互聯(lián)網(wǎng)金融助力吉林省金融業(yè)發(fā)展的對策研究

韓笑然

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展不僅改變了人們的生活與消費方式，還影響了其他行業(yè)的發(fā)展，尤其是金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及與成熟中逐漸興起，雖然在一定程度上對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了沖擊，但是也為社會經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。然而由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在行業(yè)內(nèi)依然存在很多問題。如用戶信息安全問題、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控問題及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全等。特別是2020年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個特殊時期發(fā)揮出巨大的作用，不僅提供了及時、高效的金融服務(wù)，而且滿足了人們“非接觸式”的多種金融服務(wù)需求。如何在特殊情況下促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展是值得我們思考的重要問題。基于此，筆者以吉林省為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并從多個角度探討了互聯(lián)網(wǎng)金融助力吉林省金融發(fā)展的對策。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，為各個行業(yè)提供了很多便利，但目前吉林省的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由于技術(shù)、風險等原因，沒有將優(yōu)勢最大程度發(fā)揮出來。互聯(lián)網(wǎng)金融對吉林省金融行業(yè)而言，是機遇更是挑戰(zhàn)，吉林省需要把握住互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，更好地助力金融行業(yè)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞的含義，相關(guān)學者在對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進行研究的基礎(chǔ)之上，給出了這樣的解釋：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種借助通信技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展的金融活動。在業(yè)務(wù)活動開展過程中有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，并與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系有機地結(jié)合，從而形成具有信息化、平臺化、普惠化等特點的與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)大相徑庭的金融發(fā)展模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.平民化。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以具有平民化的特點，是因為在服務(wù)對象上與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比覆蓋范圍更廣。傳統(tǒng)金融的服務(wù)對象大多是高凈值客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)優(yōu)勢使得服務(wù)對象不再受到限制，能夠滿足普通人民群眾的金融服務(wù)需求，其提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品也彰顯出較強的靈活性，并且操作起來也十分簡單。

2.平臺化。傳統(tǒng)的金融交易方式很容易受到時間和地點的限制，這在很大程度上限制了用戶的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)平臺與信息技術(shù)改變了金融交易受限的局面，充分保障了用戶的金融交易需求，不僅提升了效率而且服務(wù)成本較低。

3.大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對金融機構(gòu)的發(fā)展至關(guān)重要。首先，金融機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將人們的消費、社交及信用等信息收集起來，并通過分析相關(guān)數(shù)據(jù)對人們的金融交易行為、違約記錄及信用情況進行進一步的了解。金融機構(gòu)可以將這些數(shù)據(jù)信息進行整合，并依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息拓展金融業(yè)務(wù)，如大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢可以分為三個層面。首先，在技術(shù)上，當前互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)及云計算等技術(shù)，可以將金融信息進行有效整合，從而降低了金融交易中出現(xiàn)信息不對稱的可能性。其次，在成本層面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)平臺為用戶提供相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)，因此有效降低了交易過程中的人工操作成本等費用。特別是隨著與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的手機App軟件的開發(fā)，用戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時僅需一部手機即可完成交易，從而有效地簡化了業(yè)務(wù)辦理的操作流程，提升了金融交易的效率。最后，在用戶體驗層面，互聯(lián)網(wǎng)金融也凸顯出很大的優(yōu)勢。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體呈現(xiàn)出個性化和差異化的特點，其服務(wù)對象范圍較廣，主要涵蓋中小型企業(yè)、農(nóng)村客戶及個人等。由于群體的個性化與差異性，每個客戶群體的金融服務(wù)需求也是不同的。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)不同客戶群體的個性化與差異化需求，為其提供合適的產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)。此外，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，無論在產(chǎn)品服務(wù)還是在服務(wù)的時間與地點方面，互聯(lián)網(wǎng)金融都有著絕對的優(yōu)勢。在用戶體驗層面，互聯(lián)網(wǎng)金融也給予了高度重視，堅持以用戶需求為核心。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融通常設(shè)置專門的版塊收集用戶關(guān)于產(chǎn)品體驗的意見與建議等。

二、當前吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）相關(guān)法律體系不健全

近年來，隨著吉林省相關(guān)政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融重視程度的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得較快的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程當中也暴露出很多問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此在交易過程中體現(xiàn)出了虛擬性。為保障用戶的合法權(quán)益，吉林省相關(guān)部門需要建立健全法律體系，同時充分發(fā)揮“把關(guān)人”的作用，推動法律的落地與執(zhí)行。目前，關(guān)于金融行業(yè)的相關(guān)法律體系不夠健全，這就制約了吉林省金融行業(yè)的發(fā)展。例如，在籌集資金時，雖然可以借助P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，但是在這一過程中如果缺乏法律制度的保障，難免使籌集來的資金被挪用，這就導(dǎo)致資金用途得不到保障，從而給用戶造成一定程度的經(jīng)濟損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控能力不足

