農村信用體系防控農戶信貸違約風險機理研究

曾雄旺 毛陳 楊亦民

【摘 要】 農村信用體系在金融領域的建設實質就是信用交易風險管理體系，用來指導農村金融機構創建新型服務模式，是有效防控農戶信貸違約風險的抓手，也是高質量實施鄉村產業振興的突破口。文章基于農戶認知偏差、還貸意愿和還貸能力三個維度，闡述了農村金融領域信用體系建設防控農戶信貸違約的機理。在農村信用體系建設工作指導框架下，農村金融機構深化信用教育以糾正農戶認知偏差，參與信用征集評價以提升對農戶信貸違約行為的識別監控能力，完善信用獎懲以充分發揮農戶信用資本價值，發展信用擔保以強化內部監控和優化產業結構，創新信用產品以緩解錯配風險和市場風險，最終有效防控農戶信貸違約風險。最后分別從探索宣傳教育模式、建立人才梯隊、拓展獎懲應用場景、帶動農戶參與信用擔保、增加產品服務能動性等方面提出建議。

【關鍵詞】 農村信用體系建設； 農村金融機構； 農戶信貸違約； 風險防控

【中圖分類號】 F832.35；F830? 【文獻標識碼】 A? 【文章編號】 1004-5937（2023）02-0062-08

一、引言

抑制農戶信貸違約、增加農村金融供給、實現鄉村產業振興，是高質量推進鄉村振興戰略的首要與關鍵，但截至2021年底，支撐我國農村金融的排頭兵農村商業銀行的不良貸款率仍有3.63%，遠超其他類型商業銀行，因此農戶信貸違約風險防控已成為農村金融服務鄉村產業振興的突出短板。為了改善農村金融生態和信用環境，充分發揮金融服務“三農”水平，農村信用體系建設具有不可或缺的作用。2021年8月，習近平總書記在中央財經委員會第十次會議中強調，信用體系的建設有助于防范化解重大金融風險，應當提升信用在金融風險甄別、監管和處置中的基礎效能。2022年黨的二十大報告中也明確提出要“弘揚誠信文化，健全誠信建設長效機制”。2009年以來，中國人民銀行持續推進農村信用體系建設，提出依托當地農村金融機構為農戶創建電子信用檔案，開展信用評價，引導農村金融機構增加對“三農”的信貸支持，推廣信貸產品、宣傳信用文化、健全風險分擔及信用獎懲機制等來探索農村信用體系建設。在實踐中，全國范圍內逐漸涌現出一些頗具特色的農村信用體系建設模式，如湖南麻陽、浙江麗水、廣西田東等，支持了普惠金融發展，取得了一定的經驗[ 1 ]。但整體而言目前我國農村信用體系建設較為滯后，開展效果不太理想，存在部分農村金融機構認知不足、參與度不高、建設工作較緩慢甚至有畏難情緒的問題。因此解析農村信用體系防控農戶信貸違約風險機理，對提高農村金融機構參與意愿，推動信貸市場健康發展，助力農村金融高效服務鄉村產業振興具有重要意義。

西方國家信用體系建設主要是圍繞經濟交易和金融活動中的信用風險管理而開展的。Pagaon和Jappelli[ 2 ]發現信用體系的信息共享可以降低違約率和貸款利率。Einar[ 3 ]指出信息共享還可以降低所有借款人的道德風險、抵押品要求和信貸配給。Antonio和Raoul[ 4 ]以企業信貸為出發點得出金融信用體系有利于減少合同拖欠和違約。而從農戶角度防范農戶信貸風險在研究中往往被忽略。國內學者關于農村信用體系建設的研究主要集中在具體實踐中的難點及模式設計等方面[ 5-6 ]。關于銀行如何防控農戶信貸違約風險的研究，大多是要求農戶提供合格抵押品[ 7-8 ]，通過創新方式如供應鏈模式[ 9-10 ]、社會網絡模式[ 11-12 ]等進行信用風險控制。農村信用體系作為信用信息基礎設施支持的新市場機制，是一種通過解決信息不對稱，規范市場經濟秩序，從根本上解決失信行為的手段，而目前對農村信用體系建設助力農村金融機構防控農戶信貸違約風險的機理研究還不充分，農村金融機構在為農戶提供信貸業務時，如何通過參與和利用農村信用體系建設來有效抑制農戶信貸違約仍是一個值得探討的話題。因此，本文創新性地從這一視角進行機理分析，為我國農村金融機構積極參與農村信用體系建設和可持續發展提供理論依據，有助于破除對“三農”懼貸、惜貸瓶頸，為鄉村產業振興構筑強有力的金融“活水”支撐。

