金融科技助力中小銀行數字化轉型初探

楊萬榮

數字化是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造創新金融產品、經營模式和業務流程等，推動金融發展提質增效。本文對中小銀行數字化轉型實踐進行分析，論述金融科技是中小銀行數字化轉型是必然趨勢，進而提出深化數字化轉型的思路及對策建議，以期為金融科技背景下中小銀行轉型發展提供參考。

一、科學認識數字化轉型的重要意義

2022年1月，銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，全面提出商業銀行數字化的原則、框架與目標，為數字化轉型指明了方向。“十四五”時期，國內商業銀行將數字化轉型作為的重要發展戰略，金融科技不斷邁向新臺階。站在“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點上，我們要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真落實《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》，把握新發展階段，貫徹新發展理念，構建新發展格局，積極投身數字化建設，充分發揮科技賦能作用，推動銀行業邁向高質量發展。

二、數字化應用的趨勢分析

隨著科技賦能金融發展的持續深入，金融科技逐漸從支撐業務的生產工具變革為業務創新的原動力，徹底改變了商業銀行服務、運營和營銷的邊界，推動了商業銀行由內而外全面改革，加快向數字化銀行轉型。

（一）正確理解數字化的內涵本質

數字化轉型是建立在數字化轉換、數字化升級基礎上，進一步觸及公司核心業務，以新建一種商業模式為目標的高層次轉型。數字經濟的背景下，各家商業銀行都在積極探索適合自身的數字化轉型的模式。數字化轉型并不是讓商業銀行去發展所謂的互聯網貸款，任何與實體經濟脫離的業務方向，都離不開監管制約。全力支持普惠金融，扶持“三農”實現鄉村振興，助力小微企業發展，支持新基建產業、支持碳中和、推動綠色金融等，受到商業銀行管理層的高度重視。此外，客戶體驗、支付創新、智慧網點、數字平臺創新和人工智能五大領域呈現出金融科技的深入融合，改變了商業銀行運營模式和服務方式，成為商業銀行創新發展的顯著特征。

（二）商業銀行應用數字化的演變路徑

近年來，我國商業銀行科技發展呈現“數字化—場景化—智能化”的演變路徑。

1.數字化。商業銀行出于市場分析、內部管理、監管報送、客戶服務等需要，產生并記錄了海量內外部數據，為數字化轉型奠定了堅實基礎。借助大數據、人工智能技術對傳統金融業務流程進行變革、創新和重塑，大數據能夠全方位、精準化和實時支持商業銀行包括風險管理、客戶服務在內的各項決策，推動經營管理和產品服務的全面創新升級。早在2014年，匯豐銀行就明確了“從根本上將業務模式和企業組織數字化”的數字化戰略目標。國內方面，各商業銀行不斷完善風險管理與運營體系，將大數據與區塊鏈、生物識別、語音識別、VR、AR等數字技術融合，創新金融產品，提升服務質量。如，民生銀行的“遠程銀行”服務，可通過智能柜臺、刷臉認證等方式替代人工實現非接觸、24小時服務，服務內容覆蓋該行90%以上現金及非現金業務，服務由“面對面”變為“屏對屏”，服務的響應效率獲得極大提升。

2.場景化。在做好客戶數字化體驗基礎上，不斷提升全方位了解客戶的需求，成為商業銀行的更高層次發展方向，在此過程中場景化應運而生。金融供給與金融需求通過“場景”建立連接，新服務模式在場景中持續創新、層出不窮。如，招商銀行推出支付顧問、投資顧問、線上消費貸款、數字錢包等智能應用，嵌入到客戶日常生活場景，跟蹤客戶收入、投資和消費習慣，不斷迭代優化產品，滿足客戶多元化金融需求。

