夯實普惠金融發展成果 探索數字發展新模式

2023年10月30日至31日，中央金融工作會議在北京舉行，會議要求“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，對普惠金融高質量發展提出了新任務新要求。中國工商銀行青島市分行緊緊把握國有大行職能定位，將大力發展普惠金融業務作為服務實體經濟的重要抓手和高質量發展的重要體現，將普惠金融業務打造成為當地的品牌業務、明星業務和優勢業務，成為全國工行系統內首家普惠貸款余額四行第一的分行，也是系統內惟一一家普惠貸款總量、增量、增幅同業“三項第一”的分行，充分體現了金融工作的政治性、人民性，連續五年獲評為青島市金融機構服務小微企業先進單位，并榮獲2023年青島市金融服務實體經濟高質量發展競賽惟一的一等獎，成為惟一一家獲評2023年“青島市五一勞動獎狀”的金融機構。

扛牢大行擔當 打造普惠金融標桿行

青島工行緊緊圍繞國有大行的職能地位，把大力發展普惠金融擺在突出位置抓好，推動小微企業融資增量、擴面、降價，實現了把“普”做廣，把“惠”做實，普惠貸款增量和戶數增量等核心指標均全面超額完成監管部門和總行下達的任務，成為當地名副其實的“第一普惠金融銀行”。

構建新型考核模式，充分激發基層經營活力。作為工商銀行確定的八家數字化轉型示范行之一，通過運用T-MAP高質量考核平臺，構建起以“分田到戶、分潤到人”為核心的新型考核模式，明確普惠業務分潤規則和機制，實現業績展示可視化和運營管理數字化，以“應該干什么、干得怎么樣、績效是多少”一體貫通的“所見即所得”式的數字化考核，使一線員工對績效分配由“仰視”轉變為“平視”，不斷增強基層績效考核精準度、時效性和公信力，激發全行普惠業務從業人員的積極性，實現對普惠客戶金融服務的高效精準觸達。目前，通過T-MAP平臺實現普惠客戶全部認領，業績數據超兩萬條，參與認領的對公、個人條線員工近300人，鼓勵各條線員工通過系統參與普惠業務營銷和分潤，“全員做普惠”氛圍愈加濃厚。持續推進“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，深化小微企業金融服務供給側結構性改革，進一步激發內生動力，扎實做好島城小微企業、個體工商戶、新市民等市場主體的金融服務，增強“敢貸”的信心，激發“愿貸”的活力，提升“會貸”的水平，近三年累計投放普惠貸款近千億元，年均貸款增速超50%，貸款規模實現翻倍增長。

優化運營模式，激發全員營銷積極性。青島工行著力構建“線上+線下”綜合化普惠金融服務體系，夯實“大中小微個”客戶生態基礎。在線下營業網點層面，建設數字普惠金融服務專區，為客戶提供業務咨詢、產品辦理、賬戶結算等綜合服務，加強普惠金融服務下沉力度；在線上服務方面，全面升級個人手機銀行普惠專版、工銀“興農通”App，以“辦理普惠貸款”“興農撮合”為核心，兼顧普惠客戶個性化融資需求和綜合化金融服務，通過升級功能、優化UI和整合流程，全面提升線上產品的可用性和易用性，為小微客戶打造一站式金融服務平臺。充分發揮網點觸客優勢，在轄內全部營業網點設立普惠營銷專員，分層分類進行系統化培訓，提高網點參與營銷、推動普惠業務落地的積極性和專業性。截至2023年末，營業網點普惠業務參與率實現100%。大力推動普惠專業人才隊伍建設，在全轄開展分層、分類、有重點、系統化的普惠業務培訓，在一線網點層面培養一批能營銷、懂產品、會風控的超百人的普惠業務骨干人才，持續夯實普惠金融發展基礎。

發揮“四方合力”，涵養普惠金融發展生態體系。青島工行著力構建“分行、轄屬機構、政府機構、市場主體”四方良性互動的普惠金融生態圈。部門間思想統一、步調一致、發揮合力，有效推動“網貸通”“房抵組合貸”等各品種普惠貸款均衡增長，產品結構不斷優化；優化普惠貸款流程，充實普惠人員力量，全員干普惠氛圍更加濃厚；加強政府機構、市場主體常態化走訪，第一時間獲取特色客群信息、融資需求變化等情況。2023年，青島工行發布目標客戶清單1.2萬戶，普惠貸款客戶增幅達39%，有效拓展延伸了普惠金融服務版圖。2023年11月，青島工行作為“首席戰略合作伙伴”參與由工業和信息化部與山東省人民政府共同主辦的第十二屆APEC中小企業技術交流暨展覽會，全方位展示工行服務實體經濟、賦能中小企業高質量發展的各類創新舉措。

