鄉村振興背景下數字普惠金融風險防控及法律監管探析

宮翊婷 徐洪軍

（1.黑龍江大學法學院 黑龍江哈爾濱 150080；2.綏化學院馬克思主義學院 黑龍江綏化 152000）

一、鄉村振興背景下數字普惠金融的原理和意義

鄉村興則國家興，鄉村強則國家強。黨的二十大報告提出“全面推進鄉村振興”“健全農村金融服務體系”，為新時代農村金融服務和發展提供了前行方向。農村數字普惠金融不僅僅具有金融屬性，還具備數字屬性，雙重屬性使其具有共享、便捷、低成本、高效率等特點，為金融業助力鄉村振興建設提供了新思路、新辦法，以金融科技賦能數字鄉村建設，以場景化的數字金融為服務農村提供支撐，為鄉村振興注入金融活水，豐富鄉村振興的數字基礎。農村數字普惠金融，泛指數字化金融技術對農村普惠金融的融合和改造，依托數字化金融技術為支撐升級與創新傳統農村金融業務與農村金融產品服務形式，進而能夠使被排斥在主流金融服務體系外之農村居民的投融資渠道，以及可獲得金融產品或服務的范圍得到極大拓寬的普惠金融新業態。[1]這種新型金融服務范圍，可以實現低成本、高效節約金融服務，實現精準營銷，改善金融產品的質量，還可以幫助傳統金融機構實現改革和創新，促進金融服務的發展。

2022年9月30日，央行發布《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》，報告指出，“金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接取得積極進展”，“數字化成為金融機構重要轉型發展方向，數字技術運用促進金融服務范圍持續下沉拓展”，“數字普惠金融生態不斷豐富”“征信、擔保等支撐普惠金融發展的重要金融基礎設施和制度建設取得新的突破”。數字技術的發展與應用加快了農村普惠金融進程，為農村融資難問題的解決提供了便利渠道，促進減少城鄉差距進程。同時，數字普惠金融能夠打破傳統金融壁壘，幫助中小企業融資、緩解機構和用戶之間存在的信息不對稱程度，能夠以較低的成本促使城市中的資源要素流向農村，推動農村經濟發展。[2]

二、農村數字普惠金融發展存在的風險

農村數字普惠金融為金融產品與服務帶來了創新，但與此同時，也在傳統金融風險的基礎上帶來了信息技術風險，在雙重風險的作用下，對我國法律監管能力、金融機構風控能力、信息通訊基礎設施建設、個人信息保護等方面加大了考驗難度。

（一）信息數據真實性存疑。當前，政府推動糧補、直補、保險、企業相關信息等納入大數據平臺，由于其中涉及財政、農業農村局等多部門，其數據統計標準不同，所以數據的真實性、準確性有待商榷，且各金融機構對信貸等各項業務審核標準并不一致，通過大數據平臺對農戶、企業進行審核不能確保其個人經濟狀況、企業經營情況與實際狀況完全吻合，易造成信息數據不準確或是真實性存疑問題，而對于融資者來說，必定會隱藏其自身風險點，盡可能展現自身最優面，從而可能導致過度授信等風險發生。對于金融機構而言，放貸過程中隱含的假設是：融資者都是騙子，所以會最大化地懷疑對方提供的數據真實性。[3]且數據是隨時存在變化的，如果大數據平臺信息未能及時跟上數據變動，無法做好數據維護和系統升級的技術支持，那么該數據便不具有真實性，金融機構對此也會存在質疑，而放棄適用大數據平臺，通過大數據平臺進行信息收集助力數字普惠金融便變的名存實亡了。

（二）數據泄露風險。數字普惠金融也歸屬于互聯網金融的一種，互聯網金融所具備的數據泄露風險同樣作用于數字普惠金融，基于互聯網本身的開放性特點，數據信息又是以虛擬形態存儲于互聯網媒介中，對于虛擬數據若無有效的限制，一旦信息泄漏便會飛速廣泛傳播，其損害難以有效進行管控。通過數字技術獲取、分析個人、企業信息涉及到了個人隱私，無論是軟件系統、機構員工亦或是監督、管理體系，信息技術平臺、金融機構任何一個數字普惠金融服務環節出現了問題，都面臨著信息數據泄漏風險，這不僅是對用戶的財產造成了威脅，金融機構也會面臨巨大風險。相對滯后的法律監管制度，較為弱勢的互聯網金融行業自律，加之各家平臺公司信息安全管理制度的不健全，造成泄露消費者金融信息行為的違法成本過低，很難有效的約束和制止該侵權違法行為，也加劇了個人金融信息泄露進一步擴散的風險。[4]