3.智能化。數字化轉型是商業銀行應對同業、跨界激烈競爭的必然要求。在數字化、場景化的基礎上，為了滿足客戶金融需求，商業銀行的經營理念是進一步提升客戶服務的智能化、個性化水平，了解客戶的行為習慣，實現銀行服務無縫、無感、無界融入客戶的工作與生活。

三、以數字化轉型為契機，重塑商業銀行運營模式

伴隨數字化轉型由淺入深、逐步滲透，客戶的投資理念、業務需求已然發生轉變，中小銀行亟須化被動為主動，從機制等多個方面入手，加快數字化轉型與布局，積極成為金融科技的領先研發者與應用者。

（一）數字化轉型框架

數字化轉型這一場新戰役是由戰略規劃、組織協調開始，以新功能、新系統的投產為階段，到業務持續運營帶來業務指數級增長為成功的標志。一是在最頂層戰略上由董事會進行頂層設計，制定與實施數字化發展戰略；二是機制體制保障上由總行高管層成立轉型領導小組，進行規劃設計并推動轉型工作以及各業務條線加強橫向的組織架構創新；三是在轉型的落地核心層上從信貸、財務、金融市場、運營服務體系、風險管控能力五大業務模塊闡述各業務方面的方向與方法；四是在樞紐層上從數據治理體系建設上延伸，分別在數據管理能力、數據質控能力、數據應用能力三個維度上提出新的要求；五是在技術層上由軟件開發、運維管理、信息技術、外包服務四大塊構成數字化轉型過程中的科技支撐；六是戰略風險、業務合規風險、操作與外包風險、模型與算法風險、網絡風險的風險防范體系；七是在數字化轉型的體系外部，則是由監管部門指導和監督，評級和評分，促使各商業銀行貫徹落實數字化轉型工作目標要求。

（二）數字化轉型的發展現狀

近年來，國內商業銀行紛紛布局數字化建設。如，工行以IT架構轉型為基礎，打造“主機+智慧平臺”的雙核心架構， 并以此為基礎搭建API平臺。目前工行90%以上的業務實現了在平臺進行辦理，涉及賬戶管理、資金結算、網絡融資、投資理財、跨境理財、商戶運營、安全認證等。又如，建行開發了開放銀行管理平臺“Plorm”，并在平臺上投放了八類SDK產品。中小銀行方面，東莞農商行、順德農商行發布基于云的分布式微服務架構智融“Inside”開放平臺，在銀行領域先行先試。

（三）構建數字化服務生態體系

目前，國內實施銀行服務生態體系建設的機構有三類：第一類是實力雄厚的大型商業銀行，第二類是實力有限的中小銀行，第三類是提供API 服務的專業服務商。從發展路徑看，大型商業銀行因其自身的競爭優勢，以及在人力、資金、數據方面的積累，一般以自建為主。實力有限、風險容忍度較低的中小銀行一般選擇與第三方科技公司合作，這樣既可以借用金融科技成果，又能夠以較少資源投入，實現較快、較靈活的獲客與業務增長。第三方科技公司可以通過技術支持、場景支持等方式，與中小銀行深度合作，共同實現向開發平臺的轉變。可見，在商業銀行數字化服務生態體系中，底層領域受建設投入大、數據與技術稟賦、市場競爭優勢等因素影響，強者恒強的商業銀行或將實現競爭勝出，并對頂層應用領域形成控制。同樣，越是處于上層的商業銀行，越接近客戶和場景，產品差異化程度越高，可以在細分場景領域內深耕競爭，或將涌現出一大批特色鮮明的領先服務者。

四、深化數字化運用的對策建議

（一）以數據驅動，加速銀行數字化轉型

近年來，以大數據、人工智能、云計算、數字金融為代表的信息科技席卷國內各商業銀行，在客戶身份識別、反洗錢、網絡欺詐等領域的風險防控取得較大的成效。以廣東農信為例，近年來，不斷加大對數據價值的挖掘，構建了大數據風控、知識圖譜等數據平臺，革新傳統風控模式，通過制定自動化的欺詐識別策略和信用評分模型，并根據業務生命周期不同階段的風險差異，提供風險審批、授信定價和風險監控處置等智能決策支持。在此基礎上，加強實踐驗證，進一步提升數字化技術賦能于金融服務，賦能于可持續發展的潛在動力。

