構(gòu)建金融支農(nóng)支小特色“5S模式”，重塑農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新優(yōu)勢(shì)

黨的十八大以來(lái)，習(xí)近平總書(shū)記高度重視金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活中的重要作用，圍繞做好金融工作發(fā)表了一系列重要論述，強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨”“堅(jiān)持深化金融供給側(cè)改革”等，為推動(dòng)新時(shí)代金融高質(zhì)量發(fā)展提供了根本遵循。黨的二十屆三中全會(huì)對(duì)深化金融體制改革、完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制等作出系列重大部署，中央金融工作會(huì)議提出做好金融“五篇大文章”，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展提供了強(qiáng)力牽引與方向指引。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵紐帶，自身也面臨著深刻的變革需求。雖然目前各省級(jí)聯(lián)社和地方中小金融機(jī)構(gòu)改革路徑不盡相同，但底層邏輯離不開(kāi)踐行政治性、人民性原則，既要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展規(guī)律，又要體現(xiàn)制度優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)，以改革扭轉(zhuǎn)發(fā)展困境、開(kāi)辟?gòu)V闊前景，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展方面作出更大貢獻(xiàn)。

形勢(shì)與壓力：責(zé)任更重、挑戰(zhàn)升級(jí)

當(dāng)前，全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、服務(wù)廣、體量大。截至2024年6月末，全國(guó)共有農(nóng)村中小銀行3736家，占銀行業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)比例為84.4%，其中農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社）2086家、村鎮(zhèn)銀行1620家；資產(chǎn)總額超57萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為13.2%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)肩負(fù)著支持普惠金融、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要使命，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，市場(chǎng)環(huán)境、金融需求發(fā)生深刻變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)揮自身特色、踐行支農(nóng)支小宗旨方面，面臨三個(gè)維度的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

從踐行使命維度，面臨如何適應(yīng)“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求變化，解決融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題的挑戰(zhàn)

一是融資難。與大中型企業(yè)相比，涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)的規(guī)模小、資產(chǎn)少，內(nèi)部治理和抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，自有資本和商譽(yù)價(jià)值相對(duì)不高，多重因素疊加導(dǎo)致融資困難。二是融資貴。涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)普遍為輕資產(chǎn)企業(yè)，缺少有效抵押物，在獲取融資過(guò)程中需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)等實(shí)施增信，導(dǎo)致融資環(huán)節(jié)的增加和整體融資成本的上升。三是融資慢。涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)多種渠道收集企業(yè)信息，但由于鄉(xiāng)村市場(chǎng)信用體系不健全，高效獲取信息的渠道不多，導(dǎo)致銀行難以快速?zèng)Q策，涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)難以快速獲得融資。

從同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)維度，面臨如何適應(yīng)金融發(fā)展環(huán)境的變化，有效應(yīng)對(duì)“兩大、兩小、兩短板”的挑戰(zhàn)

“兩大”指的是外部機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，包括大型商業(yè)銀行下沉爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)、大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司降維搶占長(zhǎng)尾客戶(hù)。“兩小”指的是外部環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的壓力，包括利差縮小以及傳統(tǒng)客群受到競(jìng)爭(zhēng)擠壓而縮小。除此之外，與大型商業(yè)銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在核心競(jìng)爭(zhēng)力方面存在“兩短板”，即科技短板和人才短板。大型商業(yè)銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司在技術(shù)和人才方面具有先天優(yōu)勢(shì)，后天積累也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如何在競(jìng)爭(zhēng)中彌補(bǔ)短板，考驗(yàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的智慧。

從經(jīng)營(yíng)管理維度，面臨如何充分發(fā)揮自身特色優(yōu)勢(shì)，解決信貸投放“三少一多”趨勢(shì)問(wèn)題的挑戰(zhàn)

目前，在市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的背景下，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也面臨資產(chǎn)業(yè)務(wù)壓力。表現(xiàn)在貸款投放數(shù)量相對(duì)減少、資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)降低、資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)降低，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在所在區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)、人員相對(duì)較多的特色形成強(qiáng)烈反差，可以稱(chēng)之為“三少一多”趨勢(shì)。“三少一多”從表層來(lái)看，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)投放和管理能力不足；從深層分析，反映的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在新的形勢(shì)下，由于管理體制、營(yíng)銷(xiāo)體制、激勵(lì)體制等沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，導(dǎo)致自身的差異化特色沒(méi)有轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，存在發(fā)展和服務(wù)能力不足的問(wèn)題。