（三）監管體系存在漏洞。目前，對于數字普惠金融的監管缺乏針對性強且覆蓋面廣的法律監管體系，監管主體難以全面協調、監管農村市場，監管手段無法做到先進、可靠，農村市場的準入、退出等面臨著合法合規風險。而且，我國地域遼闊，各地政策、經濟等難免具有差異性，那么對于數字普惠金融的監管制度便要相對具有差異化，而目前卻缺乏全局統一相對差異的監管體系。究其成因，無論是金融領域創新速度還是技術領域創新速度，都是法律、制度監管調整速度無法比擬的，法律具有滯后性是不可避免的，監管體系對數字金融的創新領域無法完全覆蓋，那么，如何平衡數字、金融創新與法律監管之間的關系便是應解之題。在農村數字普惠金融的監管中，數字金融機構總會比監管當局掌握更多關于其客戶的信息，監管者與被監管者之間始終存在著信息不對稱，同時，社會公眾關于獲得信息的渠道也十分有限。[5]許多農戶、小企業財務管理不規范、結構不健全，信息不透明、信用數據嚴重缺失，導致金融機構對其進行貸后管理時，需要調查的信息量大、關注點多，占用貸后檢查人員大量時間、精力，人工成本高、管理難度大。一般農村用戶缺乏戰略意識及遠期規劃，對資金使用的總體規劃性不強，若貸后管理不充分、對信貸資金使用的監管不到位，很可能會導致信貸資金使用環節存在風險。

三、數字普惠金融風險防控手段及法律監管的建議思考

（一）完善立法體系。要充分發揮數字普惠金融助力鄉村振興的積極作用，必須要建立起完備、完善的立法體系。長期以來，很多金融機構對農村金融的重視程度不足、存在些許偏見，缺少與農戶的有效互動，無法有效滿足農戶對金融產品的需求。對于數字普惠金融來說，目前規范性的法律文件屬于缺失狀態，一般以鼓勵性、倡導性政策加以推動，對于金融機構來說缺乏強制力，并不能有效發揮農村數字普惠金融服務對鄉村振興的助力、促進作用。形成長期有效的保障機制是發展農村數字普惠金融的關鍵，要不斷加強對于數字普惠金融方面的頂層設計和立法建設，不斷完善聯合各部門、各環節的政策、法規對其支持框架，將發展農村數字普惠金融置于助力實現鄉村振興的戰略高度，從全國層面規劃設計促進數字普惠金融全方位、多角度全面發展。與此同時，還要不斷加強數字金融立法，立法部門應加強對于農業農村經濟的實地調研、考察，從數字普惠金融服務的農村實際出發，出臺相關法律文件和政策配套，向農村用戶傾斜，主動發揮法律作用激發鄉村金融活力。在保障推動鄉村金融發展的同時，也要關注信息數字風險，明確數字普惠金融用戶的法律適用及信息權義務主體，對金融從業者從業資格、經營范圍、信息收集及使用進行規范，完善金融行業泄漏、違法使用個人信息等侵權行為的法律規制處罰。對于農村數字普惠金融所服務的農戶、鄉村企業來說，需要通過完善的法律法規手段對其進行保護，督促金融機構、企業建立內部風險防控機制，保護用戶的數據安全和個人隱私等信息，可以通過線上身份認證、電子簽名對比技術、人臉識別技術等數字技術進行認證，確保信息安全。

（二）嚴密監管體系。一個行業的健康有序發展，安全性絕對是至關重要的談論話題，關注金融行業發展，無疑要聚焦金融安全，同理農村數字普惠金融的安全保障定然也是其發展的關鍵一環。一方面，金融機構內部要建立合規管理機制，通過具備標準化、安全性的數據監管機制加以風險防控，另一方面，還要善于分析監管數據，利用信息技術系統，形成智能化的監管、分析，針對性、專項性進行風控監管，對風險形成有效規制。有效的監管體系建設是規制風險必不可少的手段。對于數字普惠金融的監管，不僅要從傳統金融行業監管著手，還要兼顧信息技術監管，要運用先進信息技術建立起嚴密的數字金融監管手段。設立專門的監督機構，采用統一評估體系和監管模式是解決交叉領域監管難題的優選，如單獨成立農村普惠金融監管機構。[6]建立協同監管機制，對風險防范、化解。充分發揮金融信息技術作用在提供農村數字普惠金融服務、推動資金從城市回流鄉村地區的重要作用，為金融行業的全流程運行設立因地制宜的監管政策框架，匹配專業技術及金融人才對金融數據及時追蹤，利用評估體系進行風險嚴密把控，通過監管模式的運行對內部有效管理。在基礎傳統金融監管模式中運用技術加持，利用技術來規制技術，不斷加強對數字監管模式的研發投入，彌補監管漏洞，盡可能縮短監管與創新的差距，從而做到有效監管。

