鄉(xiāng)村振興背景下新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

張夢園 趙爍

摘要：從2007年中央啟動農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點工作開始，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展逐步從“量”走向“質(zhì)”變。在此過程中，新疆農(nóng)業(yè)保險開始逐漸恢復(fù)并穩(wěn)步發(fā)展，對鄉(xiāng)村振興起到了重要作用，但仍然存在著一些難題與挑戰(zhàn)。對此，文章通過對新疆農(nóng)業(yè)保險工作的發(fā)展情況與實施成效進行分析研究，證明農(nóng)業(yè)保險制度在應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場、提高農(nóng)民收入方面具有重要作用，進一步提出了新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，提出完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大宣傳力度，提升農(nóng)民參保意識和參與率、加強技術(shù)支持和人員培訓(xùn)、健全風(fēng)險管理體系的對策，以期提高新疆農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量和水平。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；新疆農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；對策研究

文章編號：1674-7437（2023）10-0088-03? ? ?中國圖書分類號：F842.66；F323? ? ?文章標識碼：A

基金項目：中國石油大學(xué)（北京）克拉瑪依校區(qū)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃資助“雙碳目標下綠色農(nóng)業(yè)保險‘以保代補推動鄉(xiāng)村振興的實效研究——基于新疆三地的調(diào)研”（S202319414010）。

作者簡介：張夢園（2002-），女，漢族，河南周口人，在讀本科，研究方向為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、貿(mào)易經(jīng)濟、市場研究與信息。

趙爍（2004-），女，漢族，河南焦作人，在讀本科，研究方向為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、貿(mào)易經(jīng)濟、市場研究與信息。

2007年，我國開始推行政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作[1]。2012年，國務(wù)院出臺我國農(nóng)業(yè)保險的第一部規(guī)范文件《農(nóng)業(yè)保險條例》，標志著我國農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)體系逐步搭建[1]。新疆是首批試點政策性農(nóng)業(yè)保險的16個省份之一，將本地特色農(nóng)產(chǎn)品，如糧食、瓜果、畜牧、棉花等納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，但由于當?shù)馗珊怠⑺Y源短缺、氣候極端和病蟲害等導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險性較高，影響了經(jīng)營主體的收益，也挫傷了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性。因此，文章圍繞新疆農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況和面臨的主要問題進行具體分析，并針對性地提出相關(guān)建議，以期提升新疆農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量和水平，推動新疆農(nóng)業(yè)保險健康持續(xù)發(fā)展。

1? ?新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況

1.1? ?新疆農(nóng)業(yè)保險的基本情況

新疆地區(qū)主要種植棉花、小麥、玉米、油菜等大宗糧食作物，牛羊是其主要的畜牧品種，為滿足這些大宗糧食作物、畜產(chǎn)品的保障需求，新疆充分發(fā)揮國家政策的扶持作用，切實鞏固中央補貼型業(yè)務(wù)在農(nóng)險中的基本地位，成為我國參保農(nóng)業(yè)保險最多的省份。從優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險品種數(shù)來看，截至2022年5月末，全疆優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險品種數(shù)達528個，在三年內(nèi)實現(xiàn)翻倍[2]。從主要農(nóng)作物和重要畜種的保險覆蓋率來看，棉花的承保率已經(jīng)超過80%、小麥70%、玉米57%、奶牛50%，并且呈現(xiàn)出逐年穩(wěn)步增長的趨勢。從主要農(nóng)作物和重要畜種保障水平來看，奶牛的單位保險金額最高，達到了每頭近一萬元；小麥、水稻、玉米的單位保險金額依次為847 333元/m2、449 333元/m2、472 667元/m2[3]，已經(jīng)幾乎接近生產(chǎn)的直接成本投入，在國內(nèi)處于相對較高的水平。

