鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展對策探究
——以邯鄲為例

王 樾 何 偉

（邯鄲職業(yè)技術(shù)學院經(jīng)濟系，河北 邯鄲 056005）

引言

黨的二十大報告對鄉(xiāng)村振興再次作出重要論述和深入部署，提出要全面推進鄉(xiāng)村振興，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。健全農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村全面振興的重點領(lǐng)域，這離不開農(nóng)村數(shù)字普惠金融的保障和支持。2021 年中央一號文件首次提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，2023 年中央網(wǎng)信辦等五部門印發(fā)的《2023 年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》中提出要深化農(nóng)村數(shù)字金融普惠服務(wù)。我國現(xiàn)已進入鞏固脫貧攻堅成果、推進鄉(xiāng)村全面振興的階段，如何改善農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)供給機制、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，是當前需要重點思考和關(guān)注的問題。邯鄲位于晉冀魯豫四省交界地帶，平原遼闊，擁有豐富的農(nóng)業(yè)資源，是河北省的農(nóng)業(yè)大市，“三農(nóng)”工作事關(guān)整個邯鄲經(jīng)濟社會發(fā)展大局。近年來，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融已成為促進邯鄲農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵因素，邯鄲市也采取了一系列的政策措施支持農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，加快鄉(xiāng)村全面振興。目前，邯鄲農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況較好，但也存在一些問題，與邯鄲農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求仍有差距，因此解決現(xiàn)在所面臨的問題，探索有效發(fā)展策略，是當前研究的重點。

一、邯鄲農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已逐漸完善

邯鄲市持續(xù)推進農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強農(nóng)村地區(qū)光纖和5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的廣度和深度。如河北移動邯鄲分公司累積投資約2.3 億元實施“千兆”工程，實現(xiàn)邯鄲市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)通5G、所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)通千兆寬帶。中國電信邯鄲分公司利用視聯(lián)網(wǎng)、云網(wǎng)融合等技術(shù)打造數(shù)字鄉(xiāng)村平臺，加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。邯鄲農(nóng)信社等金融機構(gòu)開始在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)數(shù)據(jù)中心，為數(shù)字金融發(fā)展提供技術(shù)支撐。人民銀行邯鄲市中心支行高質(zhì)量推進農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境硬件建設(shè)，2022 年一季度，邯鄲市升級農(nóng)村地區(qū)金融機具4500余臺，更新助農(nóng)終端、監(jiān)控設(shè)備、驗鈔機等5200余臺，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)設(shè)施保障。

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融特色產(chǎn)品不斷增多

隨著農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，多家金融機構(gòu)結(jié)合邯鄲地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，推出了數(shù)字化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)的覆蓋面得到擴大。如建設(shè)銀行邯鄲分行以普惠金融推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，推出了“慧懂你”“裕農(nóng)快貸”“集體云貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行邯鄲分行專門為廣大農(nóng)民提供“惠農(nóng)e 貸”便捷高效的低息線上貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)在線申請、在線取款、在線還款，截至2022年10月，農(nóng)行邯鄲分行“惠農(nóng)e貸”余額達到21.1億元。人保財險邯鄲分公司以“農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)+金融”為依托，面向農(nóng)戶提供“裕農(nóng)快貸，農(nóng)險增信”線上專屬數(shù)字信貸產(chǎn)品，已投農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶可憑保單一站式辦理涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。隨著邯鄲農(nóng)村數(shù)字普惠金融特色產(chǎn)品不斷增多，涉農(nóng)貸款余額也進一步增加。截止2022 年4 月末，邯鄲市各家金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2392.79億元，較年初增長6.23%，高于各項貸款0.42個百分點。

（三）農(nóng)村金融的服務(wù)水平進一步提高

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，邯鄲農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)得到了普及和升級，為農(nóng)村居民提供了更為便捷、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。如人民銀行邯鄲市中心支行借助新媒體途徑，利用“線上+線下”方式，組織金融機構(gòu)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展“減費讓利、惠企利民”主題宣傳活動3000余次，讓村民更好地理解普惠金融政策。引導轄內(nèi)金融機構(gòu)持續(xù)加強“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)綜合體”建設(shè)，優(yōu)化整合農(nóng)村地區(qū)農(nóng)信社金融便民服務(wù)點、農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)通服務(wù)點、郵儲銀行村郵站等服務(wù)點，充分發(fā)揮服務(wù)點的自助功能和數(shù)字平臺，為村民提供助農(nóng)小額取款、余額查詢、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費、金融科普等基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時，依托服務(wù)點引入電子商務(wù)代理和農(nóng)產(chǎn)品非現(xiàn)金收購等功能，利用涉農(nóng)金融機構(gòu)電商平臺宣傳推廣“大名香油”“雞澤辣椒”“武安小米”等地方特色農(nóng)產(chǎn)品，讓村民享受“一站式”金融服務(wù)。截止2022 年3 月底，邯鄲已建成“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)綜合體”1152 家，發(fā)放鄉(xiāng)村振興卡11.4 萬張，完成助農(nóng)取款業(yè)務(wù)40 萬余筆，金額3100 余萬元。

