村鎮(zhèn)銀行特色化經(jīng)營發(fā)展對策研究

李文

【摘要】村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，一定程度上填補了農(nóng)村地區(qū)金融空白、滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸需求等作用，但隨著市場環(huán)境的變化和其本身存在的問題，在新形勢下如何可持續(xù)發(fā)展是一個不可避免、必須面對的挑戰(zhàn)和課題。村鎮(zhèn)銀行需要在加強(qiáng)自身建設(shè)的同時，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅奶攸c、創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)能力，走出一條特色化經(jīng)營道路，在穩(wěn)健經(jīng)營基礎(chǔ)上持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為新農(nóng)村建設(shè)助力，為鄉(xiāng)村振興添彩。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；特色化經(jīng)營

一、村鎮(zhèn)銀行特色化經(jīng)營發(fā)展勢在必行

從2006年至今，經(jīng)過近17年培育和實踐探索，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”，在豐富金融機(jī)構(gòu)體系、填補“三農(nóng)”和小微“最后一公里”金融服務(wù)等方面發(fā)揮了不可替代的積極作用。但隨著近年來我國金融體制改革持續(xù)推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型不斷深入，加之個別風(fēng)險事件暴露等多重因素影響，部分村鎮(zhèn)銀行逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險機(jī)構(gòu)。

2023年以來，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，以及中央金融工作會議的召開，對銀行的定位做了區(qū)分，同時也為中小銀行的發(fā)展指明了方向，明確了道路。村鎮(zhèn)銀行必須清醒認(rèn)識時代背景，提高站位，把握機(jī)遇，堅守金融為民的初心，積極應(yīng)對內(nèi)外部挑戰(zhàn)，深耕農(nóng)村和縣域金融市場，走出一條符合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的可持續(xù)發(fā)展道路，妥善應(yīng)對日益激烈的市場環(huán)境競爭。

二、村鎮(zhèn)銀行特色化經(jīng)營發(fā)展面臨的困難問題

1.從自身經(jīng)營看，村鎮(zhèn)銀行面臨以下問題：一是總體規(guī)模小，盈利能力不足。大部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不到10億元，年營業(yè)收入僅千萬，盈利能力普遍不足，僅少數(shù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模能達(dá)到上百億。二是資本補充渠道窄，抗風(fēng)險能力較差。村鎮(zhèn)銀行成立時，國有資本介入少，隨著目前補充資本的難度加大，僅僅依靠利潤留存來主動消化存量風(fēng)險，根本無法抵御突發(fā)較大風(fēng)險。三是管理和創(chuàng)新能力較弱。營銷能力不足，開拓市場和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍動力較弱，三農(nóng)、小微、商圈市場挖掘不夠，導(dǎo)致信貸投放緩慢；創(chuàng)新能力不足，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品單一，客戶體驗感差，加上近年來發(fā)生的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險事件，導(dǎo)致客戶信賴度下降。四是治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力。村鎮(zhèn)銀行雖設(shè)立了“三會一層”架構(gòu)，但充分履職盡責(zé)仍存在不到位、有缺失現(xiàn)象，制約了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。五是金融產(chǎn)品單一，服務(wù)功能不完善。村鎮(zhèn)銀行目前主要是存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，導(dǎo)致結(jié)算業(yè)務(wù)量非常小；信息科技技術(shù)落后，單家村鎮(zhèn)銀行靠自身無力承擔(dān)信息科技系統(tǒng)的建設(shè)和運維，也很難控制信息科技風(fēng)險，基本依賴主發(fā)起行。

2.從主發(fā)起行看：一是主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提升。部分主發(fā)起行為中小城商行、農(nóng)商行，自身管理水平就不足，對村鎮(zhèn)銀行管理也存在短板。二是異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地域跨度大，管理半徑大，實時管理、快速幫扶難以有良好效果。三是主發(fā)起行不重視，部分主發(fā)起行未專門設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理部門進(jìn)行管理，而是由其他部門兼管，管理力量薄弱。

3.從市場環(huán)境看：同質(zhì)競爭加劇，增收創(chuàng)利難度加大。從以前的大、小行分層經(jīng)營，到當(dāng)前的國有大行、全國股份制銀行紛紛下沉業(yè)務(wù)、下沉市場，大力發(fā)展普惠金融，競爭激烈，村鎮(zhèn)銀行受制于自身科技薄弱、營業(yè)網(wǎng)點少、定價水平高、差異化產(chǎn)品不明顯等弱項，導(dǎo)致在競爭中維護(hù)存量、拓展增量客戶日益困難。

三、村鎮(zhèn)銀行特色化經(jīng)營發(fā)展的對策建議

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足縣域、農(nóng)村市場，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微企業(yè)、促進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展為經(jīng)營宗旨，緊貼市場需求，創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制。充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“小而美”的優(yōu)勢，在產(chǎn)品、服務(wù)和制度設(shè)計上創(chuàng)新嘗試。