金融行業(yè)風險比較大，而依托網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融行業(yè)發(fā)展的風險。其中的原因在于，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比起步晚，同時互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患時有發(fā)生，若沒有完善的風險防控體系與相關(guān)的政策制度做保障，必然會制約吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，相關(guān)部門應(yīng)當充分意識到這一現(xiàn)實問題，將風險防控體系的建設(shè)作為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

（三）用戶信息安全問題

用戶信息安全也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中不容忽視的問題。云計算和大數(shù)據(jù)已經(jīng)普及到生活的各個領(lǐng)域，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不可或缺的技術(shù)工具。雖然金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)可以收集和整合用戶的信息，并為用戶提供符合需求的產(chǎn)品和服務(wù)，但是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，一些不法分子竊取用戶相關(guān)信息的事件時有發(fā)生。用戶在金融交易過程中如果風險防范意識淡薄，放松了警惕，難免造成一定的財產(chǎn)損失。因此，用戶信息安全得不到充分的保障也會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

三、吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的原因分析

根據(jù)以上對當前吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的總結(jié)，下面分析產(chǎn)生問題的原因。

第一，政府的監(jiān)管力度有待加強。關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管社會各界的看法不一。第一種看法是政府可以減少對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，第二種看法是政府必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。持第一種看法的人認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展深受市場環(huán)境和金融行業(yè)的影響，正是由于市場環(huán)境和金融行業(yè)的發(fā)展才推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其與市場及行業(yè)發(fā)展齊頭并進，因此政府部門應(yīng)當減少對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管；持第二種看法的人認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中暴露出很多問題，尤其是其風險較大，存在很多安全隱患，因此政府部門應(yīng)當加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。總體來講，吉林省要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，應(yīng)當充分認識到針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管看法不一的問題。地方政府應(yīng)當制定并出臺相關(guān)政策與措施，合理解決政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的問題。

第二，缺乏量化風險的能力。市場環(huán)境的變化及行業(yè)市場中的風險都會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況不太好的原因之一就是沒有充分意識到市場中存在的各種風險，量化風險的能力不足。

第三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不夠完善。互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶群體提供產(chǎn)品與服務(wù)時普遍依賴網(wǎng)絡(luò)信息平臺，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，相關(guān)金融機構(gòu)需要格外關(guān)注信息安全問題。隨著吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，面對的客戶數(shù)量顯著增加，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，就要對信息安全技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展給予高度重視。專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)是促進技術(shù)創(chuàng)新與發(fā)展的重要保障，而目前吉林省金融企業(yè)與機構(gòu)中一個顯著的問題就是缺乏相關(guān)專業(yè)的技術(shù)與人才，而這一問題不僅嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新，還阻礙了吉林省金融業(yè)的進一步發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融助力吉林省金融業(yè)發(fā)展的策略

（一）制定完善的法律制度與監(jiān)管機制

在吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中由于相關(guān)法律體系不健全及政府監(jiān)管力度不足，不僅使用戶信息安全得不到充分保障，而且因互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻界定不明顯導(dǎo)致的用戶違約問題經(jīng)常出現(xiàn)。由此可見，加快與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律制度與監(jiān)管機制的建設(shè)是當前吉林省政府有關(guān)部門的首要任務(wù)。首先，針對法律體系不健全的問題，相關(guān)政府部門應(yīng)當對全省互聯(lián)強金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行深入的了解，并結(jié)合各個地區(qū)的實際情況，采取有針對性的措施。其次，為有效解決用戶違約問題，吉林省相關(guān)部門可以借鑒發(fā)達國家先進的手段提高金融行業(yè)的準入門檻，如用戶在貸款時信用記錄必須符合一定的條件。針對用戶隱私信息泄露的問題，在提升互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)水平的同時，與用戶簽訂有法律效力的合同條款，切實保障用戶的信息安全。最后，針對互聯(lián)網(wǎng)金融亂象問題，吉林省相關(guān)部門應(yīng)當加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的檢監(jiān)管度，并為有良好信用的企業(yè)頒發(fā)經(jīng)營許可證。對于存在違規(guī)或制度不完善的企業(yè)應(yīng)及時責令其整改，對于有嚴重違法行為的企業(yè)應(yīng)該及時取締。總之，吉林省相關(guān)部門應(yīng)加快建設(shè)科學合理的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，并完善監(jiān)管機制，加大執(zhí)行力度，充分保障廣大用戶的合法權(quán)益，助推吉林省金融持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系與風險防控體系建設(shè)

