村鎮銀行信貸資產質量面臨的挑戰

翟冬

資產質量面臨的挑戰

不良余額和不良率承壓 不良資產是影響銀行信貸資產質量的直接要素。隨著宏觀經濟增速放緩，信貸客戶違約壓力明顯加大，這導致銀行資產質量出現了滑坡。預計未來一段時期，部分村鎮銀行的不良余額和不良率將呈現雙升趨勢。

新增信貸投放不足 近年來，國家陸續出臺政策加大對普惠金融、金融支持小微企業的支持力度，但融資需求與供給不匹配的矛盾未能根本解決，大企業的融資供過于求，小企業的融資供不應求，呈現出明顯的馬太效應。有迫切融資需求的小微企業和農戶普遍存在資金鏈緊張和缺乏可供抵押資產等困難，村鎮銀行對小微企業和農戶展業的顧慮較多，通過做大信貸規模改善資產結構的傳統做法難以奏效。

經營效益下滑 隨著利率市場化進程的加快，社會整體融資成本一路下行，村鎮銀行的存貸利差進一步壓縮。再加上不良貸款和不良率雙升，導致當期計提撥備增多，直接影響當期利潤，傳統以存貸利差為主的盈利模式難以為繼。

資產質量低下的原因分析

外部原因 一是宏觀經濟下行壓力大。宏觀經濟波動導致金融資產質量滑坡的影響增強。紡織等產能過剩行業市場需求不振、供過于求，鋼鐵、房地產等行業受環保、限購等宏觀調控政策影響明顯，導致銷量萎縮、回款周期加長等，其中一部分無力償還到期債務，導致債務違約。

二是房地產押品價值波動。……