（三）推進風險防控機制。金融行業要積極使用信用風險系統，發揮系統在日常工作中運用效率，通過該系統實現對其信貸業務全流程的信用風險管理，對客戶進行監測、預警、跟蹤和統計。重點評估“個人消費貸款”、“小額貸款業務流程、“小企業信貸業務”、“貸后管理”等業務流程，關注信貸業務“貸款三查”環節的風險點，充分利用金融科技形成、完善監控系統，實現內外部大數據整合、分析比對、交叉驗證，構建客戶信用風險畫像，作用于風控全流程，實現風控管理模型化、自動化、程序化，提升信貸流程中的反應效率和風險管控水平，對評估結果中的中高風險業務流程進行聯合相關業務部門考察，確定是否為可接受風險。對損失數據多發領域運用操作風險管理系統進行分析，對該類事件損失原因進行歸類，提高重視程度，并采取針對性整改措施。

（四）制定數字技術與業務標準。落實“先評級、后授信、再用信”的監管要求，通過對用戶風險評估，形成多部門多維度差異化服務，對用戶形成差異化授信，對于用戶信用評級嚴密把控，為金融機構核對授信、貸款審批以及貸后管理提供數據標尺。建立健全大數據分析模型，設定關鍵風險標準，對影響授信業務的各類信息進行采集、監測及分析，合理判別風險程度，及早發現風險隱患、采取措施。根據工商、司法、征信、稅務、政務、電力等大數據信息自動預警，貸后檢查人員接收到預警信息后，根據預警信號開展貸后現場或非現場檢查。有效提升對逾期風險客戶提前發起預警信號技術能力，提高信用風險預警控制率，為信貸人員快速、全面了解客戶風險信息提供可靠支撐，并節約時間成本，提高工作效率，為信貸業務質量的穩健發展保駕護航。

（五）建設相關配套機制。數字技術推動了普惠金融的發展，農村數字普惠金融為農戶帶來了更多的福利，但由于農戶缺乏相應的金融素質及防范意識，導致其極易落入違法犯罪的陷阱，這對農戶的經濟財產造成損失，也對農村數字普惠金融發展形成阻礙，對于推動鄉村振興進程產生不利作用。應當大力加強農戶金融素質、反詐意識等普及教育，對其進行專業化培訓，引導、加強農戶參與農村數字普惠金融活動積極性，提高農戶對金融風險、詐騙防范等相關知識及防范意識，并鼓勵農戶利用合法手段積極舉報違法違規行為，提高農村數字普惠金融在鄉村振興背景下發展的安全度。加強農村數字基礎設施建設，普及數字網絡惠農，改善農村地區通信基礎設施，提高農村群體網絡參與度，滿足農村數字普惠金融發展條件，與此同時要注意提高農村群體防范網絡詐騙安全教育，避免被有心人士利用造成財產損失或做出幫助信息網絡犯罪活動等違法犯罪行為。各金融機構要打造高質量數字技術及金融人才隊伍，提高內部員工運用智能化信息技術系統服務金融業務的熟練度，加強城鄉員工學習交流，開展鄉村員工學習培訓，夯實專業基礎，與高校、科研機構等掌握技術單位合作，打通技術、金融專業人才輸送渠道，更好滿足農村數字普惠金融對鄉村振興的推動作用。

結論

科技之于金融，不是簡單化的賦能，更是革命性的再造與重塑，當前，數字經濟已成為各國尋找新增長動能的重要抓手，數據資源也逐漸轉化為新生產要素和新資產，進入到經濟金融活動中，而數據治理則成為國家治理和推動經濟社會變革的重要環節。農村數字普惠金融是一種新型金融服務模式，其對鄉村振興發展的作用是傳統金融模式無法與之抗衡的，不過，在發展過程中無法避免的存在著一系列金融、數字科技風險，可以通過建立健全完善的法律體系、嚴密監管體系、風險防控機制和數字技術及業務標準及相關配套設施，打通農村數字普惠金融助力鄉村振興“最后一公里”。