新農村金融機構數字化轉型趨勢與路徑

劉杰

改革開放四十多年，中國的農村經濟和社會經歷了翻天覆地的變革，鄉村財政也經歷了一段非凡的發展歷程，但農村、農業、農民問題始終是我們國家的核心問題。從我國目前的金融服務體制來看，我國目前存在著大量的農村低收入人群，農民缺少理財觀念，農村金融基礎建設不到位都是農村金融發展不均衡的原因。本文針對新農村金融機構數字化轉型路徑，做了現狀變量分析，進而得出數字化普惠金融可以減緩金融排斥，降低風險，提高農戶的資產保值增值；數字化普惠對農村地區發展具有直接的作用，而數字化惠普金融則可以間接地推動農村地區的發展，從而推動農村的經濟發展。

一、引言

著名經濟學家、諾貝爾經濟學獎獲得者舒爾茨曾經說：“世界上大多數人口都處于貧困狀態，如果你對貧困國家的經濟有足夠的理解，那么你將會對貧困國家的經濟有足夠的認識?！比巳硕加袡嗬硎芟硎芙鹑诜盏钠降却?，然而，在很多國家，尤其是在發展中國家，仍有很多窮人無法得到適用于他們的金融產品和服務，包括儲蓄、貸款、保險和結算轉移。他們難以進入正規的財務機構，所需的財務服務只能通過那些非正規渠道獲得。

當前，農村金融機構整體的業務能力得到了提升，但是，因為缺乏足夠的資金，使得現有的銀行業務不能很好地解決部分農戶和小型公司的特殊的融資需求，而構建“普惠”的金融體系正是順應了這一需求。首先，開展“普惠鄉村金融”，有利于構建和完善鄉村金融體系，解決農戶尤其是中低收入農戶的資金籌措難題，進而增加農戶的收入和生活水平。其次，發展“普惠”農村金融，促進了農村金融的發展，拉近了城鄉之間的差距，使欠發達區域得到了改造，使之得到了更廣泛的資金援助，進而促進了全國的可持續發展；第四，推廣“三農”的貨幣制度，有利于樹立“人人平等”的“三農”理念，促進銀行對中低收入群體的信貸扶持，擴大“三農”的覆蓋面，使“三農”工作有序健康地發展，使“三農”工作的根本思路深入到“三農”的生產和生活活動中去；同時，通過普惠金融的發展，可以拓寬其業務范圍，提高其收益水平，從而促進其全面良性發展。

數字普惠金融可有效緩解金融排斥，降低風險，提高農戶的財富價值，從而提高農戶的財富價值，從而實現對農村的全面發展。本項目旨在揭示普惠金融與農村經濟發展之間的內在聯系，為農村發展提供了新思路。

二、理論基礎

（一）農業信貸補貼論

在20世紀80年代以前，我國的財政政策主要集中在農業信用補助論上。這一學說主張，我國的發展缺少來自鄉村的內在動力，因此必須引進外來的信貸資本。農民沒有穩定的經濟來源，農民的經濟收入以農業為主，抗風險能力較薄弱。但由于其自身的不確定性，導致了農產品的產出波動，從而影響了農戶的收益。傳統的金融組織有著追逐利潤的特征，而農村信用服務則被排除在外。雖然民間貸款等非正式的金融組織可以為鄉村建設貸款，但利率高，給農戶帶來了沉重的經濟壓力，而在自然環境的影響下，發展會變得更為艱難。要從外部注入資本支持農村發展，一是以政府機構為主導為農業發展提供較低利率的政策性基金。二是要建立農村金融服務體系，為農村發展注入資金，防止民間借貸等不正規融資對我國農村的發展造成影響。

（二）農村金融市場論

從1980年到1990年，我國的金融發展演變為“農村金融市場化”。這一學說主張市場是鄉村經濟發展的關鍵：第一，這個學說主張不借助外來信貸，農戶能夠以自身的存款來推動農村的發展。農民可以利用存款創造出一筆可觀的存款來發展農業。實行較少的貸款總量，將會阻礙儲蓄的增長，阻礙金融業的發展。第二，農村資本不能用在發展農業上，也可以用在國外，從機遇的角度考慮，民間的金融機構如民間的高利息很常見。第三，利率市場化對銀行間的交易費用起到了很好的調節作用，從而促進了農民的存款增長。