二、農戶信貸違約風險防控現狀及困境

隨著我國金融支農力度不斷加大，農戶信貸投放快速增長的同時，“量”與“質”的失衡逐漸加劇，信貸違約風險防控難度大，任務艱巨。其主要困境在于農戶特征與信用環境之間的不適應，農戶金融需求與農村金融機構供給之間的不匹配，且這些不適應不匹配通過影響農戶的認知、還貸意愿和能力進而誘發信貸違約行為。

（一）農戶信貸違約風險防控現狀

繼脫貧攻堅取得全面勝利后，我國持續聚焦“三農”事業，加快發展農村經濟和實現鄉村產業振興。隨著各項支農惠農強農政策的實施，我國主要金融機構近年累計新增涉農貸款余額平均3.4萬億元左右。從表1不斷增長的數據中可以看出中央對全面貫徹落實鄉村振興戰略充滿信心與決心，2020年農戶貸款余額較2015年實現了92%的增長，農業貸款余額和農村貸款余額分別增長了21.7%和49.3%，表明我國整體涉農貸款投放持續擴大，且農戶貸款余額數量上總體呈現出相對更快的增長態勢，凸顯我國農戶信貸需求量加大、發展迅速等特征。

農村金融機構發揮自身扎根農村的天然優勢，依托其獨特的網點和人員力量，縣域金融服務能力不斷強化，構成了涉農群體80%以上的融資渠道，支農排頭兵地位得以充分證明。然而，由于農戶具有經營不穩定、信息不透明、抵押物匱乏等特征，以農村商業銀行為代表的農村金融機構面臨較大的信貸違約風險防控壓力。從圖1可知，近年來農村商業銀行的不良貸款規模及不良率均呈雙升趨勢，信貸風險顯著高于其他銀行，不良貸款率在2017年底突破3%之后一直居于高位，截至2020年底仍有3.88%，說明我國農村金融信貸風險仍未得到有效控制。楊棟和張建龍[ 13 ]研究指出農戶相較于農村企業具有更高的違約率。通過表1與圖1的對比可見，隨著我國整體農戶信貸投放快速增加，農村商業銀行信貸質量持續惡化，側面反映出農戶違約現象較多，“質”難以跟上“量”的步伐，農戶信貸違約風險防控形勢較為嚴峻。

（二）農戶信貸違約風險防控的現實困境

根據行為經濟學相關理論，認知、態度和能力是執行力三要素。“知不足則行不定”，客觀認知能夠避免主觀偏見以正確指導行為，端正的態度能夠更好地化解風險，轉被動為主動，過硬的實力真正決定執行成效。因此，現階段農戶特征與信用環境之間的不適應、農戶金融需求與農村金融機構供給之間的不匹配通過影響農戶的認知、還貸意愿和能力，能夠從根本上誘發信貸違約行為，這也是我國農戶信貸違約風險防控的現實困境。

1.農戶特征與信用環境之間的不適應

（1）農戶“邊緣化”與“老齡化”，信用文化傳播缺位。我國城鄉二元結構導致農戶長期被邊緣化，普遍受教育水平較低、金融排斥以及所處地理位置的劣勢使得良好信用文化氛圍在農村地區形成的難度相對較大。農村信用文化傳播的投入主體缺位，在城鄉之間構筑起一道偏袒城市居民的“壁壘”。加之近年來農村老齡化大幅加快，衛健委數據顯示，2020年我國超60歲的農戶占農村總人數的23.8%，而城市為15.8%，這8%的差距較2015年的4.3%明顯擴增，進一步加大了城鄉金融素養鴻溝。故此城鄉地區信用文化培育廣度和深度的差異性以及居民接受、理解能力的異質性使得農戶守信觀念較為淡薄，對金融知識的認知程度低，認知上存在偏差易形成不良行為偏好，農戶信貸違約風險隱患增加。

