非法牟利的零首付購車中介

文/趙聰

近來興起零首付購車模式

近來，隨著零首付購車模式的興起，有不法分子打起了歪主意——車主可能面臨高額利息負擔，甚至所購車輛會被不法中介倒賣牟利。

作為一種促銷手段，一些車行對外推出零首付貸款購車業務。其實際上是通過貸款改變付款方式，將首付由原來的一次性付款轉成月供。有些“零首付、低價購”平臺，讓消費者根據廠商指導價支付一成首付及一定的手續費，然后開始為期12—36個月的月供。這類車貸利率較高，加上平臺用于計算利息的購車價較高，所以消費者的實際購車成本不菲。

更值得關注的是，在此種貸款購車方式中，車輛是被質押的，有不法中介竟擅自處置車輛，令購車者承擔巨大的風險。

中介預謀

李大偉文化程度不高，是名無業游民。他對近來頗為流行的零首付貸款購車方式進行了研究，從中窺探到了“商機”。他先是參與其中賺取手續費，后來竟將車主的車輛低價轉賣牟利。

李大偉認識一名專門做汽車分期貸款的中介，名叫楊天根，其做中介貸款須由客戶支付購車款的30%作為首付。李大偉告訴楊天根，自己是做零首付貸款購車業務的，如果楊有辦不了貸款的客戶，可以介紹給他。李大偉表示，所謂零首付貸款購車，即客戶無須支付車價30%的首付款。另外，如果客戶需要辦理大額信用卡，可以先辦理貸款購車業務，等車輛登記到客戶名下，就可將車輛抵押，從而具備辦理大額信用卡的條件。

從楊天根處拉來客戶后，李大偉開始運作：找小貸公司為客戶墊付30%的購車首付款，后續70%購車款由其找汽車分期銷售公司在銀行辦理貸款。提取車輛后，他把車開到墊付首付款的墊資方處，用于質押擔保。3個月期滿后，客戶須將墊資方墊付的款項歸還，車輛才能正式移交給客戶。

李大偉還認識一個名叫楊勇的朋友，他在鄭州某車行做銷售員，兼職給一些汽車分期銷售公司招攬需要辦理購車貸款的客戶，并借此賺取手續費。2016年，李大偉為給客戶分期付款做擔保，委托楊勇介紹汽車分期銷售公司。

購車不成反背一身債務

劉覃是工薪階層，經濟上并不寬裕。2016年4月，他因急需資金周轉，想辦理一張大額信用卡，但不具備相應的條件。于是，劉覃在一個朋友的介紹下，結識了在鄭州某銀行工作的徐宗林，咨詢如何以變通的方式辦理大額信用卡。徐宗林在了解了劉覃的相關情況后表示，如果其名下有車給銀行做抵押擔保，就可以辦理10萬元以上額度的信用卡。

經徐宗林介紹，劉覃找到楊天根，準備通過辦理汽車分期貸款的方式購車，再去辦理大額信用卡。了解到劉覃無力支付30%的購車首付款后，楊天根遂將其推薦給李大偉——劉覃就這樣成了李大偉的客戶。李大偉建議劉覃購買一輛黑色某牌轎車（以下簡稱“案涉車輛”），以滿足辦理大額信用卡的條件。劉覃同意了，并全權委托李大偉代為辦理。

李大偉拿著劉覃的相關資料找到楊勇，讓楊勇介紹汽車分期銷售公司為劉覃擔保。楊勇看了劉覃的銀行流水、身份證復印件等材料后，覺得他的條件不錯，就推薦了河南某汽車銷售有限公司（下稱“汽車銷售公司”）為其做擔保。

劉覃按照汽車銷售公司的要求提供了相關材料，辦妥了案涉車輛分期貸款手續。與此同時，李大偉聯系某資金公司，墊付購車首付款及車輛購置稅共計83376元。

需要說明的是，李大偉讓資金公司墊付購車首付款，借款期限并不長，一般為1—3個月。按照相關流程，申請大額信用卡的手續辦妥后，銀行就會按規定為客戶以車輛為抵押辦理小額貸款，屆時客戶可直接用該貸款歸還購車首付款。

楊勇提車后，將案涉車輛交給李大偉。為確保還款，李大偉直接將案涉車輛開到資金公司，用于質押。按照其與資金公司人員的口頭約定，資金公司墊付的首付款用案涉車輛作為質押。如果劉覃未能在約定的期限內歸還購車首付款，那么資金公司可以自行處置案涉車輛。

