我國農村金融支持新型城鎮化發展困境及路徑分析

◎劉榮華

農村金融以其獨特的資金融通機制、政策調控機制助力農村城鎮化發展，在農村城鎮化發展進程中扮演著十分重要的角色。隨著農村金融快速發展，將有效發揮其對農村基礎設施建設、教育、醫療和社會保障的巨大支持作用，推動農村人口城鎮化。推動新型城鎮化，必須實現“節約集約、生態宜居、和諧發展”的目標，積極發揮政府在城鎮化發展中的調控作用，做到科學布局、合理規劃和引導，推動農村產業結構優化升級、農村消費需求科學快速增長、農村公共服務均等化，實現生態城鎮化建設、和諧城鎮化建設。現階段農村金融競爭力偏弱，難以充分推動我國金融體系整體完善，且農村地區仍存在金融領域基建設施不完善、農村民眾金融意識薄弱、農村融資需求多元化等特點，這不僅造成農村金融體系在完善過程中面臨困難，也不利于新型城鎮化建設推進。在這樣的背景下，如何進一步推動農村金融的快速發展，發揮其對城鎮化發展的支持作用，是現階段亟待解決的問題。

一、我國農村金融發展狀況分析

（一）城鄉二元金融結構的廣泛存在

二元金融結構不僅指城市金融與農村金融的二元對立，城市擁有較為先進的金融體系，和相對豐富的金融資源，而農村的金融發展落后，農民缺少金融體系的信貸支持，并且大量的金融資源由農村流向城市；同時，中國二元金融結構還包含著非正規農村金融體系與正規農村金融體系之間的矛盾，農村正規金融體系是依照國家相關法律法規設立的，專門從事農村金融服務的正式機構，非正規農村金融體系是指沒有得到國家法律許可的民間信貸組織，由于農村地區居民生活和生產的特點，使得正規金融在農村信貸提供上缺乏效率，農村居民更愿意借助非正規的農村金融體系獲取生產生活所需的信貸資金。

（二）城鄉二元金融結構對農村經濟的影響

城市金融與農村金融發展不均衡的第一重二元金融結構，造成的直接后果就是在農村金融發展中出現了“系統性負投資”問題。系統性負投資是銀行或其他金融中介機構從農村地區居民手中吸收大量儲蓄存款，但是并沒有將相應比例的貸款投向農村地區，所以，系統性負投資是金融機構對農村地區信貸的一種歧視性政策。根據我國農村地區最主要的金融機構—中國農村信用社的存款和貸款數據，可以明顯地發現，改革開放三十多年來，我國農村地區金融機構一直存在著系統性負投資問題，并且從農村地區資金凈流出的系統性負投資，阻礙了農村經濟發展，大量的資金從農村地區抽離導致了農村經濟發展受到了嚴重的資金約束，加劇了農村居民獲得信貸的難度，與城鎮居民相比沒有金融資源支持的農村地區居民收入增長速度遠小于城鎮居民，成為造成了城鄉收入差距擴大的一個重要原因。

（三）農村金融抑制問題嚴重

當前我國農村金融體系存在已知問題，農村地區金融單位種類單一（在中國農業銀行轉型并大量撤銷農村地區的營業網點后，承擔農村地區金融支持業務的主要是農村信用合作社），金融機構規模小，資金來源渠道單一，金融服務的種類少，金融工具單一，與城市金融體系相比，我國農村金融體系發展很嚴重滯后。在我國經濟轉型過程中，農村金融部門并沒有起到對農村經濟發展的資金支持作用，相反，農村地區反而成了國家工業發展的資金凈提供者，農村金融部門成了將農村金融資源抽取，使其流向城市和國有商業銀行的“抽水機”。因此，金融部門對制度變遷成本的分擔，事實上是通過對農村金融的抑制，將大部分的制度變遷成本強加到了農村居民和農業部門的身上。

二、農村金融支持城鎮化發展作用機理

（一）農村金融推動城鎮化發展中的資金融通作用機理

1.農村金融規模擴大能夠為城鎮化發展帶來資金支持。農村金融持續發展能夠使得農村金融單位對應存貸規模隨之提升，同時農村金融單位數量也不斷增多，從而豐富農村金融產品、提升農村金融服務水準。在新時代背景下，農村金融規模不斷擴大意味著農村金融市場供給的不斷增加和農村金融需求的不斷滿足。近年來農村存貸款總額呈現快速增長態勢，農村金融供給主體不斷增加，已經建立起以商業銀行為主體，以政策性銀行、保險公司、信托和基金等金融組織為輔的完整金融體系，多元化的融資渠道已經建立，有力地推動了農村城鎮化的快速發展；隨著時間推移和農村城鎮化推進，農村金融體制改革也不斷推動，農村金融中介正是基于儲蓄—投資轉化效應，推動農村地區的物質資本積累和技術進步，推動著農村地區的經濟發展。