新疆銀保監(jiān)局積極開展農(nóng)業(yè)保險市場改革，組織修訂保險條款，研究特色瓜果、畜牧的保險計劃，推動轄區(qū)農(nóng)業(yè)保險向規(guī)模化、標準化、專業(yè)化發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)保險的保險標的。自2007年中央對農(nóng)業(yè)保險實行保費補貼試點以來，新疆各地政府參照中央財政補貼，根據(jù)當?shù)刎斦闆r，針對保費補貼問題進行積極探索，結(jié)合當?shù)靥厣七M政策性農(nóng)業(yè)保險的普及，逐漸形成了農(nóng)業(yè)保險在新疆“遍地開花”的景象。以和田地區(qū)為例，2022年，僅人保財險和田分公司在和田地區(qū)共承保中央政策性農(nóng)業(yè)保險面積187 020hm2，其中紅棗約4 866hm2，棉花約1 466hm2，共計保障農(nóng)戶62.74萬戶，提供風(fēng)險保障26.57億元，簽單保費1.42億元。

1.2? ?新疆農(nóng)業(yè)保險的積極影響

實施政策性農(nóng)險試點工作為新疆發(fā)展農(nóng)業(yè)、推動鄉(xiāng)村振興做出了巨大貢獻，保證了經(jīng)濟的快速穩(wěn)健發(fā)展。以新疆鞏留縣為例，為了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險“穩(wěn)定器”的功能，進一步降低農(nóng)業(yè)種植風(fēng)險，全縣各保險公司持續(xù)加大宣傳力度、增加保險種類、優(yōu)化服務(wù)水平，加強農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的支持和幫助作用，確保全縣農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。2023年，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司鞏留縣支公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司鞏留支公司、大家財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司鞏留縣支公司3家公司承擔(dān)縣區(qū)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)工作，截至2023年5月末，全縣已達到24億m2的糧食保險范圍，投保金額將近五千萬元；養(yǎng)殖業(yè)累計投保6.48萬余頭，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋率達50%，極大地降低了在極端天氣對農(nóng)戶財產(chǎn)安全的影響，防止農(nóng)戶出現(xiàn)返貧問題，助力鄉(xiāng)村振興。

2? ?新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題

2.1? ?基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強

加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是實施農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)，但新疆的農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍存在著一些不足之處。一方面，農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)相對薄弱。一是農(nóng)業(yè)保險的推廣需要大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，包括農(nóng)作物種植面積、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量以及病蟲害情況等；二是農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)對評估農(nóng)作物的損失情況和確定保險賠付金額有著重要作用，但新疆農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較為薄弱，信息共享不夠充分，主要體現(xiàn)在省內(nèi)農(nóng)險信息共享機制不夠完善和缺乏共享農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)的信息平臺[4]。另一方面，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機構(gòu)在新疆的建設(shè)也不夠完善。農(nóng)業(yè)保險需要專業(yè)的保險公司和保險代理機構(gòu)來提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，但新疆的農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機構(gòu)的數(shù)量有限，且服務(wù)能力相對較弱，無法完全滿足農(nóng)民的需求。

2.2? ?農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險了解不足

農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險了解不足主要體現(xiàn)在兩方面，一方面，一些農(nóng)民并未意識到農(nóng)業(yè)保險可為農(nóng)業(yè)收入提供保障，認為農(nóng)業(yè)保險是一項額外的開支而不愿意去了解農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識，對農(nóng)業(yè)保險的具體內(nèi)容、保障范圍以及申請流程并不清楚。另一方面，保險公司的宣傳力度較小也是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險了解不足的因素之一。大部分保險公司采取發(fā)放宣傳彩頁的方式進行宣傳，少部分依靠微信、QQ等進行宣傳，很少通過廣告、電視、廣播和互聯(lián)網(wǎng)等媒體渠道進行農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容的宣傳，加之缺乏專業(yè)人員的講解，農(nóng)戶需要依靠宣傳資料自行理解投保政策，缺少成功案例展示，導(dǎo)致農(nóng)戶理解不到位[5]。

