商業銀行之月子中心場景化金融模式探索

趙菲凡?徐騁?陳夢琦?馮千祐

在新時代，女性健康已然成為多視角關注的重點。生育作為女性最需要呵護的階段，孕育以及產后時期更優化、平價化的產品應被供給，更科學、開放的觀念應被普及。 本文是在三胎政策與新時代女性需求背景下，以高消費月子中心為場景，應用大數據、云計算、物聯網等技術而推出的銀行金融服務閉環項目，旨在調動多個行業的互動發展，以提高經濟效率。

一、緒論

（一）政策

為積極應對人口老齡化問題，我國于2015年全面實施了“全面二孩”政策，在2021年8月實行“全面三孩”政策。數據顯示，20世紀末，我國60歲及以上老年人口占比超過10%，進入老齡社會；在2035年前后進入老齡化重度階段，占比超過30%。

（二）現存問題與原因剖析

1.三孩政策背景下生育現存問題

一是受傳統觀念影響，女性往往面臨職場與家庭的雙重壓力；二是對于婚姻的滿意程度，傳統的性別分工和男性對于家務活的分擔程度；三是個人價值觀的轉變，女性獨立意識的增強直接或間接地促成社會成員的個體化傾向；四是育兒成本提高，當代年輕人背負著貸款壓力；五是用人單位為追求利潤最大化，規避不必要的支出，導致出現女性不被聘任和辭退的現象。

2.信用貸款目前現狀及問題

目前商業銀行多用前期借貸征信資格審查的方式去有效規避大額信用風險， 但因為嚴格的制約制度，一定程度上也制約了中小微企業通過銀行融資擴大生產的行為。金融行業應不斷拓展創新，促成產品多元化，服務多樣化。就消費領域而言，青年群體對于消費貸款的依賴性越來越高，潛在加重了面對突發高消費資金周轉不靈的情況。

二、母嬰行業場景金融拓展內容

本場景金融模式是在全面三胎政策與新時代女性需求背景下，以高消費月子中心為場景，應用大數據、云計算、物聯網等技術而推出的銀行金融服務閉環項目。

（一）開發線上app，實體、虛擬一體化

1.打造智慧平臺，實現信息全程透明化

在線上app注冊，智慧平臺將會顯示月子會所的所有服務信息與套餐活動，確保無隱形消費。平臺全面錄入月子會所護理團隊真實有效的資質與履歷信息，提供可自選的護理模式、產后服務項目、調理時長、套間類型與配置等，增添個性化與靈活性。給予平臺支付優惠，統一快捷、透明的平臺線上支付，避免會所與顧客之間的紛爭并為顧客節省不必要的開支。

2.完善交互媒介，保障線上線下無界化

通過與線上平臺及線下會所基礎設施互聯互享的信息交互系統，建立平臺信用評級機制，完善個人客戶中心與會所中心、支付中心的建設。以數據驅動營銷，優化銀行場景建設，豐富合作會所與消費者的接觸點，向客戶推介更合適的服務項目，并提供可供預約、選擇的沙龍或育嬰講座活動，給客戶帶來便捷舒適的享受體驗。

3.拓展遠期業務，實現場景服務一體化

為顧客提供專屬錢包管理服務與一定頻率的隨機減免，針對性推介醫療基金、醫療保險等金融產品與服務，活化閑置資金，實現資金沉淀和客戶沉淀。為不便出行的客戶提供上門式業務，可在大型月子會所建立小型銀行柜臺與自主柜臺并分配人員指引。不斷提高服務的上限和體驗，使客戶的其他需求得到發掘和滿足。建立穩固的服務關系，降低交易成本，形成良好的服務鏈。

（二）保障融資貸款業務

1.開發拓展已有資源

月子中心存在拓展業務、產業升級的需求。設置婦幼保健企業專項貸款窗口，利用信用集合、分期貸款、抵押貸款等多種業務，幫助月子中心、婦幼保健醫院解決項目開發資金流通難、貸款難的問題。