強化數字賦能 探索數字普惠發展新模式

近年來，監管部門陸續出臺了《銀行業保險業數字化轉型的指導意見》《關于推動動產和權利融資業務健康發展的指導意見》等制度政策，鼓勵和引導銀行業加快數字化轉型，積極開展動產和權利融資業務，這為商業銀行推廣數字供應鏈融資業務提供了政策紅利和市場機遇。作為當地“第一信貸銀行”，青島工行堅定不移地發展數字供應鏈融資業務，持續完善以數據為關鍵生產要素、以科技為主要賦能手段的數字普惠發展模式。

發揮金融科技優勢，助力穩鏈補鏈強鏈。圍繞青島市重點支持的24條產業鏈、47家先進制造業“鏈主”企業、66家新一代“青島金花”培育企業以及現代農業、建筑安裝等領域龍頭企業，實施精準營銷對接，配置專項供應鏈授信額度，開辟綠色服務通道，實現產業鏈與供應鏈融資深度融合，為產業鏈上下游客戶提供批量化支持。以物流行業為例，為了突破經銷商缺乏有效不動產抵質押的難題，青島工行積極探索與產業互聯網平臺合作的有效模式，分析數字化、線上化供應鏈融資業務風險特征與防控措施，充分運用已有技術深化信息交互驗證和風險管控，探索控貨模式下的供應鏈融資。青島某科技有限公司為青島市政府重點扶持的物聯網平臺企業，是跨境冷鏈物流先進的供應鏈解決方案及專業的一站式綜合服務提供商，平臺服務產業鏈上游400家食品加工廠，中游150家物流企業和202家冷庫，下游2700家經銷商。青島工行充分運用“數字普惠+”模式，采用平臺型數據鏈經銷商模式，通過系統直聯和數據交互，貨物由平臺全程監控，入港清關后進入指定倉庫，經銷商償還融資后從指定倉庫提貨。該場景自上線以來，已累計為經銷商提供融資支持約35億元，有效緩解以動產和權利為主的企業資產結構實際與以不動產為主的銀行擔保融資現狀之間的錯配矛盾，盤活企業動產和權利。截至2023年末，共落地數字供應鏈165條，累計發放供應鏈融資超400億元，加大金融對于實體經濟薄弱環節的支持。

圍繞資金流量流向，提供全鏈條全周期金融服務。青島工行自主創新研發GBC資金流量流向管理平臺，以資金流和信息流為主線，依托大數據、人工智能、區塊鏈和API開發平臺等技術，實現了客戶視圖整合、數據信息統一、信息精準推送和資金圖譜繪制等功能。堅持系統觀念，圍繞資金流和信息流“順藤摸瓜”，成體系拓展上下游小微企業客戶。首貸是打破小微融資的“最先一公里”，實現從0到1突破的有效路徑。青島工行在轄內成立了11家“首貸信用貸服務分中心”，組建專屬金融服務團隊，深入挖掘處于成長期，有潛力、有市場、有前景，但尚未獲得銀行貸款的小微企業，有針對性地進行培植。2023年全行新增首次貸款小微企業戶數較上年增幅超20%，有力提升企業金融服務獲得感，助力營商環境優化。

創新特色服務金融“活水”精準滴灌小微企業

青島工行堅持“源于市場，成于客戶”的經營理念，堅持做好總行標準化產品與本地特色融合，圍繞小微企業、個體工商戶、農戶、新市民等群體的生產經營特點和發展需求，豐富優質小額化、信用化、線上化、場景化金融供給，不斷提高產品的適配性和精準度，持續提升普惠金融的可得性。

強化城鄉聯動發展，助力鄉村振興戰略落地見效。青島工行認真貫徹落實城鄉聯動發展戰略，在農作物種植領域，深入農業生產一線調研糧食作物、經濟作物種植情況，了解農戶、合作社等農業主體融資需求，在轄內特色農作物種植產業聚集地區，創新了“糧食貸”“葡萄貸”“西紅柿貸”“香菇貸”“土豆貸”等特色產品；在糧食收購領域，堅定貫徹黨中央“保障糧食安全”號召，以整村授信模式為依托，快速打通銀行、企業、擔保公司之間的業務通道，為某農業龍頭企業量身定制“糧食收購貸”融資方案，實現信貸資金精準支持糧食收儲；在地方特色產業領域，為平度市睫毛生產商設計興農“睫毛貸”金融服務方案，精準支持地方產業發展。截至2023年末，普惠型涉農貸款余額68億元，近三年貸款年均增速超50%，貸款規模實現翻倍增長。