（四）農(nóng)村金融風險管理與防控更為有效

數(shù)字化技術(shù)的進步，政府、金融機構(gòu)可以有效監(jiān)控金融業(yè)務(wù)的風險狀況，加強對農(nóng)村地區(qū)的風險管理與防控，降低風險損失。如邯鄲銀保監(jiān)分局聯(lián)合邯鄲市鄉(xiāng)村振興局、邯鄲市地方金融監(jiān)管局印發(fā)了《關(guān)于進一步加強相關(guān)縣域金融服務(wù) 推進金融支持鄉(xiāng)村振興工作的通知》，凝聚工作合力，創(chuàng)新管理手段，切實加強對涉農(nóng)信貸的貸后管理、涉農(nóng)領(lǐng)域的信用風險管理，強化農(nóng)村居民對于非法集資、金融詐騙的防范意識。開展了邯鄲市2022年“春雨潤苗”暖企行動，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，推進建設(shè)涵蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村（居）兩委的縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對邯鄲符合條件的398 戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體完成建檔評級，同時積極推廣以“裕農(nóng)通”為綜合服務(wù)平臺，以金融服務(wù)、普惠授信、信用建設(shè)、風險防控為基本內(nèi)容的“一平臺四體系”普惠金融框架，提升對農(nóng)村地區(qū)金融風險管控的能力。

二、邯鄲農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問題

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識的普及程度需要加強

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷深入以及農(nóng)村地區(qū)勞動人口的外出，邯鄲農(nóng)村“空心化”的現(xiàn)象日趨突出，農(nóng)村地區(qū)留守婦女、留守兒童、留守老人占比較大，這部分群體受教育程度普遍較低，缺乏對數(shù)字金融知識的理解能力和應用能力，很難了解農(nóng)村數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢；邯鄲農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)依然存在布局不勻等問題，對農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識的宣傳力度不夠，缺乏形式多樣、科學有效的宣傳方式與途徑，難以讓農(nóng)村居民深入理解數(shù)字普惠金融知識及各種金融產(chǎn)品的使用方法；在農(nóng)村地區(qū)，很多農(nóng)村居民認為金融資金服務(wù)及交易的風險較高，對數(shù)字金融產(chǎn)品缺乏信任，不愿意使用數(shù)字化金融服務(wù)，不利于數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的應用與發(fā)展。

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品種類需進一步豐富

農(nóng)村地區(qū)居民的經(jīng)濟收入水平及生產(chǎn)消費觀念與城市居民依然存在一定的差距，對數(shù)字金融產(chǎn)品使用的主動性不強，一些金融機構(gòu)也缺乏對農(nóng)村市場足夠的調(diào)研和科學的評估，很難快速有效了解農(nóng)村居民對數(shù)字金融服務(wù)的實際需求，進而導致金融機構(gòu)難以推出精準化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品；很多金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點配置及人員投入相對較少，特別是一些保險公司、證券公司在農(nóng)村地區(qū)的布局不足，很難滿足農(nóng)村居民對數(shù)字金融服務(wù)的多方面需求；農(nóng)村地區(qū)的信息技術(shù)相對不發(fā)達，技術(shù)人才較為緊缺，金融風險抵御能力也普遍較弱，對于數(shù)字金融產(chǎn)品多樣性的開發(fā)帶來了一定的制約。

（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融專業(yè)人才供給需不斷增加

在鄉(xiāng)村振興背景下，為農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的數(shù)字普惠金融人才既要具備專業(yè)的數(shù)字金融知識和技能，也要能夠深刻理解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策和要求，同時，還需要擁有扎根基層、勇于奉獻的精神。然而在當前數(shù)字化發(fā)展的浪潮中，無論是在城市還是鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)，都需要大量的數(shù)字金融專業(yè)人才。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)的金融從業(yè)人員，無論從薪資待遇、工作環(huán)境、職業(yè)發(fā)展等方面，與城市地區(qū)存在一定的差距，因此造成農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融專業(yè)人才的供給相對不足。而且原有農(nóng)村金融機構(gòu)的工作人員還存在老齡化嚴重、數(shù)字金融專業(yè)素養(yǎng)不夠、“三農(nóng)”政策了解不深等問題，與農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展需求不相適應，增加了農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的難度。