改革與應(yīng)對(duì)：“向下”扎根、“向上”升級(jí)

在新的形勢(shì)和發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要扛好主責(zé)主業(yè)、保持穩(wěn)健發(fā)展，又要有效應(yīng)對(duì)三個(gè)維度的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。重要的是將自身點(diǎn)多面廣、人熟地熟的傳統(tǒng)特色，通過(guò)數(shù)字化、網(wǎng)格化、專(zhuān)業(yè)化改革賦能，推動(dòng)思維、模式、體制、機(jī)制、工具的更新，深入扎根基層，重塑自身特色化、差異化優(yōu)勢(shì)，破解融資難題和發(fā)展難題，以自身高質(zhì)量發(fā)展助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

歸結(jié)起來(lái)，形成了一條明確的改革發(fā)展之路：通過(guò)改革把劣勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)勢(shì)，把優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展成效。在這方面，重慶立足農(nóng)村金融和小微金融發(fā)展趨勢(shì)，基于自身定位、優(yōu)勢(shì)和特色，探索構(gòu)建金融“支農(nóng)支小”特色“5S模式”，全力提升金融服務(wù)質(zhì)效。“支農(nóng)支小”特色“5S模式”包括5個(gè)關(guān)鍵要素：戰(zhàn)略（Strategy）、結(jié)構(gòu)（Structure）、場(chǎng)景（Scenario）、體系（System）、服務(wù)（Service）。

戰(zhàn)略（Strategy）：強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)和資源保障，統(tǒng)籌資源全力做好支農(nóng)支小工作

支農(nóng)支小既是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主責(zé)主業(yè)，也是其金融服務(wù)的主陣地、發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，首要的是將金融工作的政治性和人民性、做好金融“五篇大文章”、堅(jiān)持支農(nóng)支小主業(yè)等納入發(fā)展戰(zhàn)略和長(zhǎng)期規(guī)劃。通過(guò)戰(zhàn)略的高度重視、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、科學(xué)設(shè)計(jì)，從決策、執(zhí)行、督導(dǎo)、后評(píng)估等各個(gè)環(huán)節(jié)，合力推動(dòng)支農(nóng)支小這一重點(diǎn)工作，確保信貸資源、技術(shù)資源、人力資源等長(zhǎng)久投入，推動(dòng)產(chǎn)品、服務(wù)、模式的持續(xù)創(chuàng)新，在支農(nóng)支小方面鞏固優(yōu)勢(shì)、做出特色。

在保障戰(zhàn)略落地方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微的職責(zé)與使命，在將服務(wù)“三農(nóng)”和小微納入戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)上，通過(guò)一系列決策和監(jiān)督舉措保障執(zhí)行成效。比如股東大會(huì)每年將服務(wù)“三農(nóng)”和小微作為重要議案進(jìn)行審議，董事會(huì)每年制定明確的涉農(nóng)信貸增長(zhǎng)目標(biāo)，監(jiān)事會(huì)每年集中監(jiān)督檢查“三農(nóng)”和小微貸款增速、余額占比、客戶(hù)變動(dòng)等。在組織保障方面，高級(jí)管理層下可以專(zhuān)設(shè)普惠金融委員會(huì)、“三農(nóng)”及鄉(xiāng)村振興金融等委員會(huì)，在組織、人員、資源等方面持續(xù)傾斜，確保持續(xù)提升支農(nóng)支小服務(wù)水平。

結(jié)構(gòu)（Structure）：通過(guò)行業(yè)網(wǎng)格、區(qū)域網(wǎng)格“雙網(wǎng)融合”，構(gòu)建扎根基層的特色組織架構(gòu)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將網(wǎng)格化作為打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、提升支農(nóng)支小服務(wù)成效的突破點(diǎn)，深入推進(jìn)行業(yè)網(wǎng)格化和區(qū)域網(wǎng)格化兩大實(shí)施路徑，以行業(yè)網(wǎng)格化找到客戶(hù)，以區(qū)域網(wǎng)格化贏得客戶(hù)，通過(guò)“雙網(wǎng)融合”推動(dòng)服務(wù)下沉，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶(hù)“雙向奔赴”。

