淺析電力企業物資采購保證保險業務實踐

劉瑜

保證保險是進一步優化營商環境、緩解民營企業資金壓力的重要舉措，近年來得到政府和社會的廣泛關注。國家電網有限公司是較早將保證保險應用于物資采購領域的中央企業，先后創新推出了投標保證保險、履約保證金保證保險和質量保證金保證保險等業務，并已全面應用到系統內各單位的物資采購領域。

一、引言

2022年5月，國務院圍繞做好“六穩”“六保”工作，印發《扎實穩住經濟的一攬子政策措施》，指出在招投標領域全面推行保函（保險）替代現金繳納投標、履約、工程質量等保證金 。同年10月，國家發改委印發《關于進一步完善政策環境加大力度支持民間投資發展的意見》進一步強調，要在政府投資招投標領域全面推行保函（保險）替代現金繳納投標、履約、工程質量等保證金。在這些宏觀決策部署背景下，各地為優化營商環境，助企紓困也出臺了相應的政策。例如，安徽省鼓勵以電子保險、保函等形式繳納履約保證金，要求采購人不得拒收供應商以保險、保函等非現金形式提交的保證金；遼寧省推廣使用電子保函替代現金保證金等。可見，在物資采購領域，使用保證保險替代投標保證金是大勢所趨。但總體而言，目前保證保險業務的發展還很不充分，亟待深入研究。

保證保險實質上是一種擔保，是由保險公司為投保人向被保險人提供擔保的保險。當投保人不能履行與被保險人簽訂的合同所規定的義務，給被保險人造成經濟損失時，由保險公司按照其對投保人的承諾向被保險人承擔代為補償的責任。保證保險的引入確實帶來了諸多益處，如緩解投標人資金壓力、優化營商環境，提升企業參與市場競爭的活力，降低履約風險、保證合同履約等。總體而言，保證保險近年來在多個行業、領域快速發展，尤其在現有中央和地方政策的明確指導下，保證保險已是大勢所趨。然而，保證保險在采購管理的應用、實踐中仍然存在一些不足。例如，現有應用多集中于投標保證保險及履約保證保險，在全過程風險管理中的信息化程度還有待進一步提升。因此，本文基于以上分析，對國家電網公司在物資采購領域推行的投標保證保險、履約保證金保險及質量保證金保險業務及其成效進行詳細闡述。

國家電網有限公司（以下簡稱國家電網）是國內較早將保證保險應用于物資采購領域的中央企業。近年來， 國家電網不斷探索創新，與多家大型保險企業合作，先后推出了投標保證保險、履約保證金保證保險和質量保證金保證保險三項保證保險業務。這些保證保險業務已經在國家電網系統內物資采購招標領域得到了充分應用，并取得了較好的成效。為此，本文首先總結了國內保證保險相關研究進展；其次詳細介紹了國家電網推出的上述三項保證保險業務模式，并分析其取得的成效，以期為各行業加快應用、創新保證保險業務提供參考。

二、我國保證保險相關研究

近年來，保證保險得到了極大的發展，并由此惠及了諸多利益相關者，優化了營商環境，相關學者也針對國內外保證保險開展了一系列的研究。張曉芳提出逃離快速發展下的保證保險同質化怪圈應追求產品創新，同時聚焦提高失信者違約成本。謝菁、趙澤皓和關偉通過調查發現中國、美國和日本的保險公司依據不同行業及對象推出多種保險類型，如銀行信貸資產轉讓履約保證保險、支付合同保證保險、員工忠誠保證保險，并強調保險公司應充分關注保證保險的全流程風險管理。陳曉靜、蘇怡然和楊奕聞也在他們的文章中提到了知識產權質押貸款保證保險在中國、美國和日本的發展。宋志剛和施柯沁分析了在保險業中關注全面風險管理的必要性。