（2）農戶信息傳遞不暢，信用平臺環境欠佳。一方面，農戶對信息采集的不理解與不配合使得信息傳遞失真，漏報、錯報、瞞報現象時有發生，加之農戶居住分散、流動頻繁，對偏遠地區的農戶信息采集難以觸達，如央行的征信系統中針對農村農戶的信用信息數據不完整且有滯后性，較難反映農戶真實的財務狀況和風險水平。另一方面，農戶信息復雜多樣，各組織機構開展征信工作的步調內容不一，相互間缺乏交流，加之很多農戶信用信息數據分散于區域稅收、工商、統計等不同部門中，信息共享存在困難，信息收集易重疊。故當下我國農村信用信息平臺環境的缺陷加劇了信息不對稱的危害，農戶還貸意愿減弱。

2.農戶金融需求與農村金融機構供給之間的不匹配

（1）信貸產品創新力度不夠，供需適配有偏。農戶生活質量不斷提高，日益增長多變的信貸需求與農村金融機構相對滯后的支農產品體系之間存在供需不適配，雙方缺乏有效的信息溝通。農村金融機構對農戶信貸產品的設計存在缺陷，特別是切合農戶經營特點、匹配農業成長周期的信貸產品種類不夠豐富，一些農戶由于農產品生產周期與貸款期限或額度不完全匹配，在貸款到期時還未見經濟效益或是經營結構調整仍需持續投入資金，導致難以如期還貸。另外，農業的先天脆弱性使得農產品的質量和價格變化波動較大，農戶經營效益不確定性程度高，而目前我國農業保險主要是圍繞糧食作物擴增保險范圍和力度，仍有大量農產品處于缺保狀態，對農戶的還貸能力影響較大。

（2）信用激勵約束機制不健全，農戶信用失靈。在以實物資本為資源配置核心要素的傳統經濟模式下，原始資本積累先天不足但信用良好的農戶難以獲貸，渴求能用信用資本替代抵押品，但現階段不少農村金融機構難以將農戶的信用轉化為融資資本，無法有效實現信用資本與信貸資源的精準對接，高信用農戶在融資時仍需提供一定抵押品。也就是說信用激勵機制在農村發揮作用的客觀條件尚未建立，導致農戶積累信用資本的積極性主動性不高。此外，現行針對“老賴”限制高消費、限制飛機高鐵出行的打擊手段就農戶而言影響微弱，農戶違約收益大于違約成本，基于本利結構，即便原本有還貸意愿的農戶也可能會選擇主動違約，引發“羊群效應”，產生信貸違約風險。

三、農村信用體系防控農戶信貸違約風險機理分析

我國農村金融機構在農戶信貸風險防控方面的困境制約了支農業務的開展，易導致使命偏移，將直接對農村金融市場造成影響，拖慢鄉村振興步伐[ 14 ]。農村信用體系建設作為“鄉村振興金融支撐重大工程之一”[ 5 ]，已成為鄉村振興背景下金融支持地方產業興旺和經濟繁榮的關鍵點，其目的是實現信用信息服務市場，并且以金融信用為核心，將農村信用建設與金融增信放貸相結合，引導農村金融機構通過深化信用教育、參與農戶信用征集與評價、完善信用獎懲機制，推動形成多層次信用擔保體系，創新豐富且適配的信貸產品，最終抑制農戶信貸違約，激發農村“信息—信用—信貸”三層聯動效應，構建農村金融服務鄉村產業振興新格局。為此，本文構建了農村信用體系防控農戶信貸違約的風險框架，如圖2所示。

（一）深化信用教育的機理：糾正認知+良性引導

農戶的思維方式、經濟行為等均受農村社會文化背景的影響，而農村信用體系建設強化信用文化嵌入，將信用政策宣傳與金融知識教育有機結合，以“信用觀”的方式滋養農村誠信文化，培育金融風險意識，以輿論環境和社會共識引導廣大農戶改善以往不良金融習慣，提升未來金融決策能力，糾正因農戶認知偏差而帶來的行為偏差（如圖3所示）。