2.農村金融結構優化對于城鎮化發展的推動作用。農村金融結構主要包括農村金融市場結構、農村金融機構結構和農村金融空間結構等三個方面。隨著近年來農村金融的快速發展，農村金融結構呈現出多元化趨勢，農業商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司快速發展，不僅能夠豐富農村地區金融單位種類，也可以成為傳統涉農金融單位在農村金融體系完善過程中的有力補充，我國農村金融要素呈現“空間塌陷”的特征有所緩解，湖北省農村金融呈現組織機構多元化、要素分布扁平化的趨勢，農村金融市場得到快速發展，金融市場結構不斷優化，農村金融不斷深化，推動農村城鎮化的快速發展。

3.農村金融效率提高能夠推動城鎮化發展進程。金融效率是指金融相關部門服務于社會經濟發展的運行效率，其主要通過資金配置效率、資金轉化效率、資金分置效率得以體現。根據金融——增長聯結機制，金融市場的發展水平對社會儲蓄率的高低、儲蓄向投資轉化率的高低有著極其重要的影響。金融機構通過制度創新、產品創新和管理體制創新，不斷提高資金的流動性，加速資金的流轉速度，引導資金的合理配置，提升金融機構的運行效率，推動金融機構和農村經濟組織緊密聯系，對推動城鎮化發揮著重要推動作用。

（二）農村金融推動城鎮化發展中的政策調控作用機理

1.農村金融推動農村經濟結構優化的作用機理。農村經濟結構的優化則指資本由傳統農業流向現代農業，由傳統產業流向新興產業，進而推動農業產業化、商業化，并帶動鄉鎮企業快速發展的過程。在金融市場高度發達地區，這種經濟結構的優化主要是資本借助于金融機構這一載體實現在不同產業和部門間的優化配置來實現的。這一原理同樣適用于金融市場尚不發達的農村地區，只不過幕后的調控者變成了政府，由政府來彌補農村金融市場尚不成熟的缺陷，政府借助于金融機構這一載體，引導農村地區資本合理流動，推動農村經濟結構優化升級，推動農村城鎮化進程。在政府相關政策的指引下，金融部門通過自身的制度創新、機構創新和產品創新，引導資本流動，推動農村經濟結構優化升級。

2.農村金融在統籌城鄉發展中的作用機理。由于長期存在的城鄉發展不平衡，使得人口和資本向大城市集聚，造成了嚴重的“大城市病”和“農村空心化”，嚴重影響了我國經濟社會的持續健康發展。實現城鄉統籌發展，必須推動資本的合理流動，鼓勵各種形式農村金融機構的建立，完善農村金融體系，建立更富競爭力的農村金融市場，為農村地區社會經濟持續發展提供必要的金融支持。針對當前農村地區基礎設施薄弱、社會保障體系不健全的現狀，應積極引導民間資本介入，結合國家的開發性金融模式，把項目開發與市場商業化模式運營相結合，推動農村地區社會經濟的持續發展，帶動湖北省農村城鎮化進程。

3.農村金融發展促進農村消費的作用機理。推動農村城鎮化發展，必須推動農村地區消費水平的不斷提升，挖掘農村地區的消費潛力，擴大農村地區的消費需求。但目前城鄉居民在消費水平、消費習慣上均存在著巨大的差異，農村地區居民消費邊緣化趨勢日趨明顯，主要原因在于城鎮與農村地區人均可支配收入的巨大差異，商業發達程度、金融服務水平、商業信用和銀行信用的發達程度都會對農村居民消費支出產生一定影響。隨著我國農村金融基建逐步完善，農村民眾金融意識也得到強化，在農村金融持續發展的過程中，通過金融企業和商業企業密切合作，將銀行信用和商業信用進行有效聯結，改善農村地區消費環境和消費習慣，引導農村居民合理消費，改善農村居民生活環境，提升農村地區生活水平。

三、我國新型城鎮化建設中金融支持存在的主要困境

（一）金融單位對城鎮化建設關注較少

長期以來我國金融單位缺少長效發展眼光，對于新型城鎮化建設關注較少。首先，一些金融單位缺乏參與新型城鎮化的積極性，對新型城鎮化所需的資金需求情況并不了解，對城鎮化發展過程中的資金量變化缺少分析，造成自身戰略決策出現失誤。我國陸續出臺多項政策，積極推動新型城鎮化建設，且近年來農村民眾不斷涌入城鎮，造成城鄉之間的人口結構出現一定變化，這不僅導致新型城鎮化建設迫切需要資金支持，也使得我國民眾整體金融意識進一步強化。其次，金融單位在自身未來發展規劃中較少結合新型城鎮化建設內容，不少大型商業銀行主要在大中型城市中開展業務，對城鎮金融需求關注較少，能夠直接面向城鎮民眾及經濟主體的金融服務不多，這也會對我國新型城鎮化持續建設造成負面影響。

