數(shù)字普惠金融賦能農民農村共同富裕的機理與路徑

張金肖

摘要：共同富裕是社會主義的本質要求，是中國式現(xiàn)代化的重要特征。數(shù)字普惠金融的發(fā)展為農民農村共同富裕的實現(xiàn)提供了新動能，深刻影響著農民農村的生產生活方式。數(shù)字普惠金融能夠發(fā)揮極大的賦能效應，在“三農”領域推動實現(xiàn)農業(yè)高質高效、農村宜居宜業(yè)、農民富裕富足，進而推動實現(xiàn)農村農民實現(xiàn)共同富裕。數(shù)字經濟時代背景下，為更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融對農民農村共同富裕的賦能效應，需要提升農民金融素養(yǎng)和數(shù)字技能以彌合鴻溝；加快推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設進程來夯實基礎；完善數(shù)字普惠金融安全體系進一步加強風險防控；最后要因地制宜實施不同的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，助力實現(xiàn)農民農村共同富裕。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融 農民農村 共同富裕 農民收入

*基金項目：國家社科基金青年項目“包容性創(chuàng)新視角下農村精準脫貧成效評估及可持續(xù)機制研究”（18CGL042）。

一、問題的提出

共同富裕是社會主義的本質要求，也是中國人民群眾長久期盼的共同愿景和我黨孜孜追求的奮斗目標。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央把握發(fā)展階段新變化，積極應對新時代面臨的各種風險挑戰(zhàn)，并采取有力措施保障和改善民生，把逐步實現(xiàn)全體人民共同富裕擺在更加重要的位置上。打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，全面建成小康社會，是彪炳中華民族發(fā)展史冊的歷史性勝利，為促進共同富裕創(chuàng)造了良好條件?，F(xiàn)在，已經到了扎實推動共同富裕的歷史階段，實現(xiàn)共同富裕的核心在于縮小群體之間、城鄉(xiāng)之間和地區(qū)之間的差距，分析這三大差距并結合中國發(fā)展實際來看，我國各地城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展和收入分配差距依舊較大，農村發(fā)展不平衡不充分問題較為突出。實現(xiàn)共同富裕，巨最繁重的任務仍然在農村。因此，實現(xiàn)農民農村共同富裕至關重要，是全體人民共同富裕的關鍵內容。

2021年中央一號文件首次提出要發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，作為數(shù)字科技與金融服務結合的產物和高質量發(fā)展轉型階段金融發(fā)展的新形態(tài)，數(shù)字普惠金融以其高便捷、低成本和廣覆蓋等特征開始逐漸滲透到農村社會經濟的諸多方面，深刻影響著農村居民的日常生活。同時數(shù)字普惠金融兼具公平和效率的優(yōu)勢，其發(fā)展理念與共同富裕同向而行，發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于縮小貧富差距、緩解相對貧困。鑒于此，為鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有機銜接，著力解決農民農村發(fā)展中的不平衡與不充分難題，分析數(shù)字普惠金融賦能農民農村共同富裕的作用機理，并積極探索推動農民農村共同富裕的實踐路徑具有重要的現(xiàn)實意義。

二、數(shù)字普惠金融賦能農民農村共同富裕的作用機理

金融支持是農民減貧增收的重要手段，數(shù)字普惠金融成為助推農民農村共同富裕的新引擎。數(shù)字經濟快速發(fā)展的時代背景下，數(shù)字普惠金融正在深刻影響并改變農民農村的生產生活方式。數(shù)字普惠金融能夠有效減弱金融服務的路徑依賴效應，加達對農村地區(qū)的產業(yè)發(fā)展、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、城鄉(xiāng)融合等領域的金融支持力度，發(fā)揮賦能效應，賦能農業(yè)高質高效、農村宜居宜業(yè)、農民富裕富足，拉動農村經濟持續(xù)健康增長，進而助力實現(xiàn)農村農民實現(xiàn)共同富裕。

（一）數(shù)字普惠金融賦能農業(yè)高質高效

數(shù)字普惠金融所具有的金融性、普惠性以及包容性，擴大了金融服務范圍和覆蓋面，使長期被傳統(tǒng)金融排斥在外的農戶可以享受經濟社會發(fā)展帶來的數(shù)字紅利，為推動我國農業(yè)高質量發(fā)展提供重要的金融保障，成為推動農業(yè)高質高效的新引擎。推動實現(xiàn)農業(yè)高質高效，離不開資本、土地、技術、以及勞動力等基本生產要素的共同參與，其關鍵在于提高農業(yè)全要素生產率。數(shù)字普惠金融能夠通過緩解融資約束、提升農業(yè)生產效率、降低農業(yè)生產風險來直接提高農業(yè)全要素生產率，進而助力農業(yè)高質高效。

