新疆庫爾勒香梨保險存在問題分析
——以兵團第二師為例

付洪英 李 莉

（新疆農(nóng)業(yè)大學 新疆 烏魯木齊 830000）

2021 年中央一號文件中要求提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力[1]。 農(nóng)業(yè)保險是提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的重要方式， 因此農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展對于保障農(nóng)產(chǎn)品供給保障有著重要意義。

庫爾勒香梨原產(chǎn)于新疆，具有非常強的地域性，栽培歷史距今已有1 400 余年[2]。 庫爾勒香梨具有香甜爽口、汁多渣少、耐久貯藏、營養(yǎng)豐富等特點[3-4]，被譽為“梨中珍品”“果中王子”[2-3]。 庫爾勒香梨是庫爾勒地區(qū)農(nóng)戶提升農(nóng)業(yè)效益、增加收益的主要渠道，僅庫爾勒香梨一項收入就占農(nóng)牧民人均純收入的30%以上[5]。 然而近幾年來，庫爾勒地區(qū)梨園的梨樹在初春時節(jié)的開花期和秋季果實采收期經(jīng)常會遇到霜凍、高溫、浮塵、大風、冰雹等自然災害，從而出現(xiàn)部分梨樹在開花期凍死、授粉不良、坐果率低等問題。2018 年春季開花時期， 庫爾勒市附近梨園遭受了較為嚴重的凍害，導致當年梨樹出現(xiàn)壞死現(xiàn)象，導致坐果率低，當年該地區(qū)的普遍坐果率僅為5%～13%，使得該地區(qū)梨樹大面積減產(chǎn)。 2019 年8 月底果實采收季前， 庫爾勒地區(qū)發(fā)生了2 次7～8 級大風導致減產(chǎn)約9.0 萬t[6]。保險是一種能夠降低經(jīng)營主體承擔的風險的重要手段，因此，為了減少農(nóng)戶承擔的風險，減輕農(nóng)戶的損失，保障農(nóng)戶收益，香梨保險產(chǎn)業(yè)在當?shù)氐陌l(fā)展是必要的。

1 兵團第二師香梨生產(chǎn)情況

巴州地區(qū)是庫爾勒香梨的優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)之一， 該區(qū)域的孔雀河流域栽培區(qū)是庫爾勒香梨的原生中心，由于具有優(yōu)越的自然優(yōu)勢和地理優(yōu)勢， 其栽培面積較為集中。 從其產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，截至2022 年底，巴州地區(qū)香梨種植面積3.26 萬hm2，產(chǎn)量38.64 萬t，果品產(chǎn)值近26 億元。 從事香梨生產(chǎn)、加工等的合作社有300 余家，在國內(nèi)295 個城市建立了產(chǎn)品直銷網(wǎng)點，形成了集生產(chǎn)、包裝、貯藏等環(huán)節(jié)為一體的產(chǎn)業(yè)化格局，帶動逾20 萬人增收致富[7]。 就其產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況可以看出，香梨生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)輻射廣、涉及產(chǎn)業(yè)較多，對當?shù)剞r(nóng)戶增收具有重要作用，但因受自然災害影響，香梨的生產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到了一定的沖擊和限制。 據(jù)調(diào)查，2022 年新疆產(chǎn)區(qū)受高溫影響嚴重，香梨樹坐果率普遍降低，全疆減產(chǎn)幅度較大，兵團第二師減產(chǎn)達70%，但生產(chǎn)的香梨果品口感較好，優(yōu)質(zhì)果率在80%左右，甚至高于往年。 由圖1 可知，雖然近幾年第二師香梨生產(chǎn)區(qū)域受自然災害影響存在減產(chǎn)問題，但近10 年香梨生產(chǎn)較為穩(wěn)定，產(chǎn)量較高。第二師2012-2021 年香梨種植面積呈下降趨勢，但香梨總產(chǎn)量和單位面積產(chǎn)量呈正比，總產(chǎn)量較為穩(wěn)定，單產(chǎn)也較高。

圖1 2012－2021 年第二師香梨生產(chǎn)情況

2 兵團第二師香梨保險基本情況

為進一步補充和完善兵團的農(nóng)業(yè)保險制度，推動兵團農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展， 充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險服務于農(nóng)業(yè)的功能作用，2020 年，兵團開展了優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補試點工作， 第二師農(nóng)戶采取自愿投保的原則進行投保。 本次保險試點工作中確定了2 個險種：特色林果業(yè)和肉羊養(yǎng)殖業(yè)。 該保險的補貼方式主要參照政策性農(nóng)業(yè)保險補貼方式進行補貼，補貼的具體分擔比例：中央財政補貼65%，兵團本級補貼15%，剩余20%由投保職工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織承擔[8]。 自2020 年起，農(nóng)戶雖然對香梨種植保險的購買意愿較為強烈，香梨保險購買率較高，但近2 年香梨保險的投保人數(shù)相較于2020 年有所下降。