（二）金融支持形式單調，缺少保障體系

我國在全面推動新型城鎮化的過程中離不開金融支持，當前金融支持渠道主要為銀行貸款，且大部分由地方政府主管部門組織推動，一些建設資金也直接由政府撥付，而不少地方政府對于新型城鎮化建設如何引入社會資本并不了解，造成新型城鎮化項目在招投標時較少有社會資本參與，這一方面造成金融支持形式單一，另一方面也難以擴大金融支持規模，造成新型城鎮化項目推動陷入困境。新型城鎮化建設涉及內容較多，不少基建項目資金需求量較大，若僅依托政府財政撥付難以滿足實際需要，因此需完善新型城鎮化資金保障體系，逐步豐富相應的金融支持形式，從而改善新型城鎮化資金資源統籌環境。

（三）城鎮建設資金短缺，融資渠道單一

新型城鎮化具有綜合性強、專業性強的特點，需對城鎮地區基建設施進行完善，不少項目工程周期較長，且經濟回報相對緩慢，這使得一些金融單位缺乏參與熱情，部分大型商業銀行對于新型城鎮化項目的資金支持預算較少，造成城鎮建設資金面臨短缺。目前我國民營金融單位資金規模不高，且業務體系尚未完善，在市場開拓和資金管理過程中缺乏足夠規范性，能夠為新型城鎮化建設帶來的資金支持不多。近些年，我國不少城鎮金融單位降低新型城鎮化建設項目金融支持力度，而致力于擴大大中城市業務規模，這使得新型城鎮化建設所能獲得的資金支持難度進一步提升。

（四）國有金融單位為充分發揮作用

進入新世紀，我國農村地區金融需求不斷擴大，這就需要國有金融單位積極參與農村金融服務。農業發展銀行的目標客戶群體為城鎮人口，致力于為城鎮民眾提供高質量金融服務，并完善城鎮地區金融體系，從而為城鎮產業結構完善、基建工程建設、農業經濟發展帶來推動力。但當前國有金融單位尚未充分展現自身職能作用，不少農業相關金融業務也未全面開展，同時政府主管部門所出臺的政策方針并未為這些國有金融單位發展提供明顯助力。數據統計表明，新型城鎮化建設與國有商業銀行之間的關聯不足1%，這也是新型城鎮化建設面臨資金不足的一大原因。

四、農村金融支持新型城鎮化發展的路徑分析

（一）加大對現有農村金融單位的存量改革

現階段我國農村金融單位主要為農信社、農業銀行、郵儲銀行和農業發展銀行，這些金融單位大部分屬于政策性金融機構。全面推動存量改革有助于優化支農金融單位資金結構，并強化這些單位金融創新意識，如調整農信社內部治理框架、推動農信社產權結構優化，使得農信社可以更為全面的順應時代發展需要，為農村信貸業務推廣打牢基礎；我國農村政策性金融機構需結合地方實際情況，優化自身業務結構，為當地新型城鎮化建設帶來更多資金支持；農業銀行、郵儲銀行等需提升支農金融業務比重，充分發揮新時期金融工具作用，為城鎮地區金融體系完善創造條件，從而促進新型城鎮化建設工作推進。

（二）加強對農村資金流動管理的制度建設

農村地區與城市相比在吸引資金流向上存在著天然的劣勢，由此可見打破城鄉二元金融模式能夠有助于增強農村地區資金流動規模，這不僅需要對當前農村金融機構做出有效改革，還要加強對農村資金的流向的制度約束。制度約束可以包括兩個方面：是對回流農村的資金給予相應的制度激勵，包括對金融機構向農村地區貸款給予一定的稅收補貼，獎勵政策和費用支持等，以此來激勵金融機構增加對農民或農村企業的貸款；對農村金融機構從農村地區吸收的存款的投向施加一定的限制，如規定不少于一定比例的農村存款必須投向農村地區，以減少城市對農村金融機構信貸資金的吸引，使農村金融真正做到取之于農村，用之于農村。

（三）加強金融體系監管、防止金融風險聚集

當前我國城鎮化發展過程中，金融資源過度流向土地市場和房地產市場中，造成了土地市場和房地產市場泡沫嚴重，一旦房地產市場發展態勢轉向，房價下跌，將會造成我國金融風險急劇增大，當金融體系受房地產市場的影響出現問題時，不僅會對實體經濟產生嚴重的沖擊，且還會造成城鎮化發展中的融資困境，影響城鎮化進程中相關主體的融資活動，從而對新型城鎮化建設帶來負面影響。我國在全面推動城鎮化建設時，必須限制對土地和房產的投資和投機性資金需求的信貸供給，加強對銀行資金流向的審查，做好對銀行承受房地產價格下跌的壓力測試，摸清各商業銀行的房地產信貸余額和所能承受的房價下跌幅度，并做好相應的預案準備。