現代金融助力寧夏奶牛業發展研究

苑玉新

摘要：文章通過梳理金融政策對奶牛養殖企業的支持現狀，在了解養殖企業和養殖戶的難點和痛點的基礎上，提出了提高養殖戶金融素養、創新貸款模式和信貸產品、豐富寧夏本地奶牛產業金融供給、完善保險機制提高養殖戶保障的建議，為金融業如何更好地支持寧夏地區特色產業發展提供政策支持，同時也為“六特”中其它特色產業金融支持提供借鑒。

關鍵詞：現代金融；寧夏；奶牛業

文章編號：1674-7437（2023）03-0097-04中國圖書分類號：G71文章標識碼：A

基金項目：2022年寧夏財經職業技術學院科研課題（鄉村振興專項）“現代金融助力寧夏奶牛業發展研究”（YXCZX202205）。

2021年，中央一號文件《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》指出，繼續實施振興奶業行動，加快構建現代養殖體系，深入實施農作物和畜禽良種聯合攻關，為全面振興奶業指明了明確的發展方向[1]。2022年，寧夏回族自治區第十三次黨代會確定了“加快建設農村全面振興樣板區”的目標，明確指出要利用5年時間，圍繞做優“六特”農業產業，著力打造“中國酒都”“中國高端奶之鄉”“中國灘羊之鄉”“中國枸杞之鄉”，走好農業產業振興之路。作為“高端奶之鄉”的寧夏，奶牛產業發展迅猛。大幅度推動寧夏經濟社會可持續發展，著力打造“六新六特六優”產業結構和布局，牛業作為寧夏拳頭產業，躋身“六特”行列[2]。為全面貫徹落實習近平總書記考察寧夏時的重要講話精神，落實自治區黨委、政府關于寧夏聚力打造“六新六特六優”產業的決策部署，奶產業規模不斷擴大，綜合效益在多方共同推動下逐步提高。2010年以來，寧夏奶業發展進入快車道，奶牛存欄、奶產量年均增速分別達到5.5%和9.2%。截止2022年底，全區奶牛存欄84萬頭，生鮮乳產量350萬t，奶業全產業鏈產值達到700億元。奶牛存欄量1 000頭以上的規模養殖場達66%，奶牛規模養殖比重達99%，居全國前列。奶牛產業的高歌猛進，與金融業的大力扶持密不可分[3]。自黨的十九大以來，寧夏各方面出臺金融政策支持奶牛產業發展，各地政府為奶牛產業貸款發放貼息；加大產業鏈融資模式和產品創新力度，將奶牛業列為授信重點支持行業，提高信貸業務審查、審批和投貸效率；深入養殖企業，提前為養殖企業收集資料、審批額度，確保客戶還款后在最短的時間內得到續貸；通過與政府融資性擔保公司、產業風險補償金簽訂合作協議，為養殖企業搭建融資擔保平臺；探索使用奶牛活體抵押模式，為寧夏奶牛養殖業發展注入了新動能，助力鄉村振興戰略的實施。但奶牛業在發展過程中仍然面臨融資渠道單一、金融政策傳導不及時、保險產品缺乏、業內人員金融素養缺乏等問題，亟需對現代金融體系助力寧夏奶產業發展進行研究。

1現狀分析

1.1寧夏養殖業發展現狀

為深入貫徹落實寧夏回族自治區第十三次黨代會精神，深入實施特色農業提質計劃，寧夏養殖業發展迅猛，養殖品種存欄量激增（見圖1）。

1.2寧夏奶牛產業發展現狀

寧夏地處北緯38°上下，年平氣溫8.5℃，位于國際公認的“黃金奶源帶”。2010年以來，寧夏奶產業發展進入快車道，奶牛存欄和奶產量年均增長率分別達到5.5%和9.2%（見圖2）。

2020年9月，自治區黨委政府確定了九大產業，以推進當地經濟高質量發展，奶產業位列其中。自治區第十三次黨代會又將奶產業確定為“六特”產業之一。奶牛養殖作為奶產業鏈的源頭，在多方共同促進下，規模不斷擴大，綜合效益逐步提升。截至2022年底，全區奶牛存欄數為70.2萬頭，全國位列第八位，比上一年同比增加13.59%，增速位列全國第一；生鮮乳全年總產量350萬t，全國位列第四位，奶牛存欄量超千頭的規模化養殖場達66%，奶牛規模化養殖比重達99%，位居全國前列。截止2022年底，全區39個國家級標準化示范奶牛養殖場開工建設，已完成投資15.16億元，日產生鮮乳1.2萬t，全國位列第四。