2.3? ?缺乏適當?shù)募夹g(shù)支持和專業(yè)培訓(xùn)

農(nóng)業(yè)保險需要依靠先進的技術(shù)來評估農(nóng)作物的風(fēng)險和損失情況。然而，新疆農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏適當?shù)募夹g(shù)支持，可能導(dǎo)致保險機構(gòu)無法準確評估農(nóng)作物的生產(chǎn)風(fēng)險，也無法提供準確的保險方案。雖然一些經(jīng)營主體在新技術(shù)的應(yīng)用方面進行了嘗試，在農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠核損業(yè)務(wù)中應(yīng)用新技術(shù)，但總體上應(yīng)用率比較低，承保理賠還是主要依靠人力，還沒有實現(xiàn)新興科技與特色農(nóng)業(yè)保險的深度融合[6]。

為了確保農(nóng)業(yè)保險宣傳效果，保險代理人需要充分了解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)，并為農(nóng)民提供專業(yè)的建議與指導(dǎo)。保險代理人需要具備較強的保險專業(yè)知識基礎(chǔ)和專業(yè)技能，同時需要對所種植的農(nóng)作物、瓜果、養(yǎng)殖的畜牧及有關(guān)病蟲害等知識要有一定了解[7]。但有些保險代理人缺乏農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識的培訓(xùn)以及實踐經(jīng)驗，導(dǎo)致宣講內(nèi)容與農(nóng)民的實際需求脫節(jié)，效果不明顯。因此，保險代理人需要接受相應(yīng)培訓(xùn)，充分了解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)，更好地理解農(nóng)民面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，為農(nóng)民提供專業(yè)的建議與指導(dǎo)。

2.4? ?風(fēng)險管理體系和機制不健全

新疆政策性農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理體系不夠完善，缺乏有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測機制，導(dǎo)致農(nóng)民和保險機構(gòu)無法準確評估農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生概率和程度，進而影響保險產(chǎn)品的定價和農(nóng)民的保障水平。例如，如果沒有及時了解到干旱的發(fā)生和影響范圍，保險機構(gòu)可能無法準確估計賠付金額，從而影響農(nóng)民的賠償。另外，缺乏有效的風(fēng)險分散和再保險機制可能在發(fā)生大面積的農(nóng)業(yè)災(zāi)害時給保險機構(gòu)和政府帶來巨大的風(fēng)險承擔(dān)壓力[8]，從而影響保險的可持續(xù)性和農(nóng)民的索賠能力。

3? ?促進新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

3.1? ?完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是加強農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險評估和監(jiān)測系統(tǒng)，確保及時、準確地收集和分析有關(guān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的數(shù)據(jù)。借助氣象監(jiān)測設(shè)施和農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)采集技術(shù)，以提高對災(zāi)害風(fēng)險的預(yù)測和評估能力。利用現(xiàn)代技術(shù)手段，如人工智能和遙感技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險評估的準確性和時效性。二是提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機構(gòu)的能力。政府可以鼓勵和支持保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的政策支持和激勵措施，吸引更多保險公司參與農(nóng)業(yè)保險市場；與保險行業(yè)協(xié)會加強合作，制定相關(guān)的培訓(xùn)計劃和認證機制，確保農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機構(gòu)具備足夠的專業(yè)能力和服務(wù)水平。政府、保險機構(gòu)和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)共同努力，加強合作與協(xié)調(diào)，推動政策性農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施完善。

