深化海南農(nóng)商銀行改革，助力海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自貿(mào)港建設(shè)

中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，要加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)。金融關(guān)系中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)全局，黨的二十屆三中全會(huì)指出，要深化金融體制改革，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。這些論述闡釋了只有不斷深化金融改革，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，才能為中國(guó)式現(xiàn)代化提供有力支撐。

黨的十八大以來(lái)，習(xí)近平總書記三次視察海南，指出建設(shè)中國(guó)特色自由貿(mào)易港，是黨中央統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)大局，推動(dòng)中國(guó)特色社會(huì)主義創(chuàng)新發(fā)展作出的重大戰(zhàn)略決策，要加快建設(shè)具有世界影響力的中國(guó)特色自由貿(mào)易港，讓海南成為新時(shí)代中國(guó)改革開放的示范，把海南自由貿(mào)易港打造成展示中國(guó)風(fēng)范的靚麗名片。這些要求，明確了海南在進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)中的目標(biāo)定位和使命擔(dān)當(dāng)。

當(dāng)前海南正處于自由貿(mào)易港建設(shè)的戰(zhàn)略機(jī)遇期，海南經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展需要一家有實(shí)力的省級(jí)法人銀行用現(xiàn)代化商業(yè)銀行的理念和模式提供金融支撐。在此背景下，深化海南農(nóng)村信用社改革，組建新的海南農(nóng)商銀行應(yīng)運(yùn)而生。

新一輪農(nóng)村信用社改革的邏輯與內(nèi)在需要

自2016年起，關(guān)于農(nóng)村信用社改革，中央持續(xù)發(fā)出政策信號(hào)，從提出“開展省農(nóng)信聯(lián)社改革試點(diǎn)”，到“抓緊研究制定省農(nóng)信聯(lián)社改革方案”，再到“推動(dòng)省農(nóng)信聯(lián)社改革”，改革的要求和節(jié)奏穩(wěn)中有進(jìn)，不斷深入。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的階段，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生明顯變化，一段時(shí)間以來(lái)，農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，爆雷不斷，農(nóng)村信用社原有的治理模式、體制機(jī)制、考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)防控體系、人才隊(duì)伍建設(shè)、金融服務(wù)供給等無(wú)法適應(yīng)中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)的需要。歷史唯物主義的經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論告訴我們，當(dāng)生產(chǎn)關(guān)系無(wú)法適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展需要時(shí)就會(huì)產(chǎn)生內(nèi)生性的改革動(dòng)力，通過提升生產(chǎn)關(guān)系的水平來(lái)更好滿足生產(chǎn)力發(fā)展的需要，這就是本輪農(nóng)信改革的底層邏輯。如果農(nóng)信系統(tǒng)原有粗放式的發(fā)展模式不及時(shí)調(diào)整，不僅自身的發(fā)展難以為繼，也必然無(wú)法服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，在這樣的背景下，迫切需要通過深化改革來(lái)煥發(fā)新的生命力。

完善公司治理的需要

省聯(lián)社是首輪農(nóng)村信用社改革的產(chǎn)物，誕生后逐步解決此前資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱重、違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重等困擾農(nóng)村信用社改革發(fā)展的難題，助推農(nóng)村信用社改革實(shí)現(xiàn)了跨越性發(fā)展。但是，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，金融體制改革深入，省聯(lián)社發(fā)揮作用的機(jī)制正面臨著消退的危險(xiǎn)，部分省聯(lián)社與轄內(nèi)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)沖突。一是管理體制與權(quán)責(zé)關(guān)系未理順，權(quán)責(zé)利不統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)收益不配比；二是省聯(lián)社定位不清，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社的履職邊界不順，激勵(lì)和約束不到位；三是區(qū)域內(nèi)發(fā)展不平衡、不充分，部分機(jī)構(gòu)明顯“小、散、弱”，需要健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系支持；四是農(nóng)村信用社在金融科技、人才培養(yǎng)等多方面存在短板，不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)，單獨(dú)難以面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和科技快速發(fā)展的挑戰(zhàn)。

