商業銀行服務模式需要重構

李健

科創金融是銀行業支持創新發展體系的重要抓手。圖/視覺中國

當前，中國銀行業緊緊圍繞三大任務，準確把握高質量發展要求，通過服務國家重大戰略、夯實風險抵補能力、加快數字化轉型，金融服務的適應性、競爭力和普惠性不斷提升。

與此同時，有的商業銀行在一定程度上仍存在規模和速度情結、順周期經營思維、重抵押輕成長性研判等現象。下一步，商業銀行需根據中國經濟的轉型需要，圍繞服務實體經濟這一重點，切實轉變發展理念，統籌好發展與安全，加大金融科技應用，提升精細化管理水平，積極向高質量、內涵式發展轉型，并以此助力實體經濟高質量發展。

實現了跨越式發展

銀行業服務實體經濟質效大幅提升。金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職。近年來，金融機構對實體經濟的支持力度不斷增強，貸款余額從2012年末的62.99萬億元增加至2022年末的213.99萬億元，增速達239.72%，年均增速為12.95%，與名義GDP（國內生產總值）增速基本匹配。2023年6月末，金融機構人民幣各項貸款余額達230.58萬億元，同比增長11.3%；上半年人民幣貸款增加15.73萬億元，同比多增2.06萬億元。在對實體經濟支持力度增強的同時，金融機構服務實體經濟重點領域和薄弱環節的質效也大幅提升。普惠小微貸款、綠色貸款、制造業中長期貸款增速均高于各項貸款增速，金融支持重點領域和薄弱環節成效顯著。截至2023年二季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額為67.1萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額27.4萬億元，同比增長25.7%；普惠型小微企業貸款客戶數同比增長11.8%，民營企業貸款客戶數同比增長1.5%，企業申貸獲得率和融資獲得感持續增強。

防范化解金融風險取得重要階段性成果。當前，金融杠桿率明顯下降，金融資產脫實向虛、盲目擴張勢頭得到扭轉，防范化解金融風險攻堅戰取得重要階段性成果。在監管政策引導下，銀行業多措并舉改善資產質量，最近三年不良貸款率均實現了穩定下降，2022年末已降至1.63%，信用風險總體可控。同時，為增強商業銀行資本補充能力，永續債發行門檻不斷放寬，優先股發行相關制度安排持續優化，資本補充工具損失吸收順序逐步完善，為商業銀行創造了良好的資本補充環境。截至2022年末，商業銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.74%、12.30%、15.17%。根據英國《銀行家》雜志發布的2023年度全球銀行1000強排名，中國連續兩年有140家銀行上榜，而這一數字在2003年時僅15家。這一對比說明，經過改革開放以來的發展，中國銀行業已初步具備了一定的國際影響力和競爭力。

金融改革持續深化。近年來，監管部門不斷健全現代金融企業制度，完成了公司治理三年行動計劃，銀行業金融機構持續健全公司治理，股權結構更加優化，銀行業公司治理水平明顯提升。多家中外合資、外方獨資金融機構籌建或開業，對外開放水平不斷深化。值得一提的是，商業銀行持續加大信息科技投入，不斷推出數字化產品，推動業務、產品、服務等數字化升級，中國銀行業的數字化轉型在國際上已具備一定領先優勢。縱觀當前全球金融業發展趨勢，最大的沖擊在于技術。根據一項針對全球百強銀行金融科技發展情況的研究表明，金融科技的發展質效與商業銀行凈資產回報率（ROE）顯著相關。具體來看，數字技術可有效改善業務流程，給客戶帶來了極大便利性，同時通過互聯網技術提供一站式服務，有效降低運營成本，提高運營效率，提升信息安全。此外，通過引入安全管控、身份認證和網絡加密等信息安全技術，確保關鍵信息安全，大大降低了客戶的風險，金融服務安全性大幅提升。

精細化管理不足

中國銀行業雖然在服務實體經濟、防范金融風險、深化金融改革等方面取得了顯著成績，但結合未來經濟高質量發展所提出的新要求，仍有一些問題需加以關注。

首先，仍存在規模和速度情結，精細化管理不足。過去一段時間，中國商業銀行在長期快速增長的背景下形成了根深蒂固的規模導向和速度情結，主要表現在信貸資產增長快、資本消耗多、業務發展過度依賴規模擴張。中國銀行業協會2022年“陀螺”評價結果顯示，大部分參評城商行和農商行的資本積累速度小于資本消耗速度，在規模和速度情結下，中小銀行面臨較大的資本補充壓力，也意味著這種依靠外延擴張式的“重資本型”的經營發展模式面臨較大壓力。

