數字普惠金融對黑龍江省農村居民收入的影響探析

馬綺若

（哈爾濱商業大學金融學院，黑龍江哈爾濱 150028）

2023 年是普惠金融納入國家戰略十周年。10 年來，黨中央、國務院高度重視普惠金融發展，給予大力政策支持和監管保障，基本建成了多元化、分層次、廣覆蓋的全民普惠金融服務體系。其中，數字普惠金融作為數字技術驅動的普惠金融新模式，在拓寬金融服務覆蓋面、提高金融服務質效等方面發揮了積極作用。近年來，我國數字普惠金融發展有了較大突破，數字支付、數字信貸、數字保險等都實現了不同程度的發展。各省級行政區數字普惠金融平均指數由40.00 增至341.22，構建起了數字化、智能化、平民化普惠金融良好生態體系[1]。

加大農業資金投入、加快農業生產技術進步、推動農業產業結構轉型升級、提高農民收入是保障我國社會和諧發展的基礎，是我國現代化建設的重要組成部分。而發展數字普惠金融是黑龍江省振興農業的重大機遇，是經濟結構戰略性調整的重要方向[2]。從大力發展普惠金融至今，黑龍江省支持數字經濟與普惠金融、供應鏈金融、科技金融、綠色金融、三農金融等重點工作有機結合，加強與政府相關部門溝通協調，及時向各金融機構推送數字經濟核心和種子企業名單，提供靶向精準服務，充分發揮了黑龍江省氣候、能源、環境優勢，健全安全與效率并重的科技成果應用體制機制，建立了智能化風控機制，力求搭建多元融通的服務渠道，為民營中小微企業和消費者提供更加普惠、綠色、人性化的數字金融服務。由此推理，數字普惠金融在農村地區的發展和推進，有助于帶動農村地區的經濟發展，增加農村居民收入，縮小城鄉差距，助力鄉村振興[3]。

基于以上分析，筆者開展對數字普惠金融對黑龍江省農村居民收入的影響研究，以期為提高農村居民收入、實現鄉村振興提供參考。

1 變量選取、模型構建和數據來源

1.1 變量選取

1.1.1 被解釋變量

被解釋變量為農村居民收入水平，選取農村居民人均可支配收入來表示。

1.1.2 解釋變量

解釋變量為數字普惠金融發展水平，選取數字普惠金融指數來表示。

1.1.3 控制變量

控制變量的選取如下：1）經濟發展水平，選取人均國內生產總值（Gross Domestic Product，GDP）即人均GDP 來表示；2）財政扶持力度，選取一般公共預算支出來表示；3）教育支持力度，選取地方教育支出來表示[4]。具體變量定義及說明如表1 所示。

表1 變量定義及說明

1.2 數據來源及處理

選取2011—2021 年黑龍江省12 個地級市的面板數據研究數字普惠金融對農村居民收入的影響。其中，數字普惠金融指數數據來自《北京大學數字普惠金融指數（2011—2021）》，農村居民人均可支配收入、人均GDP、一般公共預算支出和地方教育支出數據來自中經數據和黑龍江省12 個地級市的統計年鑒[5]。為保證實證研究的科學性和有效性，對收集到的數據進行離群值處理，選擇1%的縮尾上下處理連續變量，處理過后得到120 個樣本量。數據處理及實證分析工具為Stata15.0 軟件。

1.3 模型構建

根據現有研究，數字普惠金融對農村居民收入的影響模型中，被解釋變量為農村居民收入水平，解釋變量為數字普惠金融發展水平，加入控制變量（經濟發展水平、財政扶持力度、教育支持力度），構建模型為[1,6]

式中：Y為農村居民人均可支配收入；X1為數字普惠金融指數；X2為人均GDP；X3為一般公共預算支出；X4為地方教育支出；C為綜合誤差；C1、C2、C3、C4為各變量的回歸系數。如果解釋變量的回歸系數C1大于0，則表明數字普惠金融發展水平對黑龍江省農村居民收入水平的提高具有顯著促進作用。