這些問題需要通過深化改革來(lái)理順管理體制，完善法人治理機(jī)制，厘清產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立符合中小法人銀行特點(diǎn)的公司治理架構(gòu)和機(jī)制，優(yōu)化股東會(huì)、董事會(huì)架構(gòu)，建立有效制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)，清晰界定各治理主體的職責(zé)邊界，明晰高管層的職責(zé)，同時(shí)解決市縣農(nóng)信社法人發(fā)展中難以回避的“小、散、弱”先天短板問題，形成推動(dòng)規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展的合力。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的需要

中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的永恒主題，要有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。本輪農(nóng)村信用社改革把提高農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力擺在重要位置。一方面，要加大對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)的化解。監(jiān)管部門把穩(wěn)妥有序精準(zhǔn)處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)任務(wù)，鼓勵(lì)綜合運(yùn)用多種方式加快風(fēng)險(xiǎn)化解，以助力農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)輕裝上陣。另一方面，要健全農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防控體系。監(jiān)管要求加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)建立符合小法人特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、組織、政策、流程和管理信息系統(tǒng)，推行穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)文化。

通過深化改革，構(gòu)建起審慎穩(wěn)健的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和識(shí)別為重點(diǎn)，覆蓋法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等類別的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同時(shí)持續(xù)補(bǔ)充資本和撥備，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置能力；建立規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的內(nèi)控體系；集中資源力量，補(bǔ)足數(shù)據(jù)和科技短板。

可持續(xù)發(fā)展的需要

近年來(lái)，國(guó)有大型銀行和城商行將業(yè)務(wù)逐步下沉至農(nóng)村金融領(lǐng)域，在農(nóng)村金融供給體系中的影響力逐漸增大，原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局被打破，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)拓展空間遭受擠壓。農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶有所流失，加之自身風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制難以與大型商業(yè)銀行比肩，從而資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)壓力較大。

通過深化改革，尤其是統(tǒng)一法人改革可以增強(qiáng)資本實(shí)力，統(tǒng)籌資源調(diào)配、統(tǒng)一系統(tǒng)建設(shè)、統(tǒng)一人才建設(shè)、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管控，更加有力服務(wù)鄉(xiāng)村振興和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著規(guī)模的擴(kuò)大、監(jiān)管指標(biāo)的優(yōu)化、監(jiān)管評(píng)級(jí)的提升，可以逐步申請(qǐng)獲取新的金融服務(wù)資質(zhì)和牌照，給客戶提供一站式服務(wù)和一攬子金融解決方案，有助于提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展效能。

海南方案：新一輪深化改革中首家全省統(tǒng)一法人模式落地成功

海南農(nóng)信社自上一輪改革以來(lái)，取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還是存在體制機(jī)制活力不足、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大、綜合金融服務(wù)能力不足等問題，亟需通過深化改革解決。海南農(nóng)信社是全國(guó)首家全省統(tǒng)一法人模式落地成功。

自2020年啟動(dòng)改革以來(lái)，按照因地制宜、“一省一策”的原則，確定了“統(tǒng)一法人”改革模式，于2022年報(bào)送改革方案。經(jīng)過中央部委和監(jiān)管部門的三輪反饋，2022年底改革方案再次上報(bào)，于2023年2月獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和原銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意。經(jīng)過一年多的籌建，2024年5月8日，海南農(nóng)商銀行正式掛牌，標(biāo)志著全國(guó)農(nóng)村信用社新一輪深化改革中的第一家全省統(tǒng)一法人模式成功落地。海南農(nóng)商銀行掛牌成立是自貿(mào)港金融領(lǐng)域深化改革的一件大事，也是本輪全國(guó)深化農(nóng)村信用社改革海南篇章的重大成果。具體改革特點(diǎn)包括：