首先，數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網、大數(shù)據、人工智能等技術實現(xiàn)金融的數(shù)字化、智能化、精準化，可以顯著提高資金匹配效率，有效降低信息不對稱程度和金融服務門檻，緩解農戶的融資約束。由于農業(yè)資金需求規(guī)模低、傳統(tǒng)金融服務成本高以及農戶信息存在不對稱等問題，使得農戶難以獲得傳統(tǒng)金融機構的支持，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以有效緩解這一難題。通過建立農業(yè)大數(shù)據征信系統(tǒng)，金融機構可以高效、精準地識別潛在資金需求者，農戶也可以獲得支持農業(yè)生產和農業(yè)創(chuàng)新活動的低成本金融服務，數(shù)字普惠金融給農戶提供資金保障的同時降低了金融服務的供給成本和使用成本。

其次，數(shù)字普惠金融可以促進農業(yè)技術的擴散和農業(yè)機械化，提升農業(yè)生產效率。一方面，內生增長理論認為，技術進步是經濟增長的主要驅動力，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術與金融工具，促進生產要素在地區(qū)間的流動，優(yōu)化農業(yè)生產要素配置，同時緩解農村地區(qū)的資金約束和信息約束，有利于農業(yè)技術的推廣、傳播和應用，增加農產品附加值，提升農業(yè)的生產效率。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠直接和以提高農民收入和促進固定資產投資的方式間接地推動農業(yè)機械化，有利于實現(xiàn)農業(yè)生產的產業(yè)化和集約化，進一步提升農業(yè)現(xiàn)代化水平，發(fā)揮規(guī)模經濟效益，助力農業(yè)實現(xiàn)高質高效。

最后，數(shù)字普惠金融能夠有效提高風險控制水平，保障農業(yè)生產穩(wěn)定健康發(fā)展。數(shù)字普惠金融所提供的精細化、精準化、多樣化的農業(yè)保險能夠提升農戶應對自然災害、事故災難等突發(fā)事件的能力，使農戶在農業(yè)生產過程中可以有針對性地進行風險防范，降低農戶的經濟損失，提升農戶的資本積累和采納農業(yè)技術的意愿。此外，高質量發(fā)展需要高素質勞動者，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于提升農戶的金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，提升其自身應對各種風險或多重沖擊的能力和人力資本積累，進而提高農業(yè)全要素生產率，夯實農業(yè)高質高效發(fā)展的動力基礎，推動實現(xiàn)農村經濟增長與農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（二）數(shù)字普惠金融賦能農村宜居宜業(yè)

黨的二十大報告和2023年中央一號文件均提到要“建設宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村”，推動農村地區(qū)宜居宜業(yè)是實現(xiàn)農民農村共同富裕的重要內容。數(shù)字普惠金融能夠通過改善農村宜居質量，提升農村宜業(yè)水平，進而賦能農村宜居宜業(yè)。

首先，數(shù)字普惠金融能夠改善農村宜居質量。農村地區(qū)想要實現(xiàn)宜居，必須逐步具備現(xiàn)代生活條件。數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于加大對農村地區(qū)的金融支持力度，通過完善農村生活基礎設施，優(yōu)化基本公共服務體系以及改善農村人居環(huán)境等，從而達到能夠保障農民擁有舒適便捷生活的宜居條件，提高鄉(xiāng)村的舒適度和宜居質量。一是數(shù)字普惠金融強化了農村的中長期信貸支持，為農村公路養(yǎng)護、農村供水工程改造以及農村電網升級等提供了資金支持，能夠改善農村居民的生產生活基礎設施條件。二是數(shù)字普惠金融提高了農村基本公共服務質量和水平。數(shù)字普惠金融基于數(shù)字技術所提供的服務和金融產品具有較高的普惠性、簡易性、安全性、適老性等優(yōu)勢，能夠幫助縮小城鄉(xiāng)之間醫(yī)療、教育、社會保障等公共服務的差距。三是數(shù)字普惠金融的發(fā)展提升了農民的數(shù)字素養(yǎng)和人力資本存量，使其開始追求高質量的生活，積極參與人居環(huán)境和生態(tài)環(huán)境整治過程，為宜居鄉(xiāng)村建設貢獻力量。

