農業保險助力鄉村振興的邏輯機理與路徑構建

◎尤婷婷

農業保險在我國全面推進鄉村振興戰略的進程中，被賦予了重要使命。2021 年6 月，中國人民銀行、銀保監會等部門聯合發布的 《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》中強調要做好農村金融服務工作，提升農業保險在服務鄉村振興方面的能力。2021 年9 月中國銀保監會辦公廳印發了《支持國家鄉村振興重點幫扶縣工作方案》，對保險業在深入推進鄉村振興中的工作任務作出部署，指出應深入推進農業保險，充分發揮保險保障作用。

一、農業保險助力鄉村振興的現實基礎

（一）經營機構數量不斷增長，保障范圍持續擴大。我國2004 年首次開始試點實施政策性農業保險，但發展較為緩慢。2007 年中央財政開啟了農業保費補貼試點，隨著試點范圍的不斷擴大，在政策支持和各級財政補貼之下，農業保險進入快速發展階段。農業保險的經營機構由最初的兩家發展至如今的數十家經營機構。從農業保險規模來看，2020 年我國農業保險保費收入 815 億元，相比于2004 年的3.77 億元增長了811.23 億元。農業保險保障范圍已經覆蓋全國，農業保險覆蓋的農產品種類也由最初的6 種擴展為如今的200多種，基本覆蓋關系民生和糧食安全的主要農產品。2020年，農業保險為1.8 億農戶提供了風險保障4.13 萬億元，向5181.86 萬戶受災農戶支付賠款616.6 億元，在農村恢復生產、災后重建和推進鄉村振興工作中提供了重要的資金支持。

（二）財政保費補貼力度穩步增加，政策體系日趨完善。由于農業保險經營的特殊性，風險多發、盈利水平低等問題的存在，會導致一定程度的市場失靈，如果沒有政府背后強大的財政支持，純商業化的經營路徑是行不通的。自2007年農業保險保費補貼政策實施以來，農業保險保費收入持續快速增長，財政部2020 年的統計數據顯示各級財政提供的農業保險保費補貼額度為603 億元，占當年農業保險保費收入總額的近80%，為農民提供農業風險保障4.13 萬億元，財政補貼資金在杠桿作用下成效放大數十倍。同時，農業保險政策體系也日趨完善，2007 年中央一號文件明確提出各級財政要對農業保險實施保費補貼，2012 年中央一號文件提出要進一步擴大農業保險險種和覆蓋面，2013 年頒布的《農業保險條例》奠定了農業保險健康發展的制度基礎，2019 年《關于加快農業保險高質量發展的意見》重點突出了農業保險“擴面、提標、增品”的發展目標。隨著政策體系的日益完善，農業保險在鄉村振興戰略中持續發揮著重要的保障作用。

（三）金融科技應用逐步推進，服務質量不斷提高。隨著金融科技概念的推廣與應用，各大保險公司正在積極研發利用科技手段來有效降低農業保險的經營成本和實現高質量發展，實現農業保險的科技化、數字化轉型。在農業保險服務領域，通過移動互聯、云計算等科技手段全面提升服務能力，借助智能手機app 實現自助服務，降低成本的同時還能夠提高農業保險服務的覆蓋面。例如，在養殖業保險中，“牛臉識別技術”能夠更加精準、科學的對保險標進行區分，這一AI科技的應用提升了農業保險從投保到理賠的服務質效。在農業保險經營管理領域，各大保險公司致力于研發大衛星遙感、無人機、移動查勘、人工智能、水下探測技術的應用，打造全方位一體化的服務體系。但是，當前金融科技在農業保險領域的應用仍處于探索階段，還沒有普遍推廣，數字化、科技化的應用還有待加強。

二、農業保險助力鄉村振興的理論機制

（一）農業保險是穩定農業生產，保證糧食安全的重要舉措。我國幅員遼闊，地勢復雜多樣，是自然風險多發的國家。干旱、暴雨、低溫等極端的氣候條件，病蟲害、疫情等自然災害都會給農業生產造成嚴重的損害，阻礙了農村經濟發展和農民正常生活的維系。大部分農民由于缺乏資金、技術和有效的災害規避手段，風險承擔能力弱，不敢進行農業項目的投資，影響了農產品的供應和農業現代化進程。農業保險在為農戶彌補風險損失，保證糧食產量方面提供了有效支持。2021 年作為農業產糧大省的河南發生了暴雨災害，1600 萬畝農作物受損，截至8 月的數據顯示農業保險估損金額4.92 億元，已賠付3.13 億元。農業風險無處不在，充分發揮農業保險在穩定農業生產方面的保障作用對于鄉村振興戰略的實施至關重要。