2.幫助女性緩解經濟壓力

母嬰保健行業目前正處于發展初期，基礎設施、專業人員等成本高昂，因此會所推出的產康產品價格相應上漲，生育適齡女性無法短期承擔一次性的大額支出。通過本項目的融資專項貸款，有生育意向的女性可以低于普通貸款的利率獲取資金，緩解當前的資金周轉問題，也相應減少后期還款壓力。本項目重點推進的貸款業務還具有無抵押、無擔保的優勢。由于生育的特殊性，女性在會所固定居住1～2個月可成為一種信譽的無形“擔?！保杩钊说男庞迷u級可相應提高，借款額度也可提高，進而幫助女性有更多更優質的產康機構可供選擇。

（三）衍生母嬰保障金融產品

受晚婚晚育的觀念影響，婚育年齡大大推遲。女性如果選擇響應國家政策生育三孩，將面臨高危生育風險。為提高女性生育率，推出相應的高齡生育保險，轉嫁被保險人的高齡生育風險。面向新生兒設置相關的人壽保險及教育基金，從出生時就規劃好孩子的成長道路，合理安排家庭資金開銷。

（四）商業銀行品牌沙龍活動

不定期在母嬰護理企業內部舉辦沙龍活動，邀請新手媽媽與月嫂、二胎及三胎媽媽們進行經驗分享。同時開展一些瑜伽、插花、繪畫的娛樂活動，旨在服務客戶的同時提高銀行形象。通過舉辦活動的方式，找到潛在客戶群體并保持長期聯系，不斷深入挖掘銀行其他產品推廣契機，讓便捷的金融產品更好地服務于消費者。

三、案例分析——以安徽H月子會所為例

（一）月子會所應滿足的需求

目前我國的出生率處于下降趨勢，許多家庭都追求對孩子最好的護理，同時許多媽媽們也希望在孕期能夠有舒適的環境和較好的服務，因此要求月子中心需要有很強的專業性和針對性。對月子中心的要求主要體現在以下四個方面。

1.專業護理。媽媽們對月子中心的護理服務需求最高，包括產后恢復、新生兒的安全護理、健康合理的飲食搭配、必要的呵護和啟蒙教育等方面。

2.舒適環境。產婦們希望月子中心能提供舒適、安靜、衛生的環境，以及良好的氛圍，這有助于產后恢復和新生兒成長。

3.多樣化服務。媽媽們還需要月子中心提供一些額外的服務，以滿足媽媽們的需求，例如團體活動、心理輔導等。同時也可增加媽媽和孩子互動的娛樂項目，來增進媽媽和孩子的感情。

（二）月子會所面臨的挑戰

機遇的助力加快了月子中心行業的發展，但是發展的道路也存在著很多挑戰。月子中心行業的服務內容逐漸變得嚴格，例如保障母嬰這兩類弱勢群體的健康，需要加強服務上的專業性。24小時高強度長周期全面的服務內容，不僅要求應答及時準確，還需要保障衛生、服務質量的體貼性。同時，各個月子會所的設施完備程度有一定差異。大型連鎖月子中心擁有先進的設施和專業的設備，能夠提供全方位的服務，而小型月子中心仍存在設施不全、設備陳舊等問題。

（三）客戶貸款的需求

女性生產及產后護理階段有著不小的支出，一些媽媽們希望月子中心能夠提供一些優惠政策或者貸款方案，以減輕她們的經濟壓力。因此，月子中心在提供服務的同時，也應根據客戶需求和銀行進行合作，提供一些合適的貸款方案或者優惠政策，在保障月子中心服務功能的同時，給予經濟狀況較差的家庭優惠最大化。

（四）解決現存問題的建議

通過線下調研，可以發現當下預定月子中心的客戶大多經濟條件較好，出于對孩子負責的原則，為追求更好的產康環境，多數選擇存有積蓄再生育。而鄉鎮的適齡女性對待生育問題看法有所不同，相對于經濟發達城市高壓狀態下無時間無精力，鄉鎮女性對生育的意向更高，但也缺乏對科學的產后恢復的認識。

本項目根據目前經濟條件中下等女性的生育顧慮，重點分析了當下市場中現存的消費貸款及其保險產品的種類和利弊，將后續項目目標確定于設置婦幼保健企業專項貸款窗口，利用信用集合、分期貸款等多種業務，幫助適齡女性周轉資金獲取最佳的產康服務。同時幫助月子中心、婦幼保健醫院解決項目開發的資金流通難、貸款難的問題。