從香梨保險的責任范圍來看， 第二師農(nóng)戶投保的香梨保險額度為1 600 元/畝， 保險費率為6%，每畝香梨的保費為76.87 元。保險責任為當香梨受到凍災、冰雹、風災和暴雨洪水等自然災害的影響直接造成保險香梨的損失時，由保險人進行定損賠償。 其次從保險的推廣來看， 連隊主要領(lǐng)導負責保險的組織和宣傳工作， 而保險公司員工只是通過協(xié)保員會議的方式進行宣傳和組織工作。 最后從查勘定損和理賠方面來看， 農(nóng)戶香梨標的受損以后通過撥打電話報案， 保險公司員工和農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的測損人員共同前往查勘， 損失面積由查勘人員根據(jù)實地查勘情況確定，損失程度由測損人員出具損失報告，然后由保險公司的員工出具最終的損失報告和理賠結(jié)果，最后上報總公司由其統(tǒng)一支付農(nóng)戶的理賠款。

3 兵團第二師香梨保險存在的問題

3.1 香梨保險產(chǎn)品單一

目前香梨種植保險屬于成本類保險， 主要保險責任是針對現(xiàn)下自然災害造成的損失，然而，香梨生產(chǎn)是一個復雜多變的過程。 香梨種植過程中，梨樹受到病菌的侵害造成的損失跟自然災害帶來的損失不相上下， 對于目前的保險種類來說并不能滿足種植戶的需求。 同時，兵團中大部分的種植戶種植香梨所帶來的收益是家庭的主要經(jīng)濟來源， 因此大部分農(nóng)戶除了關(guān)注產(chǎn)量之外，還會更加關(guān)注產(chǎn)品價格。 當投入是對等的情況下，售價高就意味著收入也高，因此部分農(nóng)戶也會更加傾向于價格保險。

3.2 香梨保險宣傳不到位

相關(guān)部門對于香梨保險的宣傳效果不佳， 大多數(shù)農(nóng)戶缺乏對香梨保險的深入了解或是對香梨保險的理解存在誤區(qū)。 部分農(nóng)戶出于投入就要有回報的心理認為購買保險就必須要有回報， 這種想法極大地限制了香梨保險業(yè)務的拓展。 其次，宣傳工作不到位，流于形式，宣傳效果不佳。 部分農(nóng)戶將參與保險宣傳會議當做任務，對保險的有關(guān)內(nèi)容并不了解。

3.3 第二師保險專業(yè)人才缺乏

林果業(yè)保險要求保險服務人員要有較強的保險專業(yè)知識和專業(yè)技能， 同時對香梨種植及有關(guān)病蟲害等知識要有了解。 然而目前保險公司職員對保險有關(guān)知識較為熟悉， 但缺乏香梨種植方面的專業(yè)性技術(shù)人才。 因此存在查勘定損困難且慢的問題，從而限制了香梨保險的發(fā)展進程。

4 推動兵團第二師香梨保險發(fā)展的對策及建議

4.1 拓展產(chǎn)品種類，滿足農(nóng)戶需求

按照擴面增品提標的要求，完善農(nóng)業(yè)保險政策[9]。保險公司要開發(fā)和制定著力于農(nóng)戶需求的精準型保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶需求，同時總結(jié)農(nóng)戶受災類型和受災情況不斷開發(fā)多種香梨保險套餐，完善服務體系，增加香梨保險的種類，積極推行香梨價格保險產(chǎn)品，增強香梨保險產(chǎn)品的多樣性發(fā)展， 增加農(nóng)戶的自主選擇空間，進而提高農(nóng)戶的抵御風險的能力。 其次，根據(jù)梨樹頻發(fā)的病蟲害種類進行病蟲害有關(guān)的香梨保險產(chǎn)品研發(fā)，提升保險類型廣度，降低梨樹因病害而造成的損失，提高保障水平。

4.2 加大香梨保險宣傳，提升農(nóng)戶認知度

農(nóng)戶對保險的認知水平?jīng)Q定了農(nóng)戶對保險的態(tài)度。 因此要加強保險宣傳，提升農(nóng)戶的有效接收受程度。 首先借助手機App 等農(nóng)戶較為喜愛的平臺進行有關(guān)優(yōu)惠政策的視頻宣傳， 提升農(nóng)戶對保險的認可度。 其次，政府牽頭聯(lián)合保險公司成立宣傳小組，下鄉(xiāng)走訪進行“一對一”的講解，加深農(nóng)戶對香梨保險條款、定損賠付辦法等內(nèi)容的理解程度，從而提升農(nóng)戶的購買意愿。 最后，定期組織農(nóng)戶開展研討會，加強農(nóng)戶對香梨保險的理解和認可， 通過農(nóng)戶保險訴求從而進一步推動保險產(chǎn)品的研發(fā)， 促進保險公司和農(nóng)戶之間的良性互動， 提升保險產(chǎn)品吸引力和農(nóng)戶參保意愿。

4.3 積極培養(yǎng)綜合型人才

加大保險知識和相關(guān)技能兼具的綜合型人才的培養(yǎng)力度。 開展競爭獎勵機制，優(yōu)化人才的培養(yǎng)。 對于在崗的技術(shù)人員采用競爭獎勵機制，優(yōu)中選優(yōu)，通過服務人員間的良性競爭模式， 提升香梨保險服務人員的綜合素質(zhì)。 同時開展專業(yè)知識和技能再教育，拓展保險人員專業(yè)性知識， 逐漸培養(yǎng)保險人員成為合格的綜合型人才，從而推動保險服務專業(yè)化、精準化、便捷化。 其次，積極舉辦交流會、科研會等活動，營造良好的交流環(huán)境，加強溝通學習，從而打造一批優(yōu)秀的林果業(yè)保險人才，推動香梨保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。