同時，在一些銀行內部也存在精細化管理不足的情形。如，考核時更突出規模、增速等指標，而對長期高質量發展相關的轉型指標和效率指標不夠重視；營銷時往往站在產品角度去服務客戶，而不是圍繞客戶需求針對性地創設金融產品和服務。長此以往，容易造成“增量不增收、增收不增效、增效不增值”的經營結果，即使規模實現了增長，如果凈息差管理能力、風險管控能力、精細化管理能力沒有相應地提升，那么收入也未必增長，效率也未必提高，商業銀行的內在價值也未必增加。

其次，仍存在順周期經營思維，銀企相伴式成長不足。銀行業作為順周期行業，往往與經濟周期同頻變動。比如所謂的“晴天送傘”“雨天收傘”。從銀行角度看，“晴天送傘”可以增加業務規模，提升市場份額，獲取更大的利潤；“雨天收傘”則可以通過縮減業務規模來規避損失。從企業角度看，多家金融機構的“晴天送傘”行為容易助長客戶的順周期盲目擴張行為，一旦投資失敗，將不可避免地影響銀行信貸資產質量；“雨天收傘”則容易導致抽貸、斷貸行為，加劇企業的流動性風險。在實地調研中發現，當前商業銀行順周期思維有所改觀，在不斷加大對實體經濟的支持力度的背景下，涌現出了一批銀企相伴成長的案例，但針對一些薄弱領域和特殊群體的金融服務還有待繼續加強。

再次，仍存在重抵押輕成長性研判情況，對行業前景研究不足。近年來，在監管部門持續引導推動下，銀行業加大創新信用貸及弱擔保類產品投放力度，普惠型小微企業信用貸款余額達到將近6萬億元，同比增速較快，增量擴面效果較為明顯，但占比不足四分之一，抵押類產品仍占據主要市場份額。

根據中國人民銀行相關研究數據表明，中小微企業貸款抵押率處于約50%的偏高水平。同時，辦理抵質押貸款過程中還會產生相應的評估費、擔保費等費用，不利于降低企業綜合融資成本。值得關注的是，面對新業態、新產業、新模式客戶，商業銀行還不同程度存在對此類客戶成長性研判不足的“本領恐慌”。

傳統金融服務注重以財務報表和抵質押物作為信貸投放決策依據，但財務報表無法完整呈現科創企業真實情況及發展前景，特別是如果只關注盈利性和安全性指標，科創企業由于技術研發和成果轉化前景不確定、收益不確定，與銀行風險審慎偏好和要求之間存在錯配。同時，當前從業人員專業背景多為金融、財經領域，復合型專業人才較為缺乏，特別是針對技術含量高、市場前景不確定性較強的科創企業，存在技術不了解、產業不熟悉、企業看不懂的本領恐慌，容易加劇不愿貸、不會貸的矛盾。

最后，存在產品和服務不夠多元，金融服務適配性不足。當前，中國經濟已由高速增長轉向高質量發展，未來中國經濟將加速結構轉型和產業升級，實體經濟的金融需求將更加偏向多元化、定制化、便捷化和及時性，業務創新和結構性調整步入關鍵階段，金融產品和服務的適配性仍有待進一步提高。

一是金融服務仍存在同質同類現象。一些商業銀行在服務方式、營銷理念上沒有以客戶為中心加大研發力度，品牌優勢和業務特點不明顯，產品和服務的獲得感和針對性不強。同時，有些商業銀行不能有效地細分市場、目標客戶不明確，營銷沒有重點，未發掘比較優勢，促進形成行業有序競爭的局面。

二是產品創新仍未有效解決薄弱領域的融資難題。一方面，部分產品創新沒有用在服務實體經濟上，而是用以規避監管要求甚至不當謀利；另一方面，對于部分小微企業、個體工商戶、民營企業、新市民、老年人的金融服務仍存在“洼地”，金融服務和產品仍不平衡、不充分。