保證保險已在采購管理領域得到了廣泛的應用，凸顯了諸多優勢。莊勁聰、王靈英和陳雅靜考慮了招標采購過程中可能存在的投標人道德、產品缺陷等風險，認為通過投標保證保險和擔保的方式可以轉移風險。高冰等學者闡述了在采購過程中使用現金等形式作為保證金的弊端，通過梳理中央及地方的政策與實踐，分析了在招投標流程中引入保證保險的優勢，并以國網上海電力公司的實例佐證。黃彬指出了集中采購環節中投標保證保險和履約保證保險的有效應用能激活市場競爭環境，實現資源配置，減少對供應商資金的占用。此外，鄧為和吳偉峰也從供應鏈視角出發，提出了產品或服務交付完成后使用保證保險代替保證金的履約擔保。物資采購過程中的產品質量不容忽視，產品質量缺陷是需要解決的突出問題，目前質量保證保險已經在建筑工程、公共食品藥品以及有機農產品等領域開始了具體實踐。

三、國家電網保證保險業務模式

（一）投標保證保險

國家電網明確指出，凡是參與國家電網及所屬單位組織的招標采購項目的投標供應商企業，均可以使用投標保證保險代替投標保證金。投標保證保險是投標人（潛在供應商）以保險單形式提交的投標保證金。在產品設計上，分為“批次”投標保證保險和“年度”投標保證保險。其中，“批次”投標保證保險僅適用于固定批次的招標采購項目，有效期僅在保險單對應的固定批次招標采購期內有效，費率為應交投標保證金的0.7%；“年度”投標保證保險適用于一個年度內物資類、非物資類所有招標采購項目，保單簽發后自起保之日起一年內有效，費率為應交投標保證金的2%。同時，在實際執行中，為了保障投標人的權益，國家電網進一步明確，若投標人在保險合同有效期內最后一次參加投標，其投標有效期如果超過保險合同規定的有效期，則保險合同有效期自動延至該次招標有效期結束日止。由小見大，這充分體現出國家電網作為央企的社會責任和國企擔當。

在投標保證保險產品設計上，對于辦理了投標保證保險的投標人，在保險期內，當投標人出現以下任何一種情形，則國家電網有權向保險公司提出索賠：（1）在招標文件規定的提交投標文件時間截止后，撤銷其投標文件、或主動對投標文件提出實質性修改；（2）投標人接到中標通知后，拒絕按招標文件的規定和投標文件的承諾簽訂合同；（3）投標人中標后不按照招標文件要求交納履約保證金；（4）投標人中標后未按照招標文件規定交納招標代理服務費；（5）投標人與其他投標人相互串通投標、有弄虛作假或其他投標違法行為，以及法律法規及招標文件規定的其他不予退還保證金的情形。

為進一步便捷投標保證保險的辦理，國家電網公司會同長安經紀、英大財險在國家電網統一招標采購平臺——電子商務平臺（ecp.sgcc.com.cn/ecp2.0）專門部署了“保證金服務”相應模塊，并在該模塊推出線上辦理投標保證保險相關說明。投標人按照操作指引，只需要五個步驟，即可完成投標保證保險的在線投保。整個流程方便快捷且高效，具體流程為（如下圖所示）：