李大偉事后供述稱：“我與資金公司沒有簽合同。說白了就是以我個人名義向資金公司借錢，約定3%的月利率。”

汽車分期貸款手續辦妥后，劉覃就具備了向銀行申請大額信用卡的權限。2016年5月24日，劉覃向銀行申請尾號為5796的信用卡一張。銀行工作人員隨后到劉覃家進行家訪，當場與其簽訂辦理大額信用卡的協議，明確該信用卡用于專項分期購車，所購車輛為黑色某牌轎車，價值21.5萬元，已支付首付款6.5萬元，申請分期貸款總額為15萬元。繳納車輛購置稅18376元。該車安裝了GPS車載終端系統。2016年6月15日，案涉車輛被河南省鶴壁市公安局交警支隊車輛管理所登記在劉覃名下。

李大偉之所以如此熱心為劉覃操辦此事，是因為他可以從中得到好處。他事后供述稱，當時他跟楊勇商定，幫劉覃辦出大額信用卡后，按照信用卡限額的3個點收取提成。事實上，拿到3個點的提成并不是李大偉的最終目的——他動起歪腦筋，謀劃將案涉車輛轉賣變現，將賣車款據為己有。

銀行之所以同意為劉覃辦理大額信用卡，是因為其有案涉車輛用于抵押。而接受劉覃全權委托的李大偉，僅為劉覃還了兩期月供就停止了。

2016年6月下旬的一天，李大偉將案涉車輛轉賣給在鄭州經營二手車店鋪的孔星陽，將賣車款7.5萬元據為己有。孔星陽事后證實稱，李大偉說案涉車輛的車主與其有債務關系，案涉車輛是抵押物。由于車主無力還債，李大偉手頭資金緊缺，于是低價將車輛出售。

經李大偉這一番操作，蒙在鼓里的劉覃不久后就被銀行起訴至法院，最終不僅車沒拿到手，還背了一身債務。

剛出獄又被捕

2019年12月6日，李大偉因在另一案中犯盜竊罪，被天津市東麗區人民法院判處有期徒刑3年。2022年6月24日是他刑滿釋放的日子，然而他剛走出監獄的大門即被警方帶走。2022年7月8日，李大偉因涉嫌犯詐騙罪被刑事拘留，8月12日被執行逮捕。

河南省鶴壁市淇濱區人民檢察院指控被告人李大偉犯詐騙罪，于2023年1月4日向鶴壁市淇濱區人民法院（下稱“淇濱區法院”）提起公訴。

法院經審理查明，2016年5月，李大偉以幫助劉覃零首付購車后辦理信用卡為名騙取其信任，墊付首付款6.5萬元及車輛購置稅18376元后，讓劉覃通過銀行貸款15萬元購買轎車一輛，該筆貸款由某汽車銷售公司提供擔保。該車輛上牌并過戶至劉覃名下。李大偉以需要辦理車輛抵押手續為由將車開走，私自以7.5萬元價格出售給孔星陽。案發前，李大偉歸還銀行貸款5391元。經鑒定，該車輛價值為17.3675萬元。在2016年4至7月間，李大偉以同樣的方式詐騙另外三名受害人，將三人名下價值分別為24.96萬余元、24.96萬余元及23.88萬余元的用于抵押貸款的汽車，分別以12萬元、12萬元和11.5萬元的低價出售給孔星陽。

李大偉的辯護人認為，李大偉墊付的首付款應當從其犯罪數額中予以扣除。法院認為，李大偉先期墊付的首付款及車輛購置稅依附于案涉車輛，受害人未承擔該部分損失，故應從詐騙數額中扣除，遂對辯護人的該辯護意見予以采納。

法院經審理認為，李大偉以非法占有為目的，采取虛構事實、隱瞞真相的手段，騙取他人財物價值47.86萬余元，數額巨大，其行為已構成詐騙罪。

2023年7月5日，淇濱區法院公布本案一審判決結果：李大偉犯詐騙罪，判處有期徒刑9年6個月，并處罰金5萬元；責令其退賠被害人經濟損失47.86萬余元。宣判后，李大偉未提出上訴。

（文中除李大偉外，其余人名均為化名；本文謝絕轉載）