其次，數(shù)字普惠金融能夠提升農村宜業(yè)水平。農村宜業(yè)應包括鄉(xiāng)村產業(yè)健康發(fā)展和農民就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會增多兩個方面。一方面，數(shù)字普惠金融通過將數(shù)字技術與數(shù)據要素融合，可以在短時間內精準匹配產業(yè)鏈的各個需求端，其金融服務能夠幫助農戶、農業(yè)新型經營主體等有效緩解信息不對稱與成本問題，為鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展提供金融服務和資金支持。此外，鄉(xiāng)村產業(yè)融合的數(shù)字化投資、融資過程也在不斷優(yōu)化產業(yè)融合效率，數(shù)字普惠金融促進產業(yè)結構優(yōu)化升級的直接結果是增加了農民家庭收入，而農民家庭收入的增加會進一步增加鄉(xiāng)村產業(yè)的資金投入，形成良性循環(huán)過程。另一方面，數(shù)字普惠金融通過促進產業(yè)融合、提高農業(yè)全要素生產率、緩解信貸約束等途徑改善就業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境，為農民提供了更多就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會，有助于宜業(yè)鄉(xiāng)村的建設。

（三）數(shù)字普惠金融賦能農民富裕富足

數(shù)字普惠金融能夠將金融服務延伸至農民，降低各經濟環(huán)節(jié)交易成本，增加金融資源供給，讓農民更多更好享受正規(guī)金融服務，可以有效增加農民的工資性收入、經營性收入、財產性收入以及轉移性收入，有利于推動實現(xiàn)農民生活層面的富裕，并為農民精神層面的富足夯實物質基礎，進而賦能農民富裕富足。

首先，數(shù)字普惠金融有利于增加農民的工資性收入和經營性收入。農民的工資性收入和經營性收入是農民收入的重要來源，直接決定著農民富裕富足的水平。一方面，隨著數(shù)字普惠金融的普及與發(fā)展，更多的金融資源和社會資本流向農村地區(qū)，有利于改善農村地區(qū)的企業(yè)融資環(huán)境，同時基于數(shù)字技術的數(shù)字普惠金融能夠通過緩解流動性約束、提高支付便利性和增加信貸融資渠道等途徑顯著促進鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展，以產業(yè)發(fā)展帶動農村地區(qū)經濟發(fā)展，發(fā)揮“涓滴效應”增加農民的非農就業(yè)機會和工資性收入。另一方面，相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融以其共享、便捷、低成本、低門檻等特點提高支付體系便捷性與信貸資源可得性，緩解了農民的金融排斥和信貸約束，帶來了創(chuàng)業(yè)機會的均等化，有助于提升農村低收入家庭和低社會資本家庭的創(chuàng)業(yè)概率，增強農民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的意愿和機會，進而增加農民經營性收入。此外，數(shù)字普惠金融可以通過農村產業(yè)融合來促進農業(yè)生產要素的優(yōu)化配置，提高農業(yè)全要素生產率，增加農業(yè)的附加值，從而提高農民的經營性收入。

其次，數(shù)字普惠金融有利于增加農民的轉移性收入和財產性收入。一方面，數(shù)字金融的普及使得農民更容易通過互聯(lián)網及時了解到政府部門、企業(yè)組織有關轉移支付的信息和政策。同時數(shù)字普惠金融基于互聯(lián)網、大數(shù)據、人工智能等建立的便捷支付渠道，便于政府把農民低保、養(yǎng)老保障、財政獎補等惠農資金更加快捷地按時足額發(fā)放到農民手中，提高財政直達資金的政策實施效果，增加農民的轉移性收入。另一方面，數(shù)字金融的發(fā)展擴大了金融的服務深度和覆蓋廣度，從而拓寬了農村金融服務的覆蓋范圍和農民收入渠道。數(shù)字經濟蓬勃發(fā)展的時代背景下，農民的數(shù)字素養(yǎng)不斷提升，農民可以根據個人能力和偏好，依托數(shù)字普惠金融通過線上形式選擇儲蓄存款、銀行理財及股票購買等多種綜合性的資產管理服務和產品，進而提升自身的財產性收入。

