鄉村振興戰略背景下農村商業銀行業務發展的研究

袁洋

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行必須加強業務創新，以滿足客戶多元化的需求。筆者分析了鄉村振興的現狀，列舉了農村商業銀行業務發展的重要意義，以及目前農村商業銀行業務發展中存在的問題，并在此基礎上提出了農村商業銀行業務發展目標以及鄉村振興戰略背景下農村商業銀行業務發展的具體策略，以期為相關工作者提供一些借鑒與參考。

隨著鄉村振興戰略的實施，農村商業銀行的發展迎來了新的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。目前，農村商業銀行開展的業務主要有個人業務、公司業務、電子銀行業務和信用卡業務等。個人業務包括個人儲蓄、個人貸款與借記卡；公司業務包括存貸款業務、結算業務與收單業務。從總體上來看，農村商業銀行在服務“三農”的基礎上，也逐漸完善了業務種類。但在市場競爭激烈的今天，要想穩定發展，就必須在業務發展方面進行突破與創新，積極適應當下的市場經濟環境以及滿足客戶多元化的需求。

一、鄉村振興現狀分析

近些年，國家大力實施鄉村振興戰略，我國鄉村得到了多元化的建設，并且效果顯著。與城市不同的是，鄉村具有更加清新的空氣，良好的生態環境，生活更接近大自然，并且生活節奏較慢。在鄉村振興戰略背景下，很多鄉村大力開展旅游項目，建設多元化的旅游產業，例如農家樂、自然生態、田園景觀等，將農村本土的文化特色、生態環境特色、農業特色盡情地展現在游客面前，為來自不同地區的游客提供了良好的、放松身心的休閑空間。除此之外，很多鄉村還開展了養老方面的建設項目，充分地利用鄉村環境以及特色，大力發展休閑養老項目，建造養老院等，吸引外出的人口回流，大大推動了鄉村的振興與發展。

鄉村振興戰略的實施，有效地促進了農村經濟的快速發展，并且鄉村建設改善了村民的生活環境與生活水平，為農民提供了更多的就業機會，從而推動了鄉村建設的進一步發展，促進了共同富裕目標的實現。鄉村振興戰略背景下的農村多元化建設發展，是實現人與自然和諧共處、傳承地域特色文化以及社會可持續發展的重要舉措。

二、農村商業銀行業務發展的重要意義

（一）積極響應黨和政府的號召

鄉村振興戰略是黨中央的重要決策部署，并相繼出臺了多份重要文件，充分地展現出政府對于鄉村振興發展的高度重視，為鄉村振興發展指明了方向，并提供了有效保障。農村商業銀行是影響農村經濟振興與發展的因素之一，其自身的發展與業務水平在很大程度上影響了農村的經濟建設。由此可見，積極響應黨和政府的號召，加強農村商業銀行業務發展，對促進鄉村振興發展有極其重要的作用。

（二）促進農村居民生活水平的提高

在鄉村振興戰略背景下，我國的鄉村建設發展仍然面臨著較大的挑戰，農民最為關注的仍然是經濟方面的問題。農村經濟的發展水平關系著農民的收入水平，農村商業銀行的業務發展，是推動農村經濟發展的有效途徑，能夠促進農村居民生活水平的提高。

（三）與銀行自身的發展息息相關

在鄉村振興戰略背景下，金融行業對于戰略的實施發揮了非常關鍵的作用。國家與相關部門加強了對金融服務行業的指導，明確了金融服務行業在鄉村振興中的要求、目標與原則，對農村商業銀行的發展提出了更高的要求。市場經濟競爭激烈，給農村商業銀行造成的壓力逐漸增強，農村商業銀行在這樣的背景下，就必須提升自身的市場競爭力，從而確保在市場中穩定地發展。因此，農村商業銀行要緊緊抓住鄉村振興的大好機遇，優化與完善其業務結構，從而有效提升農村商業銀行的業務水平。