聚焦區(qū)域重點(diǎn)戰(zhàn)略和特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)建行業(yè)網(wǎng)格，推動(dòng)金融服務(wù)覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游全部企業(yè)。具體來(lái)看，要聚焦國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略、區(qū)域重大部署、地方特色產(chǎn)業(yè)等，以服務(wù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展為重要著力點(diǎn)和突破口，根據(jù)企業(yè)所在地劃分服務(wù)網(wǎng)格、落實(shí)服務(wù)機(jī)構(gòu)，努力做到金融服務(wù)覆蓋企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售全流程、發(fā)展壯大全周期。在這方面，重慶大力推進(jìn)千億級(jí)生態(tài)特色產(chǎn)業(yè)培育行動(dòng)、打造“3+6+X”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群等規(guī)劃，在推動(dòng)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大機(jī)遇。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)各地不同特色產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)、供、銷(xiāo)各環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致梳理，“一縣一品”創(chuàng)新糧食、畜牧、果蔬、藥材、土特產(chǎn)等細(xì)分領(lǐng)域?qū)偬厣a(chǎn)品，為特色產(chǎn)業(yè)鏈定制特色化服務(wù)，提升差異化競(jìng)爭(zhēng)力。以重慶云陽(yáng)面業(yè)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，重慶云陽(yáng)人在全國(guó)開(kāi)辦面坊5.6萬(wàn)余家、生產(chǎn)的鮮濕面約占全國(guó)70%，產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)眾多但單體規(guī)模較小，過(guò)去很多客戶(hù)難以得到融資支持。針對(duì)云陽(yáng)面業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的融資需求和痛點(diǎn)，開(kāi)創(chuàng)了云陽(yáng)面業(yè)貸，全面支持面粉加工、面坊制作、面館經(jīng)營(yíng)整體產(chǎn)業(yè)鏈，以及加工設(shè)備制造、配件、配料等相關(guān)配套環(huán)節(jié)，近年來(lái)累計(jì)發(fā)放云陽(yáng)面業(yè)客群貸款超過(guò)5.3億元，有效助力了云陽(yáng)面業(yè)的發(fā)展壯大。

立足區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建區(qū)域網(wǎng)格，將金融服務(wù)送到各類(lèi)客戶(hù)身邊。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，這是其他金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，可以依托物理網(wǎng)點(diǎn)建立服務(wù)網(wǎng)格，特別是具備一定科技實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)，還可以研發(fā)數(shù)字化的網(wǎng)格管理平臺(tái)，進(jìn)一步提升網(wǎng)格服務(wù)效率和精準(zhǔn)性。比如，可以將服務(wù)轄區(qū)根據(jù)行政村和社區(qū)劃分最小網(wǎng)格單元，實(shí)行定格、定崗、定人對(duì)接，對(duì)網(wǎng)格服務(wù)人營(yíng)銷(xiāo)軌跡、成效等進(jìn)行全過(guò)程線(xiàn)上記錄和分析。注重發(fā)揮網(wǎng)格內(nèi)關(guān)鍵影響人的服務(wù)放大效應(yīng)，在每個(gè)網(wǎng)格確定村組長(zhǎng)、務(wù)工帶頭人、合作社負(fù)責(zé)人、社區(qū)興趣小組發(fā)起人等不同領(lǐng)域、各種類(lèi)型的對(duì)接關(guān)鍵人，為每個(gè)網(wǎng)格提供差異化網(wǎng)格服務(wù)方案，推動(dòng)服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)、需求快速響應(yīng)。同時(shí)，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不同金融需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打通微信銀行、手機(jī)銀行、視頻銀行等線(xiàn)上渠道，進(jìn)一步延展“全域布碼、人手一碼”等金融服務(wù)觸角，讓銀行找得到客戶(hù)、客戶(hù)找得到銀行，實(shí)現(xiàn)雙向奔赴。在近期全國(guó)各地深入落實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助區(qū)域網(wǎng)格全覆蓋開(kāi)展“千企萬(wàn)戶(hù)大走訪(fǎng)”活動(dòng)，及時(shí)跟進(jìn)本地工作專(zhuān)班推薦的企業(yè)清單，推廣運(yùn)用“主動(dòng)授信”等模式，迅速響應(yīng)、批量獲客，最快實(shí)現(xiàn)企業(yè)走訪(fǎng)服務(wù)全覆蓋。