第一，不同于其他省份，海南農(nóng)信社的改革動(dòng)因除上述三個(gè)需要外，建設(shè)海南自由貿(mào)易港的國(guó)家戰(zhàn)略是最大的背景。自貿(mào)港總體方案公布以來(lái)，海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展加速，自貿(mào)港改革紅利和政策紅利逐漸凸顯，深化農(nóng)信社改革，組建統(tǒng)一法人的海南農(nóng)商銀行恰逢其時(shí)，同時(shí)置身于海南創(chuàng)新活力競(jìng)相迸發(fā)的政策氛圍之中，也有助于改革之后的海南農(nóng)商銀行跑出自貿(mào)港“加速度”。

縱覽全國(guó)，之前大部分地區(qū)的省級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革，主要采取的是聯(lián)合農(nóng)商銀行模式，尚未有完整意義上的統(tǒng)一法人模式。在自貿(mào)港建設(shè)背景下，“全省一體化，全島同城化”，海南農(nóng)信深化改革采取統(tǒng)一法人模式，將是一項(xiàng)制度集成創(chuàng)新，也將為全國(guó)深化農(nóng)信社改革提供海南范本。

第二，統(tǒng)一法人模式是在人才引進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)化解、歷史遺留問題解決、現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)方面進(jìn)行的有益探索。事實(shí)上，海南采取統(tǒng)一法人模式推進(jìn)海南農(nóng)信改革是經(jīng)過反復(fù)論證比選，目前直轄市的農(nóng)商行全是統(tǒng)一法人模式，海南的省情有相似之處，統(tǒng)一法人模式在人才引進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)化解、歷史遺留問題解決、現(xiàn)代企業(yè)制度建立等多方面是最適合海南省情的改革模式，同時(shí)也不會(huì)削弱支農(nóng)支小力度，對(duì)海南省建設(shè)自貿(mào)港、服務(wù)鄉(xiāng)村振興都具有較強(qiáng)的戰(zhàn)略意義和支撐效應(yīng)。這種制度集成創(chuàng)新，更是來(lái)自國(guó)家對(duì)海南自貿(mào)港深化改革的大力支持。

海南農(nóng)商銀行成立以來(lái)，資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、金融服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和盈利能力明顯提升，將更有力貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，按照省委、省政府“上臺(tái)階、創(chuàng)一流”要求，寫好自貿(mào)港金融“五篇大文章”。具體包括創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)寫好“科技金融”大文章，聚焦高質(zhì)量發(fā)展寫好“綠色金融”大文章，深耕主責(zé)主業(yè)寫好“普惠金融”大文章，探索“銀發(fā)”經(jīng)濟(jì)寫好“養(yǎng)老金融”大文章，強(qiáng)化科技引領(lǐng)寫好“數(shù)字金融”大文章。

小結(jié)

農(nóng)村信用社改革趨勢(shì)不可逆，2020年以來(lái)，全國(guó)各省按照監(jiān)管部門提出的因地制宜、“一省一策”的原則，啟動(dòng)實(shí)施新一輪農(nóng)村信用社改革?！昂Ｄ戏桨浮狈_全國(guó)深化農(nóng)村信用社改革歷史的新篇章，海南農(nóng)商銀行在新時(shí)期扛起“農(nóng)”字號(hào)金融的使命與擔(dān)當(dāng)，走好中國(guó)特色金融發(fā)展之路，奮力譜寫農(nóng)村金融新篇章，為海南自貿(mào)港建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入新的活力。未來(lái)我們會(huì)看到越來(lái)越多的省份大膽探索、勇于創(chuàng)新，為農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)源源不斷的改革動(dòng)力，為中國(guó)式現(xiàn)代化的建設(shè)堅(jiān)決扛起金融擔(dān)當(dāng)。

（陳維為海南農(nóng)商銀行黨委副書記，行長(zhǎng)。責(zé)任編輯/王茅）