1.信用政策宣傳，增強信用認知

基于信用行為的聲譽偏好和逐利偏好，農村信用體系建設通過信用政策解讀及誠信道德培育對農戶加以感化激勵，使農戶能夠意識到信用不僅僅是一種榮譽，還可以轉化為有效的融資資本，認識到即使自身缺乏擔保物，擁有良好信用報告也能夠將其作為替代品獲得銀行信貸，即“守信才能獲更大利益”。這一信用認知的轉變能促使農民日益關注自身金融信用狀況，形成保持良好信用記錄的意識。同時，通過正面宣傳“信用戶、信用村、信用鄉”建設，進一步激發農戶的誠信自覺和守信行為，調動廣大農戶協同參與，并以社會共識為引領，堅守“爭當信用戶、爭創信用村鎮”的正確信用價值取向，從而形成全局性、大規模的守信文化和信用價值觀。可見農村信用體系建設通過增進農戶對信用制度與文化的認同感糾正信用認知偏差，使信用意識日漸深入人心，并作為非制度手段良性引導農戶改善以往不良金融習慣，主動建立、積累和管理自身信用資本，保持良好的信用記錄，約束信貸違約行為。

2.金融知識教育，增強風險認知

農村信用體系建設工作指導農村金融機構深入農村地區，積極開展有溫度的金融知識普及活動并不斷拓展教育覆蓋范圍。通過組建農村金融知識宣傳隊伍，加大力度培育“金融村官”駐扎在農村等偏遠地區，開展“金融知識進農村”“金融夜校”等系列品牌活動，發展“長尾”市場，幫助更多的農戶了解各類金融產品與服務，提高對金融工具的認知和應用水平。農戶的金融知識廣度與深度持續擴展，金融素養水平得到質的飛躍，從而增強農戶的金融風險意識和自我保護能力，培養農戶獨立自主識別自身信貸需求和潛在信貸風險的技能，金融決策能力進一步加強，有助于引導農戶及時甄別風險和理性投資，避免農戶由于金融知識認知偏差而在行為上出現疏忽，從而有效助力農村金融機構防控農戶信貸違約風險。

（二）健全信用征集與評價的機理：貸前識別+監測預警

農村信用體系建設通過信用量化，設置社會信用標準和等級對個人或組織的信用進行評價，形成有效的信用信息記錄與傳播機制，緩解信息不對稱，為農村金融機構防控農戶信貸違約風險提供工具與抓手，分別從提高信貸審批效率、正確識別優質客戶、強化貸后監測預警三方面優化農村金融機構的風控能力，抑制逆向選擇與道德風險。通過加強對農戶信用的“留痕”“度量”和“監控”降低投機性融資需求，使得信貸雙方的一次博弈變成重復博弈，農戶基于追求長遠利益的動機，有更強烈的意愿主動創建和維護自身良好信用記錄以便獲得持續貸款，從而防控農戶信貸違約風險（如圖4所示）。

1.貸款客戶的目標瞄準與排除，減少逆向選擇

社會信用信息的征集、評價與共享奠定了信用激勵基礎，農村信用體系建設通過不斷擴展農戶信用信息征集覆蓋面以充分獲取現有信息和挖掘潛在信息，研究適配農戶的核心信用評價指標體系以精準評定農戶信用等級，嵌入貸前信用信息供給機制以緩釋信用市場對信用信息的緊張供求關系，因地制宜推動形成農村金融服務“三農”更加真實全面的信用信息數據庫，助力農村金融機構把握農村市場的總體狀況，精準全面地了解農戶信用情況，緩解對農戶信息不對稱程度，有利于貸款客戶的目標瞄準與排除；同時，通過實現信用信息共享降低農村金融機構信貸決策所需的前期信息審查成本，有效提高信貸審批效率，快速準確識別優質農戶，在源頭上確保資金精準“滴灌”和安全高效運行，減少逆向選擇，降低農戶信貸違約風險防控的難度，促進農戶信貸優質回收。

