商業銀行低碳家庭金融服務模式探索

“雙碳”目標的提出，加快了國內各領域綠色低碳轉型的步伐，催生了大批綠色低碳新業態，衍生出了大量金融服務的新需求。筆者結合商業銀行兒童金融及綠色金融的發展現狀及成功案例，提出綠色育兒家庭低碳家庭金融服務理念，進一步鏈接以兒童為紐帶的家庭金融，創新家庭金融服務模式。

綠色兒童金融發展現狀

兒童金融發展基礎堅實

黨的二十大報告明確提出“實施科教興國戰略”，要求“加快建設教育強國，堅持以人民為中心發展教育，加快建設高質量教育體系，發展素質教育”，立德樹人已成為我國兒童事業的發展主線。

綠色金融發展潛力巨大

黨的二十大報告提出，推動經濟社會發展綠色化、低碳化是實現高質量發展的關鍵環節。筆者所在中山農商銀行作為區域經濟發展的重要金融力量，是廣東省首批綠色金融協會會員、大灣區環境信息披露試點銀行之一，中山市八家“綠色金融專營機構”之一以及中山市首期“綠色低碳金融實驗室”，目前已搭建綠色金融相關管理制度、創新推出了知識產權貸、技改貸、市民光伏貸、工商光伏貸、碳排放權質押貸等綠色金融產品，并于2022年12月完成全行首家零碳網點建設。未來，隨著雙碳目標的提出，將催生大批綠色低碳新業態、衍生出大量金融服務新需求。

家庭金融發展前景廣闊

家庭金融以家庭為單位提供服務，以客戶家庭生命周期為切入點，通過綜合運用大數據等技術，為客戶提供全渠道、全流程的資金管理、財富規劃、產品推薦及生活助手等一系列線上、線下金融與非金融服務。

兒童金融及綠色金融案例

中山農商行兒童金融案例

為打造更有溫度的銀行，中山農商行創新求變，從客群特點出發，針對財商教育的重要性和稀缺性，充分發揮本土金融機構的社會責任，于2021年建設了廣東省首家全免費開放的兒童主題特色場館——優優兒童金融智慧營，一是在場館建設上“大膽創新”，打破金融傳統，設立親子圖書館、財商打卡點、知識課堂、玩樂區、休息區5大兒童專屬區域；二是在場館運營上“獨具匠心”，配套自主研發課程、專業師資、兒童專屬產品等支撐體系，持續創新銀行+閱讀、特色課程、特色場景等增值服務，打造寓教于樂的兒童特色空間；三是在發展規劃上“循序漸進”，實施“分步走”，發展起步期以公益特色服務為基礎，通過定制+普通課程形式，為企事業單位、學校、個人客戶等提供創新的增值服務，發展成熟期以業務聯動為導向，通過總行+支行、支行+場館實現橫縱向協調，精準化業務提升。運行2年多以來，優優兒童金融以政府、學校、企業、個人優質客戶為服務核心，創建銀行+閱讀，銀行+特色課程，銀行+場景服務，提供“獨具特色”的兒童增值服務打開兒童金融服務局面。

1.具備一套較為完善的運營體系。一是搭建了兒童智慧營管理辦法、考核方案、運營手冊等一套較為完善的運營制度；二是組建了1+1+N運營團隊，打造兒童專屬服務；三是搭建了較為成熟的線上運營體系，包括專屬公眾號、視頻號以及會員積分系統；三是搭建了較為完備的兒童專屬產品，創新推出兒童專屬存款產品以及系列專屬憑證，夯實了兒童金融特色服務的基礎。

2.具有一套創新性高的課程服務體系。教研團隊自主研發匯編的課程體系已有超240套課題，涵蓋財商、早教、節日及閱讀等主題課程，通過生活化、游戲化輸送知識點，寓教于樂，深受兒童喜愛，課程口碑極佳。

3.打造一套較為成熟的學校業務聯動模式。場館配套“財商課程走出去迎進來2+1”學校服務模式，通過財商課程特色服務優勢，成功與各大學校開展增值服務合作，有效地密切我行與學校客戶的聯系，從而助推業務發展，承接學校財務業務。