服務模式需要重構

隨著中國經濟進入高質量發展階段，迫切需要構建與經濟高質量發展相匹配的金融發展模式。具體來看，商業銀行至少可以從以下五個方面發力，更好地助力實體經濟高質量發展。

一是構建與實體經濟高質量發展相匹配的金融服務模式。近年來，中國經濟增長引擎逐漸發生變化，2008年前，三駕馬車中的出口和外貿對經濟增長貢獻很大；2008年后的一段時間，房地產和基建成為經濟增長的主要拉動力；新常態階段，以現代服務業和高端制造業等為代表的與經濟高質量發展密切相關的新經濟成為拉動中國經濟增長的新引擎。

近期，習近平總書記強調，要積極培育新能源、新材料、先進制造、電子信息等戰略性新興產業，積極培育未來產業，加快形成“新質生產力”，增強發展新動能。在此背景下，銀行業應更加認識到其本源是服務實體經濟，隨著經濟結構的轉型、科技的進步和產業的升級，必然會要求銀行業做出相適應的變化。商業銀行要緊緊圍繞高質量發展這個首要任務和構建新發展格局的戰略任務，聚焦創新驅動發展、鄉村振興、擴大內需、高水平對外開放等國家戰略，從科創金融、普惠金融、民生金融、綠色金融、開放金融等全方位、多角度深化金融供給側結構性改革，不斷提升金融服務質效，在服務實體經濟高質量發展中實現自身高質量發展。

首先，發展科創金融，支持自主創新和自立自強。科創金融是銀行業支持創新發展體系的重要抓手。商業銀行應加快從“資金中介”向“服務中介”轉變，發揮集團多牌照優勢，精準對接科技創新早期和長期的資金需求，聯結債權投資人和股權投資人，攜手私募股權投資、創投和保險等機構，創新“貸款+股權投資”等投貸聯動業務模式，積極承銷“股權+債權”混合型科創票據，通過定制化的債權服務、紐帶性的股權服務、標準化的擔保服務、生態圈化的增值服務，為企業提供“股權投資+信貸資源+募集資金+保險服務+理財咨詢”等綜合性服務，推動科技、產業、金融良性循環和融通發展。

其次，發展普惠金融，助力推進鄉村振興。普惠金融是新形勢下銀行業發展的必然選擇。銀行業應進一步加大對“三農”、小微、民營經濟的金融支持力度，推動普惠金融服務提質增效。在做好規模合理增長基礎上，持續優化業務結構，創新服務方式手段，加大對小微企業、民營企業的首貸、信用貸、續貸和中長期貸款的投放，針對性地提升服務質效。

再次，發展民生金融，切實增進民生福祉。做好金融工作，必須深入踐行以人民為中心的發展思想，堅守人民立場，堅持“金融為民”。要把恢復和擴大消費擺在優先位置。順應消費升級趨勢，不斷加大對傳統消費、新型消費、綠色低碳消費、服務消費等的支持力度，培育消費新增長點。積極滿足新市民在創業就業、購房安居、教育培訓、醫療養老等方面的金融需求，助力新市民安居樂業。圍繞人民群眾“急難愁盼”問題，加大衛生和健身、養老托育、社區和家政服務等行業信貸支持，構建完善的金融服務體系。

最后，發展綠色金融，助力實現“雙碳”目標。銀行業要牢固樹立“綠水青山就是金山銀山”的理念，促進經濟社會綠色低碳轉型。聚焦綠色低碳發展重點，支持清潔能源、節能環保、碳減排技術、煤炭清潔高效利用等重點領域，積極探索發展轉型金融，把握好“低碳”經濟發展和壓降“高碳”產業融資的力度和節奏，協同推進“降碳、減污、擴綠、增長”。積極發展綠色債券和綠色資產證券化，開展環境權益抵質押融資等，推進間接融資與直接融資創新融合，提升綠色金融綜合服務能力。

二是以客戶為中心，打造全方位、一站式金融服務生態圈。金融的本質是服務，商業銀行要發揚“端盤子”精神，通過個性化服務，為客戶提供量身定制的服務和產品，真正將“以客戶為中心”的理念貫徹在各項業務中。

首先，構建以客戶為中心的管理模式，推動效率提升與成本優化。基于客戶需求，針對特定產品、項目、營銷活動重新構建運營模式和組織架構，聚焦解決客戶的痛點和問題，通過縮短處理流程、增加線上服務、提高客戶轉化率等舉措，進一步提升客戶的體驗和忠誠度，實現服務效率與成本結構的最優化。