國家電網投標保證保險在線投保流程圖

1.手機登錄：以長安保證保險產品為例，通過長安一家（https：//www.caej.com.cn/），點擊進入投標保證金保證保險模塊進入客戶登錄界面；

2.保費測算：保證金保證保險保費測算包括質保起止日期、保險起止日期、以及保險保費等。確認按照頁面提示準備投保材料后，即可開始投保；

3.投保單填寫：包括合同、保障計劃、投保人、被保險人、發票類型及寄送、約定協議、投保承諾等相關信息的閱讀和填寫；

4.投保單確認：投保人確認投保信息，確認投保單填寫的相關信息，準確無誤后提交訂單。如核對信息有誤則返回修改重新填寫；

5.保費支付：在投保人確認保費金額無誤后，可選擇多種支付方式，如個人網銀、企業網銀、數字人民幣等完成保費支付，若信息有誤，可返回修改。

（二）履約保證金保證保險

國家電網明確，凡是國家電網所屬單位的物資供應商，簽訂采購合同后經采購單位同意，均可使用履約保證金保證保險代替履約保證金，且履約保證金保證保險與履約保證金具備同等法律效力。履約保證金保證保險的投保流程，與上圖投標保證保險在線投保流程類似，整個辦理流程十分簡潔高效。與此相類似，履約保證金保證保險業務辦理也均在國家電網公司電子商務平臺“保證金服務”模塊在線辦理。

在履約保證金保證保險產品設計上，對于辦理履約保證金保證保險的投保人（即已經中標的供應商），在保險期間內，保險公司承保因投保人自身原因未履行采購合同中的相關約定，應由被保險人（即國家電網公司所屬的采購單位）扣除合同履約保證金的損失，保險公司按照保險合同的約定向被保險人進行賠償。其中，保險合同約定免賠額：0元。賠付比例：100%。履約保證金保證保險的年度保險費，一般根據投保人的履約能力確定保險費率。目前，國家電網履約保證金保證保險年度費率分為1.05%、2.1%、3.5%三檔，對于信用良好的常年供應商、大額供應商均采用最低費率。

（三）質量保證金保險

國家電網明確，凡是參與國家電網省級單位招標采購項目的供應商，在質量保證金有效期一年以后經采購單位核查同意后，均可使用質量保證金（簡稱“質保金”）保證保險代替質量保證金，且質保金保證保險與質量保證金具備同等法律效力。質保金保證保險的投保流程與上圖投標保證保險在線投保流程類似，整個流程同樣采取線上辦理。

在質保金保證保險產品設計上，對于辦理質保金保證保險的供應商，在保險期內，當供應的合同貨物出現無法正常使用、存在缺陷等質量不符合采購合同約定的情形，以及投保人未按照采購合同約定提供服務，均視為保險事故發生，保險人按照保險合同的約定，針對因投保人未履行采購合同中的相關約定而應由被保險人扣除的質保金損失，保險人向被保險人進行賠償。其中，免賠額為0元，賠付比例為100%。

四、國家電網保證保險業務成效

國家電網公司推行的投標保證保險、履約保證金保險、質量保證金保險，作為電子保函（電子保險保單）的創新形式，具有“小成本、大保障”特點和“省錢”“省心”等產品優勢，并在國家電網優化營商環境、緩解中小供應商資金壓力等方面發揮出重要作用。

（一）“省錢”：提升市場競爭活力，優化企業營商環境

通過使用保證保險替代保證金，不占用供應商授信額度，無需繳納額外的保證金，且費率低，綜合成本最低，這極大地降低了供應商的巨額保證金壓力和參與投標過程的交易成本。有利于供應商尤其是中小供應商企業的資金周轉，并有助于提升市場競爭活力，優化營商環境。以國網安徽電力有限公司為例，2022年共有近2600家供應商辦理投標保證保險6000余份，累計為供應商釋放投標保證金占用金額超過13億元，有效緩解了供應商的現金流壓力。

（二）“省心”：提高辦理效率，降低物資采購過程中的風險

一方面，國家電網會同長安經紀、英大財險，可24小時全程網上投保，供應商僅需五步即可完成在線保證保險辦理，實時獲得電子保單和電子發票。投保單審核通過后，次日零時生效，且辦理手續簡便，只需提供營業執照、法人身份證、財務報告及采購合同。操作周期縮短75%，極大地提高了辦理效率。同時，物資采購過程也更加透明、規范化，減少了人工干預風險。另一方面，保證保險在物資采購投標、履約及質量保證方面的引入，使電匯保證金由2018年的12億元降至2022年的5億元，避免了電匯收退過程中可能出現的資金安全風險，也便于違約時高效索賠。

（作者單位：國網安徽省電力有限公司物資分公司）