（四）農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管措施有待完善

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的應用推廣對金融監(jiān)管提出了更高的要求，雖然各金融機構(gòu)推出了一系列創(chuàng)新性強且富有特色的農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，給農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展帶來了活力，但也可能會滋生一些金融亂象，例如產(chǎn)品信息披露不充分、風險提示不到位，甚至還會產(chǎn)生非法集資、非法獲取客戶信息、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法問題。同時，邯鄲農(nóng)村地區(qū)分布廣泛，且由于地域、經(jīng)濟等因素，不同地區(qū)在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中所面臨的風險也有較大差異。農(nóng)村數(shù)字普惠金融在邯鄲尚處于發(fā)展初期，關(guān)于農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管還存在基層監(jiān)管力量薄弱、監(jiān)管政策針對性不強、監(jiān)管機制不健全等問題，監(jiān)管難度依然較大，可能會因為監(jiān)管的缺失而產(chǎn)生金融風險。

三、鄉(xiāng)村振興背景下邯鄲農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展對策建議

（一）切實提高農(nóng)村居民數(shù)字普惠金融知識的認知程度

政府、金融機構(gòu)及相關(guān)單位應深入農(nóng)村地區(qū)大力開展形式多樣、豐富多彩的數(shù)字普惠金融知識普及活動，可借助新媒體途徑，通過“線上+線下”的方式，舉辦一些公益講座、知識競賽、主題巡展等活動，提高農(nóng)村居民數(shù)字普惠金融知識的認知程度；不斷提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品信息的透明度，金融從業(yè)人員要耐心向農(nóng)村居民講解數(shù)字普惠金融服務(wù)政策及產(chǎn)品操作流程，及時進行風險提示，維護村民合法權(quán)益，提高農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的信任度；繼續(xù)加強“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)綜合體”建設(shè)，擴大數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋范圍，引導更多的農(nóng)村居民體驗使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，讓他們真正體會到數(shù)字普惠金融對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及家庭消費帶來的優(yōu)惠及便利，增強他們使用農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品的主動性。

（二）不斷豐富農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)模式

切實發(fā)揮商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的主力軍作用，商業(yè)性金融機構(gòu)應廣泛深入邯鄲不同農(nóng)村地區(qū)開展調(diào)研和評估，精準對接地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加強普惠金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，“下沉式”研發(fā)特色數(shù)字金融產(chǎn)品，最大程度地與當?shù)剞r(nóng)村居民的實際金融需求相匹配；不斷健全邯鄲農(nóng)村金融服務(wù)體系，鼓勵更多的銀行、保險、證券等金融機構(gòu)下沉服務(wù)重心、增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點，將更有效的金融資源配置到鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，進一步滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融需求；持續(xù)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分利用數(shù)字科技手段，挖掘農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品高效、快捷的優(yōu)勢，科學簡化業(yè)務(wù)處理流程，提高農(nóng)村數(shù)字金融的服務(wù)效率及群眾滿意度。

（三）加大農(nóng)村數(shù)字普惠金融專業(yè)人才培養(yǎng)和供給力度

在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，政府及金融機構(gòu)應建立有效的激勵政策，吸引更多的優(yōu)秀數(shù)字金融專業(yè)人才扎根基層、服務(wù)鄉(xiāng)村，例如提高政治待遇、提供住房補貼、優(yōu)先職務(wù)職稱評聘等，增加農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字金融專業(yè)人才的吸引力、向心力和凝聚力；金融機構(gòu)應定期對員工開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)培訓，讓從業(yè)人員深刻領(lǐng)會鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策和要求，提升自身數(shù)字金融的專業(yè)素養(yǎng)和技能水平，更好地為農(nóng)村地區(qū)提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)；政府、金融機構(gòu)要加強與普通高校、職業(yè)院校的深度合作，共同建立農(nóng)村 數(shù)字普惠金融研發(fā)平臺、聯(lián)合培養(yǎng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融專業(yè)人才，為邯鄲農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供強有力的智力保障和人才支撐。

（四）優(yōu)化完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管政策和市場環(huán)境

隨著邯鄲農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的不斷推廣，建立規(guī)范的監(jiān)管秩序和良好的市場環(huán)境是農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的有效保障。金融監(jiān)管部門應繼續(xù)優(yōu)化和完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管政策，特別要加強對農(nóng)村中小銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，及時有效防范金融風險；金融監(jiān)管部門要與公安機關(guān)建立聯(lián)動合作機制，對農(nóng)村地區(qū)存在的一些金融亂象及違法問題進行嚴厲打擊，切實保護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境；要加快農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管數(shù)字化、精準化、智能化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新監(jiān)管系統(tǒng)和平臺，整合有關(guān)客戶信息、金融交易、風險評估等數(shù)據(jù)，通過數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)自動采集信息、精準感知風險、智能分析態(tài)勢、實時預警風險，實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管和科學監(jiān)管，筑牢邯鄲農(nóng)村數(shù)字普惠金融安全屏障。