衢江農商銀行綠色金融案例

浙江衢江農商銀行通過創新個人碳賬戶，引導客戶形成個人低碳行為，并通過個人低碳行為的認證，進一步鏈接金融服務優惠。

1.推出中國首個個人碳賬戶服務。2018年，浙江省衢州市被確定為綠色金融改革創新試驗區。該市率先推出了中國首個個人碳賬戶服務。通過挖掘銀行賬戶中的大數據（如綠色支付），銀行將人們的綠色行為（如節約紙張、節約燃料、節約用水和節約用電）換算成碳減排量。

2.銀行個人碳賬戶升級為個人碳賬戶。2021年，衢州將銀行個人碳賬戶升級為個人碳賬戶。基于總碳減排量，可將個人碳賬戶評定為三種等級，即“深綠、中綠和淺綠”。碳減排數據從單純的銀行數據擴展到四種主要應用場景：線上服務（如銀行線上服務、政務便民服務），交通出行（公交車、公共自行車或新能源車），循環利用和節水/節能。

3.發放中國首筆個人碳賬戶優惠貸款。2021年，中國首筆個人碳賬戶優惠貸款在衢州衢江農村商業銀行發放。衢江農商銀行創新推出基于個人碳賬戶的信貸產品“點碳成金貸”，在“授信額度、貸款利率、辦理流程”三方面提供差異化的優惠政策，以激發居民踐行綠色生活理念的內生動力。例：一位農民獲得了一筆三年期貸款30萬元，年利率為5.7%，而不是年利率為6%的20萬元貸款。他的10020個碳點幫助他節省了2700元的利息支出。

低碳家庭金融服務思路

結合兒童綠色金融發展現狀以及中山農商行、衢江農商銀行在兒童金融、綠色方面的有效探索，筆者認為家庭金融服務模式可以融入綠色低碳金融服務理念，并依托線下場館運營、線上平臺運作，雙管齊下搭建打造綠色育樂一體化綜合服務體系。線下場館運營方面，以主題場館為主要陣地，組建“環保+財商+公益”專業服務隊伍+專業特色活動，進一步拓寬兒童金融服務內涵；線上平臺運作方面，借助兒童金融會員系統和權益平臺，以家庭碳賬戶為依托，打造“綠色育兒家”線上運營平臺；依托家庭低碳賬戶為評價標準，打造特色化低碳金融服務，圍繞低碳生活方式設計開發針對“綠色育兒家”客群的綜合服務體系。

線下場館運營思路

1.打造“綠色育兒家”專業服務隊伍。在傳統網點人員配置的基礎上，配置具備綠色金融領域專業知識及技能的理財經理、客戶經理，打造綠色金融營銷隊伍。同時，特色服務區參照中山農商行兒童金融智慧營人員特色服務運營團隊配置標準，組織“綠色育兒家”運營長、運營專員及活動老師，與政府部門聯合培養組建生態公益宣教講師團隊、生態環保志愿服務隊伍。

2.搭建“綠色育兒家”課程及活動體系。以家庭低碳賬戶為紐帶，結合低碳家庭金融示范網點建設要求，打造“綠色育兒家”環保課程體系、特色活動體系。

（1）“綠色育兒家”環保課程體系。組建一支生態公益宣教講師團隊，以新能源利用、垃圾分類、電池處理、綠色金融、廢物利用、自然美育、環境保護等為主題，嫁接當地生態環境局、文旅局現有資源，開發一系列獨具特色的“生態環保+閱讀+財商”課程，共同創建中山綠色閱讀環境，共享美好生活。

（2）“綠色育兒家”環保特色活動。打造“低碳家庭權益日”“低碳生活節”等具體社會效應的綠色環保特色活動，通過家庭碳賬戶為紐帶，聯動客戶和員工，組織一支生態環保志愿服務隊伍，以“環保+志愿服務”的形式，讓更多市民參與到環保公益宣貫志愿服務中來，共同為建設美麗家園出一份力。

線上平臺運作思路

1.創新“綠色育兒家”家庭碳減排賬戶

低碳生活是指低能耗、低排放的生活方式。通過減少二氧化碳的排放，減緩全球氣候變暖和環境惡化的速度，保護地球環境。低碳生活既是一種生活方式，更是一種可持續發展的環保責任。家庭碳減排賬戶探索與廣碳所合作，研究以兒童金融會員積分系統和權益平臺為依托，創新推出“碳能量”綠色積分，引導家長和孩子共同參與低碳生活、低碳金融，家庭低碳軌跡同步計入會員積分，用于權益平臺增值服務轉換，達標家庭同時可獲得電子環保證書，引領家庭綠色生活新風向。