三、目前農村商業銀行業務發展中存在的問題

（一）創新能力不足

近些年，隨著農村市場化、產業化與城鎮化的發展，在農村可以辦理貸款業務的銀行只剩下農村商業銀行與中國郵政儲蓄銀行兩家。受多方面因素的影響，農村商業銀行的業務范圍更傾向于信用高、存貸款額度高、風險承受能力較強的農戶，以及一些大小型企業的存貸款業務，業務發展缺乏創新能力。除此之外，農村商業銀行除了服務地方經濟，加大了服務“三農”的投入，沒有充足的時間與精力來發展創新。

（二）風險控制能力較差

隨著當前市場經濟的不斷發展，存在著各式各樣的風險問題，銀行的風險控制能力對其經營狀況有著非常重要的影響。經營狀況良好的銀行，都具備完善的風險應對機制。完善的風險應對機制可以在銀行發生風險時，保障其能夠及時、高效率地應對風險，將損失降到最低。然而，目前我國的農村商業銀行風險控制能力較差，從而影響了其經營能力與市場競爭力的提升，倘若遇到較大的風險，便會出現資金運轉困境，非常容易導致破產。

（三）農村金融發展設施落后

我國城鄉之間還存在著較大的差距，相較于城市中的大型商業銀行來說，農村商業銀行的硬件設施方面還需要進一步完善。農村地區可供農戶選擇的銀行非常少，金融市場發展速度緩慢。除此之外，農村商業銀行的硬件設施落后，辦公區域較小，基本達不到現代銀行標準，在很大程度上制約了農村商業銀行的業務擴展。

（四）客戶流失嚴重

客戶資源對于農村商業銀行來說非常重要，銀行的發展主要依靠優質客戶，農村商業銀行的客戶大部分是農村居民，其中的優質客戶辦理業務，通常更愿意選擇大型的商業銀行，因此導致農村商業銀行的客戶流失嚴重，影響了農村商業銀行的發展。

（五）農村信用體系有待完善

當前，農村地區仍然存在著融資難的現象，主要是因為農戶信用體系尚不完善，并且農戶自身關于土地、森林等歸屬權的問題較為復雜，農戶信息搜集難，分散在各個部門。因此，農村商業銀行很難為農戶提供較為完整的業務服務，農戶在貸款業務方面得不到很好的保障。

四、農村商業銀行業務發展目標

（一）加快創新業務的建設

當前，大部分農村商業銀行中的金融服務都大致相同，因此急需將業務進行創新，建設自身的特色業務，吸引更多的客戶。創新業務有著非常廣闊的市場，農村商業銀行要充分結合市場需求與客戶的需求，并且改革存貸款業務，以有效吸引客戶。

（二）加強社區業務的建設

在鄉村振興戰略背景下，城鎮化進程不斷加快，社區金融服務的發展趨勢較好。農村商業銀行可以將民生服務作為立足點，在各個社區設置銀行的營業網點，不僅使居民得到更加方便且快捷的服務，同時還能保障居民及時獲取最新的金融服務業務的相關信息，從而促進農村商業銀行運營效率的提高。社區業務的建設，促進了居民與農村商業銀行之間的溝通交流，使農村商業銀行更了解居民的金融需求，為金融服務的改革創新提供了參考。

（三）加快家庭業務的建設

農村商業銀行的創立就是為了更好地服務廣大農村居民，大力發展振興農村經濟。農村商業銀行的主要客戶是農村居民，為了更好地保障每一位客戶的經濟利益，農村商業銀行應當開展家庭業務，為每個家庭提供適合其需求的金融服務業務。

（四）加快智慧業務的建設

農村商業銀行應當加快智慧業務的建設，開設多種服務平臺，為客戶提供更為豐富的服務模式。隨著網絡信息技術的發展，電子銀行實現了大力的推廣與普及。在電子銀行中提供的金融服務不僅可以節省銀行工作人員的時間，還能有效地提高業務辦理的效率。通過線上線下相結合的服務模式，保障客戶資金的安全性，使客戶更加愿意、更加安心地在網絡渠道上辦理業務。同時，通過大數據分析，及時了解客戶的信用問題，為貸款難的農戶提供網申貸款平臺，有效滿足客戶的實際需求。