2.增強貸后風險監測預警能力，降低道德風險

農村信用體系建設嵌入信用評級機制以提高信用市場透明度和金融效率，有效提升農村金融機構對農戶的信貸風險識別精準度，增強風險監控預警能力，激勵農村社會守信、用信。由于信用等級較低的農戶潛在風險隱患相對較大，是農村金融機構重點關注領域，通過強化對該領域農戶的風險監測預警，追蹤資金流向與使用情況，并在貸后給予相對更多的監督和幫扶，糾正和整改不良經營行為，及時對農戶信貸違約風險做出預判并制定相應的防范化解對策，從而防止苗頭性、局部性風險向趨勢化、全局化方向轉變。另外，新時代背景下農村信用體系建設依托金融科技手段優化升級失信風險預警系統，助力農村金融機構守牢風險監測防線，預警農戶重大生產經營變動和違法違規行為，降低道德風險。

（三）完善信用獎懲的機理：強化信用+支持修復

農村信用體系建設在信用“量化”的基礎上進行信用“物化”，通過實質性的獎勵與懲戒措施對信用主體行為給予肯定或否定，從誠信度、合規度與踐約度三個維度構建了以信用為基礎的新型資源配置方式，引導農村金融機構將金融資源重點向信用資本較高的農戶和地區傾斜。失信農戶雖受到限制，但可以通過信用修復重新參與資源配置。信用作為優化資源配置的新要素，動態增加了農戶的信用資本價值，以達到增強農戶還貸意愿的目的（如圖5所示）。

1.強化“信用潛力”與“信用歷史”

WU's三維信用理論認為信用資本由基礎素質誠信度、社會活動合規度、經濟活動踐約度三個難度所體現[ 15 ]，基于這三個維度的內涵將誠信度作為“信用潛力”，將合規度和踐約度作為“信用歷史”，農村信用體系的“守信聯合激勵、失信聯合懲戒”機制強化信用主體的“信用潛力”與“信用歷史”，事前引導潛在失信主體選擇對自身利益最大的守信行為以獲取獎勵，即構建以信用為要素的資源配置方式，使農戶參與金融活動能夠更多地從“基于實物資本的被動接受模式”轉變為“基于信用資本的主動掌控模式”。如農村信用體系建設的浙江“麗水模式”對評選出的信用戶、信用村、信用鄉給予貸款優先滿足、提高授信額度、降低貸款利率等獎勵措施，以激勵農戶提高誠信度，提升獲得信貸的“信用潛力”；對在“信用歷史”中不遵從社會組織規則和經濟交易合同、存在重大違法違規行為的農戶不予貸款或降低貸款額度等，以增加農戶的失信成本，激勵農戶提高合規度和踐約度。可見，農戶只有具備良好的誠信度、合規度與踐約度才能參與資源配置，農村信用體系這種按“信用潛力”和“信用歷史”公平分配金融資源的方式賦予了信用資本工具價值，可轉化為農戶的融資資本，從而激發農戶的還貸意愿。

2.暢通失信農戶信用修復渠道

農村信用體系建設糾正信用激勵偏差，“不以出身論英雄”，秉持保護原則及時為那些失信農戶提供恢復信用的機會，通過對有信用修復需求的農戶實行嚴格審查與篩選，并使用逐步恢復、梯次退出等方式，暢通失信農戶信用修復渠道，為信用激勵提供支持與保障。通過區分失信動機及程度將信用修復與信貸資源配置相結合，對非主觀惡意導致的不良征信提高容忍度，金融機構重新與他們創建信用關系，并適度打開融資通道，增加金融支持力度，緩解了失信農戶的融資約束問題，使得曾經失信的農戶能夠再次參與到金融資源的公平分配中，從而激勵失信農戶重新積累和逐步提高自身信用資本，主動養成守信、遵信、崇信的品質，激發失信農戶的還貸意愿。

（四）發展信用擔保的機理：信用捆綁+信息優勢

農村信用體系建設推動形成多層次、多元化的信用擔保體系，擔保成員通過自我選擇捆綁成信用共同體，內部約束增強農戶還貸意愿；通過發揮信息優勢，將信用體系建設與農村產業結構調整相聯系，以達到增強農戶還貸能力的目的（如圖6所示）。