場(chǎng)景（Scenario）：通過(guò)大數(shù)據(jù)將“三農(nóng)”、小微客戶(hù)的生產(chǎn)、生活等金融需求場(chǎng)景與銀行服務(wù)相連接，提升金融服務(wù)的準(zhǔn)度和速度

不論是小微企業(yè)還是農(nóng)村主體，融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題的存在，主要原因在于信息的缺失和增信體系的不足。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將傳統(tǒng)的串聯(lián)式單一金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴⒙?lián)式綜合金融服務(wù)，聚合各類(lèi)金融服務(wù)場(chǎng)景，抓住數(shù)據(jù)增信、發(fā)展增值、服務(wù)增效等核心環(huán)節(jié)，為農(nóng)村集體組織、農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)“三大主體”建立智能化、綜合化、一站式的服務(wù)平臺(tái)，打造新型服務(wù)生態(tài)。

立足農(nóng)村集體組織數(shù)字化管理場(chǎng)景，建設(shè)專(zhuān)業(yè)化數(shù)智管理平臺(tái)。當(dāng)前，如何管好農(nóng)村集體“三資”、盤(pán)活農(nóng)村資源、促進(jìn)農(nóng)民增收，是落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要熱點(diǎn)問(wèn)題。相比大型金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更有意愿、有條件匯聚農(nóng)村集體組織的資源數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、服務(wù)數(shù)據(jù)，建設(shè)專(zhuān)業(yè)化的數(shù)智管理平臺(tái)，與自身積累的大量客戶(hù)交易數(shù)據(jù)融合形成“數(shù)據(jù)工廠(chǎng)”。更有利于聚焦“黨政所需、市場(chǎng)所缺、客戶(hù)所盼”打造金融場(chǎng)景，推進(jìn)“政府+農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+金融”共商共建共享，促進(jìn)將農(nóng)村數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素和發(fā)展動(dòng)能，大力助推鄉(xiāng)村全面振興。在這方面，全國(guó)各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門(mén)都在推進(jìn)專(zhuān)門(mén)系統(tǒng)建設(shè)工作，其中重慶地區(qū)研發(fā)建立“渝農(nóng)經(jīng)管”數(shù)智系統(tǒng)，已在重慶全市廣泛運(yùn)用，覆蓋所有涉農(nóng)區(qū)縣、100%農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，可以在助力農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，精準(zhǔn)投放信貸資金，推廣以來(lái)成效良好、評(píng)價(jià)較高。

立足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活需求場(chǎng)景，建設(shè)“整村授信”數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)。為更好落實(shí)監(jiān)管關(guān)于“整村授信”的工作要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在人熟、地熟、情況熟的基礎(chǔ)上，可以將海量走村串戶(hù)、信息收集等工作程序，簡(jiǎn)化為“1個(gè)數(shù)智平臺(tái)、1部智能手機(jī)、1套評(píng)級(jí)授信體系”，為農(nóng)戶(hù)提供批量建檔、自動(dòng)評(píng)級(jí)、自動(dòng)授信、自主支用和還款等全線(xiàn)上服務(wù)。從實(shí)踐來(lái)看，重慶通過(guò)打造出“鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)”推動(dòng)“整村授信”工作，目前已覆蓋了重慶98%行政村，預(yù)授信138萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)、預(yù)授信金額218億元，成為提升農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋的重要支撐。