（三）數字普惠金融理論

數字普惠金融是從金融到普惠金融再到數字普惠金融逐步演化而來。傳統的金融業務因其自身的盈利特性，導致了其對特定群體如低收入群體、農村地區以及中小型企業的金融排斥。為此，聯合國在2005年提出了普惠金融理念，也就是根據可承受的財務費用為基礎，向有需求的人提供合適的金融服務。隨著數字化技術的迅速發展，普惠金融正面臨著一次新的變化，也就是普惠的發展。

三、發展現狀

（一）農村金融服務數字化實踐

1.支付服務數字化。由于我國的網絡基礎設施不斷健全，我國的農村地區也出現了手機銀行業務。數字化的支付為農民生活、農業生產和涉農企業的運營提供了方便，同時也克服了地域上的壁壘，為農村金融資源提供了良好的保障。目前，電子商務手機銀行的推廣應用，不但可以讓農民的日常生活變得更為方便，而且也為普惠金融的其它服務打下了良好的基礎。從圖1可以看出，到2020年末，全國農村網絡覆蓋率達到了55.90%，比2015年的60%增長了1.8個百分點。

隨著農村網絡建設的逐步成熟，普惠金融的發展成為了一個很好的發展平臺。從圖2可以看出，在2015～2019年，手機銀行和網上銀行的開通數量每年都在增長。通過移動銀行進行付款的企業數量也在持續上升，從圖3可以看出，2017-2019年兩者均呈現上升的勢頭。

2.農村信貸數字化。隨著金融科技和金融服務的融合，新的金融業務方式應運而生。與農村發展的新型數字化融資模式二者有機地融合在一起，為鄉村發展普惠金融的融資服務，拓展了融資的途徑。商業銀行以及部分網絡公司正積極探討為實現鄉村發展的服務途徑。國有和部分股份制銀行通過移動銀行、銀行網址發放扶貧資金與產品有關的資料，使得農民可以在線申請，而且手續簡單，審批速度快。比如中國農行“惠農 e貸”，截至2020年末，共發放了3534億元的信貸；中國工行推出了“e鏈快貸”，向全國各地發放了1500億元的信貸。 部份網絡公司以互連網為基礎，使用網絡平臺和數碼技術，讓業務逐漸覆蓋到了鄉村金融服務的各個方面。

3.農業保險數字化。在數碼技術發展的同時，保險業也在不斷地探討數字化發展和數字保險在農村的應用。目前，一些保險公司利用遙感、 GIS、 GPS、生物識別、區塊鏈等技術，在保險業中逐漸實現了全流程的數字化運作。在保險業務和索賠方面，應用了遙感技術、 GIS技術；生物識別，體尺測量，精確識別，精細化管理；通過視頻講解、電子圖冊等方式宣傳和預防災害。農民可以通過移動終端等線上服務，實現投保信息的登記和上傳、投保金額的確認和支付、電子保單的領取、報案和調查。

（二）商業銀行普惠金融數字化實踐

在我國，普惠金融以商業銀行為主體，而在數字化技術的不斷發展和推廣下，也在不斷地嘗試新的農村融資方式。與普惠金融相比，“數字化科技+金融”的模式，既可以為銀行業的金融機構帶來客戶資源，也可以通過電商金融、網絡小貸、“線上+線下”等方式，更能有效地提升其資金運用效率，更好的服務于鄉村振興。普惠金融在鄉村建設中的具體實施見表1，各銀行積極地將傳統的財務和數字技術相融合，為廣大的農村農戶提供便利和普惠的金融服務。普惠金融的發展，以普惠型信貸為主，并在這一新的業務領域中加入了一些新業務。為了進一步發展電子貸款，中國農業銀行建立了農資企業的個人征信體系，以進一步提高農民的信用水平。中國建設銀行開發的以“金融+非金融”為核心的智慧農村服務平臺，為進一步健全農村治理體制和解決農村問題做出了有益的貢獻。中國工商銀行、光大銀行為特定人群開發了移動銀行，使其業務壁壘大大下降，普惠數字化金融業務也得到了極大的拓展。

