區域性現金運行中面臨的新挑戰及有效管理建議

吳修鋒 王勝先

隨著移動支付快速發展及社會經濟金融形勢變化，區域性現金運行呈現一些新特點，對區域現金服務和管理產生沖擊，影響了社會公眾對現金服務的獲得感和滿意度，社會關注度較高。應對這種新形勢，亟須加強有效現金管理。為此，本文對區域性現金運行中的新挑戰及其表現、成因和影響進行了分析，并結合工作實踐對提高現金有效管理的途徑進行了探討，以期補足現金運行短板，優化現金服務流程，提升現金服務質量，滿足社會多層次現金服務需求。

一、區域性現金運行面臨的新挑戰：表現、成因和影響

（一）現金需求下降、業務成本上升導致銀行現金服務基礎設施收縮

近幾年，受移動支付快速發展的影響，現金交易大幅減少，用戶特別是個人用戶現金需求下降。與此同時，現金業務相關的自助設備配置運營維護、押運配送和人工費用等業務成本上升。受此影響，銀行網點柜臺、現金自助設備、從業人員等現金服務基礎設施收縮。須重視的是，目前用現偏好較高的個體商戶、微型企業、老年人、農民工數量仍然龐大，對銀行柜臺現金業務存在現實的業務需求。現金服務基礎設施如果收縮速度過快、力度過大，會形成供給約束，削弱銀行提供各類現金服務的能力。

（二）小面額現金流通、供給存在梗阻

一方面，小面額現金流通存在梗阻。小面額現金多套別、多版別、多券別混合流通，沉淀在公眾手中的數量大，收付摩擦系數高。銀行現金柜臺收縮，硬幣自助機具不足，智能柜員機又不支持小面額現金業務，公眾在銀行辦理小面額現金業務的渠道少、辦理時間長。自助銷售行業更多接受無接觸式支付，支持現金支付的自助售貨機較少。移動支付快捷方便，而現金收付伴隨攜帶、收取、找零等繁瑣操作，交易雙方多不愿使用小面額現金進行收付。1角幣單位購買力弱，應用場景不足，主要集中在商場超市收款時單向找零使用。另一方面，成本因素影響縣域小面額現金供應。中國人民銀行縣級發行庫撤銷后，縣域銀行網點只能通過代理模式向中國人民銀行辦理現金繳取業務，小面額現金投放由銀行完成，成本也由其承擔。集中配送至縣域的費用遠高于市區，配送后客戶若不及時兌換，相應的尾箱寄庫費用增加。為減少調運和寄庫成本，銀行會壓降庫存現金，延長現金流通周期，減少小面額現金調運數量，進而影響縣域小面額現金的供應。

（三）現金法償性受沖擊

移動支付得到市場主體的青睞，傳統現金支付受到沖擊，現金支付爭議增多，拒收現金行為不斷發生。從現實案例來看，影響現金法償性的主要因素有：一是現金收取方誤認為正常流通貨幣（如第四套人民幣1元、5角硬幣和5角、1角紙幣）已退出流通而拒收。二是收付雙方因對支付券別、材質等協商不一致而產生支付爭議，如難以鑒別真偽或票面有污漬、腐蝕、撕裂、粘貼等。三是現金收取方備付金不足無法找零。四是第五套1角、5角硬幣外觀過于接近造成識別困難。另外，類貨幣特征支付媒介，如各類代幣券、充值會員卡、購物卡等，在特定場合使用，對現金產生替代效應，沖擊現金流通秩序。

（四）人民幣反假面臨新形勢、新風險

一是假幣違法犯罪隱蔽化。假幣違法犯罪活動由傳統的生產、運輸、消化的鏈條化運作轉向網絡化、分散化、物流化，犯罪嫌疑人通過互聯網學習假幣制作方法、購買相關材料、販售假幣，傳播制作、使用假幣和逃避打擊的經驗，假幣違法犯罪更加隱蔽。二是假幣違法犯罪小額化。假幣違法犯罪人員往往只生產、交易低于刑事立案標準的假幣數量，農村集市、城鄉接合部、農貿批發市場等現金使用頻繁的地方存在小額多次使用假幣且達不到立案標準的現象。三是數字人民幣依然面臨防偽和防假問題。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春2020年在上海外灘金融峰會上回應數字人民幣問題時披露，市場上已出現了假冒數字人民幣錢包。同時，數字人民幣以純數字化形式存儲，以信息傳輸方式實現所有權轉移，改變了傳統支付業務的風險結構，面臨更為嚴峻的信息安全挑戰。