2 實證分析

2.1 樣本描述性統計

樣本的描述性統計如表2 所示。由表2 可知，黑龍江省12 個地級市農村居民人均可支配收入的均值為13 668 元，最小是7 590 元，最大為18 577 元，不同地級市之間農村居民收入水平存在差異，主要是由于地區間發展程度存在差異，且經濟發展水平有所不同。黑龍江省12 個地級市的數字普惠金融指數最小值為26.741，最大值為298.011，均值為171.434，表明各地區的數字普惠金融發展水平有一定差異。進一步地，在黑龍江省12 個地級市中，大慶市、哈爾濱市、七臺河市、黑河市、齊齊哈爾市及牡丹江市6 個地級市的農村居民人均可支配收入高于均值，其余6 個地級市的農村居民人均可支配收入低于均值，由此將12 個市劃分為收入水平較高地區和收入水平較低地區。

表2 樣本描述性統計

2.2 單位根檢驗

為避免面板數據不平穩，需要對變量進行平穩性檢驗。由表3 可知，p值均小于0.05，變量均通過一階差分后的單位根檢驗，可用于下一步的回歸分析。

表3 單位根檢驗

2.3 F 檢驗和Hausmann 檢驗

根據構建的模型和各變量的顯著性分析，此次實證研究的最佳選擇是構建個體固定效應模型。為進一步驗證所選模型的準確性和可行性，依次對全樣本、收入水平較高地區、收入水平較低地區進行F檢驗和Hausmann 檢驗，結果如表4 所示。由表4 可知，F檢驗的p值小于0.05，即數字普惠對農村居民收入有顯著影響；Hausmann 檢驗的p值小于0.05，故選擇個體固定效應模型。

表4 F 檢驗和Hausmann 檢驗

2.4 實證結果

數字普惠金融影響農村居民收入的回歸結果如表5所示。由表5 可知，數字普惠金融發展水平通過1%的顯著水平檢驗，可見數字普惠金融發展水平可以在一定程度上解釋農村居民收入水平的變化情況。數字普惠金融發展水平估計系數為29.801，大于0，表明黑龍江省數字普惠金融的發展能夠有效促進農村居民收入水平的提高。經濟發展水平及教育支持力度通過10%的顯著水平檢驗，估計系數分別為77.653、0.937，說明經濟高質量發展能夠促進該地區農村居民收入水平提高，良好的教育支持與普惠金融理念傳播有助于農村居民得到惠民便利，從而提高收入水平。財政扶持力度未通過顯著性檢驗，表明財政扶持力度對農村居民收入水平的影響并不顯著，可能是因為黑龍江省發展相對緩慢，政府財政撥款無法直接促進農村居民收入水平提高。可決系數R-Squared=0.886，趨向于1，擬合程度較好，表明這些解釋變量可以很好地解釋黑龍江省農村居民收入水平的變化情況。

表5 回歸結果

3 結論與建議

3.1 結論

通過對2011—2021 年黑龍江省12 個地級市的相關數據進行研究，分析數字普惠金融對農村居民收入的影響。研究結果表明，黑龍江省數字普惠金融的發展對農村居民收入水平的提高有顯著促進作用；在控制變量中，教育支持力度和經濟發展水平對提高農村居民收入水平有顯著促進作用。

3.2 建議

1）發揮數字普惠金融的導向作用，因地制宜加強標準建設。政府及各類金融主體應全面了解農村居民的真實需求，從當地的農業優勢實際出發，多層面出臺農業產業政策，加快相關綠色標準制定，引入長期資金渠道支持數字普惠金融發展。

2）加強數字普惠金融基礎設施建設，加強平臺間對接。目前，黑龍江省部分地區以金融科技為依托構建綠色金融服務平臺，但某些綠色金融服務平臺建設存在功能重復、項目機制不完善及跨區域對接通道阻塞等問題。未來應在頂層設計的通用性和普適性下，逐步完善數字化綠色金融服務平臺并探索保留不同教育水平地區的差異化功能，建立智能化的綠色金融交易市場和信息共享平臺，破除跨區域標準不統一帶來的對接難問題，集中力量提高平臺的功能覆蓋水平。

3）強化數字普惠金融宣傳力度，構建本土化理論供農村居民理解應用。當前，普惠金融處于高速發展階段，應在農村地區建設網絡基站等基礎設施，讓農村地區的居民可以享受先進的網絡服務。黑龍江省各級政府可以充分利用國家補助政策，減少網絡的使用費用，讓農村地區的居民享受到普惠政策。黑龍江省各金融機構應借助大數據、云計算等技術手段進行金融產品的數字化改革，加強數字信息在客戶生活中的應用，為客戶提供優質服務的同時降低成本。