四、實證分析

（一）變量選取與數據來源

1.被解釋變量。文章選取了農村發展程度（Rual）為研究對象。為了衡量各個省份的農村經濟發展狀況，文章運用已有的相關文獻建立了農村經濟發展評估指標，并對2011-2018年的農村經濟發展狀況進行了測算，并以此為依據進行了實證分析。

（1）鄉村振興評價指標體系構建

①指標體系構建原則。為了更好的評估農村經濟發展，建立農村普惠經濟發展的評估指標，并通過對農村發展的數據進行了實證研究。為了讓測算所得的各項指標反映出一個區域的發展狀況，本研究在選擇指標時要堅持全面、易用性的基本準則。第一個是全面的原理。評價指標應與全國發展計劃緊密結合，使其更好地反映農村發展的內容。鄉村振興不僅要實現農村的經濟發展，更要實現產業興旺、生態宜居、文明鄉風、有效治理和人民生活富足。為了更好地衡量農村經濟發展的整體狀況，本文選擇的評價標準應當包括上述五個部分。第二個是可利用的原理。也就是說，所選擇的指數要有對應的資料，并且可以在各個省市和各個年進行對比，而且其資料可信。

②指標體系的構建。2018年，中共中央、國務院印發了《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》。我國已有不少專家學者對農村經濟發展的評估指標進行了深入的探討，并以此作為建立我國農村經濟發展評估的參考依據。我國大部分的研究學者都是基于五大農村發展戰略的總體目標建立這一評價體系（賈晉等，2018；郭豪杰，2019）；閆周府等，2019；郭翔宇等；2020；錢力等；2021；一些研究者從輸入和輸出的角度考慮（彭嬌嬌，2020）；也有人從經濟、社會、生活、生態四個方面建立評價系統（范榮等，2019）；俞云峰等。

根據農村發展戰略的總體目標和內容，結合賈晉等（2018），閆周府等（2019），郭翔宇等（2020），郭翔宇等（2020），根據農村發展的總體需求，結合農村發展的總體需求，提出了產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕5個一級指標，并將其細分為16個二級指標和31個三級指標衡量鄉村振興發展水平，如表2所示。本論文選取30個省份2011-2018年度的資料，因西藏地區資料存在大量的遺漏，因此對其進行了排除，只對30個省份進行了統計。本論文以《中國統計年鑒》《中經網統計數據庫》《國泰安數據庫》為研究對象。

（2）鄉村振興發展水平測算

第一個步驟是對資料進行規范化。正面和負面指數的規范化處理采用式4-1和式4-2：

第二步，計算各項指標信息熵：

2.解釋變量。（1）數字普惠金融指標選取北大數字化普惠金融發展指數（2011-2018）由北大數字財政研究所和螞蟻金服共同主辦。該指數根據其內涵和特點，從服務廣度、深度、數字化等角度建立了普惠金融的評價指標，采用主觀和客觀的衡量方法，對全國各省的普惠金融發展狀況進行了較為權威的評價。在這一背景下，本論文以2011至2017年30個省市的普惠綜合指標為參考指標，并將其應用到實證分析中。

（2）數字普惠金融發展水平分析

通過對2011—2017年30個省份的發展狀況進行了研究，繪制了圖8、圖9、圖10對我國普惠金融發展進行了研究。第一，從總體來看，全國30個省份的普惠服務發展規模呈逐年增長趨勢，并呈現出顯著增長態勢。東部、中部和西部呈現出遞減的發展態勢，東部地區最大，中部為其次，西部為最低。上海市、北京市、浙江省全國排名前三，顯示出較好的普惠發展成效；除了2015年度位列29位外，其余各年度青海省是倒數第一，普惠金融發展的滯后。第二，從地區分布來看，在全國11個省份中，北京市，天津市，上海市，江蘇省，浙江省，福建省，廣東省，這七個省份普惠金融發展程度高。山東省、海南省、重慶市的得分均在中等偏上。