（二）農業保險是化解農業風險，做好“三農”工作的必要保障。全面推進鄉村振興戰略，必須要提高農民收入水平，縮小城鄉差距。農業作為“弱質產業”，極易受到來自各方面的風險沖擊，新發展格局下的農業風險日益復雜，生產風險、市場風險、融資風險、社會風險等多重風險疊加，風險管理水平亟待加強。農業保險能夠為農民提供專業的風險管理服務，通過事前監督、災害預警、災后賠償等手段，對農民收入的穩定給予強有力的支撐，改變農民靠天吃飯的困境。防范和化解農業風險對于做好“三農”工作，增加農民收入，鞏固和拓展脫貧攻堅成果意義重大。農業保險要與時俱進，積極發揮其在風險管理方面的重要作用，保障和推進鄉村振興戰略的順利實施。

（三）農業保險是完善政府職能，提升財政資金使用效率的主要途徑。農業保險能夠起到有效分散風險、穩定農業生產、保障農戶收入等作用，產生良好的社會效益。然而，由于系統性風險、信息不對稱、正外部性等因素的存在使得農業保險市場存在著明顯的市場失靈。此時，需要政府充分發揮其職能，構建適合于農業保險市場健康發展的相關政策制度和資金投入機制，彌補市場失靈。農業保險作為世貿組織農業補貼中的綠箱政策工具，能夠實現政府財政手段和市場機制有機結合：一方面促進農業保險市場的供需平衡，提高防災防損的能力，另一方面在進行風險補償的時候，發揮財政資金杠桿效應，提升財政資金使用效率，有利于全方位提高我國農業保險服務的水平和質效。

（四）農業保險是構建農村信用體系，實現普惠金融的有力支撐。鄉村振興戰略的順利實施亟須在農村全面推進普惠金融政策，為農業現代化和鄉村治理提供可持續的資金保證。農業保險一方面能夠通過風險分散機制為參保農民提供損失補償，降低經營風險，有助于災后及時恢復生產和穩定農民收入，從而提高貸款償還的能力，提升農民信用等級。另一方面，農業保險的保費可以用在農業防災減損和優化農村資金配置等方面，通過“信貸+保險”的模式引導農村資金流轉，促進農村普惠金融的實現。

三、農業保險助力鄉村振興戰略的實踐路徑

（一）強化頂層設計，健全農業保險發展制度框架。一是明確農業保險的發展目標。以政策為支持，以制度為基礎，推動農業保險擴面、提標、增品，有效發揮其促進農業農村發展、抵御風險等重要作用。二是優化中央地方各級財政對于農業保險的補貼政策。將農業保險中各主體的責任義務、工作范圍、補貼實施的具體形式、差異化補貼比例、承保理賠等具體內容都以法規或制度的形式明確加以確認，切實保障補貼資金的使用效率和參保農民的權益。三是強化農業保險的監督管理，優化內部外部監管制度。在內部監督方面，通過搭建農業保險綜合信息公共平臺，形成有效的信息共享傳遞機制，可以有效解決農業保險市場信息不對稱所造成的監管缺位問題。在外部監督方面，目前主要是由銀保監會對保險業進行統一監管。可以考慮由銀保監會、財政部、農業農村部、保險協會共同組建專項工作組，對農業保險中涉及的基層政府部門、保險公司、參保農戶等進行監督和檢查，及時發現和解決潛在隱患，切實提高農業保險的效率。

（二）普及農業保險宣傳，挖掘新型需求潛力。考慮到鄉鎮農民普遍缺乏金融知識的現實情況，應采用多樣化的宣傳活動來提高農民對于農業保險的認知水平。除了地方政府的官方宣傳教育，保險公司也應采取更加務實的宣傳方式。將挖掘培育新型農業經營主體的需求潛力作為農業保險需求提升的一項重要工作內容。近年來農村的合作社、家庭農村等新型農業經營主體的數量不斷提升，為農業農村發展注入新的活力。這些新型農業經營主體經營理念較為先進，農業生產的資金投入大，專業化、科技化水平高，風險防范意識和保險需求意識強，政府應當對其進行積極引導和鼓勵，實施優惠的保費補貼政策，農業保險公司也應設計開發更適合新型農業經營主體的農業保險產品，拓展有效需求，為新型農業經營主體的發展提供可靠保障。

（三）全面探索農業保險產品“擴面、提標、增品”，優化農業保險供給。以助力鄉村振興發展需求為導向，優化產品供給能力。政府財政補貼等政策的制定和農業保險公司經營發展目標要步調一致，穩步擴大農業保險在涉及國家安全的主要糧食作物、農產品方面的覆蓋范圍，做到種類豐富，保障全面，形成一套完備的農業保險產品體系，真正能夠契合各地農民防范農業風險的差異化需要。同時，政企雙方還應在農業保險“提標”方面多下功夫，通過政策補貼引導和新產品研發等手段引導并促進農民對于農業保險的消費行為，進一步提高農業保險的深度和密度。注重科技創新應用，提高農業保險數字化水平。將“互聯網+”、大數據、區塊鏈等科技手段充分應用到保險服務各環節中，對農業保險實施精細化管理。農業保險機構還可以與高校、科研機構進行合作，在農業風險管理、科技應用方面展開深入研究，利用高校的人才培養為保險機構源源不斷的輸出貼合行業需求的技術與人才。