1.自我選擇提升互信層次，信用捆綁約束違約行為

基于利益關聯者的共同參與，信貸需求客戶在形成信用擔保團體前，通過自我選擇評估合作基礎，辨識優質成員，排除高風險類型的借款人，減少“搭便車”現象，將金融契約信用關系吸納、嵌入到農村熟人社會的傳統信用關系中，進而提升整個農村社會互信層次。利用整體的信用捆綁將單個農戶的信貸風險進行整合集中管理，形成利益共享風險共擔的信用共同體。這種利益關聯、連帶責任的信用擔保模式，通過團體內生的橫向監督能有效約束農戶的違約動機，防范個體農戶投機性信貸違約風險，同時集體懲戒也會提升個體農戶的信貸違約成本，違約者如果后續想重新恢復其在集體中的聲譽，將付出更大的代價，從而提高農戶的還貸意愿。

2.團體發揮信息優勢，資源共享優化產業結構

信用擔保團體相較于農戶個人而言具有信息優勢，團體中的成員可通過自身與其他網絡間的聯系獲取有用信息并分享。一方面，不同成員間提供的各種關于信貸資源、產業項目等有用信息在團體內流動，打破信息溝通壁壘，有利于提高農戶的信貸可獲得性，從而平滑收入風險并改善經營效益，提升農戶還貸能力。另一方面，信用擔保團體的信息優勢能夠將信用體系建設與農村產業結構調整緊密聯系起來，帶動農戶共同選擇具有市場前景的好項目，降低農村金融機構對信貸項目及農戶個人信貸的監督成本，為農村金融機構向團體小組大量投入信貸資金提供了信心支持，使得優質農業項目長時間內能夠獲取充裕的信貸資源，直接有利于實現農村新產業、新業態的良好發育，促進農村經濟發展和農戶脫貧增收，因而農戶的還貸能力得到提升。

（五）創新信用產品的機理：精準分析+供需適配

當下農村金融產品創新滯后于農戶日益增長的、多元化的新需求，農村信用體系建設通過強化對農戶信用信息的管理應用，有效助力農村金融機構準確分析農戶自身特點和信貸需求，提升產品創新能力和主動創新意識。農村金融機構從提高適配度和豐富度兩個維度對信用產品進行改善升級，使得真正契合不同農業產業、農戶特點的創新產品更加豐富，緩解錯配風險和市場風險帶來的農戶無力還貸窘境（如圖7所示）。

1.提高產品適配度，防止錯配風險

農村信用體系建設為信用產品服務過程提供可靠的農戶信用信息數據來源，使得農村金融機構能夠更加全面準確地對農戶經營特點、自身專長等因素進行分析與評價，遵循以客戶為中心的經營理念，為不同“畫像”的農戶選擇適合的融資服務方案。同時強調對不同經營類型、不同成長階段、不同風險承受能力的農戶匹配更貼合行業特性、更具針對性的農業類信用產品，緩解涉農信貸供需的期限錯配問題，不斷提高產品供需適配度，實現信貸產品與農戶精準有效對接，防止因產品錯配而帶來的無力償還貸款風險。適宜的產品服務促進農業提質增效和農戶增收，提升農戶的還貸能力。

2.提高產品豐富度，抵抗市場風險

農村信用體系建設推動農村信用服務市場規模不斷擴大，同時拓展了新市場與新客戶，信用產品服務需求日益上升。作為信用信息支持的農村金融基礎工程，農村信用體系建設可以有效助力農村金融機構及時獲取農戶的現有需求，深度挖掘和預測農戶的潛在隱性需求，為農村金融機構主動改善和創新信用產品奠定了基礎，推進了信用信息數據向多元化信用產品轉化，從而提高了農村金融機構創新信用產品的積極性和研發能力。可通過探索滿足農戶個性化、差異化需求的新產品，提供信貸、農業保險、期貨及其組合式等一攬子綜合產品服務，積極發展信用衍生產品，形成創新和防范風險的合力。基于投資組合理論，豐富的信貸產品體系可以分散因市場環境變化而引致的風險，進一步提升農村金融機構“三農”金融服務水平，改善農戶經營效益，提高其還貸能力。

四、農村信用體系防控農戶信貸違約風險對策建議

農村金融機構積極參與并加快農村信用體系建設工作步伐能夠有效助力防控農戶信貸違約風險，可以從持續探索宣傳教育新模式、建立人才梯隊、深入拓展獎懲應用場景、帶動農戶參與信用擔保、增強產品服務能動性等方面進一步完善農村信用體系建設。