（1）“碳能量”綠色積分定義

“碳能量”綠色積分是根據特定計量標準建立，通過生活類、金融類場景的低碳行為進行識別，并科學合理計算出相應的“碳能量”值累計在“我的碳能量”中。

（2）碳能量綠色積分獲取方式

①生活類場景：包括公交出行、ETC出行、生活繳費、舊物回收、步行出行、共享單車、無感支付。

②金融類場景：包括資金轉賬、在線取號、存款產品、保險產品、信用卡申請、基金產品、理財產品、信用卡管理、貸款申請、分期業務、線上支付、信貸管理等。

（3）碳能量綠色積分有效期及兌換

通過低碳行為獲取的碳能量將以能量氣泡的形式出現在兒童金融智慧營會員積分系統首頁，客戶點擊氣泡可以收取碳能量，點擊系統“權益”可以進入兌換專區，使用碳能量兌換心儀的兒童金融權益服務，包括低碳生活品、金融產品利率及額度優惠等。

2.開啟兒童金融智慧營會員“家庭”模式。打造綠色育兒家線上俱樂部，邀請三代家庭成員創建數字家庭，家庭成員通過參與客戶評級、財富管理、綠色低碳、日常互動等獲得個人成長值并累加到家庭成長值中，助力家庭會員等級晉升，實現“為家貢獻 、權益共享”。

3.制定家庭碳賬戶綠色消費指南。低碳生活正在成為未來生活方式的主旋律，越來越多的消費者倡導綠色消費，選擇對環境友好的產品或品牌，不僅益于環境保護，也是更加健康、安全的生活方式。建議以“綠色材料”“綠色生產”“綠色循環”“綠色認證”四個維度為基礎，結合現有合作商戶服務及產品，為廣大消費者提供簡單易懂的綠色消費指南，幫助客戶在購買產品或選擇品牌時進行科學、有效的篩選和評估，并聯動合作商戶提供一定的消費優惠，實現商戶、銀行雙方共贏。以上綠色消費活動都納入家庭碳賬戶積分。

產品配套支撐方面：打造“綠色育兒家”金融業務產品體系

1.開發低碳消費信貸產品。如新能源汽車貸款、節能家電貸款、綠色裝修貸款等，支持客戶購買低碳環保的商品和服務，并根據家庭低碳賬戶積分情況給予一定的貸款額度和利率優惠。

2.發行低碳銀行卡。發行專門用于低碳消費場景的借記卡或信用卡，如銀聯低碳卡、公交卡合作版信用卡、充電站消費折扣卡等，鼓勵客戶選擇低碳出行和消費方式。

3.提供低碳消費優惠。對選擇公共交通工具和節能產品的消費者提供優惠政策，如車站購票優惠、充電樁使用費折扣、綠色食品購買優惠等，激發低碳消費潛力。

4.提供低碳優勢存款產品。對綠色育兒家庭發行低碳優勢存款產品，如針對低碳賬戶積分高低提供不同優勢的存款產品，針對低碳生活目標及消費定存的儲蓄產品等，增強我行業務在低碳客群的吸引力。

5.開發低碳理財產品。發行以投資低碳企業和項目為主的低碳貨幣基金、低碳股票基金等理財產品，引導公眾資金投向低碳領域。

綠色育兒家低碳家庭金融服務希望聚焦低碳網點“綠色育兒家”標簽下的家長客群，搭建綠色低碳線下、線上運營平臺，以家庭為單位創新推出“家庭碳賬戶”，同時提供環保課程體系、低碳實踐活動體系，配套“綠色育兒家”系列金融產品，通過家庭碳賬戶的積分概念將家庭低碳行為與金融業務、非金融增值服務高度鏈接，實現家長客群引流獲客、挖潛增效等精細化管理，這也是未來銀行特色化運營一個很好的抓手和著力點。

（作者單位：中山農村商業銀行股份有限公司）