其次，圍繞客戶不同階段不同層面的金融服務需求，構建全生命周期的金融服務體系，提供更加精準的一站式的金融服務。通過創新服務手段，豐富產品種類，提升金融服務的廣度和深度，推動重要客戶資金在銀行體系內部形成循環。同時，努力創造有利于客戶資金在銀行內部循環流動的環境，促進不同業務之間相互協調發展，增加客戶黏性。

再次，從單一產品服務轉向以客戶為中心的綜合服務，創新股權+債權、授信+非授信、金融+非金融、融資+融智等多種形式，做到“1+N”綜合金融服務滿足企業多樣性需求。

三是統籌好發展和安全。金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分。商業銀行要從總體國家安全觀的高度去認識和把握金融風險。首先，要轉變發展理念，不盲目追求發展速度，更多關注發展質量，保持業務、盈利、資本、風險的協調平衡。其次，對房地產、重點區域的地方政府債務等重點風險領域，做好前瞻預判，做好重點領域的風險防范和化解。再次，加強信息系統自主可控的研發創新，制定嚴格、合理、可執行的數據安全分級分類管理標準，構建金融數據全生命周期安全的整體防護能力，保障數據安全。最后，加強國別風險、合規風險研究，做好“制度”接軌，構建國際化金融風險防控體系。

四是依靠金融科技提升數字化服務質效。研究表明，金融科技是提升勞動生產率和經營效率的重要抓手，能夠有效促進銀行內涵式增長。

首先，要深挖數據資產價值。財務報表只能反映企業過去和現在的狀況，難以全面預測未來發展，而通過對企業非結構化數據的分析，可以更好地把握企業發展趨勢和市場前景。因此，銀行需要深挖各類數據價值，將信用評價方法向基于信用、大數據轉型，小銀行還可以基于積累的經驗數據對企業還款意愿、能力進行判斷。

其次，提升風險定價能力。需將數字化風控理念納入全面風險管理架構中，依靠科技手段對內外部數據進行深度采集加工，形成千人千面的客戶畫像和風險標簽，在實現客戶風險狀況進行分層分類識別管理的同時，可以對同質程度較高的客群進行準確風險定價，快速提升信用評審能力。

再次，圍繞數據資產拓展新業務。近期，財政部發布了《企業數據資源相關會計處理暫行規定》，為數據要素市場化交易流通提供了重要的估值計量基礎，有利于真實反映銀行龐大數據資源的投入和收益。商業銀行可積極參與數據要素市場，提升數據資產在業務創新、運營優化、客戶體驗改善等方面的作用，拓展業務新場景。

五是依靠精細化管理提升銀行自身發展質量。在當前凈息差不斷收窄，營業收入增長面臨壓力的背景下，商業銀行亟須加快轉變發展模式，打破息差依賴、規模擴張的傳統路徑，探索輕資本內涵式發展道路。

首先，商業銀行要進一步向精細化管理轉型，堅持資本精細化管理，以資本約束為綱，優化資源配置，推動資源向市場潛力大、綜合回報高的業務和領域傾斜，不斷提升資本使用效率，提高經濟增加值（EVA）和風險資本回報率（RAROC）水平。

其次，持續完善風險與收益并重的績效考核體系，做到長期激勵與短期激勵相平衡，引導員工追求風險可控的收益，形成具有風險意識的經營文化和清廉金融文化，破除“精英論”“特殊論”“唯金錢論”。推動形成高質量內生性增長模式，力求通過內涵式發展實現效益利潤增速大于風險資產增速、利潤凈增大于當年資本占用消耗等可持續發展目標。

再次，以ESG理念推動精細化管理水平。ESG所倡導的經濟繁榮、環境可持續、社會公平的價值內涵與中國高質量發展的目標高度契合。商業銀行一方面要積極與國際接軌，密切關注國內外ESG信息披露準則，做好ESG披露工作和碳排放核算工作。另一方面，積極發展轉型金融，創新轉型金融產品，滿足高碳行業低碳轉型的合理融資需求，實現社會、經濟和生態效益最大化。

（作者為中國銀行業協會研究部主任；編輯：張威、袁滿）