相較于傳統貸款產品多需要借款者提供抵押產品來降低商業銀行、金融機構貸款風險，本項目注重將項目成果惠及更多各層次女性，將思路定向于無抵押的信用貸款，試圖通過借款者、月子中心、銀行三方簽訂相關合同來精準監控借款人借款資金的真實去向，提供擔保增信，拓寬融資渠道。

目前對于借款者的信譽評定往往使用征信記錄，考慮貸款者的還款能力以及信貸風險，本項目計劃研究人生制信用評定方法，更加全面和完善地評析申請人信貸風險。借貸者的還款信用僅根據歷史拖欠還款累計額度和次數來評定，而還款受一定的社會經濟環境影響，這對于未來還款風險的預測影響程度較大，因此項目就此方向進行更深層次的研究與調研。

（五）可行性分析

項目之前規劃的盈利模式主要是與不同的商業銀行與母嬰保健平臺合作，建立信息溝通橋梁，通過收取中介服務傭金，同商業銀行獲取合作，簽訂合同，給予銀行相關咨詢顧問以及客戶經理駐點獲取銀行相關產品潛在客戶。結合目前調研的多個月子中心，對于月子中心的客戶而言，選擇專業護理的客戶大多已經考慮到自身的經濟條件，在貸款方面的需求不是很迫切，所以本項目切入口回歸到兩點：一是向公眾普及更多科學合理母嬰護理知識，為相關企業注入更多可能性，有效拉動需求；二是對于已經在月子中心接受服務的客戶，進一步強化終身化服務理念，即跳出月子中心單個場景拓展到女性生育后可能遭遇的各種情形以及新生兒各個階段的必需支出。

當前市面上存有的信用貸款大多面向的是在政府單位、大型上市公司任職，擁有穩定收入的群眾。對于在月子中心接受服務，通常會1～2月都居住于機構內部的孕婦，資金回流的保障性較高，平臺可通過與客戶簽訂風險合同，推出相關信用貸款。在女性懷孕到生產過程中，可與相應醫療機構合作，除了基礎的醫療保險外，推出配套一體化服務從而吸引投保；女性月子期間，通過購入相應勞動保險對生育期失去工作現象進行風險規避，特別是面向還未被納入國家生育保險制度參保的女性群體。面向新生兒設置相關的人壽保險及教育基金，從出生時就規劃好孩子的成長道路，合理安排家庭資金開銷。

四、產品優勢及推廣的價值意義

（一）主導高效率場景金融服務

銀行對數字平臺進行全方位資本和業務的滲透，為母嬰保健產業引流賦能，改變傳統的銀行資本與產業資本單向結合的產融結合方式。以線上App為代表的數字平臺的運作建立在資金、信用、數據交互的基礎上，與銀行賦予的支付結算和數據處理能力息息相關。由此可發揮銀行的主導作用，供給多方接入，使金融服務與非金融服務結合。與會所、運營、政府等各方主體建立起穩定長久的關系，健全信息共享機制，降低各方在達成新的契約上所需的各項成本，提高金融服務能力和經濟效率。

（二）推進婦幼保健產業新時代建設

我國的月子服務機構目前還處于發展階段，員工專業性缺乏、服務設備質量參差不齊、品牌形象缺失等棘手問題都需要去解決。銀行在構建場景金融模式的同時，解決產業項目的融資問題，充分利用現有經濟、地理優勢實現產業升級，形成智慧母嬰保健產業的初步形態，推進“金融+母嬰”的新時代建設。

（三）促進“全面三胎”政策相應金融服務的進一步完善

推進場景金融，提供針對性貸款服務有助于促進人們對于“全面三胎”政策的積極響應。挖掘新型金融場景，拓寬銀行獲客渠道，創新多元的金融產品服務于消費者，真正做到以服務客戶為中心。

（作者單位：南京財經大學）

作者簡介：趙菲凡，女，本科在讀。研究方向：金融數學。

基金項目：本文系2023年江蘇省高等學校大學生創新創業訓練計劃省級項目“月子島——基于母嬰保健產業場景化金融模式新探索”（202310327074Y）。