缺乏信用的企業(yè)難以在市場激烈的競爭中立足與發(fā)展，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的背景下，建立與完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用體系至關(guān)重要。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要保障客戶的利益并為自身的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，實現(xiàn)客戶信息資源共享。吉林省政府相關(guān)部門要推動綜合性征信系統(tǒng)的建設(shè)，通過推動央行征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)合作，利用計算機網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信用狀況，減少違約現(xiàn)象的發(fā)生。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境息息相關(guān)，而處于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展時代的企業(yè)遭遇黑客攻擊，導(dǎo)致重要信息數(shù)據(jù)丟失或被損壞的事件時有發(fā)生。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想持續(xù)健康發(fā)展，必須注重對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)，加大風險防控的力度。為避免遭遇黑客入侵，吉林省金融機構(gòu)應(yīng)適當引進先進的技術(shù)手段，為計算機系統(tǒng)安裝防病毒的軟件，進一步保障網(wǎng)絡(luò)安全。同時，金融企業(yè)在經(jīng)營過程中為有效降低風險帶來的經(jīng)濟損失，還要建立完善的風險防控系統(tǒng)，在日常經(jīng)營過程中應(yīng)加大對潛在風險分析的力度，并出臺完善的應(yīng)急處置措施，當風險發(fā)生時能夠妥善、冷靜地處理。

（三）助推互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)力

2020年以來，吉林省很多地區(qū)的經(jīng)濟生產(chǎn)和人民生活狀況相對有所變化，經(jīng)濟增速放緩。互聯(lián)網(wǎng)金融從2020年開始顯示出其獨特的優(yōu)勢，不僅提供了及時、高效的金融服務(wù)，而且滿足了人們的“非接觸式”的各種金融服務(wù)需求。促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展應(yīng)做到以下幾方面。

首先，應(yīng)加快金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)。雖然近三年吉林省金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)下行的趨勢，但是相關(guān)政府部門更要以此為契機，將互聯(lián)網(wǎng)思維與數(shù)字化理念植入各類金融機構(gòu)，要求金融機構(gòu)結(jié)合實際情況與市場環(huán)境，制定并實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，為有效緩解三年來各企業(yè)的融資難題，應(yīng)加大對中小微金融企業(yè)的扶持力度，促使中小微金融機構(gòu)積極探索線上與線下一體化發(fā)展渠道。

其次，要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。為此，吉林省政府有關(guān)部門應(yīng)當采取有效的措施提高互聯(lián)網(wǎng)的普及率，如應(yīng)用5G技術(shù)提高互聯(lián)網(wǎng)的速度，并降低相關(guān)費用成本，加快推進網(wǎng)絡(luò)設(shè)施在金融行業(yè)中的應(yīng)用。同時要完善金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付與清算功能，擴大支付網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍，為互聯(lián)網(wǎng)支付尤其是移動支付提供堅實的基礎(chǔ)。此外，加強金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，充分發(fā)揮市場化征信機構(gòu)作用，做好金融、稅務(wù)、社保、海關(guān)、司法及市場監(jiān)管等領(lǐng)域數(shù)據(jù)的安全整合和應(yīng)用，并持續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)金融標準建設(shè)，提高行業(yè)規(guī)范化運營水平。

最后，做好風險防范工作，切實保護金融消費者的合法權(quán)益。一方面，吉林省政府有關(guān)部門應(yīng)對金融機構(gòu)尤其是受到特殊情況影響的小微企業(yè)進行綜合考慮，并適當放寬小微企業(yè)不良貸款的容忍度。同時，還要加強對電信詐騙及不當金融營銷宣傳的打擊力度，建立獎罰分明的監(jiān)管機制。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)要不斷提高自身數(shù)據(jù)管理、客戶評級及風險防控的能力，研發(fā)設(shè)計適應(yīng)不同客戶群體操作習慣及消費能力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，還要樹立并踐行“責任金融”的理念，推動金融消費者的權(quán)益保護融入互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的整個流程管理體系。

結(jié)語：

根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與特點的分析，可清楚地知道，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比更符合時代發(fā)展的潮流，能滿足不同客戶群體的金融服務(wù)需求。然而吉林省當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展或多或少地暴露出一些問題，諸如法律制度不完善、監(jiān)管機制不健全、用戶信息泄露事件時有發(fā)生等。為此，吉林省相關(guān)部門應(yīng)加強完善相關(guān)法律制度建設(shè)，加強風險管控力度。金融機構(gòu)自身更應(yīng)當深刻認識到當前自身存在的問題，要依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實現(xiàn)信息資源共享，加強信息體系建設(shè)，切實維護自身及金融消費者的合法權(quán)益。同時，政府相關(guān)部門要推動互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，從而促進全省經(jīng)濟的發(fā)展。