（二）直接影響效應實證分析

模式設置：在以上解釋變量和解釋變量的基礎上，建立4-5的模式，考察了普惠金融對農村經濟發展的直接作用。

（三）數據回歸分析

在我國西部，其中間作用的回歸分析顯示在圖12。第一部分，L1，L2，L3表示了對銀行轉變的影響。L1是我國西部地區實施普惠金融發展的總體效果，其實證分析表明，普惠綜合指標總體上達到了1%的顯著程度。L2為普惠融資對金融企業的轉型效果，其結果表明，在1%顯著程度上，該模式是有效的。L3為金融體系轉換的中間變量，其數據表明，普惠綜合指標與金融企業的涉農信貸指標都在1%以上。這說明我國西部地區金融業的轉變具有一定的中間作用。第二個方面，L1，L4，L5代表了對經濟發展的影響。L4為普惠金融在我國發展中的作用，其結論是：普惠綜合指標在1%達到了顯著的程度。L5代表了對我國經濟發展的影響，圖13實證分析表明，普惠金融在1%以上具有顯著意義，但是并未達到顯著的發展程度。Botstrp對有關經濟成長的資料也采用STATA1S.0的統計分析，發現并未經過明顯的測試，因此并不存在對經濟成長的影響。在圖14處也進行了索貝爾試驗，其結論與 Bootstrap的結論相符，表明了對西部區域的經濟發展沒有起到任何作用。

（四）研究結論

1.數字化普惠金融對農村發展的直接作用。數字化普惠金融可以減緩金融排斥，降低風險，提高農戶的資產保值增值；數字化普惠對農村地區發展具有直接作用，而數字化惠普金融則可以間接地推動農村地區的發展，從而推動農村經濟發展。

2.農村和普惠農村經濟發展的速度越快，區域之間的差距也越大。在農村發展程度上，以2011—2012年的發展狀況來看，東部地區的發展狀況要好于中部地區，而在2013—2018年，東部地區的發展狀況明顯好于東部地區，而在山東省，西部地區的青海省則相對落后。在普惠發展程度上，東中西部地區的發展程度呈逐漸下降趨勢，2011—2018期間，我國的發展狀況明顯好于中部地區，而西部地區則明顯高于中部；其中，上海市、北京市、浙江省在全國范圍內保持了比較好的普惠金融發展成效，而青海省則發展相對滯后。

五、政策建議

針對當前農村數字普惠金融發展的狀況和問題，結合相關經驗，文章就數字普惠金融的覆蓋范圍、深化農村數字普惠金融應用深度、完善數字普惠金融管理體系、推動金融機構數字轉化、推動農村金融發展、增強農村金融服務能力等五個層面，為農村建設提供數字普惠金融支持。在此基礎上，必須關注普惠金融在農村地區的作用和媒介傳遞的差異。

（一）推動新的鄉村公共服務體系

一是建立網絡的基本結構。發展數字化普惠融資必須實現互聯互通網絡是信息系統最基本的業務系統。加快促進5 G基站、移動寬帶等鄉村網絡基礎設施的發展。增加網絡傳送速率，為網絡用戶創造網絡使用條件和環境，從而使網絡連接變得更加容易。二是推動區塊鏈，云計算，大數據，人工智能的發展等數字技術，強化數字技術與傳統金融服務的融合，提升對鄉村的金融覆蓋。

（二）擴大農戶對電子器件的應用

一是通過對電子儀器的應用和培訓，引導農民運用其進行農事信息的查詢制作，利用網絡渠道來推廣和推銷自己的產品，并通過正規的金融機構辦理金融業務。二是網絡金融和第三方付款的推廣。改善移動銀行業務加大對農村三方付款的推廣，提高對農民群眾網上付款的便捷程度。充分發揮短視頻在鄉村地區的高覆蓋率，鼓勵農業專家和農業科技服務企業、金融機構開通短視頻業務，使農業專業化、信息化經營、農村信貸等得到了切實的發展。推廣有關理財知識，提升農產品的經營效益和農戶理財意識。

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作者單位：北京聯合大學