（五）第三方現金服務企業監管缺失

一些地區現金清分、押運配送、現金尾箱等業務外包、寄存第三方現金服務企業的業務集中度比較高，潛在風險大。第三方企業如因經營不善、勞資矛盾等出現破產注銷、罷工等將導致現金無法正常配送至銀行網點，銀行亦無法在短時間內組織人員、車輛、場地、業務系統快速恢復現金押運配送業務。第三方企業還衍生辦理與現金管理密切相關的清分機參數調整、假幣交接、冠字號碼采集等業務，但目前沒有法律法規授權監管第三方企業，未制定有效的企業資格審查、業務風險監測、違法懲戒機制等監管規則，現金后臺業務外包給銀行帶來的信用、操作和聲譽等風險無法進行有效評估、管理和控制。

（六）應急處理響應層級不高

人民幣戰略儲備實行中央銀行單一儲備制度。銀行分支機構受其總行現金庫存考核、業務庫庫容等因素影響減少庫存現金，對中國人民銀行發行庫起不到儲備分流作用。單一的儲備主體，一旦遭遇突發風險事件，發行基金調撥和銀行現金存取業務都會受到影響。中國人民銀行分支機構雖已成立了應急組織體系，但其中一些分支機構的應急管理體系僅限中國人民銀行內部相關部門參與，缺乏外部社會職能部門的參與，也未納入當地政府統一的應急管理體系。實踐中，危機情況下的現金供應牽涉眾多社會職能部門，如果沒有地方政府部門的參與，僅靠中國人民銀行協調相關部門難度較大，影響應急處置效率和效果。

二、新形勢下加強有效現金管理的建議

（一）進一步加強監管

一是中國人民銀行應繼續加強對銀行柜臺收付、大額現金管理、防偽機具、現金從業人員培訓、銀行網點不辦或停辦現金業務等方面的全面系統監管，夯實現金業務運行的微觀基礎。二是整治拒收現金行為。對投訴比較集中的涉民生場景開展專項治理，依法處置拒收現金行為，對典型案例進行曝光并加強警示教育，增強整治拒收現金工作震懾力。三是打擊新形勢下的假幣犯罪。中國人民銀行應聯合公安部門結合典型案例剖析假幣犯罪的新特點，研究實施打擊假幣犯罪的新措施，同時探索推進數字人民幣反假防偽和信息安全保護工作。四是建立第三方現金服務企業監管規則。授權中國人民銀行對第三方現金服務企業進行監管，制定、市場準入退出、高管人員任職資格和業務開展等相關規則，定期進行風險評估。五是開展類貨幣特征支付媒介監管研究。《中國人民銀行法》第二十條規定“任何單位和個人不得印制、發售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通”。類貨幣特征支付媒介對人民幣現金產生替代效應，應加強對其的研究，并依法開展監管。

（二）優化金融機構現金服務體系

一是增加現金服務基礎設施科技研發和適老化改造投入。銀行應保留必要的現金業務柜臺，并進行適老化改造。加快現金業務與科技的融合，優化智能化機具功能，提高現金服務質量與效率。二是完善小面額現金服務體系。銀行應增配硬幣自助設備，并科學合理布放。推廣服務信息平臺預約，公眾可通過平臺與網點進行精準對接。引入小面額現金第三方服務機制，探索可持續發展的小面額現金社會化服務模式。引導鼓勵商場超市在繁華地段配置自助售貨設備，增加小面額現金應用場景。三是重視縣域現金業務發展。縣域金融機構要增加現金設施投入，擴大現金服務受眾群體，拓寬現金業務覆蓋面，消除服務盲點，提升農村現金服務水平。四是強化堵截假幣的人防和技防能力建設。銀行應開展職業化的現金從業人員培訓，建立反假培訓質量監測、評估、督導體系。執行《人民幣現金機具鑒別能力技術規范》國家強制性標準，盡快開展防偽機具升級更新。

（三）推進現金業務基礎設施建設

一是探索建立多渠道的人民幣儲備體系。科學制定發行庫新建和改擴建計劃，優化發行庫布局；鼓勵縣域有條件的銀行設立代理發行庫或開展發行基金托管；探索建立第三方獨立的人民幣儲備體系，實現發行基金儲備分流，降低縣域金融機構調運現金成本。二是完善現金應急管理體系。結合《突發事件應對法》，修訂《發行庫、發行基金調運和供應危機處置預案》，增強業務指導的針對性。聯合應急管理部門成立由相關社會職能部門參與的應急組織體系，并納入地方政府應急管理體系。三是加快區域現金中心試點。以現金流通鏈條為中心，擴展現金外延服務，建立社會化的現金綜合處理體系。引入多家第三方現金服務企業，形成競爭和談判議價機制，降低現金處理成本。四是修訂《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》等法律法規。增加數字貨幣為法定貨幣等內容，將數字貨幣納入反假工作范疇，明確非法制作、發售數字貨幣的處罰和入刑標準。五是優化小面額現金流通結構和外觀設計。推動第四套1角、5角紙幣和1元、5角硬幣退出流通。調整第五套5角（或1角）硬幣外觀設計，便于老年人進行區分。

（責任編輯? ? 王? ?媛；校對? ?WY，LY）