3.2? ?加大宣傳力度，提升農(nóng)民保險意識和參保率

一方面，開展農(nóng)業(yè)保險相關(guān)教育宣傳活動，利用各種媒介和信息渠道，廣泛展開宣傳活動，例如，通過金融下鄉(xiāng)、保險下鄉(xiāng)等向農(nóng)村地區(qū)普及農(nóng)業(yè)保險知識，讓農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的基本概念、作用和好處、投保理賠的步驟和條件形成基本認識[9]。另一方面，組織農(nóng)業(yè)保險相關(guān)培訓(xùn)課程和示范項目，向農(nóng)民介紹農(nóng)業(yè)保險的重要性，通過介紹保險產(chǎn)品、申請和理賠的流程和風(fēng)險管理措施等進行現(xiàn)場教學(xué)，讓農(nóng)戶正確購買和使用農(nóng)業(yè)保險。例如，農(nóng)村地區(qū)的保險代理人或?qū)I(yè)人員定期前往農(nóng)戶家中，提供個別指導(dǎo)和解答疑問。

3.3? ?加強技術(shù)支持和人員培訓(xùn)

一方面，提升保險公司的技術(shù)能力以更好地評估風(fēng)險、合理定價以及提供個性化的保險解決方案。通過培訓(xùn)保險人員、引入先進的數(shù)據(jù)分析工具和算法等方式來實現(xiàn)公司技術(shù)能力的提升；加強農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)與保險公司的合作，共享農(nóng)業(yè)科研數(shù)據(jù)和相關(guān)知識，確保保險公司可以更準確地識別風(fēng)險并制定相應(yīng)的保險策略；積極推廣先進技術(shù)，加強遙感、區(qū)塊鏈等技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用，提升農(nóng)業(yè)保險的效率和信任度。另一方面，為保險機構(gòu)和保險代理人提供相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險技術(shù)培訓(xùn)和支持，幫助其掌握保險專業(yè)知識和技能，加深對農(nóng)作物、畜牧業(yè)等相關(guān)知識的了解，進一步增強保險代理人的專業(yè)能力，使其能夠更好地理解農(nóng)民的需求并提供專業(yè)的建議與指導(dǎo)。

3.4? ?健全風(fēng)險管理體系

一是加強數(shù)據(jù)共享機制與信息安全，打破信息壁壘。積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險數(shù)據(jù)共享體系，并針對私密信息進行加密處理，確保信息共享的安全性。二是加強風(fēng)險評估和風(fēng)險管理。監(jiān)管機構(gòu)可以要求保險公司針對農(nóng)業(yè)保險建立一套完善的風(fēng)險評估和風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險識別、測量和控制等方面。通過風(fēng)險管理的有效實施，可以減少操作和管理風(fēng)險的發(fā)生。三是強化審查和監(jiān)督，加強對農(nóng)業(yè)保險公司的審查和監(jiān)督工作。監(jiān)管機構(gòu)可以對保險公司的經(jīng)營狀況、風(fēng)險管理措施等進行檢查和評估，確保其符合監(jiān)管要求。四是提高信息披露和透明度。要求保險公司提供充分的信息披露，包括產(chǎn)品條款、費用、賠付比例等，使農(nóng)戶能夠全面了解保險產(chǎn)品和保險公司的情況。同時，監(jiān)管機構(gòu)也可以公開發(fā)布相關(guān)信息，提高行業(yè)的透明度。

4? ?結(jié)束語

新疆地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險試點工作以來，逐步取得明顯成就，農(nóng)業(yè)保險的保費收入、保險深度穩(wěn)步提升，保障能力得到進一步提高，在很大程度上發(fā)揮了支農(nóng)惠農(nóng)的作用。文章結(jié)合新疆農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況，具體分析了農(nóng)業(yè)保險所面臨的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強、宣傳力度不夠、缺乏適當?shù)募夹g(shù)支持和人員培訓(xùn)、風(fēng)險管理體系不健全等問題，對此提出完善基礎(chǔ)設(shè)施、加強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解、加強技術(shù)支持和人員培訓(xùn)、健全風(fēng)險管理體系的對策。同時，文章的研究也存在著一定的局限性，由于調(diào)查數(shù)據(jù)有限，所提出的對策與建議并不全面，希望在后續(xù)的研究中能夠挖掘出潛在問題，找到更有效的解決方案，以助力新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

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