最后，農民富裕富足不只是追求物質上的富裕，還包括精神層面的富足。數(shù)字金融以其普惠性和包容性拓寬了金融服務深度和覆蓋范圍，推動農村產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，助力農民通過創(chuàng)業(yè)就業(yè)增收，顯著提升了農民家庭的收入。農民收入水平的提高使其有經濟能力進行人力資本投資，提升自身整體素質，農民逐步養(yǎng)成現(xiàn)代化的生活方式和價值觀念，開始追求更豐富的精神生活。數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶動了鄉(xiāng)村文化事業(yè)的建設，能夠滿足農民群眾多樣化、多層次、多方面的精神文化需求，助力農民精神層面的富裕富足。

三、數(shù)字普惠金融賦能農民農村共同富裕的推進路徑

（一）彌合鴻溝：提升農民金融素養(yǎng)和數(shù)字技能

“數(shù)字鴻溝”的存在會造成弱勢群體的“信息貧困”，同時還會影響到收入分配、就業(yè)以及發(fā)展機會的公平，有可能加劇貧富兩極分化，不利于農民農村共同富裕的實現(xiàn)。農民低收入群體若想在數(shù)字普惠金融發(fā)展中充分享受紅利、提升自身生活質量，除了要具備數(shù)字工具和數(shù)字基礎的保障外，還要不斷提升自身金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，有效彌合城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間、群體之間的“數(shù)字鴻溝”，以緩解數(shù)字時代的馬太效應。一是要加大農村地區(qū)數(shù)字普惠金融知識的宣傳工作。相關部門應發(fā)揮引導作用，鼓勵金融機構、數(shù)字平臺、村委會等主體依托自身優(yōu)勢，開展數(shù)字普惠金融相關知識的宣傳活動，使農民了解數(shù)字金融產品、熟悉數(shù)字普惠金融信貸流程，有利于增強農民對數(shù)字普惠金融的認知與理解，提高風險投資意識和金融詐騙防范能力。二是要加大對農村特殊群體的數(shù)字幫扶力度。形成以政府部門主導，社會各界廣泛參與的幫扶機制，針對農村地區(qū)的老年人、殘疾人等特殊群體，部署開展數(shù)字助老、助殘行動，推動數(shù)字金融產品和服務的適老化改造和信息無障礙建設，提高數(shù)字普惠金融服務和產品的適老化和無障礙化水平，進而充分保障這類群體在數(shù)字社會中的正常權益。三是要開展農民的數(shù)字技能培訓工作。數(shù)字經濟時代，農民群體想要充分享受經濟發(fā)展的紅利，就要注重提升自身的數(shù)字素養(yǎng)和技能。地方政府可以依托金融機構、網絡平臺等豐富農民數(shù)字技能培訓的形式和內容，同時鼓勵社會各界積極參與，向低收入群體免費提供公益培訓，加大對農民數(shù)字應用技能的培訓力度，提升農民的數(shù)字化人力資本，增強數(shù)字普惠金融在增收減貧方面的作用。

（二）夯實基礎：加快推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設進程

數(shù)字鄉(xiāng)村建設是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段，還是推進農業(yè)農村現(xiàn)代化的重要抓手。依托數(shù)字鄉(xiāng)村建設，農村金融機構可以更好地應用數(shù)字技術推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，拓展農村普惠金融的覆蓋廣度和使用深度，有利于勞動力、資金、技術、數(shù)據等生產要素在城鄉(xiāng)之間的流動和優(yōu)化配置，為數(shù)字普惠金融賦能農民農村共同富裕夯實基礎。一是要完善農村地區(qū)信息基礎設施建設，提高數(shù)字普惠金融服務水平。針對農村地區(qū)數(shù)字設施基礎相對薄弱的現(xiàn)實狀況，政府應加大資金投入力度，實施開展農村電信普遍服務和4G基站補盲建設，并逐步開展農村5G網絡覆蓋，進而拓寬數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍與使用深度，推動數(shù)字技術與農村生產生活全面深度融合，為數(shù)字普惠金融助力實現(xiàn)農民農村共同富裕創(chuàng)造良好的數(shù)字環(huán)境。二是要加強數(shù)字鄉(xiāng)村人才隊伍建設，激發(fā)農村地區(qū)的人才活力。人才是支撐發(fā)展的第一資源，數(shù)字普惠金融助力農民農村實現(xiàn)共同富裕的過程中離不開高素質的數(shù)字人才作為支撐。政府部門應做好提升全體農民數(shù)字素養(yǎng)的頂層設計與政策支持工作，高校尤其是職業(yè)類院校以及企業(yè)等主體應專注于對農民的信息技術應用方面的教育培訓工作，政府、高校以及企業(yè)之間要做好協(xié)調配合工作，充分發(fā)揮引導和互助作用，為農村地區(qū)培育并輸送懂金融知識、會數(shù)字技能的復合型人才。三是要深化鄉(xiāng)村數(shù)字普惠服務，提升數(shù)字鄉(xiāng)村的惠民水平。政府應加大對數(shù)字鄉(xiāng)村建設項目的資金支持力度，推進農村公路、水利、電網等基礎設施數(shù)字化改造升級，同時推動“互聯(lián)網+教育”、“互聯(lián)網+醫(yī)療健康”等模式創(chuàng)新，助力優(yōu)質教育資源、醫(yī)療資源向農村地區(qū)流動，提升公共服務效能，夯實農民農村共同富裕的基礎。此外，應鼓勵將數(shù)字政務與數(shù)字普惠金融有機結合，使與廣大農民日常生活密切相關的金融服務更加便利。