（一）探索宣傳教育新模式，持續提高宣傳實效

首先，農村金融機構可結合社會誠信熱點問題，及時開展具有針對性的主題教育活動，使培植信用文化逐漸成為社會常態并走進廣大農戶生活；其次，把宣傳教育與老年群體相結合，打造“有溫度的銀行”，以更多老年人喜愛的宣傳模式和更加通俗易懂的講解方式普及專項金融知識，幫助他們提高金融素養水平，有效應對農村社會“空心化”、人口老齡化挑戰；最后，針對農戶參與度不高的問題，農村金融機構可通過主動做公益、幫助政府進行基層治理等方式提升在農戶心中的品牌形象，拉近與農戶的距離，緩解農戶的不理解和金融排斥現象，使農戶積極參與到農村信用體系建設中。

（二）建立人才梯隊，升級農戶信用信息系統

農村金融機構應主動引進、培養、建立人才梯隊，積極開展農村信用體系建設、金融科技等相關培訓，夯實理論與實操基礎，使參與信用平臺建設人員既熟悉現行信貸政策又了解各類信貸風險特征，增強對農戶信用風險識別分析能力，提升信用評級模型及風險預警模型設計能力。此外，針對當前信用平臺數據更新趕不上農戶信息變化這一問題，農村金融機構應積極協同政府部門和其他機構，組織專業人才探索建立農戶信息數據主動更新機制，借力金融科技優勢升級農戶信用信息系統。例如可通過移動應用程序的開發與利用等方式，將信息采集端口直接對準農戶，引導農戶以更加積極主動的態度及時錄入和變更相關信息。

（三）更大范圍強化信用獎懲，拓展信用價值實現場景

農村金融機構應主動聯結政府部門，合力推出更多市場化、社會化的激勵措施，進一步拓展農戶信用價值的實現場景和應用范圍，形成“金融—行政—社會”三方資源與守信農戶有效對接的良好局面，使守信農戶能充分享受融資和生活上的各種便利，凸顯信用評級結果的社會化應用效益，進而激發農戶內在參與動力。例如，可借力政府制定行政性獎懲措施，將信用評價結果與生產資料購買、農產品銷售、農機租賃等全產業鏈配套服務方面優先享受優惠政策掛鉤，還可以將信用價值嵌入現有的商業場景中，為信用良好的農戶提供更多“綠色通道”。

（四）帶動農戶參與信用擔保，積極化解“兩鏈”風險

現階段農村金融服務應落實信用擔保體系并發揮其作用，農村金融機構應協同政府部門大力發展地方特色經濟，樹立地方特色品牌，注重培育壯大一批龍頭經濟組織，促成企業帶農戶、服務組織和合作組織帶農戶、農戶之間自我聯合等經營格局，使得農業由粗放松散化經營向集約化方向發展。同時，強化團體利益聯結機制，帶動和鼓勵農戶積極參與農業產業鏈融資并分享增值收益，運用多層次、多元化的信用擔保模式提升農戶融資增信能力，激發更多社會資本下鄉投資助推鄉村產業振興。另外，在開展過程中，農村金融機構應加大對信貸風險的監控與化解力度，密切關注資金鏈和擔保鏈引發的連鎖反應，避免信貸風險由“點狀”向“鏈狀”擴散。

（五）增強產品服務能動性，創新“信貸＋保險”模式

農村金融機構應提高主動上門回訪意識，與農戶進行雙向溝通交流，進一步挖掘信用產品服務過程中存在的問題并及時調整改進，達到充分滿足農戶使用需求的目的。針對難免產生的信用產品錯配現象，建立具有可操作性的容錯糾錯機制以及信用貸款的彈性還款機制，客觀對待農戶出現的暫時性還款困難，對經營前景較好的不盲目抽貸、斷貸，根據其生產周期和資金狀況適當放寬償還期限或增加額度。此外，農村金融機構應積極探索與政府、保險公司的三方合作機制，創新“信貸＋保險”模式，加快發展政策性農業保險，以財政補貼等扶持方式引導農戶參與投保，緩釋農村金融機構承擔的較高農戶信貸違約風險。

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