為金融服務(wù)縣域地區(qū)發(fā)展注入新動(dòng)能

縣域，是國(guó)家區(qū)域重大戰(zhàn)略和著力建設(shè)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)代化新湖南重要規(guī)劃的關(guān)鍵區(qū)位。湖南省共有86個(gè)縣（市），90%的國(guó)土面積、71%的常住人口在縣域?？h域地區(qū)生產(chǎn)總值占湖南經(jīng)濟(jì)總量半壁江山，縣域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于湖南意義重大。一直以來(lái)，湖南工行堅(jiān)持踐行“以人民為中心”經(jīng)營(yíng)理念，立足湖南作為糧食主產(chǎn)區(qū)、養(yǎng)殖頭部、魚米之鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)大省實(shí)際，將服務(wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)三農(nóng)與“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略推進(jìn)深入融合，不斷提升金融服務(wù)能力水平，促進(jìn)農(nóng)民和縣域居民更加公平地享有現(xiàn)代金融服務(wù)，持續(xù)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源頭活水。

識(shí)局：在新形勢(shì)、新變化中鎖定發(fā)展新機(jī)遇

商業(yè)銀行扎根地方，支持和推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)縣域地區(qū)尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)的人民群眾，不僅具有渠道、產(chǎn)品等天然優(yōu)勢(shì)，更是踐行“以人民為中心”的使命職責(zé)。湖南縣域地區(qū)市場(chǎng)主體超過(guò)240萬(wàn)戶，存款市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2.5萬(wàn)億元，貸款市場(chǎng)規(guī)模超1.58萬(wàn)億元。在“十四五”規(guī)劃中，全省正實(shí)施新一輪特色縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣工程，建設(shè)縣域特色產(chǎn)業(yè)集群，加強(qiáng)縣城新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，提升縣城發(fā)展品質(zhì)，這無(wú)疑為商業(yè)銀行服務(wù)縣域人民生產(chǎn)生活提供了廣闊舞臺(tái)。

近年來(lái)隨著縣域經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展，農(nóng)村居民人均可支配收入增速逐年提升，2021年達(dá)到10.3%，這為縣域居民金融理念的更新轉(zhuǎn)變提供了前提條件，縣域個(gè)人金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)新趨勢(shì)。

第一，金融消費(fèi)多樣化?？h域金融產(chǎn)品銷售市場(chǎng)廣闊，縣域居民金融消費(fèi)潛力巨大。近三年，長(zhǎng)株潭、洞庭湖區(qū)、湘南、大湘西四大片區(qū)的縣域代理保險(xiǎn)銷售均呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的形勢(shì)。隨著農(nóng)村醫(yī)藥衛(wèi)生體制等社會(huì)領(lǐng)域改革推進(jìn)和社會(huì)保障制度的建立和逐步完善，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)購(gòu)買力和購(gòu)買意識(shí)有所提高，但農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率仍偏低，與城市仍存在較大差距。特別是老年化社會(huì)進(jìn)程的加快，要求保險(xiǎn)行業(yè)更大發(fā)揮保障職能，市場(chǎng)前景廣闊。

第二，居民消費(fèi)信用化。農(nóng)村居民的消費(fèi)傾向和消費(fèi)能力正在不斷增強(qiáng)，消費(fèi)習(xí)慣也在改變。越來(lái)越多的農(nóng)村居民選擇在縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)按揭購(gòu)房，縣域個(gè)人住房按揭規(guī)模逐年上漲。與此同時(shí)，非房類貸款規(guī)模也在增長(zhǎng)。今年，國(guó)家已明確將加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)既有居住社區(qū)充電設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)購(gòu)買新能源汽車，并給予消費(fèi)券、消費(fèi)信貸支持。預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年，農(nóng)村個(gè)人貸款市場(chǎng)仍將保持快速增長(zhǎng)。

第三，支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，目前全國(guó)所有縣級(jí)以上城市和超過(guò)99%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行等的農(nóng)村用戶規(guī)模實(shí)現(xiàn)幾何式增長(zhǎng)，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)異軍突起，農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。如C行，其鄉(xiāng)村個(gè)人手機(jī)銀行用戶新增貢獻(xiàn)占比高達(dá)89.8%。

第四，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)集中化。各家商業(yè)銀行為加快縣域業(yè)務(wù)發(fā)展，均采取針對(duì)性措施在縣域市場(chǎng)謀篇布局，紛紛加大線上服務(wù)平臺(tái)的創(chuàng)新力度、加快線下物理網(wǎng)點(diǎn)渠道拓展速度、大力構(gòu)建線上線下一體化鄉(xiāng)村金融生態(tài)，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)十分激烈。