1.3寧夏金融支持奶牛產業現狀

寧夏回族自治區持續加大對奶牛養殖業補貼力度，各家銀行紛紛向奶業發展注入“金融活水”，2022年底，寧夏銀行奶產業貸款余額為19.85億元；農發行寧夏區分行向寧夏農墾集團有限公司奶產業板塊累計發放貸款27.74億元；國開行寧夏分行累計向寧夏奶業發放貸款13.35億元。2020年，自治區地方金融監管局和自治區農業農村廳聯合發布了《寧夏回族自治區動物活體抵押貸款服務指引》，針對奶牛養殖無法提供抵押物，通過活體奶牛作為抵押資產，盤活農業資產、拓寬養殖企業融資擔保渠道[4]。

2寧夏金融支持奶牛產業存在的問題

2.1養殖戶金融素養不足

寧夏養殖戶的平均年齡為20歲～40歲，其中88%受教育程度為中專及高中以下學歷，養殖戶相較于城市居民，對于金融知識的了解有限。由于缺乏金融知識和理念，養殖戶的金融意識十分薄弱。他們很少了解先進的理財規劃理念，也不具備風險分散意識。由于缺乏信心，他們不愿意嘗試購買理財產品，對于金融服務的需求也主要集中在貸款和存款方面。此外，他們很少愿意金融機構為其提供綜合化財務方案。雖然市場上符合奶牛業需求特點的信貸產品和信貸服務種類繁多，但受制于金融素養，他們很難提高信貸產品的可獲得性。金融意識的淡薄、金融知識的匱乏已成為推進農村普惠金融發展的桎梏。

2.2部分養殖戶和養殖企業融資難

產業發展，金融先行，要想更好地發展無論是產業還是企業，資金占了相當大的比例。2022年9月，自治區科技廳印發《自治區“六特”產業高質量發展科技支撐行動方案》，方案的出臺為奶牛養殖帶來新的發展機遇的同時，也極大調動了養殖企業的積極性，因此，養殖企業融資意愿不斷增強。大部分牧場處于擴建牧場、增加奶牛調整存欄養殖結構為主，而受奶牛采購價格、飼料價格仍處于高位的影響，牧場融資重心主要以購買奶牛與日常流動資金為主。大多養殖場地多為租賃，無法向銀行提供足值、認可的抵押物，加之由于養殖業經營風險較大，傳統的貸款產品現已無法滿足奶牛企業的融資需求，很多奶牛企業遇到融資難的瓶頸。

2.3部分養殖戶和養殖企業融資渠道相對單一

奶牛養殖企業外部融資主要以應收賬款質押和正規金融機構貸款為主，規模越大的養殖企業越容易獲得奶牛企業的應收賬款質押貸款和商業銀行貸款。通過對奶牛養殖場的融資渠道進行分析（見圖3），發現大部分奶牛養殖企業缺乏可靠的資金來源，缺乏基金、債券、風險投資、融資租賃、信用擔保等多種金融工具的渠道，導致企業融資渠道不暢，加劇了企業的資金壓力。此外，融資渠道的單一選擇也反映了傳統思維對畜牧養殖業企業的影響，缺乏利用資本市場和債券市場籌集資金的意識和觀念。同時，政府對龍頭企業也缺乏必要的政策支持、引導和宣傳，影響了畜牧養殖業的發展。

2.4奶牛類保險產品少

寧夏奶牛的保險產品主要為政策性奶牛養殖保險，平均每頭成年奶牛的市場價值在2.7萬元左右，盡管奶牛在2020年從原有的每頭6 000元提高到1萬元，但當奶牛生病或死亡時，奶牛養殖企業仍將遭受巨大損失甚至破產。隨著市場經濟的不斷深入，牛奶的價格直接決定著奶農和企業的利潤，但是寧夏還沒有提供奶牛價格險。對于養殖企業而言，保險金額和覆蓋范圍的支持力度微不足道，且擁有的可支配資金有限，使得難以抵御風險，嚴重影響了奶牛養殖的積極性，也阻礙了牧場規模化養殖的推進[5]。

3金融助推奶產業高質量發展的對策

3.1提高養殖戶金融素養

加強普惠金融知識教育，拓寬農民教育渠道，是亟待解決的問題，因此，要將提高農村居民的金融素質作為普及農村居民金融知識教育的根本目的，更有效地促進農村人才振興。要在農村合理有序地開展金融政策和金融知識教育，需要根據本地區的實際情況，準確確定目標受眾，并探索合適的教育內容和方法。在教育對象和教育內容上，應針對不同年齡段的農民提供有針對性的教育內容。在數字時代，應克服數字信息傳播的障礙，積極幫助農村居民快速融入數字信息時代的生活。對中年農業生產管理者進行金融教育，重點從農作物保險、農業貸款、農業補貼政策、手機銀行等方面，推廣農業貸款知識和國家扶持政策。重要的是要避免乏味的內容和脫離現實。在對農民進行金融知識教育時，應充分考慮農民的知識結構。對于一些專業的、模糊的普惠金融知識，或農民無法理解的內容，要選擇農民愛聽、愛看、普遍接受的方式，以清晰的圖片、動畫等形式呈現專業的金融知識。也可以邀請金融專家對農民進行集中培訓，定期邀請銀行工作人員深入到田間地頭進行宣講，與高校聯系財經專業大學生利用假期返鄉時間對鄰里鄉親講解貸款政策、申請條件、貸款流程等，提高農民整體普惠金融素養。

