往過于注重短期利益，忽略了長期發展的重要性和可持續性的發展。這些都給銀行內部的問責機制帶來了不利影響。

四、普惠型小微企業信貸風險防控策略

（一）健全銀行內部協調機制

在銀行業務中，內部協調機制是保障業務正常開展的重要環節。對于普惠型小微企業的貸款業務來說，銀行內部協調機制的作用尤為重要。首先，銀行內部協調機制可以有效提高工作人員的工作效率和工作質量。通過建立有效的溝通渠道和協作機制，銀行工作人員之間的交流更加順暢，能夠更快地解決客戶的問題，更好地服務于客戶。其次，銀行內部協調機制還可以加強各部門之間的合作與配合，避免出現不必要的風險損失。例如，如果一個部門未能及時處理問題或者沒有及時通知其他相關部門時，可能會導致整個業務流程受到影響，甚至造成不良后果。因此，銀行內部協調機制需要得到充分重視和支持。為了進一步完善銀行內部協調機制，可以考慮以下幾個方面：一是建立高效的信息傳遞系統，確保各個部門之間都能夠快速獲取相關信息；二是加強員工培訓，提升員工的專業素質和綜合能力水平；三是對不同部門之間的職責進行明確劃分，并制定相應的考核制度，以保證每個部門都能按時完成任務，并且能夠承擔相應責任。此外，還需要注重團隊建設，鼓勵員工相互幫助、共同解決問題，增強團隊凝聚力和戰斗力。銀行內部協調機制是一個復雜的體系，需要不斷優化和發展。只有建立起一套科學合理的內控機制，才能實現普惠型小微企業信貸風險防控的目標。

（二）完善銀行內部控制制度

小微企業的貸款需求越來越多。然而，由于小微企業的財務狀況較為復雜，其信用評估難度較大，因此，銀行需要更加嚴格地開展信貸風險防范工作。其中，銀行內部控制制度是至關重要的一環。首先，銀行應該建立健全風險識別機制，及時發現潛在的問題并采取相應的措施加以解決。其次，銀行應加強對客戶的信息收集與分析能力，通過數據挖掘技術實現對客戶的全面了解，從而更好地掌握客戶的真實情況。此外，銀行還應當制定合理的信貸政策，明確各項業務流程以及相關責任分工，確保各部門之間的協調配合，避免出現不必要的風險隱患。再次，銀行還需要注重員工培訓，提高工作人員的專業素質和服務意識，以保證信貸風險防范工作的有效實施。最后，銀行還可以引入外部專業機構進行審核和監督，進一步增強信貸風險防范的效果。完善銀行內部控制制度是預防小微企業信貸風險的重要手段之一。只有充分考慮各種因素，采用科學的方法和有效的措施，才能夠有效地降低信貸風險，保障銀行的穩健發展。

（三）強化銀行內部授權與考核

在小微企業的貸款業務中，銀行內部的授權和考核是非常重要的。首先，銀行需要明確其內部審批權限，確保每個部門都有相應的職責和權力，避免出現多頭決策的情況。其次，銀行應該建立一套完整的考核體系，包括財務指標、經營狀況等方面的數據分析，以評估借款人的信用等級和還款能力。最后，銀行還可以引入第三方機構進行審核和評估，提高審核效率和準確性。在實踐中，一些銀行已經采取了類似的措施加強內部授權和考核。例如，招商銀行通過設立專門的小微企業信貸團隊，負責制定和執行相關政策和標準。建設了一套基于大數據的征信系統，實現了全流程自動化的風險控制。同時，還建立了一個獨立的風險管理委員會，定期召開會議，討論并解決潛在的問題。這些舉措不僅提高了銀行內部的監管力度，也為客戶提供了更加優質的服務。銀行內部的授權和考核是防范小微企業信貸風險的重要手段之一。只有充分掌握內部授權和考核機制，才能更好地保障銀行的利益，同時也能夠為客戶提供更好的服務。

結語：

綜上所述，在當前社會，數字普惠金融的出現給商業銀行信貸風險帶來了較為直接的影響，并使得信貸風險的種類愈發多元化。因此，商業銀行需通過針對數字普惠金融給信貸風險造成的影響展開深入探究，并積極開展應用方法的研究工作，從而在充分凸顯數字普惠金融應用價值的基礎上，確保商業銀行能夠在現代數據技術的支持下實現自身可持續發展戰略目標。