（三）加強防控：完善數(shù)字普惠金融安全體系

基于互聯(lián)網、大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術應用的數(shù)字普惠金融，極大優(yōu)化了普惠金融的服務模式，提升了廣大農戶、個體工商戶、新型農業(yè)經營主體等金融服務、產品的可得性和質量。但是數(shù)字技術的應用也給數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來了一些信用風險、用戶信息風險、監(jiān)管風險、流動性風險等問題，因此，要不斷加強數(shù)字普惠金融的風險防控，完善數(shù)字普惠金融安全體系。一是要健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，降低數(shù)字和金融風險。我國數(shù)字金融監(jiān)管部門應加強對數(shù)字普惠金融的風險預警，將有關數(shù)字普惠金融的產品、服務、機構、交易等全面納入監(jiān)管范圍，運用科技創(chuàng)新提升數(shù)字普惠金融監(jiān)管能力，通過建立健全風險監(jiān)測、預防和處置機制來提高資金流向的透明度，及時精準識別并有效緩解數(shù)字普惠金融業(yè)務中存在的各種數(shù)字風險和金融風險。二是要倡導農民積極參與數(shù)字普惠金融宣傳活動，提高農民對數(shù)字普惠金融的認知與理解，增強農民的風險投資意識和金融詐騙防范能力。此外，鼓勵農村居民通過政務公開服務平臺行使監(jiān)督權，當村民發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)的數(shù)字金融產品時，可以向政務公開服務平臺及時舉報。農民主動參與數(shù)字普惠金融的監(jiān)管過程中，不但能夠有效降低農村金融市場風險，同時有利于增強數(shù)字鄉(xiāng)村治理監(jiān)督效能。三是要完善有關數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)，同時加快推進互聯(lián)網法院和金融法院建設，為數(shù)字普惠金融領域所產生的反壟斷和反不正當競爭、金融詐騙等問題糾紛化解提供強有力的司法保障。

（四）因地制宜：實施差異化數(shù)字金融發(fā)展戰(zhàn)略

我國地域遼闊，不同地區(qū)要素稟賦、經濟社會發(fā)展水平以及數(shù)字普惠金融發(fā)展水平各不相同，因此要因地制宜，結合當?shù)匕l(fā)展狀況和需求、區(qū)位優(yōu)勢和比較優(yōu)勢來制定數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，釋放數(shù)字普惠金融賦能農民農村共同富裕的強大驅動力，從而實現(xiàn)最優(yōu)的社會效果。一方面，通過市場主導和政府引導的協(xié)同合作，加大經濟落后地區(qū)金融基礎設施的資金投入力度和幫扶力度，完善信息基礎設施、推動數(shù)字化技術的引進與落地進而縮小不同地區(qū)之間的數(shù)字化差距，同時注重當?shù)剜l(xiāng)村數(shù)字人才的培育與引進，彌合“數(shù)字鴻溝”，使偏遠落后的農村地區(qū)也可以享受數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來的“數(shù)字紅利”。另一方面，經濟發(fā)達地區(qū)要加快完善有關數(shù)字普惠金融方面的監(jiān)管體系和數(shù)字技術的研發(fā)，打破發(fā)展瓶頸，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務模式和產品。此外，要加強經濟發(fā)達地區(qū)和經濟落后地區(qū)之間的合作與交流，積極引導數(shù)字普惠金融重點服務農村低收入群體，逐步縮小農村內部收入差距，促進農民農村實現(xiàn)共同富裕。

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（作者單位：河南財經政法大學工程管理與房地產學院）

責任編輯：李政