立足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，用好中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)。目前，中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)已在全國(guó)31家業(yè)務(wù)量大、技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、具有地域代表性的金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)運(yùn)用，支持銀行深度運(yùn)用資金流分析報(bào)告，準(zhǔn)確掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，完善金融產(chǎn)品模型，加大信用貸款支持力度，助力小微企業(yè)信用增值、融資成本下降。重慶、浙江、山東、江蘇四地農(nóng)信機(jī)構(gòu)正在參與試點(diǎn)工作，可以借助平臺(tái)的信息共享功能，結(jié)合自身智能財(cái)稅、信貸等平臺(tái)和系統(tǒng)，拓寬實(shí)時(shí)獲取企業(yè)信用信息的渠道，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)提供財(cái)稅和融資解決方案，豐富企業(yè)成長(zhǎng)價(jià)值的評(píng)價(jià)維度，讓成長(zhǎng)性?xún)?yōu)秀的企業(yè)更便捷、更快速地獲得融資支持。

體系（System）：堅(jiān)持市場(chǎng)化方向不動(dòng)搖，完善有效激發(fā)全員動(dòng)力和活力的體制機(jī)制，提升善貸、愿貸、敢貸服務(wù)效能

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)健全市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，有效激發(fā)全行支農(nóng)支小的動(dòng)力和活力。建立考核到人的市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制，深入推進(jìn)考核到人、跟單計(jì)酬，通過(guò)科技系統(tǒng)支撐，在總行層面推動(dòng)實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)計(jì)量精準(zhǔn)到人、專(zhuān)項(xiàng)資源匹配到人，在分支機(jī)構(gòu)層面做到任務(wù)分解到人、考核評(píng)價(jià)到人、資源發(fā)放到人，既保障對(duì)分支機(jī)構(gòu)管理的有序性，又能最大限度激發(fā)客戶(hù)經(jīng)理的積極性。建立賽馬比拼的爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)機(jī)制，通過(guò)崗位、薪酬、榮譽(yù)等一系列政策舉措，加強(qiáng)對(duì)管理者和員工的激勵(lì)約束，營(yíng)造賽馬比拼、奮勇?tīng)?zhēng)先的良好干事創(chuàng)業(yè)氛圍。建立盡職免責(zé)的支撐保障機(jī)制，完善盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，制定涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法等一系列政策，對(duì)于無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)人員認(rèn)定盡職免責(zé)，切實(shí)為信貸客戶(hù)經(jīng)理松綁減負(fù)，營(yíng)造善貸、愿貸、敢貸氛圍。

服務(wù)（Service）：重點(diǎn)圍繞科技和人才兩大支撐保障，推進(jìn)支農(nóng)支小服務(wù)能力重構(gòu)

面對(duì)科技和人才的短板，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，加大現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用，加快提升創(chuàng)新能力和研發(fā)水平，不斷增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。打造差異化特色化科技賦能體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要立足自身特色和客群特點(diǎn)，建立與自身發(fā)展相匹配的科技創(chuàng)新體系。對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)核心人才和技術(shù)的儲(chǔ)備，積極申請(qǐng)金融專(zhuān)利，主動(dòng)參與金融創(chuàng)新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，推動(dòng)自建團(tuán)隊(duì)、自主研發(fā)、自有技術(shù)、自創(chuàng)產(chǎn)品，在金融創(chuàng)新上博采眾長(zhǎng)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于規(guī)模較小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以加強(qiáng)與同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)引進(jìn)與合作，借鑒復(fù)制成功的模式、服務(wù)和產(chǎn)品，以小成本獲得大收益。打造專(zhuān)業(yè)型復(fù)合型人才隊(duì)伍，積極引進(jìn)培育大數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等專(zhuān)業(yè)人才，建立“科技懂業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)懂科技”的人才培養(yǎng)體系，大力培養(yǎng)既懂金融知識(shí)又熟悉農(nóng)業(yè)和科技的專(zhuān)業(yè)人才。要適應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)從“交易結(jié)算中心”向“智能服務(wù)中心”的轉(zhuǎn)變，推廣智能柜臺(tái)、視頻銀行等現(xiàn)代化服務(wù)方式，匹配AI員工、方言技術(shù)等適農(nóng)適老特色服務(wù)，有效釋放柜面人員，大力提升支農(nóng)支小新型服務(wù)人員占比，培育一支適應(yīng)金融發(fā)展前沿、適應(yīng)改革創(chuàng)新要求、適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)、適應(yīng)農(nóng)村金融特色的優(yōu)秀人才隊(duì)伍。

（隋軍為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司行長(zhǎng)。責(zé)任編輯/周茗一）