（二）以營銷驅動，構建數字化的指揮鏈

數字化轉型的重點是數字化營銷，數字化營銷是以數據驅動為核心，以業務指標為導向，涵蓋獲客、激活、留存、轉化的營銷鏈路，并且涵蓋數據收集、客戶畫像、精準營銷的全過程管理。在數字化營銷中打造出精準營銷、業務整合、渠道運營、數據收集等四種能力，如，針對重點客戶是從管理驅動營銷，從重點客戶的金融數據進行標簽化后進行考核和督導的錨定，通過數據策略進行營銷驅動，構建數字化的指揮鏈。優化出產品迭代方案，打造個性化、差異化服務，推動高質量發展。

（三）以提質增效，加強系統的安全防護管理

商業銀行要以云計算、人工智能、5G技術等技術應用為牽引，建設高技術、高能效、高安全的新型數字基礎設施。加強對數據中心、業務系統的安全防護，為高質量發展架設安全穩定的信息高速路。如，廣東農信的“網絡安全監測與自動處置體系建設”項目，通過構建覆蓋主機、網絡、應用、數據和業務等多層次立體式網絡安全監測體系，總結歸納“三層三式”18種聯動應急處置技術，不僅能夠準確識別并阻斷外部攻擊，而且有效解決了運營中數據管理難、處置時效性等問題，提升了省聯社在安全監測與安全處置方面的能力和效率，該項目獲得人民銀行2021年度金融科技發展獎。目前，廣東農信在夯實現有網絡安全底座基礎上，持續改進和優化全省網絡安全防御體系，不斷提高網絡安全防護水平，為轄內農商行高質量發展提供安全保障。

（四）以優化調整，更好地服務實體經濟

數字化轉型最終是要助力實體經濟發展，在數字化轉型過程中，商業銀行要對服務客群、服務渠道、服務效率進行優化調整。發展普惠金融，扶持“三農”實現鄉村振興，助力小微企業發展小微業務，調整信貸結構、關注新基建產業發展科創金融、支持碳中和推動綠色金融等內容，是商業銀行在數字化轉型帶動下向高質量發展的驅動力。通過數字化轉型的系統落地和業務運營去指數級地提升業務要素，實現對應業務的提升從而更好服務實體經濟。

（五）以資源相適，建設優秀人才隊伍

數字化人才，不會限定在某個領域或某個崗位，他可以是信貸經理，可以是產品經理，可以是數據分析師，甚至可以是部門總經理。部分中小銀行只讓科技條線去引領數字化轉型，很有可能踩到坑里。在內部選擇時間，應挑選有一定社會閱歷，對業務、數據有一定敏感性，學習意愿強烈，有強烈責任心的員工納入儲備庫，建立針對性的培養計劃；在外部選擇這樣的人才時，可以通過社會招聘挑選深耕金融行業，有成功案例，熟知運營規則，堅守專業底線的人員納入銀行體系。此外，要定期組織員工外出交流，拓寬員工視野與思考維度。

新事物必然會帶來新矛盾、新問題，只要堅持金融為民，守正創新，注重科技賦能，設立監管底線，就一定能夠構建適應金融科技時代的商業銀行高質量發展模式，從而達到改善金融生態，促進社會主義公平正義的最終目標。

參考文獻：

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［2］ 顏冬.大數據時代商業銀行管理數字化轉型［M］.清華金融評論，2022.

［3］李建軍，姜世超.銀行金融科技與普惠金融的商業可持續性-財務增進效應的微觀證據［M］.經濟學（季刊），2021.

作者單位：廣東省農村信用社聯合社佛山審計中心