3.2創新貸款模式和信貸產品

金融支持鄉村振興的典型信貸業務模式有兩類，一類為政府推薦類，如“政銀擔”“政銀保”“農村信用社小額信貸”“雙基聯動合作貸款”“農機融資租賃”和“銀行貸款+風險補償金”等；另一類為市場實踐類，如“農業產業鏈+金融”“電商+涉農金融”和“產地（銷地）市場平臺+三農金融”等。要充分發揮行業協會、合作組織作用，建立健全行業合作組織，將分散的核心企業、中小涉農企業和農戶組織起來，形成利益共享、風險共擔的利益共同體，將分散的個體融資需求整合為一個整體，這不僅可以提高融資的可得性，還可以提高與金融機構的議價能力，以獲得更低的融資成本。同時，通過建立政府融資性擔保機構，完善融資性擔保和增信體系，建立風險補償基金，將行業合作組織與融資性擔保機構、風險基金有機結合，將復雜的金融問題交給專業的機構去做，讓融資者將主要精力放在經營發展上，從而提高勞動和資金使用效率。

3.3豐富寧夏本地奶牛產業金融供給

寧夏本地區奶牛產業發展依托的是完善的金融市場體系，在產業發展過程中，金融的幫扶必不可少。可基于自治區產業發展特色，構建金融服務體系，依托現有金融產品，結合自治區出臺的支持“六特”產業高質量發展有關財政政策具體要求，構建“1+n”的金融模式，形成多元化金融供給，即以政府、擔保集團、銀行、保險等多方為某一項業務買單，這種多元化的金融供給不僅可以降低市場風險，還可以增強穩定性。通過“1+n”的金融模式，在促進奶牛產業發展的基礎上，實現多方共贏。同時，在這種多元化的金融供給模式下，面對過去更多的金融政策和產品都是針對于奶牛產業的問題，可以從產業鏈的角度對養殖戶、奶產業及奶制品等不同的產業鏈設計不同的金融產品，解決不同的融資需求，促進行業的全面發展。

3.4完善保險機制提高養殖戶保障

要不斷健全奶牛養殖業保險機制，促進政策性保險和商業性保險的相互補充。一是可以設立奶牛養殖業風險擔保基金對養殖企業提供風險分擔，當養殖企業或養殖戶利益受損時給予一定的經濟補償，同時可以為其提供融資擔保。二是基地奶牛養殖企業多參與的是人保財險提供生物資產險，一頭成年奶牛病、死的最高陪付額為1萬元左右，遠低于成年牛的市場價格。基地應引入更多保險公司為擴大養殖企業保保險渠道。三是保險公司應創新險種，提供牛奶價格險等產品；為不同需求的養殖戶提供不同賠付額度的產品；同時降低保費，切實助力奶牛養殖業高質量發展，助力鄉村振興。

4結束語

奶牛業的快速發展離不開金融的大力支持。寧夏奶牛產業中金融支持體系還不完善，支持力度還不高，難以為奶牛產業的發展提供強有力的支撐。未來，需要政府、金融單位、高校等各單位聯合發力，通過完善金融服務模式、創新金融產品、提升養殖戶金融素養等方式，助力奶牛業發展，賦能鄉村振興。

參考文獻：

[1]國家糧食和物資儲備局.中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見[EB/OL].（2021-02-21）[2021-02-21].http：//www.lswz.gov.cn/html/xinwen/2021-02/21/content_264527.shtml.

[2]人民網.聚焦黨代會|寧夏農業農村廳黨組書記、廳長滑志敏：加快建設鄉村全面振興樣板區[EB/OL].（2022-06-12）[2022-06-12].http：//nx.people.com.cn/n2/2022/0612/c192493-35311533.html.

[3]寧夏新聞網.加快構建現代奶業產業體系———寧夏黃金奶源基地緣何“圈粉”乳企“大鱷”[EB/OL].（2020-07-13）[2020-07-13]. https：//www.nxnews.net/sz/nxdj/202007/t20200713_6783268.html.

[4]霍曉娜.寧夏奶業發展現狀及潛力分析[J].中國乳業，2012（12）：14-18.

[5]連晶晶.河北省奶牛養殖業的金融支持研究[D].保定：河北農業大學，2018.