1.堅守穩(wěn)。一是穩(wěn)定經(jīng)營，合理把握信貸投放節(jié)奏、結(jié)構(gòu)和力度，防止大起大落現(xiàn)象，維護(hù)存款市場良性競爭秩序，切實降低負(fù)債端成本；二是穩(wěn)健發(fā)展，主發(fā)起行要主動分析村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)和短板，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營及高質(zhì)量發(fā)展；三是穩(wěn)中求進(jìn)，深入分析當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)、市場及客群，加大對涉農(nóng)、普惠小微等領(lǐng)域的信貸支持，更好地滿足實體經(jīng)濟(jì)有效融資需求。

2.重視防。思想上必須高度重視風(fēng)險，要切實把思想和行動統(tǒng)一到黨中央和監(jiān)管部門關(guān)于金融風(fēng)險防范化解的決策部署上來，積極履行風(fēng)險防范化解主體責(zé)任，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管控，有效防范信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、輿情風(fēng)險、輸入風(fēng)險，繼續(xù)鞏固提升風(fēng)險化解成效，提升風(fēng)險治理水平。同時夯實內(nèi)部基礎(chǔ)，持續(xù)推動黨建工作和公司治理深度融合，完善公司治理結(jié)構(gòu)，聚焦主責(zé)主業(yè)，從源頭上推動風(fēng)險防控從“治標(biāo)”向“治本”轉(zhuǎn)變，持續(xù)鞏固提升風(fēng)險防控成效。

3.全力扶。主發(fā)起行要對村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展起著決定性作用，做好做實支持、服務(wù)和監(jiān)督工作，建立主發(fā)起行主導(dǎo)的職責(zé)清晰的治理結(jié)構(gòu)，設(shè)立或明確專門部門負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)工作，明確村鎮(zhèn)銀行法人治理、戰(zhàn)略目標(biāo)、市場定位、內(nèi)控管理及業(yè)務(wù)發(fā)展等規(guī)劃，建立科學(xué)、系統(tǒng)的培訓(xùn)體系。為村鎮(zhèn)銀行提供人才輸入、人員培訓(xùn)等支持。

4.強(qiáng)化管。一要管好高管，確立主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行股東大會中的主導(dǎo)地位，避免村鎮(zhèn)銀行其他股東發(fā)生“掏空”“干預(yù)”等違法違規(guī)行為；二要管好資金，強(qiáng)化內(nèi)控管理，從源頭把控、貸前調(diào)查、貸后管理等方面穿透審計資金流向，嚴(yán)肅處理關(guān)聯(lián)授信、關(guān)聯(lián)貸款；三要管好人員，建立科學(xué)的管理辦法，壓實管理責(zé)任，加強(qiáng)警示教育，落實員工異常行為排查；四要管好風(fēng)險，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、信貸投向、內(nèi)控建設(shè)提出方向性意見，定期開展風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)測，及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警和分析，有效監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。

5.做好小。村鎮(zhèn)銀行要運用好貼近基層客戶和市場的區(qū)域地緣優(yōu)勢，堅持“支農(nóng)”“支小”定位，在小客戶、小金額、小領(lǐng)域上深耕細(xì)作，摒棄盲目的“規(guī)模情節(jié)”和“速度情節(jié)”，制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，以專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化為努力方向，重點服務(wù)于大銀行業(yè)務(wù)下沉觸及不到的差異化市場群體，發(fā)揮差異化和錯位經(jīng)營優(yōu)勢，努力成為“小而美”“小而精”的高質(zhì)量、創(chuàng)新型銀行。

6.提升能。村鎮(zhèn)銀行要利用貼近基層、下沉到底的優(yōu)勢來提高獲客能力，在國有大行沉不到、全國股份制銀行夠不著、農(nóng)商行顧不到的領(lǐng)域，細(xì)分挖掘、努力發(fā)展客戶群體；要建立系統(tǒng)、科學(xué)、完備的信用風(fēng)險評估機(jī)制，從信用、資產(chǎn)、品德等方面分析客群，提高風(fēng)險識別能力，從經(jīng)營能力、貸款目的等維度了解客群，精準(zhǔn)識別潛在風(fēng)險，有效落實抓早抓小、源頭治理的原則；要提高貸后管理能力，建立信用風(fēng)險管理和風(fēng)險提示機(jī)制，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，及時評估客戶還款能力和經(jīng)營狀況，防止客戶風(fēng)險向村鎮(zhèn)銀行的群體傳導(dǎo)。

四、結(jié)語

在新的市場環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行要認(rèn)清形勢，明確自身定位，盡快走出特色化經(jīng)營道路，積極找尋目標(biāo)市場，積極與當(dāng)?shù)亟鹑诮M織、政府、企業(yè)加強(qiáng)聯(lián)系和合作，彌補自身不足，才能在未來村鎮(zhèn)銀行并購、重組的趨勢下生存下來，才能實現(xiàn)自身進(jìn)一步的發(fā)展。

聲明：以上觀點僅代表個人觀點，與單位無關(guān)。

········參考文獻(xiàn)·····················

[1]徐紹峰.存在隱患高質(zhì)量發(fā)展完善縣域現(xiàn)代化金融體系：路在何方[J].經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)，2023，（11）：20-22.

[2]關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見[Z].2023.

（作者單位：江西銀行）