布局：補(bǔ)齊短板，筑牢縣域個(gè)人金融發(fā)展新優(yōu)勢(shì)

近年來(lái)，湖南工行錨定縣域新藍(lán)海，對(duì)標(biāo)市場(chǎng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)加快網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化，2023年縣域網(wǎng)點(diǎn)總量?jī)粼?6家實(shí)現(xiàn)全覆蓋；摸索出一條“項(xiàng)目+場(chǎng)景+陣地”特色增長(zhǎng)路徑，強(qiáng)力突破民生領(lǐng)域增量市場(chǎng)，縣域個(gè)人客戶總量增幅5%，2024年第一季度新拓占全行49%；堅(jiān)持融合發(fā)展、業(yè)務(wù)下沉、多投精投三大策略，縣域個(gè)人客戶金融資產(chǎn)增幅15%，儲(chǔ)蓄存款增幅17%，非房類貸款增幅64%，縣域支行個(gè)人金融服務(wù)水平有效提升。但從滿足人民需要和響應(yīng)市場(chǎng)需求上看，仍然存在許多問(wèn)題和短板。

個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展不充分。一方面湖南工行縣域客戶占比接近50%，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占比40%，但儲(chǔ)蓄存款余額貢獻(xiàn)28%、增量貢獻(xiàn)40%，遠(yuǎn)低于同業(yè)70%的水平，縣域地區(qū)整體個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展水平有待提升。另一方面長(zhǎng)株潭、洞庭湖片區(qū)的重點(diǎn)縣數(shù)量較多，但個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配，湘南、大湘西片區(qū)近年來(lái)增勢(shì)漸成，但尚未形成明顯優(yōu)勢(shì)。

服務(wù)能力與客戶需求有偏差。湖南工行縣域支行共配備理財(cái)經(jīng)理313名，仍有26家網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有配備理財(cái)經(jīng)理，缺口較大，中高端客戶管戶覆蓋56.2%，較湖南工行水平低7個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)有服務(wù)能力還無(wú)法充分滿足縣域客戶不斷增長(zhǎng)的綜合金融服務(wù)需求。

破局：強(qiáng)化四個(gè)能力，實(shí)現(xiàn)縣域個(gè)人金融高質(zhì)量發(fā)展

縣域，是湖南工行黨委班子在開(kāi)創(chuàng)更進(jìn)取、更協(xié)調(diào)、更可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展新征程上的關(guān)鍵落子。下階段，湖南工行將著力鍛造四個(gè)能力，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)金融供給，提升個(gè)人金融服務(wù)水平，持續(xù)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源頭活水，助力人民群眾更充分享受現(xiàn)代金融發(fā)展成果。

強(qiáng)化黨建引領(lǐng)力，堅(jiān)持走人民至上的發(fā)展道路。堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，是做好金融工作的根本保證，也是走好中國(guó)特色社會(huì)主義金融發(fā)展之路的最本質(zhì)特征和根本要求。國(guó)有商業(yè)銀行必須堅(jiān)持和加強(qiáng)黨建引領(lǐng)，毫不動(dòng)搖地貫徹落實(shí)黨中央決策部署，深刻領(lǐng)悟“兩個(gè)確立”的決定性意義，增強(qiáng)“四個(gè)意識(shí)”、堅(jiān)定“四個(gè)自信”、做到“兩個(gè)維護(hù)”，切實(shí)將習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想主題教育學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化為指導(dǎo)理論實(shí)踐、推動(dòng)金融工作的強(qiáng)大力量。

要將人民至上融入到各個(gè)發(fā)展階段的發(fā)展理念中去，聚焦城鄉(xiāng)區(qū)域間金融資源均衡配置，促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展，集中力量解決人民群眾最利益攸關(guān)的問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)民工、老年等群體的精準(zhǔn)服務(wù)，努力以高水平服務(wù)幫助人民群眾實(shí)現(xiàn)更美好生活，加大對(duì)少數(shù)貧困地區(qū)和困難群眾的金融支持力度，在實(shí)現(xiàn)共同富裕中發(fā)揮應(yīng)有作用。

加大縣域金融供給力，賦能鄉(xiāng)村振興偉大事業(yè)。金融活，經(jīng)濟(jì)活。加大金融供給，是國(guó)有商業(yè)銀行支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路。尤其要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道成熟、產(chǎn)品創(chuàng)新快的優(yōu)勢(shì)，支持鄉(xiāng)村振興、城鄉(xiāng)融合、消費(fèi)民生等重點(diǎn)領(lǐng)域。把擴(kuò)大個(gè)人普惠貸款投放擺在突出位置，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興、縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村集體資產(chǎn)管理等領(lǐng)域的金融支持力度，用好整村授信等金融支持工具，確保金融活水精準(zhǔn)流入縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。把支持縣域消費(fèi)升級(jí)作為重要切入點(diǎn)，聚焦住房、汽車、家電等大宗消費(fèi)場(chǎng)景，結(jié)合當(dāng)?shù)厝罕娤M(fèi)習(xí)慣變化，創(chuàng)新產(chǎn)品、定價(jià)、服務(wù)，更好滿足民生消費(fèi)領(lǐng)域的融資需求，推動(dòng)新型消費(fèi)向農(nóng)村拓展。