五、鄉村振興戰略背景下農村商業銀行業務發展的具體策略

（一）創建科學有效的業務創新機制

農村商業銀行的業務創新，必須要有實實在在的新的產品、業務、經營理念等。農村商業銀行首先要規范其業務創新機制，利用現有的物質條件，并有效結合當前的業務種類，進行大膽的創新，從而提高其核心競爭力。

第一，加強人才培養。農村商業銀行要加快建設金融人才隊伍，加強對現有員工的業務培訓，提升員工的業務知識與技能水平。除此之外，還可以邀請高校或者其他金融機構進行聯合培訓，以培養具備較強的金融專業知識與技能的復合型人才。定期組織員工去其他大型商業銀行進行學習，學習其經營管理理念與金融產品的特征，反思自身差距，激發員工創新意識。另外，有針對性地為各類員工制定多種類別的培訓方案，以有效地提升員工的整體專業素養。

第二，完善管理機制。農村商業銀行要完善現有管理機制，從制度上保證業務的發展。一方面，完善專門的管理機構，明確專職人員的職責，劃撥專項費用，進行業務創新；另一方面，選取銀行中學歷高、經驗豐富、創新思維較強的員工來進行研究與設計，并且在產品的創新研發上，要結合市場需求與客戶需求，借鑒其他銀行中熱門的、質量好的金融產品，結合自身特點進行整合與改進，發展具有特色的產品。除此之外，制定符合自身實際的考核方案，促進各部門人員工作的積極性與主動性。

第三，創建激勵機制。農村商業銀行要創建科學合理的激勵機制，充分激發員工的創造力與工作積極性。可以采用物質獎勵與精神獎勵的方式，對有突出貢獻的員工不僅在物質上使其得到滿足，還能使其在自我發展與榮譽方面得到充分的滿足感，提高員工的工作積極性，進而促進業務的創新發展。除此之外，還可以進行情感獎勵。員工之間建立起良好的同事關系，領導要經常關心與鼓勵員工，營造良好的企業氛圍，讓員工在溫馨的環境氛圍中工作，從而打造更多、更好的金融產品。

（二）提高風險監管力度

農村商業銀行的主要客戶為農村居民，其辦理的業務額度相對來說較小，并且很難評估客戶的信用水平，因此在客戶進行貸款時，存在一定程度上的風險性。農村商業銀行的風險監管能力關系著其業務的拓展，影響其經營效益，因此必須提高風險監管力度。

第一，創建并完善農村信用體系。農戶信息較為分散、搜集難，農村商業銀行要將此作為風險監管中的重中之重，為后續的工作做好鋪墊。

第二，加大對農村實體經濟的支持力度。農村商業銀行與農村實體經濟兩者之間的關系密切，互惠互利。農村商業銀行加大對實體經濟的支持力度可以有效提高實體的還款能力，從而達到降低信用風險的效果，并且還可以為農村商業銀行帶來經濟利潤，促進農村商業銀行的發展。

第三，創新完善風險防范體系。農村商業銀行為了實現穩定的發展，保障風險監管效果，需要充分結合自身條件，創建完善的風險防范體系，列舉出風險防范中的重點與難點，以及實施流程。一方面，農村商業銀行要提高自身的風險防范意識，提高信貸方面的管控力度，制定貸款程序并嚴格按照流程進行。當發生風險時，能夠采取及時、有效的措施進行控制，將損失降到最低。另一方面，農村商業銀行還要時刻監督并有效防范流動性與不確定性的風險。

（三）積極拓展優質客戶

農村商業銀行業務發展的關鍵因素之一就是優質客戶，為實現進一步的發展，銀行要實施多元化的經營策略。

第一，農村商業銀行利用對客戶的熟知程度，結合銀行自身的優勢，渠道下沉，大力拓展經濟發展較好的城鎮、農村優質客戶。

第二，農村商業銀行相較于大型的商業銀行來說，管理層少，所以決策通過較快，業務辦理效率高，這是農村商業銀行獨特的優勢，因此要充分利用這種優勢，將其轉化為競爭力。

第三，農村商業銀行要根據客戶多元化的需求，進行差異化服務，從而穩定優質客戶。在進行服務的過程時要盡可能滿足客戶的需求，積極推薦新產品與新服務，有效地吸引優質客戶。