助力專精特新企業，與科技金融協同發展。專精特新企業具有專業化、精細化、特色化、新穎化特征，創新強、潛力大，給予實體經濟強力支撐。但因企業規模偏小、固定資產不足，面臨著通過傳統模式融資難的現實困境。針對專精特新企業輕資產、增信措施不足、融資信息不對稱等痛點，青島工行積極為企業量身定制方案，以“精準”為綱、“順暢”為目、“智能”為引，依托于大數據信息分析與青島再擔保體系合作，為專精特新小微企業搭建起數字化模式、線上化操作、額度循環使用、利率優惠支持的信用貸款服務產品，推出“科創成長e貸”和“人才e貸”專屬特色融資產品。截至2023年末，專精特新小微企業貸款增幅近60%；科創“成長e貸”和“人才e貸”等科技類企業專屬融資產品貸款增幅超170%，在同業內領先優勢明顯，實現信貸資金精準支持專精特新企業牽引產業“蝶變”、拉動轉型升級。

統籌發展與安全夯實普惠業務可持續發展基礎

青島工行堅持科技賦能普惠金融發展，依托自主創新研發的“2199”智慧信貸系統，為業務發展注入了內生發展動力、提供了風險管理工具，為大力發展普惠金融打下了堅實的基礎。充分踐行國有大行擔當，嚴格落實國家減費讓利政策，“增氧”小微企業發展壯大。

運用數字化手段，精準有效防控風險。加快信貸管理的“數字化、立體化、智慧化”步伐，依托“2199”智慧信貸系統，通過衛星遙感、無人機巡航、現場攝像頭等“空天地”監控手段，全流程、多角度、前瞻性反映客戶實際生產經營情況，對風險做到早識別、早預警、早暴露、早處置。把普惠客戶準入納入該系統，客戶經理僅需在該系統中輸入必要字段信息，系統即可根據該客戶所屬行業、申請貸款品種自動進行財務數據分析并生成完整的普惠客戶準入報告，改變了以往通過紙質材料描述進行盡職調查及審查的傳統模式，變單一線性流程、平面紙面報告為立體化流程、可視化報告，有效降低了時間成本，提升工作效率和服務質量。針對普惠客戶行業集中度低、企業規模小、單戶貸款金額少等特點，深入推進普惠客戶貸后管理數字化轉型，結合“貸后報告”功能投產上線，提高普惠業務貸后管理質效，提高風險管理的前瞻性和時效性。

落實減費紓困政策，踐行大行責任擔當。青島工行通過開展“行長訪小微”“工銀普惠行”等一系列活動，梳理島城重點特色產業園區、小微企業聚集區，圍繞專精特新、高新技術、重點產業集群中小企業、重點產業鏈上下游中小企業等群體開展走訪活動。2023年累計走訪客戶近萬戶，切實提升小微企業首貸、信用貸金融服務質效。嚴格落實國家和監管機構關于支持小微企業和個體工商戶紓困發展的工作要求，積極滿足企業延期還本付息需求，按市場化原則和客戶意愿為小微企業、個體工商戶等提供延期還本付息服務，對未來仍有長期發展潛力、有還款意愿、能夠支持就業的小微企業，努力做到應延盡延，優化貸款期限，加強連續用款支持，高效幫助小微企業渡過難關。2023年通過中長期貸款、展期、續貸、再融資、調整計息周期、設置還款寬限期等方式累計為近千戶小微企業辦理延期還本付息業務，有效紓解了小微企業年內還本付息資金壓力。深入推進小微企業減費讓利，保持貸款利率穩中有降，近三年普惠貸款利率累計下降52BP，以實際行動為小微企業發展減負賦能，助力地方優化營商環境。

青島工行將始終堅持以人民為中心的發展理念，充分踐行金融工作的政治性、人民性，不斷提升專業性，牢固樹立服務實體經濟的決心，充分發揮國有大行的示范引領作用，做深做精普惠金融這篇大文章，將普惠金融與科技金融、綠色金融、養老金融、數字金融等有機結合，積極培育新的增長點，為金融服務中國式現代化貢獻工行力量，為建設金融強國貢獻青島力量。

責任編輯_曲玲玓