深化科技賦能，創(chuàng)新縣域個(gè)人金融經(jīng)營(yíng)模式。順應(yīng)新一輪金融科技發(fā)展趨勢(shì)，充分發(fā)揮數(shù)字化驅(qū)動(dòng)引領(lǐng)作用，將湖南工行做好數(shù)字金融這篇大文章的實(shí)際作為與全面推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展融合起來(lái)。加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，充分利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)管控模型，為縣域廣大農(nóng)戶、商戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，提高個(gè)人貸款精準(zhǔn)投放能力。發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)+場(chǎng)景方式，為三農(nóng)客群、務(wù)工客群、老年客群打造縣域金融新場(chǎng)景，創(chuàng)新縣域金融服務(wù)新形態(tài)。在當(dāng)?shù)卣?wù)、產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)、生活各類場(chǎng)景中，通過(guò)把握G端客戶促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，B端客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，C端客戶體驗(yàn)升級(jí)的差異化需求，不斷發(fā)掘創(chuàng)新點(diǎn)，提供“金融+文旅”“金融+非金融”的一攬子綜合解決方案，輸出“金融+泛金融”服務(wù)，構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)體系。

加強(qiáng)機(jī)制保障力，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。一是抓隊(duì)伍。加快推進(jìn)個(gè)人客戶經(jīng)理選優(yōu)配強(qiáng)，線下強(qiáng)化理財(cái)經(jīng)理、個(gè)貸經(jīng)理、客群經(jīng)理、遠(yuǎn)維經(jīng)理三支隊(duì)伍建設(shè)，推進(jìn)客戶分層分群維護(hù)體系在縣域行落地見(jiàn)效，改善客戶體驗(yàn)。

二是抓特色業(yè)態(tài)。加強(qiáng)專業(yè)指導(dǎo)，探索打造“一縣一策、百縣百態(tài)”的特色業(yè)態(tài)縣域支行發(fā)展路徑。以各縣特色產(chǎn)業(yè)為核心，將服務(wù)觸角延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，逐步形成產(chǎn)業(yè)、小微、商戶、農(nóng)戶、居民的閉環(huán)式服務(wù)鏈條，提供特色化服務(wù)體驗(yàn)和泛金融服務(wù)，打造一批特色業(yè)態(tài)縣域支行，服務(wù)縣域地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力居民增收致富。

三是抓GBC融合發(fā)展。支行是GBC聯(lián)動(dòng)機(jī)制落地執(zhí)行的“最后一公里”。進(jìn)一步壓實(shí)縣域支行一把手的主體責(zé)任，充分發(fā)揮一把手公私聯(lián)動(dòng)中的牽頭、協(xié)同作用，要借助“颶風(fēng)行動(dòng)”等專項(xiàng)活動(dòng)，提升自身帶隊(duì)伍的能力，積累拓展縣域市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)。要服務(wù)好當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重點(diǎn)布局財(cái)政、社保、公積金、水利、土地和重大建設(shè)項(xiàng)目等政府主導(dǎo)規(guī)劃布局項(xiàng)目為主，抓好財(cái)政龍頭，服務(wù)好地方重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)園區(qū)，最大程度贏得政府支持。加大對(duì)當(dāng)?shù)卮笮蛢?yōu)質(zhì)企業(yè)客戶、總省行授信類客戶、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)等客戶群體的營(yíng)銷力度，充分利用好湖南工行結(jié)算、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，搶占縣域支行優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)。

四是抓風(fēng)險(xiǎn)防控。準(zhǔn)確把握縣域金融發(fā)展規(guī)律，堅(jiān)持底線思維，樹(shù)牢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，統(tǒng)籌好長(zhǎng)期與短期、發(fā)展和安全兩個(gè)方面關(guān)系，堅(jiān)持不懈抓好縣域個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)個(gè)人貸款全生命周期管理和資產(chǎn)質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，提升貸款精細(xì)管理水平，確?？h域信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，持續(xù)夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。加強(qiáng)員工異常行為管理，緊盯重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)崗位和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)施常態(tài)化監(jiān)督管理。

責(zé)任編輯_曲玲玓